存款保险制度
在发展不断提速的社会中，很多情况下我们都会接触到制度，制度是指一定的规格或法令礼俗。拟起制度来就毫无头绪？以下是小编整理的存款保险制度，希望能够帮助到大家。
存款保险制度1
央行近日发布的《中国金融稳定报告（20xx）》（下称报告）指出，建立存款保险制度，切实加强和完善对存款人的保护，明确在银行机构经营失败时的损失分摊和风险处置机制，有利于及时防范和化解金融风险，维护金融体系稳定。
银行业在我国金融体系中占主体地位，存款保险制度是金融安全网关键一环。央行近日发布的《中国金融稳定报告（20xx）》（下称报告）指出，建立存款保险制度，切实加强和完善对存款人的保护，明确在银行机构经营失败时的损失分摊和风险处置机制，有利于及时防范和化解金融风险，维护金融体系稳定。
保护存款人权益
目前，世界上已有140多个国家和地区建立了存款保险制度。实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥重要作用，已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度安排。
中国人民银行有关部门负责人说，依托存款保险制度，人民银行会同有关部门通过大力宣传存款保险、打击谣言犯罪等措施，快速平息事件，有效维护了公众信心和金融市场稳定。
上述负责人表示，存款保险制度能够加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款更安全，主要体现在三个方面：一是通过制定和公布《存款保险条例》，以立法形式为社会公众的存款安全提供明确的制度保障；二是加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款安全；三是存款保险是对现有金融安全网的完善和加强。一般来说，完善的金融安全网由中央银行最后贷款人职能、审慎监管和存款保险制度三部分组成。
增强中小银行信用和竞争力
报告称，有序处置高风险金融机构风险，健全金融机构公司治理，扎实推进存款保险制度实施，推动完善市场化、法治化的金融风险处置机制。
分析人士称，从中小银行看，存款保险对中小银行更有利。业内人士表示，通过建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制，可以为民营银行、中小银行的健康发展提供坚实的制度保障。一般来说，存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别费率，并采取及时风险纠正措施，有利于促进形成有效竞争、可持续发展、主要面向“三农”和小微企业的中小金融机构体系。
交通银行首席经济学家连平强调，通过观察银行存贷比等指标可以看到，当前绝大多数中小银行状况良好，并不存在外部担忧的`大面积风险。中小银行目前整体风险可控。
银行业在我国金融体系中占主体地位，存款保险制度是金融安全网关键一环。央行近日发布的《中国金融稳定报告（20xx）》（下称报告）指出，建立存款保险制度，切实加强和完善对存款人的保护，明确在银行机构经营失败时的损失分摊和风险处置机制，有利于及时防范和化解金融风险，维护金融体系稳定。
保护存款人权益
目前，世界上已有140多个国家和地区建立了存款保险制度。实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥重要作用，已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度安排。
中国人民银行有关部门负责人说，依托存款保险制度，人民银行会同有关部门通过大力宣传存款保险、打击谣言犯罪等措施，快速平息事件，有效维护了公众信心和金融市场稳定。
上述负责人表示，存款保险制度能够加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款更安全，主要体现在三个方面：一是通过制定和公布《存款保险条例》，以立法形式为社会公众的存款安全提供明确的制度保障；二是加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款安全；三是存款保险是对现有金融安全网的完善和加强。一般来说，完善的金融安全网由中央银行最后贷款人职能、审慎监管和存款保险制度三部分组成。
增强中小银行信用和竞争力
报告称，有序处置高风险金融机构风险，健全金融机构公司治理，扎实推进存款保险制度实施，推动完善市场化、法治化的金融风险处置机制。
分析人士称，从中小银行看，存款保险对中小银行更有利。业内人士表示，通过建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制，可以为民营银行、中小银行的健康发展提供坚实的制度保障。一般来说，存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别费率，并采取及时风险纠正措施，有利于促进形成有效竞争、可持续发展、主要面向“三农”和小微企业的中小金融机构体系。
存款保险制度2
存款保险制度料XX年初推出
据媒体报道，央行11月27日召开全国存款保险制度工作电视电话会议，各省级分行领导到京参会，研究部署于明年1月份推出存款保险制度。央行副行长胡晓炼27日在“《财经》年会XX：预测与战略”上表示，将加快建立存款保险制度。央行副行长、外管局局长易纲此前也透露，存款保险制度建立工作已取得很大进展，已接近成熟。
在长达21年酝酿之后，央行将正式推出存款保险制度。权威人士介绍，我国存款保险制度将借鉴有限赔付、差别费率和早期纠正机制等国际存款保险制度实践中较为成熟的做法，赋予存款保险机构履行职责所必需的职能，包括适度的风险监测和风险处置职能，强化对制度参与各方的激励和约束。
通常情况下，国际上存款保险限额大多集中在人均国内生产总值(gdp)2-6倍左右的水平。XX年中国国内生产总值(gdp)为568,845.20亿元，XX年末全国大陆总人口为135,404万人，中国人均gdp大致为42,011元。用50万存款保险限额/人均国内生产总值42,011元，比值为11.9倍，比较符合我国储蓄率高的基本国情。
未来建立存款保险制度，要求商业银行上缴保费。专家对此表示，保费金额对金融机构财务状况的影响会很小。业内人士介绍，我国存款保险制度是在银行体系运行比较平稳时期建立的，估计起步时的费率不必太高，可以通过一段时间的逐年收取，逐步积累存款保险基金。
存保制度推出后或将降准
中国民生银行首席研究员温彬周一(12月1日)表示，《存款保险条例(征求意见稿)》虽并未明确具体费率，但明确了采取基准费率和风险差别费率相结合的原则，预计总的费率不会太高，对银行的经营成本影响有限。考虑到目前高企的存款准备金率也具备风险缓冲的作用，在存款保险制度推出后也应相应下调法定存款准备金率。
温彬表示，同一存款人在同一家银行存款本息50万元人民币的担保上限符合市场预期，能够为99.5%以上的存款人提供全额保护，会稳定存款人心理预期，不会导致存款搬家，避免部分中小银行因存款保险制度推出反而出现“挤兑”风险。存款保险制度建立后，民营银行的设立会提速，有利于建立多层次的银行体系，提高中小和微小企业、“三农”、社区等金融服务的满足率。
“随着利率市场化加快推进和民营银行的扩围，银行间竞争更加激烈，潜在的经营风险也在上升。存款保险制度作为利率市场化重要制度基础，它的建立有利于宏观金融稳定，也有助于利率市场化后商业银行的稳健经营和有序竞争。”温彬说。
他还表示，从征求意见稿看出，我国存款保险制度采取了中间方案，并未建立类似美国联邦存款保险公司的运作模式，而是先成立存款保险基金，并参与金融监管协调机制框架，具备一定的.监管职能，有利于积累经验、逐步完善。
存款保险制度将强化金融机构市场约束
专家认为，存款保险制度建立后，将有利于更好地保护存款人的权益，推动形成市场化的金融风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制;有利于进一步加强和完善我国金融安全网，增强我国金融业抵御和处置风险的能力;同时，将为加快发展民营银行和中小银行、加大对小微企业的金融支持保驾护航。
促进银行体系健康运行
专家表示，存款保险制度能够加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款更安全，主要体现在三个方面。
一是通过制定和公布《存款保险条例》，以立法形式为社会公众的存款安全提供明确的制度保障。在条例中明确设立专门的存款保险基金，确保可靠的资金来源，当个别金融机构经营出现问题时，使用存款保险基金依照条例规定对存款人进行及时偿付，保护存款人权益。
二是加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款安全。
三是存款保险是对现有金融安全网的完善和加强。存款保险制度建立后，通过明确的存款保障制度安排，稳定市场和存款人信心，是对我国金融安全网的进一步完善和加强，有利于进一步提升我国金融安全网的整体效能，促进银行体系健康稳定运行，更好地保障存款人权益。
充分保障存款人权益
存款保险将覆盖所有存款类金融机构，包括在我国境内依法设立的具有法人资格的商业银行(含外资法人银行)、农村合作银行、农村信用社等，符合条件的所有存款类金融机构都应当参加存款保险。
存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款，包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息，仅金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款，以及其他经存款保险基金管理机构规定不予承保的存款除外。将少数特定存款排除在存款保险保护范围之外，有利于发挥市场约束机制作用，促进银行业稳健发展。
专家指出，切实加强对存款人的保护，对于维护金融稳定、促进银行业健康发展十分重要。存款保险制度的核心是充分保障存款人权益，这是建立这项制度的出发点和立足点。
《存款保险条例(征求意见稿)》将最高偿付限额设为50万元，约为XX年我国人均gdp的12倍，高于国际一般水平。据测算，设定50万元的最高偿付限额，能够为99.5%以上的存款人(包括各类企业)提供100%的全额保护。
实行限额偿付，并不是限额以上存款就没有安全保障了。当前我国银行业经营情况良好，银行体系总体运行稳健，银行资本充足率等主要财务和监管指标总体健康，同时银行业监管质量和水平不断提高，银行抗风险能力大大增强。存款保险制度建立后，现有金融安全网的效能将得到进一步提升，有利于更好地保障银行业的健康稳定和存款人安全。从国际经验看，即使个别银行出现问题，通常是通过市场手段，运用存款保险基金促成健康的银行收购问题银行，将问题银行的存款转移到健康的银行，使存款人的权益得到充分保护。
存款保险制度3
一、国外存款保险制度与道德风险问题研究理论与实践
（一）美国的研究者对传统存款保险制度诱发银行道德风险的研究
美国研究者认为传统的存款保险制度对增强银行系统的稳定性及降低银行系统爆发危机的概率影响不大。
1.研究者借助于对参保银行与未参保银行的资本充足率比较，得出的结论是前者小于后者；研究者还将新参保银行纳入实证分析研究，对参保银行、未参保银行和新参保银行的资本充足率进行动态比较，结果发现新参保银行的安全性有所降低。
2.通过probit模型分析得出推论是：竞争激发银行的冒险经营，冒险经营的银行特别是新银行更需要加入存款保险体系获得安全保障，因此形成安全持续的存款保险体系设计的障碍。
（二）加拿大学者对传统存款保险制度诱发银行道德风险的研究
20xx年，加拿大学者对本国存款保险制度进行了研究，得出与上述相似的结论:显性存款保险制度易增加银行机构的非系统风险，存款保险制度也更强烈地刺激银行选择开展风险性高的业务，试图将风险转移，从而逃避对存款人的责任。
（三）国外研究者关于降低银行道德风险的存款保险制度研究
为降低道德风险,美国、日本及欧洲的一些国家对传统存款保险制度进行了改革，而且在法律、金融监管规则进行了理论和实证研究，核心是按照风险程度制定保费标准，并且随时根据风险变动情况来调整保费，以减少逆向选择所带来的体系风险。
（四）国外关于基于显性存款保险制度下加强存款保险机构和对银行监管以降低银行道德风险的研究
上述概括的内容更多的是各国侧重于存款保险形式本身诱发银行道德风险研究综述。近二十来年国外也不曾间断对涉及到如何根据具体金融环境和监管环境发挥存款保险最大作用的研究。研究的结果主要包括存款保险的`透明度、保护程度、可计算性及道德风险指数设计等，旨在将显性存款保险与银行管理水平相匹配，以保证银行有效防范道德风险。
二、我国存款保险制度实施与道德风险产生的现实因素
建立的效的存款保险制度有必要客观分析我国银行业在隐性保险制度下的道德风险和将要推出的显性保险可能增加的道德风险。
（一）传统金融体制下隐性保险与道德风险问题我国银行全额存款保险的隐性保护机制一直是我国银行体系安全保证要素之一。从建国到改革开放前三十年，商业银行出现的问题，都由国家财政买单，施以对存款人利益保护。在国家信用支撑下的银行机构、存款人对自身的潜在风险是轻视的。因而几十年来银行倒闭案例发生廖廖，即使偶发银行风险，存款人利益也没受到丝毫损失.
