网络金融的特征与风险防范论文

网络金融的特征与风险防范论文

　　网络金融(e-finance)就是计算机网络技术与金融的互相结合。从狭义上理解,网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础,以因特网或者者通讯网络为媒介,通过内嵌金融数据以及业务流程的软件平台,以用户终端为操作界面的新型金融运作模式;从广义上理解,网络金融的概念还包含与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场和相干的法律、监管等外部环境。

　　1、 网络金融的特征

　　网络金融与传统金融的最显着区分在于其技术基础的不同,而计算机网络给金融业带来的不单单是技术的改良以及发展,更首要的是运行方式以及行业理念的变化。

　　(1) 信息化与虚拟化

　　从本色上说,金融市场是1个信息市场,也是1个虚拟的市场。在这个市场中,出产以及流通的都是信息:货泉是财富的信息;资产的价格是资产价值的信息;金融机构所提供的中介服务、金融咨询参谋服务等也是信息。网络技术的引进不仅强化了金融业的信息特性,而且虚拟化了金融的实务运作。例如,经营地点虚拟化——金融机构只有虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间;经营业务虚拟化——金融产品以及金融业务,大可能是电子货泉、数字货泉以及网络服务,全体是理念中的产品以及服务;经营进程虚拟化——网络金融业务的全进程全体采取电子数据化的运作方式,由银行账户管理系统、电子货泉、信誉卡系统以及网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。

　　(2) 高效性与经济性

　　与传统金融相比,网络技术的利用使患上金融信息以及业务处理的方式更为先进,系统化以及自动化程度大大提高,突破了时间以及空间的限制,而且能为客户提供更丰厚多样、自主灵便、利便快捷的金融服务,拥有很高的效力。网络金融的发展使患上金融机构与客户的联络从柜台式接触扭转为通过网上的交互式联系,这类交换方式不但缩短了市场信息的获取以及反馈时间,而且有助于金融业实现以市场以及客户为导向的发展战略,也有助于金融立异的不断深刻发展。

　　从运营本钱来看,虚拟化的网络金融在为客户提供更高效的服务的同时,因为无需承当经营场所、员工等费用开支,因此拥有显着的经济性。另外,跟着信息的搜集、加工以及传布日趋迅速,金融市场的信息表露趋于充沛以及透明,金融市场供求方之间的联络趋于紧密,可以绕过中介机构来直接进行交易,非中介化的趋势显明。

　　(3) 1体化

　　网络金融的呈现极大地推进了金融混业经营的发展,主要缘由在于:首先,在金融网络化的进程之中,客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求,即客户的银行帐户、证券帐户、资金资产管理以及保险管理等有融会统1管理的趋势;其次,网络技术的发展使患上金融机构能够快速有效地处理以及传递大范围信息,从而使患上金融企业产品立异能力大大加强,能够向客户提供更多量文体衣的金融服务,金融机构同质化现象日趋显明;第3,网络技术降低了金融市场的运行本钱,金融市场透明度以及非中介化程度提高,这都使患上金融业竞争日益剧烈,百货公司式的全能银行、多元化的金融服务成为大势所趋。

　　2、 网络金融的风险分析

　　从某种意义上来讲,网络金融的兴起使患上金融业变患上更为懦弱,网络金融所带来的风险大致可分为两类:基于网络信息技术致使的技术风险以及基于网络金融业务特征致使的经济风险。

　　首先,从技术风险来看,网络金融的发展使患上金融业的安全程度愈来愈受制于信息技术以及相应的安全技术的发展状态。第1,信息技术的发展如果难以适应金融业网络化需求的迅速膨胀,网络金融的运行没法到达预想的高效力,产生运转难题、数据丢失乃至非法获取等问题,就会给金融业带来安全隐患。第2,技术解决方案的选择在客观上造成为了技术选择失误风险,该风险表现在两个方面:1是所选择的技术系统与客户终端软件不兼容,这将会降低信息传输效力;2是所选择的技术方案很快被技术革新所淘汰,技术后进将带来巨大的经济损失。

