保险合同怎么读 ?

保险合同怎么读 ?

四川有位职工,用买断工龄的7万元购买了一份保险。可是他在买保险时根本没有阅读过保险合同,后来才发现这份保险需要期缴保费,每年都必须缴纳7万元的保费。这时他已经没有经济实力继续缴纳保费,只能寻求退保,可是保险合同却写明在第一年没有现金价值,退保根本就拿不到钱!

这个例子告诫大家,购买保险之前一定要仔细阅读保险合同,搞清楚自己购买的保险究竟是什么。

可是保险合同往往非常专业,语言也很枯燥。为了大家能够更好的理解保险合同,我们首先介绍一些比较常见和重要的保险术语。

被保险人

指受保险合同保障的人。

投保人

指与保险人订立保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人。如父亲为自己的孩子投保,孩子是被保险人,而父亲则是投保人。若父亲为自己投保,则父亲既是被保险人又是投保人。在财产保险中,投保人与被保险人经常为一人。

保险费的缴付方式

保险费是我们为我们获得的保障所支付的费用,因不同的险种、缴费期间、年龄、性别等因素而不同。一般来说,年龄越小,保险费越低,死亡险保险费低于保障险,保障险保险费低于生死两全险。

保险费的缴付方式分为趸缴和年缴,其中趸缴即我们所说的一次缴清,而年缴则是我们通常所说的分期缴付。

受益人

指当被保险人死亡时有保险金请求权的人。这也主要应用于人身保险之中。受益人可以分为指定受益人和法定受益人两类。当没有指定受益人时,或者是受益人先于被保险人死亡,在这种情况下可以由法定继承人作为受益人。

生效对应日

保险合同生效日每年的对应日为本合同的生效对应日。比如,保险合同在6月31日生效,每年的生效对应日就是保险期间内每年的6月31日。

先天性疾病

指被保险人一出生时就具有的疾病(病症或体征)。这些疾病是指因人的遗传物质(包括染色体以及位于其中的基因)发生了对人体有害的改变而引起的,或因母亲怀孕期间受到内外环境中某些物理、化学和生物等因素的作用,使胎儿局部身体细胞发育不正常,导致婴儿出生时有关器官、系统在形态或功能上呈现异常。

不可抗力

指不能预见、不能避免并且不能克服的客观情况。

手续费

指每张保险单平均承担的营业费用、佣金以及保险公司对该保险单已承担的保险责任所收取的费用总和。

投保年龄

以周岁年龄确定,周岁年龄按最后生日法计算。比如,张先生1972年8月10日出生,若1997年7月22日投保,其投保年龄应为24岁。若1997年8月22日投保,其投保年龄为25岁。

次标准体

指身体健康状况非正常,若要投保需要加收保险费或者是其他特殊约定。

了解了保险术语之后,我们就要学习阅读保险合同了。

一份保险合同会包含若干条款,我们重点需要看哪些条款呢?

第一,保险责任款,保险责任条款规定了保险公司承担的责任,也就是投保人购买保险可以获得的保障。这就好比买手机时看看手机有什么功能,所以保险责任条款一定要万分仔细地阅读。

笫二,责任免除条款。责任免除是约定保险公司不进行赔付的情况。比如一般保险合同都约定无照驾车属于责任免除,即被保险人如果因无照驾车发生意外事故,保险公司不承担赔付责任。这就好比买手机时看看手机都有哪些用途,以免花了钱却没买到自己想要的功能。

第三,保险条款,投保人需要看清保费缴纳的方式、期限和额度。有的合同约定保费是一次性缴清,也就是趸缴;有的约定了在一定期限内分期缴纳,有的还可以不定时、不定额灵活缴纳。所以,投保人一定要根据自己的经济状况选择合适的保费缴纳方式和期限。

投保人除了阅读保费条款,还需要看看费率表,根据自己的年龄核实自己具体的保费额度。

第四,保险金额条款。这是保险公司在发生保险事故时赔偿的限额。投保人需要注意,有的保险合同对不同的保险责任有不同的赔付金额。比如合同可以约定发生一般死亡时赔付1万元,但是发生意外身故时赔付2万元。

第五,现金价值条款。这是人身保险合同中的重要条款。长期人身保险合同往往具有现金价值,也就是在保险合同有效期内,投保人中途退保可以得到的退保现金。

现金价值有比较复杂的计算方法,投保人难以自行计算,但是在购买保险时明白退保时的现金价值是非常必要的。一般而言,现金价值不等同于所缴纳的保费,往往少于保费。而且,退保时间越早,现金价值就越低,现金价值和保费之间的差额就越大,部分保险合同甚至约定退保时现金价值为零。所以,投保人一定要阅读合同条款后再决定购买保险,千万不要买了再说,一旦发现不合适,再退保可能就有一定的损失。

第六,由于期条款。保险合同一般都会约定犹豫期保护投保人利益,就是投保人在犹豫期内(比如一周)发现所购保险不合适,可以解除保险合同,保险公司退还收取的保费。投保人购买保险时要看清犹豫期时间,以免错过。

当然,其他保险条款也很重要,投保人最好通读条款,若有不清楚应该向代理人和保险公司咨询,做到明明白白买保险。

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