（二）现代金融体制下隐性存款保险与道德风险问题
改革开放的三十年，我国银行业在市场经济体制下竞争压力和经营风险增大，隐性存款保险制度诱发的道德风险产生新的表现形式：首先，长久的隐性存款保险制度已经形成银行、存款人对存款安全保护意识放松，存款人根本没有自己的存款与银行共存亡的忧患意识，在对此类问题的随机采访中，存款者的态度大多是不屑。可以看出，存款者已经形成了国家和银行的安全是合而为一的思维定式，即使在优胜劣汰的市场规则中也难以制约银行道德风险的发生。其次，隐性存款保险制度本身的不均衡，破坏了银行的公平竞争。我国银行体系中的国有控股型大银行的隐性保护来自于中央政府，而中小银行却来自于地方政府，资金支撑力量的不均衡助长了中央政府保护下的大型银行道德风险发生的规模和概率，同时也为大银行实施激进的经营策略，取得市场先机创造了条件，对中小银行带来较大的不公平。
（三）现代金融体制下显性存款保险与道德风险问题
当前我国正面临隐性存款保险向显性存款保险转变的格局。理论上讲，这一转变可产生对银行道德风险降低的预期，实际有推高银行道德风险的可能。原因是：一是与利率市场化相伴而生的存款保险制度势必增加银行追求高收益，承担高风险的可能。二是我国银行业仍处于低水准的成本管理阶段。在存款保险制度下，容易导致银行通过增加高风险资金业务的比例来增加收益，弥补加入存款保险体系后增加的成本。三是存款保险制度实施之初有可能导致银行自我管理的松懈，引发对存款人利益的忽视。
三、借鉴国外存款保险制度的理论与实践建立我国的存款保险制度
存款保险制度建立需要在保护存款者利益、维护银行体系稳定及维持存款保险体系的安全三者间找到有效的均衡点，同时要充分认识我国的国情，全面借鉴国外有关理论研究和实践经验，建立具有中国特色的存款保险制度。
（一）存款保险制度内容设计应体现对银行道德风险的最大约束
存款保险制度无非包括投保机构、保费、被保存款类别等要素。其中投保机构的投保资格及保费确定对银行道德风险约束效力较大，这两个要素的确定需要更谨慎些。第一，投保机构确定。我国公布的《征求意见稿》第二条中规定，投保存款保险包括在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用社等吸收存款的银行业金融机构。但实施细则确定时应该设立银行机构投保的门槛，如对风险大、债务重、有问题的金融机构应排除之外，以利于银行强化风险管理，减少道德风险的发生。由于我国居民高储蓄率，同时存在一定程度的大银行垄断，在设定银行投保门槛时应该慎重。第二，差别费率确定。《征求意见稿》第九条明确了费率是：“由基准费率和风险差别费率构成”。虽然借鉴了国际经验考虑了风险差别费率，但风险差别费率制定的专业性和技术性要求较高，确定时要保证在对银行各类指标评估准确、真实基础上体现出差别，才能促进银行控制风险。由于我国的市场化程度不高，最初实施一步到位的差别费率是有一定风险的，因此应把握好实施费率差别化的节奏，不能因一种安全制度的建立形成另一种安全隐患。
（二）存款保险制度实施环境的创建应体现对银行道德风险的最大约束
因存款保险制度的存在会减弱存款人对银行的监督，因此加强银行业道德风险约束离不开银行业监管机构和存款保险机构对银行业的有效监管，这一点已被国外长期的实践证明。第一，强化银行业监管机构的监管。为配合我国显性存款保险制度实施，我国的银行业监管机构要重新审视监管标准和确定监管指标，完善监管体系，为存款保险制度实施创建良好环境。第二，强化存款保险机构对投保银行的监管。在存款保障流程中，存款保险机构是银行风险的最后承接者，因此存款保险机构要强化多元功能，如强化保险精算、参与银行业经营管理以及对投保机构破产的处置和挽救等功能。存款保险机构的组织制度建设是保证存款保险体系持续、安全的必要保证。
存款保险制度4
第一条
为了建立和规范存款保险制度，依法保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定，制定本条例。
第二条 在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构(以下统称投保机构)，应当依照本条例的规定投保存款保险。
投保机构在中华人民共和国境外设立的分支机构，以及外国银行在中华人民共和国境内设立的分支机构不适用前款规定。但是，中华人民共和国与其他国家或者地区之间对存款保险制度另有安排的除外。
第三条 本条例所称存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。
第四条 被保险存款包括投保机构吸收的人民币(6.8629, -0.0059, -0.09%)存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。
第五条 存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行[微博]会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。
同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
存款保险基金管理机构偿付存款人的被保险存款后，即在偿付金额范围内取得该存款人对投保机构相同清偿顺序的债权。
社会保险基金、住房公积金存款的偿付办法由中国人民银行[微博]会同国务院有关部门另行制定，报国务院批准。
第六条 存款保险基金的来源包括：
(一)投保机构交纳的'保费;
(二)在投保机构清算中分配的财产;
(三)存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益;
(四)其他合法收入。
第七条 存款保险基金管理机构履行下列职责：
(一)制定并发布与其履行职责有关的规则;
(二)制定和调整存款保险费率标准，报国务院批准;
(三)确定各投保机构的适用费率;
(四)归集保费;
(五)管理和运用存款保险基金;
(六)依照本条例的规定采取早期纠正措施和风险处置措施;
(七)在本条例规定的限额内及时偿付存款人的被保险存款;
(八)国务院批准的其他职责。
存款保险基金管理机构由国务院决定。
第八条 本条例施行前已开业的吸收存款的银行业金融机构，应当在存款保险基金管理机构规定的期限内办理投保手续。
本条例施行后开业的吸收存款的银行业金融机构，应当自工商行政管理部门颁发营业执照之日起6个月内，按照存款保险基金管理机构的规定办理投保手续。
第九条 存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。
各投保机构的适用费率，由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。
第十条 投保机构应当交纳的保费，按照本投保机构的被保险存款和存款保险基金管理机构确定的适用费率计算，具体办法由存款保险基金管理机构规定。
投保机构应当按照存款保险基金管理机构的要求定期报送被保险存款余额、存款结构情况以及与确定适用费率、核算保费、偿付存款相关的其他必要资料。
投保机构应当按照存款保险基金管理机构的规定，每6个月交纳一次保费。
第十一条 存款保险基金的运用，应当遵循安全、流动、保值增值的原则，限于下列形式：
(一)存放中国人民银行;
(二)投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券;
(三)国务院批准的其他资金运用形式。
第十二条 存款保险基金管理机构应当自每一会计年度结束之日起3个月内编制存款保险基金收支的财务会计报告、报表，并编制年度报告，按照国家有关规定予以公布。
存款保险基金的收支应当遵守国家统一的财务会计制度，并依法接受审计机关的审计监督。
第十三条 存款保险基金管理机构履行职责，发现有下列情形之一的，可以进行核查：
(一)投保机构风险状况发生变化，可能需要调整适用费率的，对涉及费率计算的相关情况进行核查;
(二)投保机构保费交纳基数可能存在问题的，对其存款的规模、结构以及真实性进行核查;
(三)对投保机构报送的信息、资料的真实性进行核查。
对核查中发现的重大问题，应当告知银行业监督管理机构。
第十四条 存款保险基金管理机构参加金融监管协调机制，并与中国人民银行、银行业监督管理机构等金融管理部门、机构建立信息共享机制。
存款保险基金管理机构应当通过信息共享机制获取有关投保机构的风险状况、检查报告和评级情况等监督管理信息。
前款规定的信息不能满足控制存款保险基金风险、保证及时偿付、确定差别费率等需要的，存款保险基金管理机构可以要求投保机构及时报送其他相关信息。
第十五条 存款保险基金管理机构发现投保机构存在资本不足等影响存款安全以及存款保险基金安全的情形的，可以对其提出风险警示。
第十六条 投保机构因重大资产损失等原因导致资本充足率大幅度下降，严重危及存款安全以及存款保险基金安全的，投保机构应当按照存款保险基金管理机构、中国人民银行、银行业监督管理机构的要求及时采取补充资本、控制资产增长、控制重大交易授信、降低杠杆率等措施。
投保机构有前款规定情形，且在存款保险基金管理机构规定的期限内未改进的，存款保险基金管理机构可以提高其适用费率。
第十七条 存款保险基金管理机构发现投保机构有《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十八条、第三十九条规定情形的，可以建议银行业监督管理机构依法采取相应措施。
第十八条 存款保险基金管理机构可以选择下列方式使用存款保险基金，保护存款人利益：
(一)在本条例规定的限额内直接偿付被保险存款;
(二)委托其他合格投保机构在本条例规定的限额内代为偿付被保险存款;
(三)为其他合格投保机构提供担保、损失分摊或者资金支持，以促成其收购或者承担被接管、被撤销或者申请破产的投保机构的全部或者部分业务、资产、负债。
存款保险基金管理机构在拟订存款保险基金使用方案选择前款规定方式时，应当遵循基金使用成本最小的原则。
第十九条 有下列情形之一的，存款人有权要求存款保险基金管理机构在本条例规定的限额内，使用存款保险基金偿付存款人的被保险存款：
(一)存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织;
(二)存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算;
(三)人民法院裁定受理对投保机构的破产申请;
(四)经国务院批准的其他情形。
