保险的调研报告15篇(经典)
随着个人的文明素养不断提升，报告使用的次数愈发增长，我们在写报告的时候要注意逻辑的合理性。其实写报告并没有想象中那么难，以下是小编为大家整理的保险的调研报告，欢迎阅读与收藏。
保险的调研报告1
新的《医疗改革方案》已于4月6日正式出台，医改新方案也明确提出了“加快建立和完善以基本医疗保障为主体，商业健康保险作为国家医疗保障体系的组成部，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系”和“积极发展商业健康保险。鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，简化理赔手续，方便群众，满足多样化的健康需求。鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求。继续探索商业保险机构参与新型农村合作医疗等经办管理的方式”等指导性意见。
《意见》明确了商业医疗保险是社会保险的重要补充，一方面商业医疗保险是社会医疗保险未保障部分的补充保险，即对基本医疗保险制度中的个人自费部分和超过封顶线以上的部分医疗费用给予补充。按照国务院对基本医疗费用交费费率水平的规定，社会统筹部分职工的医疗保险最高限额一般在4万元上下，且根据医疗费用金额的不同，还需自付20%-3%不等的费用，这并没有解决需要住院治疗的大病患者及慢性非感染性重病(如心脑血管病、糖尿病)患者的问题。此外，对非基本医疗项目的检查、治疗、用药都有限制，如某些先进的治疗技术和药品、某些特需治疗的疾病则需职工自付费用。这就需要商业医疗保险来满足城镇职工高层次、特殊的医疗保障的需要。
另一方面商业医疗保险是社会保险未保障人群的补充保险。由于当前的社会医疗保险覆盖范围有限，其保障的对象仅包括城镇职工，而自由职业者、职工家属及子女、乡镇企业职工、学生及长期在城镇务工经商的流动人口等其他类型的城镇劳动群体均未被纳入进来。这也需要通过商业保险来解决对这部分群体的医疗保险。因此，我国必须要加快商业医疗保险的发展，与社会医疗保险相互配合，尽快建立与我国社会主义初级阶段生产力发展水平相适应的多层次医疗保险体系，满足不同人群的医疗保障要求。
针对此次新《医改方案》中关于未来医疗保障制度的描述，在认真分析新《医改意见》的同时，裸漏出三大不足：第一，医疗保障体系的建设过分强调政府主导，市场作用被严重忽视；第二，政府对医疗保障和公共卫生的财政投入所需资金的相关信息严重缺失，无法对医疗保障体系构建中的成本和效率作出科学评估和预测；第三，方案大部分的内容还只是原则性的阐述，操作性的细节依然缺乏，特别是基本医疗保障和非基本医疗保障各自的责任范围、保障程度、经营管理模式等没有具体的界定，不利于未来医疗保险市场的多方参与和公平竞争。
在国外，商业医疗保险已有100多年的历史，美国80%以上的人口享有商业医疗保险，德国有8500万人享有此项保险，而在我国商业医疗保险则刚刚起步。相对于社会医疗保险而言，商业医疗保险在我国发展得很不充分。我国现阶段的商业医疗保险还存在一些突出的问题，阻碍商业医疗保险的健康发展，主要表现为：一是商业健康保险公司险种开发乏力，医疗保险品种少，保障方式单一，不能满足多层次社会需求，特别是在我国目前医疗市场因医疗服务质量差、医疗资源浪费以及医德风险等人为因素影响下，造成医疗费用急剧上升，以致健康保险公司不敢大力开发商业医疗保险险种；二是健康保险公司有待加强在风险管理、条款设计、费率厘订、业务监督等方面具有较高专业水平的人才；三是部分寿险公司由于技术滞后，在兼营健康保险时人为地限制了医疗保险的发展。目前很多寿险公司推出的医疗保险属附加险，如要投保医疗险，必须先花几倍甚至十几倍的钱去买一个养老保险作为主险，这样加大了投保人的经济负担。
