金融科技发展对银行业的影响及对策研究论文

金融科技发展对银行业的影响及对策研究论文

　　【摘要】金融科技，作为时下最热门的词之一，潜移默化地影响着人们的生活。通常指将一些先进的技术运用到金融行业中，以达到提升金融效率的目的。金融科技激发了金融行业巨大的创新潜力，根据不同地区的生活习惯，金融科技的创新方向也有所不同。我国金融科技的商业模式主要有：移动支付、消费金融服务、大数据征信、互联网借贷、互联网银行等。金融科技的发展，互联网金融公司的崛起，对于商业银行传统的业务模式是巨大的挑战，这是时代的趋势，逆势而为只会沉没在时代的巨潮中，银行业务转型是必须之路。

　　前言：目前，对于金融科技还未能进行明确定义，相对较为权威的定义为：对金融服务、机构以及市场等产生重大影响，由技术创新而产生的全新的产品、业务流程或模式。而这里所提到的技术如云计算、大数据、人工智能技术等等，加快了科技与资金的深度融合，提升了金融服务的精准性和高效性。

　　1 金融科技的技术概述

　　金融技术的涉及范围较广，且应用范围也扩展至智能数据分析、大数据等领域，在优化金融服务、提升金融效率方面具有着十分关键的作用。大数据技术的应用主要包括信息整合、数据架构、人工建模的数据决策与分析、多维度数据分析等等。通过对大量的终端数据进行整合，可建立合理完善的数据基础，为风险控制、授信、个人征信等提供必要的数据支持，在很大程度上促进了金融服务的快速发展。

　　云计算技术的应用，主要可为大数据提供必要的存储和运算能力，属于一种可进行资源配置、按需获取、便捷高效的共享网络模式。人工智能主要包括技术层、应用层和基础层，同时也涵盖一系列方法技术和理论，涉及领域较广，如征信、保险、信贷、投资等等。

　　2 金融科技对银行的影响

　　2.1 融资信贷

　　银行的融资借贷业务一般集中在信用卡业务、车贷以及房贷业务上，近年来，我国的房地产事业发展日渐低迷，各大银行纷纷减少房贷的所占比重，并开始向信用卡业务、车贷业务上转移。在融资信贷方面，金融科技公司另辟蹊径，简化了审核流程，为用户提供了极大便利，如在1万亿“蚂蚁花呗”用户中，超半數以上的用户从未使用过信用卡，故银行在信用卡业务方面也面临着前所未有的冲击。

　　2.2 理财服务

　　当前，我国的中产阶级数量不断增加，理财逐渐开始走人人们视野，现阶段的理财产品和渠道日渐丰富，用户面临的选择越来越多，而这些均得益于技术发展的不断成熟。如“财付通”和“余额宝”的出现，打破了以往单一的理财服务门槛和购买渠道，而这在很大程度上也使银行的稳固地位产生了撼动，降低了银行产业的营业收入。

　　2.3 复合影响

　　现阶段的金融科技正朝着多样化、综合化的方向和领域发展，进而对银行所产生的影响也逐渐呈现出多元化特征。如目前发展较为成熟的“蚂蚁金服”，自上线了第三方服务以来，便先后获取了个人征信、银行、证券、保险等核心金融牌照，并建立了完善的金融技术圈，可为用户提供一站式服务。

　　3 金融科技下银行实现可持续发展的有效对策

　　在当前的金融科技时代下，传统银行产业若想实现可持续稳定发展，就要学会充分的应用金融科技优势，并同时依托于人工智能技术、区块链、云计算技术以及大数据技术等，重点凸显线上与线下的互动优势，强化技术和服务创新，从而更好的满足用户的多样化需求。据相关调查数据显示，2016年招商银行决定将年利润的1%作为金融科技研发的成本投入，并大力发展新技术人才。而建设银行也开始与“蚂蚁金服”进行战略合作，成为金融科技产业与国有银行合作的成功案例，对以往的合作模式进行了全面创新，从目前发展实况上来看，两者不仅在线上与线下开展业务合作，同时也在电子商务支付方面进行了合作，成效显著。以下是银行应对金融科技的有效对策：

　　3.1 借鉴工商银行和招商银行的发展模式

　　招商银行在不断发展过程中，一直是以“创新”著称，在探索金融科技方面也一度走在了同行业中的前列，其创新发展模式备受外界的关注。金融科技的创新发展，通常包括以下几个方面：首先，“微信银行”。微信用户群十分庞大，如此可为用户提供便捷体验；其次，对供应链金融市场进行拓展，可将用户需求作为重中之重；最后，充分借助大数据。通过最先进的支付方式，打造全面化金融服务。工商银行在金融科技方面的探索和研究不容小觑，为其他银行业发展开辟了崭新道路，其研究成果十分值得借鉴和学习。

　　3.2 在互联网金融平台中实现产品和平台的有效结合

　　当前的金融产业发展主要是借助生物技术，提供了完善的网贷产品和便利的互联支付方式，是传统银行盈利的重要来源，如负债业务、中间业务、资产业务等等。因此，商业银行也应快速的拓展到该领域，以此降低成本投资，提升盈利水平。

　　3.3 强化银行与金融科技公司之间的有效交流

　　金融科技公司在产品设计和技术研发上具有着十分突出的优势，而传统银行在对公资源和客户资源上也同样具有着较强优势，因此，可实现金融科技公司与传统银行之间的有效互动与交流，最大限度的发挥两者的资源优势。传统银行可借鉴金融科技的数据、人才和技术优势，以此为自身发展提供技术支撑，加大金融科技核心技术在银行方面的应用力度。

　　4 结束语

　　综上所述，金融科技的产生和崛起，也对传统银行发展造成了一定的波动和影响，具体表现在理财服务、信贷服务等方面，故其若想实现可持续稳定发展，可充分借鉴金融科技的优势和长处，以此降低运营成本，提升整体的盈利水平，拓展金融科技的应用领域，为传统银行自身稳定发展奠定基础。

　　参考文献：

　　[1]林梦瑶，陈习定.互联网金融对国内城市商业银行的影响及应对措施[J].时代金融，2017，33：78-79.

　　[2]郑国华.聚焦金融科技引领行业变革--中国工商银行2017年第4期创新沙龙在京举办[J].中国城市金融，2017，07：41.

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