存款保险基金管理机构应当依照本条例的规定及时、足额偿付存款。
第二十条 存款保险基金管理机构的工作人员有下列行为之一的，依法给予处分：
(一)违反规定收取保费;
(二)违反规定使用、运用存款保险基金;
(三)违反规定不及时、足额偿付存款;
(四)滥用职权、玩忽职守的其他行为。
存款保险基金管理机构的工作人员贪污受贿、泄露国家秘密或者所知悉的商业秘密，构成犯罪的，依法追究刑事责任;尚不构成犯罪的，依法给予处分。
第二十一条 投保机构有下列情形之一的，由存款保险基金管理机构责令限期改正;逾期不改正或者情节严重的，予以记录并作为调整该投保机构的适用费率的依据：
(一)未依法投保;
(二)未依法及时、足额交纳保费;
(三)未按照规定报送信息、资料或者报送虚假的信息、资料;
(四)拒绝或者妨碍存款保险基金管理机构依法进行的核查;
(五)妨碍存款保险基金管理机构实施存款保险基金使用方案。
投保机构有前款规定情形的，存款保险基金管理机构可以对投保机构的主管人员和直接责任人员予以公示。投保机构有前款第二项规定情形的，存款保险基金管理机构还可以按日加收未交纳保费部分0.05%的滞纳金。
第二十二条 本条例施行前，已被国务院银行业监督管理机构依法决定撤销或者人民法院已受理破产申请的吸收存款的银行业金融机构，不适用本条例。
第二十三条 本条例自 年 月 日起施行。
存款保险制度5
摘要：在本文中，主要针对我国银行存款保险制度对其金融结构经营行为影响进行全面的分析研究，并且在此基础上提出下文中内容，希望能够在一定程度上给予同行业人员提供参考。
关键词：存款保险；金融机构；经营行为；影响；分析
引言：
当今在随着存款保险的制度推出，使其很好的改变金融机构中的经验环境，与此同时也有效的改变存款人的心里预期，更好的促进一些中小型银行的发展。与此同时，针对存款保险制度的建立，对银行经营效率进行全面的提高，然而保费的支出也将不会对银行的成本带来压力，但是个别金融机构将会由于经营失败而进一步退出市场。
1.案例分析
对我国和美国为例，美国存款属于一项有本金风险的“风险资产”，这在一定程度上和我国的存款人传统理解的存款五本金风险，完全不相同。由于存在着不同，进一步决定了危机状态下银行是存款流出，我国在危机状态或资产价格向下时，银行体系是出现存款回流，这也是中国和欧美在金融体系上的最大不同。在风险面前，中国市场的所有资金，无论多大规模，都可以回到银行的怀抱，本金无风险；而在美国或者欧、日等市场，在真正的风险面前，银行体系不能为资金提供本金安全，资金只能奔向国债市场。而我国必须要走这条路就是推出存款保险制度，只有这样才能够在一定程度上对金融机构经营行为产生重要影响。
2.关于存款保险制度的特征
针对存款保险制度来说，主要是在国际上通行的存款人保护的支柱，与此同时也是金融安全网的三大支柱所在。现阶段在世界上大概已经是有一百一十三个国家和地区中建立起存款保险制度。
2.1关于实行有限赔付的分析
现阶段在平稳的经济环境之下，全额的保障并不是保护存款人的一种有效方式，由于这将会增加道德风险的理由。反而言之，有效的赔付能够为债权人以及大额存款人员提供监督银行经营活动的激励，针对债权人来说，主要是和大额存款人员通过采用“用脚投票”的方式能够限制银行以及其经营人员的高风险行为。根据国际方面的经验来分析，赔付限额通常情况下是人均GDP的二倍到五倍之间，或者是覆盖了百分之九十之上的存款人，同时一些类型的存款也并不受到保护，比如非法存款等。
2.2关于风险差别费率的分析
在国际方面，保险费率制度主要是可以分为两种：第一是费率；第二是基于风险。针对单一的费率来说，主要是采取统一的取率水平，然而风险差别费率主要是根据投保结构的风险情况下所征收的而不同保费。针对其单一费率较为容易使风险机构成为高风险结构买单，进而使其存在着交叉补贴的情况。因此现阶段已经是越来越多的国家以及银行引入了风险差别费率，从而使其能够为投保结构降低风险提供有力帮助。2.3关于信息的搜集以及检查如果信息出现不对称，主要是道德风险出现的主要原因，从而使其存款的保险机构以及监督机构很难观察到银行的贷款性质，这个时候银行可能会做出高风险的贷款项目。因此，存款的保险机构已经是被赋予成为对投保银行进行信息的手机以及检查的权利，从而使其能够有效的降低和银行之间所存在着的信息不对称，与此同时也能够为风险的差别费率奠定一个良好的基础。
3.存款保险制度所带来的影响分析
3.1信息收集以及检查
针对信息不对称来说，主要是道德风险出现的根源所在，从而使存款机构以及监管机构很难观测到银行贷款性质，然而针对银行，将会存在一些高风险的贷款项目。所以存款保险制度能够更好的对投保银行进行信息方面收集以及权利检查，使其能够有效的降低出现和银行之间所存在着的信息不对称问题，与此同时也在一定程度上为风险识别费率奠定出良好的基础。
3.2由于早期纠正措施分析
针对存款保险制度来说，在能够为存款人提供保证的过程中，事实上主要是将存在的风险转移到了自己身上。为了能有效的防治银行道德分析，使其能够对自身损失降到最低。针对存款保险的机构来说，必须要满足最低的资本要求，使其能够根据其资本充足的状态下进而早期采取一些纠正措施。例如美国规定，投保结构充足率要小于百分之四，那么存款机构将会有权利限制关联交易，同时也有权利限制资产增长等。然而在资本充足率小于百分之二的情况下，那么存款保险机构将会对该投保机构进行关闭。
4.存款保险制度对于金融机构经营影响分析
4.1能够提高银行效率以及提高利润水平
第一是参保收益将会高出没有参保收益，在自愿进行参保的过程中，只有参保收益能够高出没有参保收益的情况下，银行才能愿意加入到存款保险制度。根据国际发展角度来分析，在多数国家当中，主要是强制性的进行保修，只有德国这个国家实施自愿保险。根据实际情况来分析，所有银行必须要自愿的参与到存款保险体系当中，这也是直接的说明只要存款保险制度能够设计合理，那么便会能使金融机构的参保收益比不参保收益高。第二是保费的支出能够提高银行规模。在银行存款保险制度建立起来后，投保的机构将会根据存款规模以及对保险费用进行收取，如果存款规模比较大，那么保险费用则比较多，针对存款成本提高来说，将会直接影响到投标机构规模能否进行扩大。然而针对投保机构来说，是否进行规模扩大，主要受所处在的规模收益情况进行确定。经过研究表明，在我国一些大型商业银行中，主要处在一个收益递减的阶段，必须要对其模式降低提高效益收入。然而针对中小型银行来说，其机构主要出于规模收益递增阶段，必修要通过不断加快规模使其对效率进行增加。所以，对于我国一些大型商业银行而言，其存款保险费用支出将会超过限制规定规模扩张速度，然而我国的一些中小型银行，其存款保险费用支出并不会对其扩张速度带来直接的影响。
4.2能够对市场竞争以及优胜劣汰等功能提高
第一是通过放宽机构准入使其对民营银行进行加快发展，根据我国现阶段国情来说，银行在经营失败后，通常做法就是由国家部门对存蓄存款进行“兜底”。针对民营银行来说，它在一定程度上并不是国家所有，并且和一些大银行相比较的话，更容易出现倒闭现象，对于政府部门，通常将会不断的提高银行业的准入标准，使其能够严格的控制一些民营银行成立。这也是近几年来我国不设立民营银行的一个主要原因。要是设立民营银行，必须要要求民营银行的股东能够承到其无限责任，这就较为明显的'对市场经济的发展规律进行了违背。同时建立起存款保险制度后，能够更加明确的对民营银行之内的金融经营失败做出风险补充以及成本分担，并且主要是由存款保险的管理机构对风险进行处置，在客观方面，政府部门要不断的鼓励中小型银行设立。第二是要对中小型银行竞争力进行不断的提高，如果没有存款保险制度下，存款人因为安全方面的考虑，主要把资金存入到大型银行中，然而导致一些小银行生存出现困难。通过对存款保险制度建立，使其能够在任何一家银行存款都可以得到保证，在一定程度上增加人们对小型银行的信息，同时也能够提高小型银行的市场竞争力，更好的体现出小型银行自身灵活的特点。
总结：
通过上述内容分析后可以知道，一个良好的存款保险制度能够更好的促进金融机构的发展。首先将不同类型以及不同规模的金融机构放到一个平台上进行竞争，能够有利于对结构准入进行放宽，同时提高民营银行的发展，不断对中小型银行的竞争力进行提高。其次通过对银行的规模效率进行提升，使其能够加快银行效益水平的发展。
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存款保险制度6
目前，我国金融市场运行平稳，4000余家中小银行整体经营稳健，资本和拨备水平充足，流动性整体充裕。
今年上半年，存款保险基金机构成为独立主体，并在接管包商银行过程中发挥了重要作用。央行有关负责人表示，未来将积极探索以存款保险为平台，建立市场化法治化的金融机构退出机制。
自今年包商银行被接管以来，全国4000余家中小银行的经营状况和风险情况引起了广泛关注。
中国人民银行日前发布的《中国金融稳定报告（20xx）》指出，总体来看，我国金融风险由前几年的快速积累逐渐转向高位缓释，已经暴露的金融风险正得到有序处置，金融市场平稳运行。
“我国中小金融机构整体经营稳健。”上述报告指出。人民银行有关部门负责人表示，整体来看，我国中小银行风险应对能力不断提升，风险防控的主动性、前瞻性有所增强。目前，我国金融市场运行平稳，4000余家中小银行整体经营稳健，资本和拨备水平充足，流动性整体充裕。
“精准拆弹”化解风险
今年5月24日，包商银行触发法定接管条件，人民银行、银保监会依法对包商银行实施接管。
在此后召开的上半年金融统计数据新闻发布会上，中国人民银行新闻发言人、包商银行接管组组长周学东介绍，接管以后，包商银行运行平稳。未来不管怎么重组，这家银行肯定存在。
报告指出，果断实施接管发挥了及时“止血”作用，避免了包商银行风险进一步恶化。存款保险基金出资、人民银行提供资金支持，以收购大额债权方式处置包商银行风险，是较为稳妥的处置方式，既最大限度地保护了客户合法权益，避免了客户挤兑和风险向众多交易对手扩散，又依法依规打破了刚性兑付，实现对部分机构激进行为的纠偏，进而强化市场纪律。
尽管包商银行事件是20年来银行被接管的“头一遭”，但市场并未出现大幅震动。债市、股市和汇市表现总体平稳，没有出现大幅波动。同时，央行适时适度向市场投放流动性，及时稳定了市场信心，有效遏制了包商银行风险向其他中小金融机构蔓延，守住了不发生系统性风险底线。
包商银行被接管后，其他中小银行情况基本稳定。周学东此前介绍，从6月末数据看，中小金融机构存款同比增长了11。7%，比上年末提高2。4个百分点，比全部存款类金融机构高4个百分点。