社会医疗保险和商业健康保险各自都有优势和劣势，其特性决定了它们应在保险市场中化解不同的风险，服务不同的需求对象，提供不同的保障水平，进而改善全社会的风险分配状态，最终达到资源配置的最优。
在新医改方案中，一项重要的总体方针是强调政府主导、加大政府投入。由于医疗保障具有极强的公益性和外部性，政府的积极作为是应给予充分肯定的。但是，我们必须看到，政府对医疗保障的财政投入是取之于民、用之于民的一种方式，全民医保绝不是免费医疗，政府实行的这种“公共理财”的方式一是化解目前政府面临的财政压力；二是真正想解决百姓的民生问题，想法和初衷是绝对正确的，但这么一个大国家，13亿多人口，百姓能够在短时间得到实惠吗？谁也无法预料。各发达国家在医疗保障制度构建的历程中取得了一些经验，同时也有很多教训值得我们借鉴。在推行完全依赖政府主导的、全覆盖的医疗保障过程中，有两大“症结”我们必须给予足够的重视和思考。
其一，医疗保障的发展必须遵循福利刚性和财政支出的可持续性原则。所谓“福利刚性”是指国民对自己的福利待遇普遍具有只能允许其上升不能允许其下降的心理预期。福利的这种“刚性”特征，使得具有社会福利性质的医疗保障制度缺乏弹性，一般情况下规模只能扩大不能缩小，项目只能增加不能减少，水平只能升高不能降低。时至今日，全民健康保险早已入不敷出，主管部门不得不两次上调保险费率。我国内地目前政府的预算内财政收入仅占gdp的15%左右，而凡是实行全面医保制度的发达国家，政府收入达gdp的比例一般在30-50%以上。由此可见，我国政府的财政要负担覆盖十几亿人的'、并且是飞速增长的医保费用，是具有相当挑战性的。
其二，医疗保障制度的构成，实质是对医疗服务融资模式的选择，而医疗服务从经济学角度分析，由于其特有的不确定性、异质性、信息不对称性和自然垄断性，诱导需求和道德风险普遍存在，容易造成医疗卫生资源的滥用。各国实践证明，采取公营的社会医疗保险或公费医疗，作为医疗服务融资的主要模式，由于其潜在的“委托－代理”规则，经营效率一般不高，而且在政府资源分配过程中极易造成所谓的“寻租现象”，即医疗服务提供者采取不正当手段从政府获取经营优势，从而获取超额利润。在我国目前的行政体系框架下，政府如果掌握过多的医疗融资的分配权力，除上述两大弊端外，还极易引发部门间利益、地区间利益、地方与中央间利益的博奕，造成市场发展的不平衡性和不公平性，最终损害广大民众的权益。
针对“大而全”的社会医保模式可能出现的上述问题，在构建我国新的医疗保障制度时，应强调政府主导和市场引导并重，采取分级、分段的管理模式努力构建商业健康保险与社会医疗保险相互补充、相互配合、共同发展的医保模式。在日前出台的医改新方案中也应明确这种思路。
随着医疗制度改革的实行，在逐步规范混乱的医疗市场的同时，商业健康保险应根据目前的医疗保险状况，搞好市场调研，掌握不同区域、不同层次、不同人群对医疗保险产品的市场需求情况，选择容易控制经营风险的模式，加强医疗险种设计、开发和业务管理工作，将现有的综合医疗保险逐步细化，不断丰富医疗保险的险种，以满足不同层次的医疗保险需求。
我国城镇职工新的社会医疗保险制度的实行，同样需要商业医疗保险来补充。目前，我国商业医疗保险潜在市场很大，应适时加强健康保险产品的开发和推广，这将对我国医疗保险业的发展与完善起到积极的推动作用。
保险的调研报告2
为了进一步推进我市城镇医疗保险工作的深入开展，更好地保障人民群众的身体健康和生活幸福，根据市政协20xx年工作安排，7月上旬，市政协科教文卫体委员会组织部分委员，由徐月凤副主席带队，对我市城镇医疗保险工作进行了调研。张建华主席听取了市人社局的汇报座谈。调研组深入临渭区和澄城县，通过听取汇报、查阅资料、走访座谈及到医院、药店、社区、企业实地察看等方式，对我市城镇医疗保险工作情况进行了比较全面深入的了解。现将调研情况报告如下：