　　其次,从经济风险来讲,网络金融在两个层面加重了金融业的潜伏风险:其1,网络金融的呈现推进了混业经营、金融立异以及全世界金融1体化的发展,在金融运行效力提高,金融行业融会程度加强的同时,实际上也加大了金融体系的懦弱性;其2,因为网络金融拥有高效性、1体化的特色,因此1旦呈现危机,即便只是极小的问题都很容易通过网络迅速在整个金融体系中引起连锁反映,并迅速分散。

　　综上所述,网络金融的经济风险与传统金融并没有本色区分,但因为网络金融是基于网络信息技术,这使患上网络金融拓宽了传统金融风险的内涵以及表现情势。首先,网络金融的技术支撑系统的安全隐患成为网络金融的基础性风险;其次,网络金融拥有比较特殊的技术选择风险情势;第3,因为网络信息传递的快捷以及不受时空限制,网络金融合使传统金融风险在产生程度以及作用规模上发生放大效应。

　　3、 网络金融的风险防范

　　如何有效地防范网络金融风险是发展网络金融进程中的首要课题,风险节制是网络金融市场发展中的核心问题。针对于网络金融的特征及其可能存在的种种风险隐患,笔者提出下列建议措施。

　　(1) 技术风险的防范

　　一、 提高技术水平

　　鼎力发展我国先进的信息技术,提高计算机系统的症结技术水平,1方面在硬件装备上缩小与发达国家之间的差距,提高症结装备的安全防御能力;另外一方面,在软件技术上着力开发网络加密技术等拥有自主知识产权的信息技术。这是防范技术风险,提高网络安全机能的根本性措施。

　　二、 健全计算机网络安全管理体系

　　从金融系统内部组织机构以及规章轨制建设两方面着手,首先要树立专职管理以及专门从事防范计算机犯法的技术队伍,落实相应的专职组织机构;其次是要树立健全各项计算机网络安全管理以及防范轨制,重点要完美业务的操作规程、强化要害岗位管理和内部制约机制。

　　三、 统1计划以及技术标准

　　依照系统工程的理论以及法子,依据管理信息系统原理,在整体计划指点下,按必定的标准以及规范,分阶段逐渐开发建设网络金融系统。确立统1的发展计划以及技术标准,不仅有益于增强网络金融系统内的调和性,减少支付结算风险,而且有益于对于网络金融风险的监测与监管。

　　(2) 经济风险的防范

　　一、 金融体制革新

　　网络金融的发展趋势请求金融业务向综合化、全能化方向发展。虽然我国目前的信息化水平还不高,网络金融业务、

　　电子商务还处于低级发展阶段,但仍有必要在金融体制变革方面有所筹备,尤其是要做好钻研、设计与中国国情相适应的全能型金融机构的模式,在维持金融系统不乱发展的条件下逐渐改革专业化的金融体制。

　　二、 配套轨制建设

　　(一) 金融轨制建设

　　首先,跟着电子货泉的广泛运用,应该有效节制电子货泉的发行主体、发行数量与种类。在肯定电子货泉发行主体时,应该首先斟酌其信誉等级,并据此抉择获取电子货泉发行资历、发行电子货泉的数量、种类以及业务规模等。其次,加快完美社会信誉体系建设。社会信誉体系是减少金融风险,增进金融业规范发展的轨制保障。没有完美的社会信誉体系,人们就会减少经济行动的肯定性预期,网络金融业务的虚拟性会使这类不肯定性预期患上到强化,无益于网络金融的正常发展。

　　(二) 法律轨制建设

　　我国目前已经制订了关于网上证券交易、计算机使用安全保障等方面的法规,但还远不能适应网络金融发展的请求,如在电子交易合法性、电子商务的安全保密和制止应用计算机犯法等方面应抓紧立法,同时应尽快修改《合同法》、《商业银行法》和《票据法》等有关法律条文中不合适网络金融发展的部份。