“尽管受到接管包商银行的影响，但对中小金融机构来说直接影响并不大，而且随着市场调整和适应，目前已恢复到合理水平。”周学东强调。
除包商银行外，今年恒丰银行也得以改革重组，锦州银行引入了战略投资者。整体来看，中小银行风险化解有序推进，且采取了市场化处置方式。
交通银行首席经济学家连平表示，市场流动性合理充裕，利率水平不高，货币当局对一些问题中小银行的急救措施取得了良好效果，给市场树立了信心。
中小银行无大面积风险
在经历多家中小银行风险事件后，外界担忧仍然存在。针对这些担忧，报告还披露了央行金融机构评级结果。结果显示，4355家中小机构（含3990家中小银行和365家非银行机构）中，大多数机构经营情况稳健。
央行公布的评级结果显示，4355家中小机构中，评级结果为1级至3级的有370家，占比8。5%；4级至7级的有3398家，占比78%；8级至10级的有586家，D级的有1家，占比13。5%，主要集中在农村中小金融机构。
据介绍，评级等级划分为11级，分别为1级至10级和D级，级别越高表示风险越大，已倒闭、被接管或撤销的机构为D级，其中评级结果为8级至10级和D级的金融机构被列为高风险机构。
报告认为，我国中小金融机构整体经营稳健，且近年来通过早期纠正措施，已有164家机构评级结果改善，退出高风险机构名单。
对于部分评级较差的中小金融机构，报告认为，这一方面是由于当前我国经济增速总体有所放缓，而中小金融机构对宏观经济变化较为敏感，因此受到一定冲击；另一方面可能部分体现了银行风险管理要求的强化，银行业金融机构不良资产分类更加审慎，拨备计提力度加大，从而可能导致一些监管指标有所下降，进而影响评级得分。
“包商银行被接管只是个案，并不代表所有城商行、农商行都有风险。”中银国际证券首席经济学家徐高表示。
连平表示，确实有个别、局部地区的银行由于自身经营管理不善、公司治理不健全，出现了一些问题，但通过观察银行存贷比等一系列指标可以看到，绝大多数中小银行状况良好，并不存在外部担心的大面积风险。
存款保险效力显现
在存款保险制度实施4年之后，今年上半年，存款保险基金机构成为独立主体，并在接管包商银行过程中发挥了重要作用。央行有关负责人表示，未来将积极探索以存款保险为平台，建立市场化法治化的金融机构退出机制。
当前，我国存款保险及各类投资者保护制度已开始发挥金融风险“灭火器”作用。报告介绍，在接管包商银行后，存款保险基金管理机构使用存款保险基金，以收购大额债权的方式处置包商银行风险，及时发挥其市场化风险处置平台作用，对个人储蓄存款全额保障，对大额对公和同业债权实施部分收购，及时稳定了公众预期，避免了挤兑风险。
“存款保险制度能够加强和完善对存款人的.保护，使存款人的存款更安全。”人民银行有关部门负责人指出，存款保险制度有着“三重保护”。
一是，通过制定和公布《存款保险条例》，以立法形式为社会公众的存款安全提供明确的制度保障，当个别金融机构经营出现问题时，使用存款保险基金依照条例规定对存款人及时偿付，保护存款人权益。
二是，加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款安全。“对金融风险而言，事前防范比事后处置更重要。”人民银行有关部门负责人表示，存款保险制度建立后，根据不同金融机构的风险状况确定其差别费率，可以促进金融运行的体制机制进一步完善，提升金融机构的自我约束和内控管理，促进其稳健经营和健康发展。同时，为保障存款保险基金的安全，存款保险基金管理机构将加强风险的识别和预警，及时采取纠正措施，使风险早发现和少发生，有利于进一步提升银行体系的稳健性。
三是，存款保险是对现有金融安全网的完善和加强。一般来说，完善的金融安全网由中央银行最后贷款人职能、审慎监管和存款保险制度三部分组成。存款保险制度建立后，通过明确的存款保障制度安排，稳定市场和存款人信心，是对我国金融安全网的进一步完善和加强，有利于进一步提升我国金融安全网的整体效能，促进银行体系健康稳定运行，更好地保障存款人权益。
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一、制定存款保险条例的必要性
存款保险制度是保护存款人利益的重要制度安排，是金融安全网的基本组成要素。市场经济条件下，吸收存款的银行等金融机构(以下称存款银行)自主经营、自负盈亏。为了保护存款人的合法权益，同时通过市场机制强化对存款银行经营行为的监督，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定，许多国家和地区先后建立了存款保险制度。所谓存款保险，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。20xx年以来，有关国家和地区不断完善存款保险相关制度，在应对国际金融危机中发挥了重要作用。
目前，我国银行业经营状况良好，总体运行稳健。建立存款保险制度，有利于更好地保护存款人的利益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制，促进我国金融体系健康发展。对此，人民银行会同有关方面已经作了长时间深入研究。党的十八届三中全会将建立存款保险制度作为全面深化改革的一项重要内容。根据党中央国务院的要求和部署，为建立和规范存款保险制度，人民银行会同有关部门在深入研究并认真听取有关方面意见的基础上，起草了《存款保险条例(征求意见稿)》(以下简称征求意见稿)。
二、存款保险的性质和范围
为有效保障存款人的合法权益以及银行业金融机构公平竞争，征求意见稿规定的存款保险具有强制性，凡是吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行(含外商独资银行和中外合资银行)、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当投保存款保险。同时，参照国际惯例，规定外国银行在中国的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款原则上不纳入存款保险范围(第二条)。被保险的存款既包括人民币存款也包括外币存款(第四条)。
三、最高偿付限额
征求意见稿规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的'，全额赔付;超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。对50万元的最高偿付限额，人民银行根据20xx年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。而且，这个限额并不是固定不变的，人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行(第五条第一款)。
特别需要说明的是，按照征求意见稿的规定，即使个别小存款银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况，一般也是先动用存款保险基金，支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行“接盘”，收购或者承担其业务、资产、负债。这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。确实无法由其他银行收购、承接的，按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。(第十八条)这也是世界各国的通行做法。
此外，为了规范存款保险制度，保障存款保险基金安全，征求意见稿还对存款保险基金的来源(第六条)、保险费率的确定(第九条)、存款保险基金运用的原则和形式(第十一条)、存款保险基金对投保机构的追偿权(第五条第三款)、存款保险基金管理机构(第七条)以及风险防范和处置措施等作了规定。
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摘要
在我国金融行业的发展中，其存款保险制度的创建对于该行业的影响极为深远，存款保险制度经过几十年的发展，对我国金融机构和金融市场的影响具有一个突出的特点，那就呈现出双刃剑的特点。笔者在本文中对银行存款保险制度的产生、发展、以及其对商业银行的影响做了一定的研究和分析，最后提出一些浅显建议，希望能够在一定程度上对于银行存款保险制度的发展有着一定的参考作用。
引言
随着中国社会经济步入国际水平以来，我国金融安全问题在经济全球化、金融相对自由化的全球化市场中被我国政府越来越重视，众所周知，在20xx年的全球性金融危机之中，使得许多同国家经济崩溃，造成了人们生活水平直线下降，至此之后，国家相关部门对于如何在金融危机中避免或者减少金融危机的发生，而就在此际，存款保险制度进入了一些学者的视线中，经过长时间的调查和研究，最终发现存款保险制度能够成为解决金融安全的重要方式之一。
1.存款保险制度的简介
存款保险制度在长期的发展过程中，还有另外一个称呼，那便是存款保障制度，在千变万化的市场经济的.浪潮中，能够保护存款人权益的一个重要方式便是存款保险制度，其也是组成国家金额安全系统的一部分。在二十世纪三十年左右，世界上第一个存款保险制度在美国诞生，而随着长久的发展，存款保险制度已经在全球范围内被广泛应用，而我国在1993年的时候颁布了以下条例，《国务院关于金融体制改革的决定》，此决定中提出了我国必须要建立存款保险基金，但是直到20xx年的时候，政府在颁布了《存款保险条例》，这标志着存款保险制度也正式的在中国落地生根。而在20xx年金融危机到来之时， 存款保险制度在抵抗金融危机的时候发挥出了巨大的作用，能够使得一些无法挽救的银行有秩序的退出了市场，并且在之后的实践中该制度也证明它能够在很大程度上保护存款人的权利、能够在很大的程度内化解金融危机、对于维护金融市场的稳定有着巨大的作用。
2.商业银行受到的银行存款保险制度的影响
2.1存款保险制度能够对商业银行之间的公平竞争具有很大的促进作用
2.2商业银行在存款分流出现两极分化
3.商业银行应对银行存款保险制度的对策
3.1对产品创新的速度加快
3.2对于风险管理能力进行一定程度的加强
3.3逐步完善服务水平
4.结语
随着市场化和全球化的不断推进，商业银行在整个经济市场中逐渐占据越来越重要的位置，而银行存款保险制度为银行的平稳的发展提供了坚实的基础，为我国商业银行经营模式转变提供了强大的动力...