通过调研，大家一致认为，我市城镇医保工作取得明显成效，目前已建立起以城镇职工、城镇居民为主的城镇医疗保障体系，城镇基本医保覆盖面迅速扩大，筹资水平不断提高，管理工作逐步规范，基层基本公共卫生服务体系逐步健全，就医环境逐渐改善，人民群众得到实惠。主要表现在以下几个方面：
一、城镇医保覆盖面稳步扩大，医保体系逐步健全
近年来，市政府高度重视城镇医疗保险工作，把城镇医保作为一项重要的民生工程来抓，市政府常务会议多次专题研究、安排、部署城镇医保工作，及时解决工作中的困难和问题，并相继出台多项相关政策，将国有困难企业职工、城镇灵活就业人员、在校大学生及职业院校学生、农民工及失地农民等纳入城镇医保范围，城镇医保体系逐步健全，医保覆盖面稳步扩大，目前已基本覆盖到城镇所有从业人员和居民。职工参保人数20xx年为17万人，20xx年底达到47.3万人，参保率94.4%。居民医保20xx年启动时登记参保25.4万人，20xx年底达到60万人，其中参保缴费37.7万人。全市城镇医保定点机构133家，定点零售药店246家，基本满足了参保人员看病购药的需要。
二、医保基金运行整体良好，保障水平不断提高
20xx年实行城镇医疗保险基金市级统筹后，医保基金规模迅速扩大，医保基金支付比例稳步提高，职工医保政策范围内平均支付比例提高到76%，居民医保提高到60%。医保基金最高支付限额不断提高，职工医保从原来的10万元左右提高到20万元（其中基本医疗封顶线10万元，大病互助基金10万元）。起付线逐步降低，其中职工起付线平均降低了30%，居民起付线平均降低了40%。门诊急诊抢救和职工15种门诊特殊慢性病也纳入统筹基金支付范围。基本医疗保险药品目录扩大到2196种。20xx年全市享受医保待遇的城镇职工35178人次，由基金支付医疗费用40328万元，居民16747人次，由基金支付4409万元。目前，全市城镇职工医保基金累计结余3.2亿元（含个人账户1.5亿元），居民医保基金结余1.2亿元（含中省市今年预拨财政配套资金6129万元）。
三、医保管理逐步规范，服务能力不断提升
市人社部门先后制定并完善了《渭南市城镇职工基本医疗保险参保缴费办法》、定点医疗机构和定点零售药店《管理办法》、《报销程序》等10多项制度性规定，使城镇医保管理和经办流程不断完善，医疗保险管理和经办工作基本实现了制度化、规范化、标准化。加强和完善了对定点单位的管理，建立了对定点单位的培训、巡查、考核、奖惩机制。加强了医保基金管理，不断完善监督机制和内部审计制度，没有发现基金流失问题。建立了信息网络平台，经办机构、定点医疗单位和零售药店初步实现了信息化管理。
加强了经办队伍建设，规范了经办人员服务行为，有效提高了管理水平。报销程序不断简化，实行了住院报销“直通车”。全面推行便民服务，医保“一厅式”办公受到参保群众和社会各界的普遍赞誉。
四、卫生服务网络逐步健全，群众就医环境明显改善
与医保制度的建立健全相适应，我市卫生基础设施建设步入了发展的快车道，全面加强了各级医疗卫生设施建设。特别是大力发展城市社区卫生服务，已初步形成了以社区为平台，以社区卫生服务站为基础，以居民为中心的社区卫生服务网络，初步形成了“小病进社区，大病到医院”的`居民就医新模式，为城镇居民提供了较为价廉、便捷的医疗服务。同时，积极在韩城市、大荔县试点公立医院改革，县级医院与乡镇医院实行一体化管理，基本实现了政事分开、管办分开、医药品分开、营利与非营利分开的目标定位，群众就医更加方便，就医环境逐步改善。
存在问题
我市城镇医保工作取得了一定成效，城镇医保水平也有了一定提高，但是，与医疗卫生体制改革的目标相比，与人民群众的期望相比还有差距，还存在一些问题和困难，需要进一步研究解决。
一是实现全员参保难度较大。城镇医保制度要求全覆盖，但目前我市全员参保还有空挡。困难企业无力缴纳医保基金使职工不能参保，下岗职工无收入无力参保，灵活就业人员有病参保、无病断保，致使少数职工未能参保。城镇居民医保启动仅两年多时间，由于居民对医保政策了解较少，认识不足，致使参保率偏低。加之乡镇所在地的农业居民与城镇居民有重复登记现象，致使登记人数多，实际缴费人数少，这些都影响了城镇医保的全覆盖。
