社保交满15年你退休能领多少钱？

社保交满15年你退休能领多少钱？

　　（原标题：一文秒懂：社保交满15年，退休能领多少钱？）

　　大家对养老问题非常关注，喜欢问：“社会保险交满15年，退休能领多少钱？”

　　为了回答这个问题，我们首先得知道养老保险是怎么计算的。

　　如图所示，养老金由“个人账户养老金”和“基础养老金”两部分构成。

　　1、个人账户养老金：主要考虑个人账户存储额，缴费多，退休后拿得多。

　　2、基础养老金：

　　A、在岗职工月平均工资：各地水平不一，具体可以电话咨询当地社保局。

　　B、本人缴费指数：个人月工资/去年在岗职工月平均工资。

　　C、缴费年限：“15年”和“30年”差别巨大。

　　二

　　有些人看到这么繁杂的计算公式可能有点“头晕”，但小白可以向大家保证，下面的分析会以简单明了的方式让大家理解，不会“烧脑”。

　　假设：小白是北京人，2016年上班期间工资为7086元/月（与2016年北京市在岗职工月平均工资持平），社保交满15年了，且达到退休年龄，于2017年退休。

　　那小白可以拿多少养老金？

　　别急，我们得看看小白交了多少钱的养老保险。

　　2016年，小白养老保险个人部分每月交566.88元，养老保险单位部分每月交1417.2元，相当于2016年小白个人部分交了6802.56元，单位部分交了16992.00元。

　　实际上，2002-2016年小白自己一共交了55545.60元，单位交了138864.00元，二者相加接近20万。

　　社会保险的确会按照一年期定存利率给我们算利息。虽然15年的时间很长，但我们的钱没有增加太多。

　　1、没算利息，小白交55545.60元，个人账户55545.60元。

　　2、算上利息，小白交55545.60元，个人账户65139.19元，增加了17.27%。

　　三

　　好了，现在可以回答小白“社保交满15年，退休能领多少钱？”这个问题了。

　　1、小白个人账户养老金：算上利息，一共65139.19元。

　　2、基础养老金：

　　A、去年在岗职工月平均工资：北京市2016年在岗职工平均工资7080元/月。

　　B、小白本人缴费指数：小白个人月工资/去年在岗职工月平均工资=7080元/7080元=1。

　　C、缴费年限：小白缴费15年。

　　答案：小白社保交满15年，退休后每月能领1604.82元，相当于一年领19257.84元。

　　四

　　小白认为我们不仅要知道自己能领多少钱，还得了解养老保险背后的逻辑。

　　大家有没有觉得自己交了55545.60元，单位交138864.00元，二者相加接近20万，退休后一年能拿19257.84元，收益率似乎还不错。

　　1、个人部分年度收益率：19257.84元/55545.60元=34.67%

　　2、个人和单位合计年度收益率：19257.84元/194409.60元=9.91%

　　其中的秘密是什么呢？

　　上文已经提到：

　　基础养老金=当地上年度在岗职工月平均工资×(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%

　　A：当地上年度在岗职工月平均工资

　　2002年北京市在岗职工月平均工资为1508，而2016年为7086，增长4.69倍，年均增幅11.95%。期间，退休人员的养老金增幅与之类似。

　　所以，选择一个平均工资快速增长的城市养老是非常重要的。

　　然而，2017年全国养老金增幅却下降至5.5%，原因在于经济增速趋缓，在岗职工月平均工资增速随之下滑，人口红利也逐渐消逝。

　　小白预期，未来20年，养老金长期增速维持在3-4%/年。

　　B：本人平均缴费指数

　　前文假设2016年小白每月缴费566.88元，2017年退休后每月可以领取1604.82元。

　　若小白每月缴费1133.76元（交2倍的钱），是不是退休可以每月领取3209.64元（拿2倍的退休金）呢？

　　答案：或许拿不到那么多。

　　原因：(1+本人平均缴费指数)÷2

　　原来“本人平均缴费指数=1”，现在“本人平均缴费指数=2”，可是(1+本人平均缴费指数)÷2=（1+2）÷2=1.5。

　　你可能会抱怨，自己付了2倍的养老保险，却只能获得1.5倍的回报。

　　所以，小白在此给大家讲透，让大家明白。

　　C：缴费年限

　　在养老保险缴费年限这个问题上，时间是公平的，缴费15年和缴费30年，差2倍的退休金。

　　五

　　我们细看“养老金制度”可以发现，本质上是一个社会的年轻人给退休人员养老。当一个国家经济高速增长，年轻人工资增长较快的时候，退休人员的日子会过得比较滋润。

　　现在若有人问你：“社保交满15年，退休能领多少钱？”你应该能够从容地回答他的问题了。

　　养老金利率将全国统一 人们领钱时就能不吃亏吗？

　　从第一份工作开始缴费，到退休之后支取，养老金在个人账户中最长要沉淀近40年。这笔资金是否能保值增值，是影响职工退休后能领多少钱的关键。

　　人社部和财政部近日发布的《统一和规范职工养老保险个人账户记账利率办法》要求，在全国范围内由两部门统一确定职工养老保险个人账户记账利率。此前，这一利率由各地自己制定，差异悬殊。这一办法的实行抹平了各地之间的差异，并将制定记账利率的权力收到了中央部门。

　　职工养老金制度分为统筹账户和个人账户两部分，前者是在职者缴费供养退休者，后者则是退休之前存钱，退休之后支取。对于参保人来说，个人账户中的资金相当是一笔退休之后才能支取的强制储蓄，其理所应当地应按照一定的利率增长，以保值增值。

　　本文来源：21世纪经济报道 责任编辑：王征_B7526

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