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一、建立存款保障制度的必要性
我国金融市场不断发展，各种金融结构竞争日益激烈，这种市场情况的产生就导致了将会有一部分较弱的金融机构面临倒闭风险。这种情况的发生就不得不让金融机构开始考虑如何维护自身与存款者的双重利益，建立存款保险制度有助于金融机构的完善。因此在现实条件与客观条件下都应当快速建立起符合我国国情的存款保险制度。我国目前实行的是隐性的保险制度，在这之中国家承担了对银行的保险责任。对金融机构实施退出市场的过程中，国家银行与政府在一定程度上承担着金融退出机构的债户偿还:将个人债务全额赔偿后，机构的债务人只能参与退出机构并进行剩余财产清盘。这种做法在极大的层面上保护了广大居民存款人的利益，同时也维护了社会经济的正常发展秩序。但是隐性存款保险则会造成银行与人为的双重扭曲，在这种环境下容易造成社会资源的低效配置，最终导致金融市场的恶性循环。隐性存款保险主要追求的是一种透支状态投资组合，这种组合会使存款人产生相对严重的心理依赖，降低了存款人对银行的监管力度，助长了高风险投资的发展。近些年根据我国的整体情况来看，金融机构所有倒闭的原因基本一致，都是由于资金不足无法偿还债务。国家为维护社会稳定，国家财政部出资或国家银行再贷款来进行对他人的全额补偿。这种做法是很多金融机构进行恶意经营，有些金融机构利用资金进行不正当交易后造成大量亏损，这时就采用非法手段进行恶意吸纳资金;更有甚者有意将机构掏空将资产转移，将公有资金转化为私有资金。建立存款保险制度可以有效规范我国的金融机构市场的退出机制。现今我国金融机构市场的退出机制主要是由政府进行强制关闭。由于相关法律法规尚不完整导致金融机构的关闭过程较为繁琐漫长，这种状况在很大程度上不利于社会稳定。建立存款保险制度可以使出现状况的金融机构采取更多的方式进行市场退出，这样就可以将金融体系的负面影响降到最低。建立存款保险制度可以使大中小型存款人的利益有效增加，存款是储户收入的一部分，如没有完备的存款保险制度，一旦银行等相关金融机构破产，就使存款人的利益遭到极大损害。如果建立了完备的存款保险制度，在金融机构的流动资金不足或破产倒闭时，存款人就可以根据相关法律法规进行索要赔偿。只有将存款人的.利益放到首位，有效维护储户的资金安全才能够提高全民对银行等金融机构的信任。
二、建立存款保险的实际困难
由于我国的特殊国情，金融机构的市场机制具有很大的局限性。在这种情况下建立存款保险制度最大的阻力就是我国金融行业特有机制。我国金融行业具有过强的垄断性，既是四大国有银行不进行建立存款保险体系，别家金融机构仍然存在着较大的差异。无论那一家金融机构破产都会造成社会秩序与金融秩序的极大紊乱。存款保险公司不可能对路径不明的资金进行完全赔偿，也无法将大规模的金融机构进行合并，这种情况只能进行资金援助。所以这种金融机构破产的可能性几乎为零。这类的金融机构缴入到存款保险制度中，应当按时进行缴纳高额保费，保费将用于提高存款保险公司的信誉度，在一定程度上扶持了一些中小银行的发展，由于这种方法与公平原则相违背，若进行实施将会招致很多大型金融机构对此不满。当金融机构经营惨淡是，由于历史的缘故，一些遗留下的旧的金融体制将会给金融机构留下许多难以解决的金融问题。各界的金融机构中普遍存在着一些呆账与坏账，银行内部控制机制较为松散，造成一定的经营成本与管理成本的控制不利导致一些金融机构局部或全部亏损，这种现象的发生十分普遍。我国目前的很多金融机构都需要大力发展与改造，这种情况下就使这些金融机构不得不按照相应的存款比例进行认缴。建立存款保险机构后，中央银行与存款保险机构的关系十分复杂，难以进行处理。存款保险制度是金融管理体制中的重要组成部分同时也是对整体银行业进行监管的重要手段之一。我国现在正与国际结果，努力按照国际惯例建立一系列相关法规政策。这样不仅可以将存款保险机构与中央银行的关系进行划分又可以避免政策重复、职能交叉，更有效的贯彻我国的分管管理业务原则。若二者相对独立，既是国家法律法规对中央银行与存款保险机构进行了相应的职能划分，也难免会产生职能交叉的问题，这就容易造成政策与实际操作发生冲突。如果存款保险机构服从中央银行管理与监督，那么存款保险机构的建设就将毫无意义，同时中央银行也有可能在这个过程中为存款保险机构放弃相应的货币政策。目前国际上的实行的基本是统一费率制，差别费率只是一种未来的发展方向与前景。建立一种以风险程度为基础的差额存款保险费率，有助于提高存款保险制度的整体水平与效率。但是想实现差别费率则有两点问题需要进行考虑:第一，实施差别费率后无法对各个金融机构的风险程度进行评估，中国市场尚未发展成熟，无法对预期的风险进行一定的较为准确的评估;第二，根据银行的风险实施差别费率后，一旦将差别费率公开后，将会在公众舆论、心理上造成一定恐慌，这种情况的出现在一定程度上影响了公众对金融市场的信心下降，使公众不再相信存款保险制度等一系列影响。针对这种情况，我国决定在实施存款保险制度时应当进一步考虑是否采用统一费率与差别费率的利弊。
三、存款保险制度的可行性
国际上很多国家实施存款保险制度后，根据经验显示在经济危机或经济贬值时不应当建立存款保险制度。举例说明:在东南亚金融危机时，若在此时建立存款保险制度就是不明智之举，这样一来效果会适得其反，容易加剧系统性金融危机。这种情况下较好的解决方法就是，在国内经济较为景气之时建立存款保险制度。我国目前的经济状况处于稳步上升阶段，这种大环境下十分有利于建立存款保险制度。近些年银行业的不断改革已经取得了一些成果，20xx年时我国的国有银行进行了新一轮的改革。这些国有银行建立了科学的管理模式，拥有独立董事会，将公司内部的决策与风控部门进行了一次较大的改动。到目前为止，国有银行的改革成效显著，银行的财务状况明显好转，不良信贷率明显下降，资本相对更加充足。同时银监会的成立起到了很大的监管作用，我国金融法律不断完善，信息更加透明化，银行会计准则不断与国际接轨。
四、建立存款保险制度建议
我国在实施存款保险政策之前，应当先进行相应的法律法规制定。存款保险制度对金融行业有着较大的影响，这种情况下应当先进行立法再组建机构等相关程序。届时可以通过法律法规进行机构内部工作的落实与安排，以此保障制度的创新与实施。存款保险公司应当包括以下内容:存款保险公司的运作程序、存款保险公司的基本组成、存款公司的的重要职能部门与检查权利范围、存款保险费率、相关工作问题的起草与解决。这部法律的出台将会为相关部门组建存款保险机构提供了切实可行的相关法律依据，同时也在金融体系中确定了存款保险机构、银行、存款人的固定法律责任与权利。一旦在这个运作过程中发生问题，将按照相关法律法规进行处理。建立存款保险制度有助于增强社会公众对金融体系的整体信心，但是这种机构对存款者的心理支持相对有限，如果将储户的信心完全建立在存款保障的基础上是万万不可的，银行的信用程度应当建立在稳定经营与安全运作，参与存款保险在一定程度上为公众提供了一定的心理慰藉，但这不意味着金融机构可以放松管理。建立存款保险制度可以为广大用户提供一定程度的保障而非绝对的安全，使储户对存款毫无担忧这将会使储户的银行的监管相对减弱。金融机构应当对储户进行普及教育，时储户树立安全存款意识，选择稳定发展的金融和机构。建立存款保险公司并不是是援助所有出现严重问题的金融机构，组建的存款保险机构不是问题银行的救命稻草，参与投保的银行必须经过相关的信息核实与调查，在必要时也将对一些投保银行取消参保资格。建立存款保险制度后是使繁多的职能综合化，存款保险公司不仅仅是以一种社会金融保障机构的形式存在，它更是通过保护参与投保的银行的存款者的利益来进行巩固自身诚信度。现今世界上的存款保险机构设置通常是政府独资建设和政府与金融机构合资建设或政府督导民间建设这三种类型。中央经济能力有限的情况下，政府选择实施独资建设将会加重社会经济负担。由民间进行建设有助于减轻国家经济压力，但缺点是不利于提高存款保险机构的赔偿负担。这种情况下应当实行全国统一的信用评价标准。
五、存在问题的存款机构如何处理