二是管理服务水平有待提高。医疗保险市级统筹后，一些县级医保经办机构责任管理意识淡化，审核把关不严，增加了基金的运行风险。城镇医保计算机管理系统还不完善，且县际、区域之间参差不齐，个别县住院报销还停留在手工结算阶段，对参保对象数据的录入也依赖手工操作完成，与定点医院、药店不能实现信息共享，给参保人员办理医保业务带来诸多不便。经办机构基层一线专业型工作人员不足，医管专业人才缺乏，经办队伍整体业务能力有待提高。基金使用管理仍需加强，基金支付比例仍有较大提升空间，患者实际承担的医疗费用仍然偏高，存在普通人家因一人患病住院而使全家生活窘紧甚至因病致贫的现象。
三是就医成本虚高。公立医院改革缓慢，以药养医问题没有根本改变，过度医疗问题依然突出。医疗扩张性消费状况比较严重，一些大型设备、贵重医用材料的使用率偏高，大处方、滥检查等现象依然存在。部分医疗机构的过渡医疗和医疗卫生服务行为的不规范，不仅增加了患者的经济负担，也增加了医保的成本。
四是社区卫生服务水平较低。大多数社区门诊存在着服务功能不全、人员素质不齐、设备配套不足、技术力量薄弱等状况，不少软、硬件建设达不到上级规定的标准，患者首诊、康复没有有效分散在三级以下医院，还不能完全满足参保居民“小病进社区、大病进医院”的基本要求。
保险的调研报告3
一、城关镇基本情况简介
全镇总人口22702人，其中城镇人口21541人，符合参加居民医保的12000人，占城镇人口55.7%。城镇学生3250人，全部参加了居民医保；城镇非学生居民（以下简称居民）8750人，参加医保2412人，参保率27.6%。累计参加城镇居民医保人数5662人，参保率22.2%。
二、城镇居民医保工作开展情况及存在问题
（一）不断完善的城镇居民医保体系促进了社会和谐稳定，但城镇居民医保政策吸引力不够。出台了《xx县城镇居民基本医疗保险实施办法》，从政策层面上构筑“政府主导、劳动保障部门牵头、乡镇为主、部门配合”的城镇居民医疗保险工作格局。建立县乡财政分级投入工作经费和相关单位适当补助居民缴费的财力保障体系。并对参保对象范围予以进一步明确：对在县城经商、务工、就读及居住的外省外县户口人员，均允许其自愿参保，享受xx县城镇居民医保待遇。20xx年8月23日正式启动城镇居民基本医疗保险以来，城镇居民医保的保障功能初步凸现，为324余名大病、重病患者家庭缓解了大额医疗费用的压力。由于居民医保与各类医疗保险制度之间的衔接工作不够，而与新型农村合作医疗比较，从缴费、待遇享受等方面差距很大，导致部分参保对象持观望态度，参保积极性不高，而类似的商业保险早已牢牢抢占了大部分学生市场份额。二是基本医疗保险工作尚未建立调控有力的工作机制。城镇居民基本医疗保险工作机制还不够完善，对相关部门工作和医疗定点单位缺少硬性考核措施。部门、镇之间合力也不够强。政策宣传还有盲区，县城不少居民对城镇居民基本医疗保险政策还不了解，误将财政补助的居民医疗保险与商业性的人寿保险相混淆。
（二）部分群众对医保惠民政策认识不足，参保意识不强。少数城镇居民参保意识淡薄认为自己年纪轻身体好，参加基本医疗保险个人要承担一部分医疗统筹费用，且统筹基金支付医疗费用的范围有严格规定，自己在很大程度上是在作贡献，因而不愿参保；同时，部分居民对近期实施的城镇居民基本医疗保险政策了解不多，有一个深入理解和认识的过程。二是城镇居民的结构比较复杂，组织比较涣散，人户分离现象突出，很多人又外出务工，所以出现难找参保对象的现象。加上是否参保取决于其个人是否自愿，所以很多人有一种侥幸心理，处于一种“没病就拖，小病就扛”的状态，往往不到大病临头时，是不舍得拿出钱来参加医保的。二是缴费能力差。从城镇居民医疗保险参保对象中不难看出，他们大多没有收入、收入较低或收入不稳定，具有劳动能力的城镇居民，家庭负担普遍较重；不具有劳动能力的老年人、未成年人没有收入，只能由他们的子女、监护人承担缴费，而经济状况欠佳，想参保缴不起费是一个不庸质疑的主要原因。
