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年终奖到手，该怎么理财？
上篇主要讲的是风险较低的银行理财,但其流动性比较差,而且也不是很公开透明,下面来给大家说说新兴的互联网理财。
(二)“宝类”理财
2013年,理财市场上最轰动的明星当属支付宝的余额宝莫属了,它开创了基于互联网的理财新渠道,而最近各大互联网公司也携手各家基金公司的明星产品,推出了例如百度百发、网易理财、新浪理财等产品。相比银行存款,这些宝的优势就大多了,想必小伙伴们也对其背后的运作感到好奇,那么咱就来给大家分解一二。
其实“宝类”产品背后对接的是货币市场基金。所谓货币基金,是指主要投资国债、银行定期存单,央行票据、商业票据等货币工具的基金。简单来讲,就是投资期限短、安全性高的品种,在通常情况下既能获得高于银行存款利息的收益,又保障了本金的安全。下图是“活期通”对接的华夏现金增利基金的季报，银行存款占了74%的投资。
安全第一，就安全性来讲,货币基金比银行存款风险稍高。产品安不安全,看其投资的品种,货币基金投资的都是国家信用、银行信用背书的品种,所以安全性咱不必多言。但值得注意的是，货币基金做大了会面临较大的流动性风险，就是基金大部分资金在做协议存款时，不能及时取出，面对大额赎回，会有挤兑风险，进而导致亏损。
第二，收益水平呢,就拿“余额宝”举例吧,一般在3%-5%之间波动,近期的7日年化收益率一直在5.5%以上。什么是7日年化收益率?给小伙伴们脑补一下,该指标是指,假设今后一年收益情况都能维持最近7日的平均收益水平,持有一年的收益率。
最后，余额宝等理财产品还有一个优势,就是流动性好,基本都能支持实时赎回、取现,而且门槛很低,一元起购。
作为银行存款的准替代工具,货币基金的以十倍收益的优势远超活期存款,宝类产品在推进利率市场化进程中发挥了不可替代的作用。可见余额宝“丝理财神器”的称号并非浪得虚名。
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