面对存在问题的存款机构是应当提出不同的解决方案，根据我国现状有问题的金融机构主要由三种类型:第一种，机构的资金链出现问题;第二种，拥有资金无法偿还债务;第三种，资金出现支付困难。存款保险机构在面对这类问题机构时应当坚持以下几种原则:首要保证存款人的利益，同时保持市场经济的稳定的前提下要坚持低成本。在最短的时间内完成处理工作。存款保险机构组织其他投保人进行商议投标的方式进行购买或承担问题存款公司的全部负债，在有需要时存款保险机构可以对进行购买的机构提供一定的援助与支持。这种重组方式的金融机构存款保险公司既要交付相应资金又要担负相应的责任，因此这种公司的是具有较大风险的;当公司面临接管或关闭时应当按照相关程序进行处理。建立存款保险制度是为了将金融风险降低，但是由于较长一段时间以来，我国居民比较缺乏这方面的安全意识。尤其是对于那些普通老百姓而言，钱存在银行就放心这种心理是不正确的，我国加入世贸组织后，金融不断对外开放。我国应当不断向公众进行金融市场相关知识的宣讲活动。总而言之，随着社会不断的发展，我国经济稳步上升，如何维护社会经济体系，保护储户利益已经成为舆论的焦点的问题。建立存款保险制度势在必行，存款保险制度的作用主要是稳定储户心理，减少金融行业中发生倒闭等类似事件发生。所以存款保险体系只是金融体系中的一部分，它不能代替其他金融管理机制，而是要与其他金融管理机制共同维护我国经济稳定增长。
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一、存款保险制度的概述
存款保险制度从本质上而言，是一种金融保障制度。存款保险制度是各类存款性金融机构集中起来共同构建一个保险机构，各存款机构作为投保人，根据自己所拥有存款的一定比例向该保险机构交保费，从而建立起存款保险的责任准备金，当任何一家成员机构面临经营风险或遇到破产倒闭的危险时，存款保险机构就可以按照约定向其提供财务方面的救助或直接将全部或部分款项支付给存款人，从而起到保障存款人利益的作用，并且维护社会公众对于银行的信用，使金融秩序维持稳定的一种制度。
二、我国存款保险制度的发展现状
依据各国发展存款保险制度的历史可以总结得出，存款保险制度基本上可以分为两种形态:一种是显性的存款保险制度，另一种是隐性的存款保险制度。显性的存款保险制度是指由一国政府通过法律的方式来推行的存款保险制度，不需要政府的介入，依据法律规定来建立存款保险机构，并由该机构对于存款人的存款提供保障。隐性存款保险制度，是指虽然在表面上政府没有对存款保险作出制度安排，但是由于政府在以往银行倒闭时都为存款人提供了保护，因而公众形成了对存款保护的一种预期。当银行出现破产关闭情形时，政府往往为了维护金融秩序的稳定和社会安定，会对存款人的合法存款提供某种程度上的必要保障。此次，存款保险制度的实施标志着我国存款保险制度从隐性到显性的重要转变。在存款保险制度出台之前，我国一直采用的都是隐性存款保险的方式，以国家信用作为担保来保障存款人的利益。人们普遍认为银行是不会倒闭的，因为银行是国家的，国家要用银行来建设经济，即使经营不善也不会让银行倒闭，所以人们普遍认为把钱放在银行不必担心。但是，随着我国推行市场经济，国有制商业银行股份制改革使银行的信用已不再是建立在国家信用之上，而是建立在其经营和管理的`效益之上。当银行经营管理不善或从事高风险经营时，客观上存在破产倒闭的可能。因此，我国的银行业体系中迫切的需要存款保险法律制度来保障存款的安全。我国从理论界到各级政府，对存款保险制度的研究和探索已有近21年的时间。早在1993年，我国就曾经提出了建立存款保险制度的设想，这期间经历了二十余载对存款保险制度的研究，直到20xx年11月末《存款保险条例(征求意见稿)》才正式对外发布。可以说，在我国学者坚持不懈的理论研究和实践探索中，我国存款保险制度的构建条件已经基本处于完备状态。
三、存款保险制度的最优选择———法律形式
(一)权利保障:保护存款人和中小银行的利益
我国居民将闲散资金进行投资时，选择的最普遍的投资渠道是储蓄。因为银行信用较好，并且政府有隐性存款保障制度，致使存款人对于风险的感知能力较低，过度依赖于政府，导致政府的财政负担过重。为减轻政府的财政负担，同时也保护存款人的合法权益，就需要出台存款保险制度，通过法律的形式保护存款人的利益。而且通过存款保险的出台，可以向社会公众揭示银行是存在风险的，不能一味的将投资集中于银行，使得社会公众的投资趋于理性。我国在出台存款保险制度之前，虽然有隐性的存款保险制度做保障，但只是针对国有的商业银行，实际上是补贴了政府和国有企业，而中小银行的利益是得不到保护的。要改变隐性存款保险制度下的垄断状态，为国有商业银行以及中小银行提供公平竞争的平台，特别是为中小银行的健康发展建立良好的、公平竞争的经济环境，就必须出台法律层面的存款保险制度。在公平竞争的环境下，银行才会将工作重心转移到关注客户需求、加强风险管理和提高业务效率上，从而使得社会整体福利水平得到提高。
(二)制度转轨:需要法律提供制度支撑
中国的金融市场现在仍然处于一个转轨过程中。之前在计划经济体制下金融市场缺乏自主性，一切都是由国家“一手包办”，而现在，金融市场逐渐转变为市场主体独立采取经营决策，自主承担风险，政府干预减弱的市场。制度转轨过程中的一个重要举措就是推进我国的利率市场化，利率市场化会严重影响到银行的发展。银行是依靠利息差来赚取收益的，伴随着我国利率市场化进程的不断推动，银行的利息差在不断缩小，盈利空间被压缩，银行的前景不再美好，取而代之的是让人堪忧的现象。在金融现代化进程加快、金融全球化增强这样的背景下，建立法律层面的存款保险制度的需求是十分迫切的。从另一个角度而言，制度转轨会给已经形成的利益集团带来较大的冲击，这些利益集团为了自身利益得以保存，就会阻碍转轨的进程，要想越过这些在转轨过程中可能出现的阻碍，明确改革方向和保障改革的成果，就要通过法律这种强制性的手段来对存款保险制度进行系统界定。《存款保险条例》的实施获得了很高的关注度，因为存款保险的涉及面较广，关乎每个公民的切身利益，制度转轨的同时，社会公众的思维模式和传统习惯也会进行不同程度的更新，这就决定我国更应该从法律层面高屋建瓴地构建存款保险制度，从而更好的保护存款人的利益。
存款保险制度11
3月31日，就在五部委发布房地产“新政”的次日，《存款保险条例》正式公布，存款保险制度在中国得以建立。
这是自1993年《国务院关于金融体制改革的决定》首次提出建立存款保险制度之后，“靴子”终于落地。
存款保险制度，就是银行按一定比例向存款保险机构缴纳保费，一旦发生经营危机或破产倒闭，存款保险机构可向其提供财务救助或向其存款人支付部分或全部存款。
条例明确了存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。换句话说，假如银行倒闭了，储户存在每家银行的存款中，被保障的存款最多50万元。超过50万元的部分，有可能得不到赔付，或按一定比例赔付。
这意味着，存款由过去国家的全额隐含保险转为显性的有限担保，银行可能作别“刚性兑付”的时代。
钱都存在一家银行安全吗，还是应该分散存钱啊?
存款保险制度是为在银行破产的情况下，保证存款人的存款安全。专家说了，“在当前和未来一段时间，经济金融形势总体稳定，即便客户在单一存款机构的存款本息超过50万元，也不用急着搬家。”
而且一般情况下，你的存款应该是在50万元覆盖范围之内。根据人民银行披露的数据，50万以下的存款账户占比达到99.7%，可以保证绝大部分存款人的存款安全。从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值(GDP)的2-5倍，考虑到我国居民储蓄倾向较高，而将最高偿付限额设为50万元，约为20xx年我国人均GDP的12倍，高于国际一般水平。
虽然设定了赔付限额，也并不是说50万以上的资金就完全不能赔付了。一旦银行破产，超过50万元的部分，存款人还是能从银行清算财产中得到补偿的。从国际经验来看，存款保险机构也会通过早期干预或银行重组等措施，尽量不让银行走到破产的地步。
其实此前征求公开意见时，央行相关负责人就给了“定心丸”：即使个别小型存款银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况，一般也是先动用存款保险基金，支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行“接盘”，收购或者承担其业务、资产、负债，这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。
如果实在担心，那就把100万存款分散在两家以上的银行，所有的资金都将得到保障。当然，如果你是土豪身家至少1000万，还是学会如何理财吧，“把鸡蛋放在不同的篮子里”。
所以综合来看，存款保险制度利好储户，这里也一并提醒各位以后存款也是风险的.，培养风险识别能力。
除非是赶上大的金融动荡，存款才可能打水漂了。比如，1998年，受亚洲金融危机冲击，海南发展银行因严重支付能力不足而关闭，不过当时由央行指定工商银行兜底。
那么对银行来说会有什么影响呢?