2、弱势群体参保面临困难。从本次调查情况来看，共有三个特点。有经济收入人员少；无经济收入人员多；特殊人员多。
3、实施城镇居民保险势在必行。未参保的这部分人员抵抗疾病风险能力差，但却是最需要医疗保障的群体，然而绝大多数却因为其无收入、收入较低或不稳定而无法参保。从调查了解中我们发现，相当部分城镇居民因为较高的医疗服务费用而存在“小病扛、大病拖”的问题，部分居民还出现了“因病返贫”的现象，因为费用问题而有病不去医院就医，或在需要住院治疗时自动放弃治疗，已明显影响了社会经济的进步和人民生活的改善，完善现有城镇职工基本医疗保险制度，让更多的人群享受到基本医疗保障，将广大城镇居民纳入基本医疗保险制度范围已势在必行，刻不容缓。
（三）服务平台建设滞后。一是社区卫生服务站建设滞后。我县社区卫生服务站建设并没有随着全民医保体系的建立而同步推进。大多数社区门诊存在着服务功能不全、人员素质不齐、设备配套不足、技术力量薄弱等状况，不少软、硬件建设达不到上级规定的标准，还不能满足参保居民“小病进社区、大病进医院”的基本要求。定点医疗单位服务差强人意。有的定点医疗单位的有些医务人员从个人利益出发，开大处方，卖高价药；同一厂家生产的同品牌药品，定点医疗单位的价格是同地区市场药店的数倍。这些现象的出现，使参保患者觉得虽然享受了医疗补助，但实质上多花了许多冤枉钱，得不偿失。二是医保信息网络建设滞后。城镇居民基本医疗保险计算机管理系统不够完善，乡镇劳动保障站对参保对象数据的录入完全依赖手工操作完成，与定点医院、药店也不能实现信息共享，大大影响了参保进度。
三、对策及建议
为了进一步将我县城镇居民基本医疗保险工作做好，使医疗保险达到居民全覆盖，建立健全公平和谐的`全民医疗保障体系，我们建议着力抓好以下三项工作：
（一）减低门槛、提高待遇、扩大范围。城镇居民基本医疗保险参保人数越多，基金盘子就越大，运行的路子就越宽。为此，推进城镇居民基本医疗保险应当降低门槛、提高待遇，吸引居民持续参保。一是#扩大参保范围。在力求做到县城城镇居民参保全覆盖的基础上，将范围逐步扩大到各镇区个体私营企业工人，对使用临工较多的“三产”服务行业、没有参加基本医疗保险的企业，要依照相关法律法规，将其纳入城镇居民基本医疗保险，在条件成熟后逐步过渡到职工基本医疗保险。二是提高补偿额度。适当放宽大病范围，将治疗周期长、医疗费用高的帕金森病、红斑狼疮、癫痫病、类风湿关节炎等部分门诊特殊病纳入大病补偿范畴，其专项门诊医疗费用应视同住院费用报销，不断加大对城镇居民中非住院重病患者的补偿力度。对当年未发生住院费用的参保居民，可组织参加一次专项免费体检；对外出就医人员的医疗费用，可适当降低自付比例。三是将保险费按一定比例划入个人账户，解决小额门诊费，可提高参保者的积极性
（二）完善机制、落实责任、形成活力。建立和完善城镇居民基本医疗保险工作机制，是实现居民参保全覆盖目标的重要保证。因此，必须完善管理制度，建立监管、考核机制。一是完善管理制度。城镇居民基本医疗保险基金要严格实行财政专户储存、收支两条线管理，独立核算，专款专用。县劳保、财政、审计等部门要加强对专项基金管理和使用的监督，确保基金的完整和安全。县劳保、财政等部门还要进一步调整和完善参保居民门诊待遇、一般住院待遇、重大疾病待遇、门诊特殊病种项目待遇等一系列补偿待遇规范，保障参保居民充分享受医疗保险的优惠待遇。医保处要强化内部管理，建立健全医疗保险基金统筹预决算、财务核算管理、医疗费结算报帐、定点医疗单位药品管理等制度，强化保险基金统筹业务基础工作，简化结报程序和手续，加大对基金筹措、使用以及居民参保受益情况的宣传力度和公示力度，确保基金专款专用，发挥更大效益。