为年收入50万元的高管理财支招

有关为年收入50万元的高管理财支招

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　　●刘总今年53岁，是某国企领导，年收入50万元左右。住 着单位分的房，坐着单位配的车，他的生活令同龄人羡慕不已 。然而，刘总的心酸很少有人知晓：不争气的儿子经常使他痛 心。三年前，在朋友的建议下，刘总把孩子送到澳大利亚留学 ，但儿子不认真学习。学无所成己成定局。

　　刘总的老伴已经退休．有退休金和医疗保险护身。刘总 退休后也享有同样的待遇。现在老两口只想为儿子留一笔财富 ，为儿子以后开展事业助一臂之力。预计，儿子还有七年结束 海外学习，刘总大概要两年后退休，支付儿子学习生活费用后 ，可余下50万元。同时，除了房产等固定财产外，刘总在银行 存有资金100万元。

　　刘总如何实现资产保值、增值?日前陈昱和周志坚两位理财专家给他支了几招。

　　▲个案分析

　　1）家庭财产分析

　　房产100万(假设可继承，假设市值)；存款100万；儿子教 育基金剩余50万；退休前可增加储蓄50万(年薪)×2年=100万 ；无负债。资产剩值为350万。

　　2）退休后家庭收支

　　先生退休收入(税后)3000元(假设)；妻子退休收入(税后 )1500元(假设)；其它生活开支1000元；物业管理费500元；家 庭生活2000元；预留旅游费500元；保健费(非医疗保险涵盖范 围支出)1000元；收支差额为净负500元。

　　3)财务优势

　　开支节俭，可控现金丰厚，无负债。

　　4)财务劣势

　　风险控制不足，过分依赖国家福利保障；资产结构单一， 很难防范金融风险；无遗产安排，不能控制孩子继承后很快用 尽；可能面对国家征收遗产税风险。

　　5）财务风险分析

　　退休后过往的生活习惯带来自己额外的开支；疾病意外风 险(需准备以弥补医疗保险不足)；儿子未来生活、发展、或对 家庭财务产生不良影响的风险；退休养老金不足风险。以上计 算每月500元负值，每年6000元，20年缺额为12万元；遗产的 安排与继承。

　　理财目标：应以稳健安全为首要目标．再求投资增值

　　6)财务需要

　　享受悠游的退休生活，预留足够的旅游费用；预留两老的 危疾康复护理费用(社保或单位医疗的除外责任)；适当稳健的 投资，使资金不致因通胀或财务风险而贬值；预立遗嘱，使资 产能按意愿转移，减低未来可能缴的遗产税；设立一个机制， 利用毕生的储蓄帮助儿子成才，享有独立自主的生活。

　　7)理财战略

　　按未来资金需求。把毕生的积蓄分成3个部分。其一，自 己两老的重疾、身故、生活金，把生活金作适当的投资，按年 月支出使用，未用部分有适当投资保值功能；其二，预立遗嘱 ，将遗产包括有产权的房子、现金、投资给以本人意愿指定的 未亡人及孩子。其三，预留孩子结婚、创业、儿孙的生活费用 ，或作媳妇、子孙的礼物。但应设立提取条件，善用能控制的 机制，使儿子不能一次性动用资产，用光资产。

　　8)财务建议：

　　建议一：尽家庭责任为首要目的；预留各种主要的生活及 遗产基金，把目前150万现金分为3部分：退休生活保证金28万 (用意外身故保障1年家人的生活)；大病保障金，夫妻各10万( 弥补社保自费部分不足)；余款102万及2年后增加了100万之后 变成202万作信托基金。

　　建议二：28万退休金以趸缴方式存人保险公司作退休金保 险，保证自己两老生前每月能领取1500元、连续保证20年、共 可领36万，还可解决补充老人未来退休生活，包括适度的年度 旅游生活金；如果夫妻其中一人先走，其退休金终止．也可使 另一老人能继续保持相同的优质生活。如果两老人在75岁前离 去．该基金仍可给受益人--他们的孩子每月1500元的生活费用 。

　　建议三：20万疾病医疗基金。以保本性质债券基金方式存 ，收取每年预期4．5％回报，需用之时赎回基金。

　　建议四：预立遗嘱，以书面形式写下遗产分配。为避免孩 子在两老其中_人身故而一次性得一大笔遗产，而他又未能成 功管理，可将生前成立的信托基金，在身故之时按遗嘱注人信 托管理资金，一同管理。

　　建议五：把102万一202万设立孩子的信托基金，该基金由 信托银行托管，用于投资组合性资产：30％股票基金／50％债 券基~／20％现金，用以应付孩子学成回国后的基本生活及未 来人生用途。用信托基金形式的好处是：避免孩子一次性取用 两老的遗产而大肆挥霍，或用于不良投资、创业、消费，令儿 媳妇及未来儿孙缺乏稳定生活。

　　具体来说，托管资产过程中，两老为委托人，银行为受托 人，托管资产为两老的遗产及投资资产，使之(1)避免遗产税( 因为与个人资产分开)；(2)继续增值；(3)按两老遗愿分配资 产与子孙。分配的方法可以是：

　　1．房产为托管资产，儿子不能变卖，供儿子及媳妇居住 ，如离婚，房子仍归儿子，媳妇不能分得。

　　2．在儿子结婚时，可向信托基金申领若干万元，给儿子 或媳妇作礼金结婚用途。

　　3．在儿子满30岁用于创业时，可给予一次性不超过若干 万元(如50万元)作投资，避免孩子一次性把钱领出来花光。

　　4．在孙儿出生时，可领若干万元作贺礼。

　　建议六：定时更新遗嘱及信托安排。

　　本建议书内之建议，乃基于客户自己提供之财务资料数据 ，进行了适当的逻辑推测及假设而提出。

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