按照该项制度，投保机构应当交纳的保费，按照本投保机构的被保险存款和存款保险基金管理机构确定的适用费率计算，具体办法由存款保险基金管理机构规定。
也就是说，银行机构要缴纳由基准费率和风险差别费率构成的保费，短期内肯定会增加一定成本。
由于国家不再兜底之后，存款保险制度实行差异化费率，所以对各个银行影响也是不一样。银行各自的运营能力、风险管理能力等差异将导致其竞争力进一步分化。
比如，股份制银行、城商行等中小型银行将面临更大的盈利压力，必须依靠差异化竞争、提升盈利能力以及提高风险管控水平来提升竞争力。此外，中小银行平均风险要大于国有大型银行，成本估计会更高。
总的来说，这项制度是为银行业特别是民营银行、中小银行的健康发展提供基础性的制度保障。对于打破刚性兑付、建立金融机构的市场退出机制以及促进商业银行形成一定的市场约束有积极意义。换句话说，就是“未来要让市场说话、让资本说话，如果商业银行最后资不抵债，就会退出。”
从更高的层面来说，存款保险制度落地是推动利率市场化改革的必要条件，其建立将进一步推进利率市场化。当前利率市场化步伐正在加快，只剩“最后一公里”。届时，商业银行将进入真正的竞争时代。
存款保险制度12
从存款体制来看，德国的存款保险体制属于分散体制。德国的存款保险制度由非官方自愿存款保险体系和政府强制性存款保险体系两部分构成。为了避免政府干预的发生，德国商业银行各自制订了存款保险方案，自行经营和管理各自的存款保险体系，不同银行实行不同的存款保险制度。在投保方式方面，在德国参加商业银行保护系统是自愿的，要求加入者必须具备一定条件，对外国银行在德国的分支机构则要求更严。从保险范围和基金来源看，德国存款保险的对象不仅是本币存款，也包括外币存款。在保险费率和受保限额上，官方的保险费率为0．03％，但是可以加倍。赔偿方式为全额保险，但是每个存款人最多只能得到相当于其开户银行自有资本30％的赔偿额。
日本存款保险体制属于集中体制，日本存款保险公司对国家大部分银行和金融机构都进行保险。日本的存款保险机构是由政府和私人合资建立的，即由官方和民间共同建立存款保险机构。日本对存贷机构的存款实行的是强制保险，所有的私人银行都必须参加保险。而从保险范围和基金来源看，其保险对象只限于本币存款，不包括外币存款。从保险费率和受保限额上看，日本在之前很长一段时间的保险费率都按统一费率收取，直到20xx－20xx年的第三次改革，多次适时调整了存款保险费率。在20xx年之前，赔偿一直实行限额赔偿，20xx年，日本完成了由限额保险制向全额保险制的转化。
中国建立存款保险制度可能存在的问题和难点
鉴于中国的具体国情，中国建立存款保险制度可能存在一些特殊的问题和难点。
首先，中国的经济体制以及我国的金融市场都对存款保险制度的建立有一定的阻碍作用。地方政府与中央政府的利益关系存在很多模糊不清的地方，这在金融领域表现得异常突出，而且构成了建立中国存款保险体系的一个关键的体制性障碍。另外，目前中国的金融市场欠发达，金融产品单一，流动性差，金融市场结构不合理，人们的金融风险防范意识也不强，此时在中国实行存款保险制度，很可能无法对投保银行实施有力的监督，且由于金融工具的缺乏致使其获得利润的途径减少，从而导致违规经营或者国内资金外流的情况发生。
其次，存款保险制度的覆盖面存在问题。中国若实行存款保险制度，为了规避逆向选择和道德风险，会选择强制保险方式，因此所有符合条件的银行类存款保险机构都要加入存款保险体系。但是中国有许多中小金融机构银行性质不明确，或者资本充足率不达标，甚至存在许多不良资产，例如农村信用合作社，难以自主经营和自负盈亏，受政府的干预较大，其是否是银行性质就很难界定。将这些中小金融机构纳入存款保险体系会使存款保险机构背上沉重的财务负担，承担很大的风险。但是如果不吸纳这些机构进来，又会在一定程度上违背强制保险的意义，违背公平，因此这是我国建立存款保险制度必须考虑的一个问题。
最后，中国相应的法律体系不健全。从以上几个国家的经验来看，一个国家建立存款保险制度，一定要有完善的立法体系来保障。建立存款保险制度必须有一定的法律基础，应先通过立法来确定投保方式、保险范围、存款保险限额、保险费率等。中国的法律建设总是滞后于经济的发展，总是在重复“先发展，后规范”的道路，并且存在很多缺陷，法律建设不全面，因此一定要先打好法律基础，建立关于存款保险制度的法律体系，以此来保障制度的合理运行。
中国存款保险制度的方案设计思考
本文结合以上几个国家建立存款保险制度的经验，针对存款保险制度自身缺陷及在中国实施所存在的问题与难点，根据中国的具体国情，运用理论联系实际的方法，设计我国存款保险制度的方案。中国应建立一家“中国存款保险公司”，并从各个方面加以完善。
1中国存款保险的体制
结合中国社会主义初级阶段的国情，中国存款保险应该实行集中体制，也就是建立统一的存款保险机构，即建立“中国存款保险公司”，存款保险权高度集中在这一家机构，面对所有保险对象进行保险。这种体制不仅有利于管理和监督，也可以最大限度地集中力量对投保人进行保险，在遇到金融风险时，可以更好地应对，从而维护金融的稳定以及社会的安定。
2中国存款保险的组织形式
存款保险的组织形式可以分为3类，分别为由政府设立存款保险机构、由政府当局与金融机构联合组成存款保险机构以及金融机构自己组织的存款保险机构。上述3个国家就分别实行不同的组织形式。结合中国国情，我国应实行第二种形式，即政府当局和金融机构联合组成存款保险机构。中国如果单纯靠政府建立存款保险机构，势必给政府支出带来较大的压力，中国的财政资金也并不富裕，如果单纯靠金融机构自己出资建立，由于缺乏集中性和强制性，往往会削弱保险的力量。所以选择由政府和金融机构共同组成是比较适合的选择。其性质属于非营利性法人。
3中国存款保险的投保方式
存款保险的投保方式分为强制投保和自愿投保。大多数国家都实行强制投保，因为自愿投保易产生逆向选择和道德风险。中国也应实行强制投保。即用法律的形式规定所有符合规定的投保对象包括外资银行都必须参加保险。而对于本身存在大量不良资产的中小金融企业，应该进行相应的处理与整合，再纳入投保对象的范围。这样既有利于保险工作的顺利运行，也可以最大范围、最大限度地应对金融风险，保证存款保险制度的.效果，全面维护社会稳定。
4中国存款保险的保险范围和对象
中国存款保险的保险范围暂时应该只包括本币存款，不包括外币存款以及银行同业存款。本币存款包括个人存款和企业存款。外币存款数量较少，管理困难，而银行同业存款易发生重复保险，所以应不予保险。居民个人存款在中国金融机构存款中占有很大比例，代表了我国绝大部分存款人的利益，由于获取信息的不对称性，易发生挤兑现象，所以对个人存款应予重点保护。中国存款保险的保险对象应该基本上包括所有在中国并依中国法律设立的在中国吸收存款的金融机构。四大国有商业银行、全国性及区域性商业银行、城市及农村信用社，以及在中国经营人民币业务的外商独资银行和中外合资银行都应该纳入存款保险的范围。虽然一部分中小金融企业本身存在很大的经营风险，但是其仍是中国银行体系中不可忽视的一个组成部分，所以不能排除在保护之外，对于这些金融机构，可以先通过整合、并购等多种方式来解决其自身问题，再纳入存款保险体系。
5中国存款保险的资金来源与管理
中国存款保险的资金来源于4个部分：资本金、保费收入、保险基金投资收益以及特别融资。资本金就是指建立存款保险机构时所拥有的资金。保费收入是指存款保险机构为金融机构提供保险而收取的保险费用。保险基金投资收益是指运用保险基金进行投资活动而获得的收益。特别融资是指在特定情况下，存款保险机构可以向央行再贷款或者向国家财政借款。而这些资金应该存放在中央银行或是有担保的金融机构，以保证其安全性。
6中国存款保险制度保险限额和保险费率的确定
在建立存款保险制度的初期，确定保险赔付限额仍然应当将提高银行系统的社会信心、维护银行系统的稳定作为首要目标，应当尽可能地扩大存款保险的覆盖面，所以保险限额可以适当高一点，然后随着存款保险制度在中国的进一步发展，再适度调整保险限额。至于存款保险的保险费率，鉴于我国金融机构普遍缺乏风险意识，在建立的初期可以先选择统一费率，经过一定时间的调整，再逐步过渡为以风险为基础的差别费率。
7中国存款保险制度法律体系的建设
针对中国法律体系不健全这一问题，中国建立存款保险制度应该走先立法后成立机构的道路，打好法律基础。先立法明确存款保险公司、银行以及存款人之间的责任义务关系，再通过法律来保障和落实此项制度的顺利实施。中国应尽快出台以《存款保险条例》为核心的一系列法律法规，并修改商业银行法及其他法律法规中与之相抵触的条款，加快相关金融法律环境的建设，加强对银行经营的监管，以立法的方式全方位服务于存款保险制度。
存款保险制度13
一、构建博弈视角存款保险制度的模型
（一）设计假设模型
长时期，我国一直采用隐性存款保险制度，因农村金融抑制导致农村资源长时间处在逆向流动状态，严重影响农村经济的发展，导致城乡差别更加明显。为有效缓解农村面临的危机，政府有必要给农村相应的金融支持。农信信用社引入存款保险博弈过程中，参与者是金融监管机构，博弈的第一环节时金融监管机构是不是需要建立存款保险制度，第二个环节是风险存在差异的金融机构是否需要引入存款保险制度。为简化整个模型，把所有博弈方都设定为完全信息。假定没有建立存款保险制度前，金融监管机构对于金融机构需要承担的监管成本是C，如果金融监管机构构建存款保险制度，则需支付部分存款保险基金D。假定两个金童机构面临的风险级别有所差异，高风险机构参与风险投资其成功的概率和收益分别设为PH、πH，投资失败出现的损失为LH；低风险金融机构参与投资其成功的概率和收益分别用PL、πL，投资失败造成的损失采用LL表示。这两个金融机构原有资本为0，存款额度都设成V；如果金融机构引入存款保险制度，其所有的存款都得以保险，保险费率是t.
（二）建立完善的模型
若金融监管部门未建立完善的存款保险制度，该金融监管机构单单付出监管成本C，不同金融机构各自的收益表示为：PXπX-LX（1-PX）。若金融监管机构建立健全存款保险制度，必须负担一定的存款保险基金D，这时候若金融机构加入存款保险，其收益表示为PXπX-tV，（X=H，L）.