在此基础上，还要不断深化改革，创新管理模式和方法，认真研究和解决基金运行过程中出现的新情况、新问题，及时提出新对策、新方案，确保基金安全运行，防范统筹运作风险，充分发挥医保机构管理主渠道作用。二是完善监督制度。对城镇居民基本医疗保险工作要建立全方位的监督体系，充分发挥人大、政协、纪检监察、新闻媒体在城镇居民基本医疗保险基金管理中的监督作用，全力促进此项工作健康有序地发展。县劳保、卫生部门应及时监控、定期督查定点医疗单位服务情况，对违反规定情节较轻的给予批评教育，情节严重的予以严肃处理，直至取消定点资格。县卫生部门、医保处尤其要加强医疗行为的规范和监督。因为医生的一支笔一张处方是医疗保险基金支出的“开关”。开关适度既能维护参保居民的利益，又能树立医院和医务人员的良好形象，同时也会促进医疗保险事业的可持续发展。相反，如果医疗行为和职业道德出现问题，医疗监督又不够有力，为利益所驱而任意所为，那么既损害了群众的利益，也破坏了医院和医务人员的形象，同时造成了医疗保险基金的损失。定点医疗单位应在醒目位置设置公告栏（牌），公布医保报销药品目录、价格、费用结算补助比例、医疗诊治程序、手续以及患者补助费报销等，从源头上加强管理，进一步保证医药公开、透明。三是完善考核制度。对相关部门、单位和社区应单独明确，落实指标，明确职责，捆绑考评，确保城镇居民基本医疗保险工作条块衔接、整体推进。
2、建议对学生参保加强督促。学生参保是今年乃至今后工作重点，也是城镇居民医保政策的亮点。考虑到平安等商业保险对学校的渗透，为提高政府主导的城镇居民医保参保率，建议市政府对教育行政主管部门进行督促。同时在政策上增加“对因意外死亡的参保学生在医保基金中可以支付适当的死亡赔偿金”的规定。
（三）增加投入、健全网络、提供保障。为了将城镇居民基本医疗保险这一德政工程做实做好，必须增加必要的投入，以进一步建好服务平台，健全服务网络，为居民基本医疗保险工作提供必要的保障。一是加大对城镇低保、重残对象医疗救助的投入。二是增加城镇居民医疗统筹工作经费的投入。城镇居民基本医疗保险不同于商业保险，是一项社会公益事业，县财政虽然已尽很大努力，给付了一定的工作经费，但要实现居民基本医疗保险全覆盖，这点经费是远远不够的。应拨付城镇居民基本医疗保险专项经费。三是加快社区医疗服务平台建设的投入。县卫生、劳保等部门应当协调运作、加大投入，按照标准化的建设要求，添置现代办公设备，整合优化现有信息化资源，在社区卫生服务站xx县医保中心之间建立计算机信息系统，实现工作网络上下左右贯通，力求在较短的时间内，使社区卫生服务站不仅建立居民健康档案、方便居民就近就医，而且凸现为参保居民提供健康咨询、卫生保健、慢性病服务等基本功能。四是加大对医疗保险政策宣传的投入。在宣传内容上，要深入宣传医疗保险不同于商业保险的公益性，着力宣传医疗保险“大家帮小家”的本质内涵，重点宣传医疗保险个人的义务和权利、待遇享受、诊疗程序、补偿比例等一系列政策规定。在宣传方式上，要灵活多样，以案宣传，提高宣传的针对性、有效性。
3、搞好医保信息网络建设，为参保职工提供便捷服务。一是以信息化建设为载体，实现管理模式的新突破。20xx年3月，我市自行开发了医疗保险计算机应用系统，将改革初期分散落后的业务管理纳入到现代化管理渠道。二是以网络结算为载体，实现服务方式的新突破。我市于20xx年4月在全省率先实施了与定点医疗机构计算机实时信息网络联网工程，截止目前，已与市区108家两定单位实现基本医疗费用的网上结算，大大减轻了“两定”单位的工作量。
三是以社会保障卡为载体，方便参保职工看病就医购药。我市于20xx年起在全省率先按照国家劳动保障部《社会保障卡个人规范》制发社会保障卡，到目前，共制发社会保障卡23万张，进一步方便了职工看病就医购药。