（三）深入分析并求解模型
如果D
二、结束语
总之，农村信用社家兔存款保险制度隐藏的风险问题可以采用合理的制度进行约束，引入存款保险制度，从强制金融机构入保、实行有差别的费率、加大风险监测等手段指导存款人慎重挑选存储银行。
存款保险制度14
1我国农村金融机构的职责缺陷
我国的农村金融机构是整个金融体系中比较弱小的群体，农村金融机构又不同于一般的金融机构，农村金融机构的存在，从最开始就承担起解决农村金融资金缺乏的问题，因此从某种存在的根本层次上来看，我国农村金融机构是无法将自身承担的社会责任和经营目标很好的相结合的。据调查，一些农村金融机构将资金投放于城市，导致农村资金大量外流，每年上缴的准备金也向外流失，这就显现出了农村金融机构的经营环境的恶劣。虽然，近年来对农村金融机构的社产权、股权与管理机制都在进行不断的改革深化，但是农村金融机构的“社员大会”、“董事会”、“监事会”等相互制衡的内部治理机构没有发挥出应有的作用，管理制度还是没有落到实处。
2农村金融机构的运营风险
上文提出的农村金融机构存在的职责缺陷问题，导致农村金融机构承载着沉重的历史包袱，无法承担起融资的重任。农村金融机构的服务对象一般都是以农业产物为主要经济来源的群众农业产物领域，但是由于农业的自身特性，经济产业都有着不稳定因素，这就增加了农村金融机构的风险性，不良贷款会对农村金融机构造成资金严重匮乏的后果。
3农村金融机构建立存款保险制度的影响
3.1存款保险制度建立的前提
农村经济的来源，在当前的产业形势上来看就是需要实现“农业产业化”，农业产业化是以国内外市场为导向，以提高经济效益为中心，对当地的主要农作物产业，实行区域化布局，专业化生产，一体化经营，社会化服务，企业化管理，把产供销、贸工农、经科教紧密结合起来，实现“一条龙”的经营体制模式。尽管如此，我国的农业生产水平仍然有待提高，这就需要农村金融的大力支持，建立存款保险制度与农村经济发展的道路密不可分。
3.2农村金融机构建立的风险
农村金融的发展程度对一个国家的农村经济发展水平的高低起着决定性的作用，而一个国家的农村经济发展水平也能影响到农村金融机构的发展质量，在存款保险制度下，由于农村金融机构在管理体制上的特殊性，政府不得不采取一定安全措施保障社会稳定和金融安全。巨额存款的保险成本的支出在没有建立存款保险的情况下，为了不让其金融机构在市场中退出，政府不得不出资进行援救，在增加政府的财政负担的同时，投资者的投资风险意识也不能得到提高，反而还会诱发金融机构的恶意经营模式。
3.3存款保险制度的建立，增加农村金融机构的`竞争
随着利率市场化的建立，存款保险制度的建立，使得农村乡镇银行等新型金融机构与农村金融机构在存款的保障程度上一致，农村居民的储存金额相对较低，而且普遍对利率都不敏感，这就导致了农村金融机构为了保持自己的可持续发展道路，就会扎堆于农村或者城市，这样提高新型金融机构的信誉度的同时，农村金融领域的竞争也会越来越激烈。
4存款保险制度的建立对农村金融机构的机遇
第一，建立存款保险制度能在一定程度上增强农村金融机构的信誉度。通过保险制度的建立，可以增强农村金融机构在民众中的良好形象，增加老百姓对它的信赖度。第二，存款保险制度在农村金融机构中的建立，有利于增强农村金融机构的自主管理权。由于农村金融机构是由中国人民银行进行监管的，中国人民银行在对其进行监管的韦海祥:存款保险制度对农村金融机构的影响及机遇金融市场时候，管理得过于严密，这就影响了农村金融机构的自主经营权。第三，存款保险制度的建立，加强了农村金融机构存款人的法律保障。在存款保险制度的管理下，对存款人的存款保障有存款保险准备金为后盾，当农村金融机构出现金融危机的时候，就能以法律的形式保护好存款人的利益。第四，在农村金融机构建立存款保险制度能帮助其更合法地抵御资金风险。
5结论
综上所述，建立存款保险制度对农村金融机构的利大于弊，在对存款保险制度的设计不全面的因素影响下也存在相应的负面影响，但是，总的来说，存款保险制度的建立能在一定的程度上解决农村金融机构的历史包袱问题和历史亏损问题，农村金融机构在管理上能得到一定的自主管理权，还能抵御一定的资金风险，完善内控机制，进而推动我国的农村经济发展，为我国国民经济的提高作出一定的贡献。
存款保险制度15
一、中国建立存款保险制度的必要性
随着经济全球化迅速发展，我国金融市场的不断开放，金融业的战略调整必须要有一整套有效的金融监管制度和风险防范体系，成立存款保险制度将是我国金融行业监管制度改革的重点之一。第一，随着金融市场化、国际化进程的加快，我国中小型商业银行纷纷成立，金融创新产品呈现井喷现象，竞争加激的同时，各商业银行内控管理却良莠不齐，风险加剧。此外，外国银行和其他金融机构也纷纷进入我国市场，相继而来的是各类金融业务的交叉发展，这种日趋白热化的竞争将会给我国金融业带来前所未有的威胁，无论从范围上讲，还是程度上看都将是空前的。因此，建立存款保险制度不失为防范金融风险、维护金融体系安全与稳定的可行选择之一。第二，利率市场化程度可以决定金融资源的配置效率，在促进经济增长、实现内外均衡等方面发挥着重要的作用，是一个国家金融市场化过程中的关键一步。在我国不断深化改革的今天，利率市场化已然成为金融改革的重中之重。然而利率市场化过程充满风险，银行系统将面临着更加严重的`不确定性。一旦利率管制放开，银行之间存款与贷款竞争就会加剧，利润空间被大幅压缩，其冒险性和投机性增强，极可能会将资金投向高风险资产。尤其是在经济发展过热时期，如果银行大量资金流向股市和房地产市场，那么经济发展速度放缓甚至停滞后，股市、房地产价格暴跌，银行坏账会大幅上升。世界各国在利率市场化过程中几乎都伴随着或大或小的银行危机。因此，如何在不影响金融秩序和社会稳定的前提下建立存款保险制度、风险处置和银行退出等风险防范机制显得尤为重要。第三，虽然目前我国尚未建立存款保险制度，但却长期实行隐性全额存款保险。隐性的存款保险制度国家并没有对存款保险做出制度安排，但实际上政府在银行等金融机构退出市场时对存款提供100%担保，形成了由财政买单的局面。1999年，由财政部牵头先后组建了信达等四家金融资产管理公司，专门收购、管理和处置大型商业银行剥离的不良资产。20xx年，国家动用外汇储备成立汇金公司并向中行和建行注资450亿美元，提高其资本金比率。这种隐性存款保险的确帮助商业银行优化了其资产质量和提高了竞争力，但是用纳税人的钱补贴金融机构，违背了社会公平正义的观念，产生了高额的社会成本，在一定程度上淡化了金融机构和存款人的风险防范意识。隐性存款保险制度在法律规范上天然的缺陷，客观上要求我国应加快存款保险法律化、规范化、标准化进程，着力构建一个法律关系清晰、保险责任明确、权利义务对等、效率与公平兼顾、基本保障健全、合法规范的存款保险体系，提高存款保险执行效力，从而将过去隐藏和浪费的成本转化为能够组织、保留和利用的显性化成本，为银行业健康发展创造一个良性竞争环境。
二、建立我国存款保险制度的步骤和策略
（一）存款保险制度建立应是较为温和的渐进型
由于目前中国市场化程度不高，金融组织体系需要逐步完善，存款保险制度将带来商业银行利润空间的下降，建立存款保险制度也不要操之过急。一方面，在存款保险范围上，可通过区域试点和逐步推进，然后再逐步向全国集中统一强制执行的存款保险制度过渡。另一方面，在费率核算上，应以让金融机构接受的低费率起步作为缓冲，保证保费征收对金融机构的财务影响较小，不会对正常经营构成重大影响为宜，待条件成熟后，逐渐向差别费率过渡，有助于实现存款保险制度平稳建立并不断完善。
（二）建立存款保险机构与银行监管机构有效协调机制
共建金融安全网，避免显性存款保险体系下产生的道德风险和逆向选择。在较宽松管制下的被保险机构相比较严格管制下的机构更倾向于承担较大的风险，有效地管制对于金融行业的稳定是至关重要的。我国应当建立存款保险机构与中国人民银行、银监会等监管机构之间的合作和信息交流渠道，明确信息共享的内容和程序，配合以审慎的金融监管以发挥市场纪律和监管纪律两种机制的作用，强化市场约束，促使存款人、银行所有者和经营者以及监管当局都来关心银行的风险防范，才能充分发挥存款保险制度功能。首先，完善我国银行市场准入监管。市场准入是通过对银行机构进入金融市场、经营金融产品、提供金融服务依法进行审查和批准，将那些有可能对存款人利益或银行业健康运转造成危害的投机冒险金融机构拒之门外，来保证银行业的安全稳健运行。金融监管机构应根据市场经济环境的变化，完善市场准入监管审核机制，保证独立、客观和公正地履行审批职责，提高准入管理的权威性和有效性。既要积极稳妥地放开银行机构和银行新业务准入限制，简化审批程序，支持商业银行在增强自我约束能力的基础上稳健发展，激发市场竞争活力，又要严格基本条件来保证注册银行具有良好的品质，预防不稳定机构进入银行体系。其次，建设符合我国银行实际的经营风险评价体系。学习借鉴国际银行业的监管技术，依据我国银行业实际经营情况，建设符合我国银行业实际的监管信息网络系统和预警机制，识别、计量、评价银行风险，用一套科学完备的分析指标体系和考核评级方法，对商业银行经营管理状况进行定期评价。根据业务经营的合法合规性、风险状况和资本充足性、资产质量、流动性、盈利能力、管理水平和内部控制、市场风险敏感度等定性和定量指标确定风险水平或级别，风险越大表明监管关注程度越高，并征收越高的保险费率，使强制投保和风险费率作为银行机构的自律因素和激励因素，让高风险商业银行承担更高额费率。这样，既有利于降低商业银行的道德风险，同时也提高了我国银行业的整体抗风险能力，在真正意义上实现金融安全。最后，完善银行退出配套机制。具有完善的市场退出机制是一个成熟、高效金融市场应具备的特征之一。市场竞争的结果有好有坏，市场应该有进有退，劣汰才能优胜，银行业建立平稳、有序的退出通道、纠错机制是完善市场的重要组成部分。我国问题银行退出时，政府干预过多，行政色彩浓厚，相关法律可操作性差，处置手段和路径单一，处置过程未能体现公平与效率原则，没有遵循权利与责任对等、收益与风险对称的市场游戏规则。存款保险制度是直接针对问题银行退出时对存款人进行及时保护，维护存款人基本利益，可防止风险向健康银行蔓延，进而维护金融业的安全和稳定。由此可见，我国在建立和完善存款保险制度过程中，既要考虑控制道德风险的制度安排，又要在存款保险制度设计中体现强制加入、差别费率和风险共担的原则，注重保持存款保险机构与其他监管机构的独立性，又要互相协调，循序渐进。只有这样，才能建立符合中国国情的存款保险制度，从而在提高公众对银行业的信心、维护金融体系稳定方面发挥巨大的作用。
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