2、坚持低保广进。为了让所有城镇居民都能参加城镇居民医疗保险，我县医疗保险费的缴费标准的确定要考虑各类群体经济承受能力，坚持低水平，实现广覆盖。筹集渠道主要由家庭和个人承担为主，财政对特定人群予以适当补贴。坚持“以收定支、略有结余”筹集原则，制定适当的适合城镇居民要求的医保政策制度，缴费与待遇相挂钩，通过测算合理确定参保人员住院医疗费用与统筹基金支付比例的额度层次，把有限资金用在治大病、保大病上，重点解决城镇居民“因病返贫”问题。
保险的调研报告4
近年来，在保山市委、市政府的坚强领导下，市医保经办机构在定点医疗机构管理上采取了一系列行之有效的措施，化解了突出的矛盾和问题，取得了显著成效。但医疗卫生体制改革的“看病难”“看病贵”没有得到根本的解决。近期，我市对医保基金分配对医疗机构收治患者的影响开展了调研，现将相关情况报告如下：
一、调研情况及存在问题
通过开展调研，我市未发现因分配下达给定点医疗机构的额度与定点医疗机构的预期有差距，导致定点医疗机构以“医保基金用完”为由推诿病人的现象。部分医疗机构存在让参保患者在住院期间自费院外购药的现象，但不突出。
例如：20xx年6月初退休干部云某到保山市医保中心反映，其在20xx年10月29日至20xx年11月9日在市第二人民医院住院治疗期间，被要求在该院门诊自费购买共计12162元特殊材料的情况。保山市医保中心根据这一线索于20xx年6月9日和6月14日对该问题进行了实地调查。现场抽取了患者病历、检查及治疗情况材料，与医护人员进行了访谈。根据调查核实，云某在住院期间的确存在被要求到门诊自费购买医用材料的情况，将本应由医疗保险基金支付的材料费6394元转嫁给患者自己负担。对此，保山市医保中心对市第二人民医院给予责令医院立即停止违规行为，加强医疗保险政策和《服务协议》学习，要求切实提高医保管理服务水平的处理；同时要求医院重新对自购材料费用进行结算，退回患者自费费用5434。90元；并根据《服务协议》对医院处以扣除医院结算费用24324。00元的处罚。
二、存在问题的原因
我市医疗保险付费方式改革工作从20xx年起按照国家、省里的要求开始试点推进，目前我市已形成了针对不同医疗服务特点，开展多元复合式医保支付方式的体系。根据年初预算情况，对住院医疗服务主要开展按床日付费、按病种付费、按项目付费和DRGs付费的多元复合式支付方式。经过多年的实践，证明总额预付下的多元复合式医保支付方式在控制医疗费不合理增长、合理配置医疗资源、保障参保人员利益等方面是行之有效的。但由于医疗机构对分配的指标在医院内部被层层核定到科室、医生，部分医务人员对指标的平均数概念错误的理解为个案的限额，导致出现参保患者在住院期间将本应由医保基金支付的项目被安排到门诊自费购买的现象发生。
三、采取的应对措施
针对上述情况，我市医保经办机构采取以下措施杜绝相关问题的发生：
1、加强预算管理，科学合理制定指标。医疗保险采取的是“以收定支”的收支管理模式，在制定指标时结合基金的征收情况，参照社会经济发展的水平，根据各定点医疗机构近三年的费用情况科学核定。核定后经过定点医疗机构的认可纳入服务协议进行管理，保证服务协议的操作性。
2、为防止定点医疗机构出现拒收、推诿病人，减少服务或降低服务标准，或将未达到出院标准的参保人员办理出院的情况，通过协议管理的方式，专门针对这一情况制定了处理办法。同时医保经办机构利用智能审核系统和对定点医疗机构的日常监督检查，及时发现问题，有效遏制住院期间院外购药的'情况发生。
3、鉴于疾病发生具有不确定性和防止因指标核定偏差带来的问题，我市出台了超指标费用的合理分担机制，解除医疗机构的后顾之忧。20xx年根据定点医疗机构年末的清算结果，对次均统筹支付金额超10%以内的定点医疗机构，超标的统筹费用医保基金全额承担；对次均统筹支付金额超20%以内的定点医疗机构，超标的统筹费用由医保基金承担90%，医疗机构承担10%；对次均统筹支付金额超30%以内的定点医疗机构，超标的统筹费用由医保基金承担85%，医疗机构承担15%；对次均统筹支付金额超50%以内的定点医疗机构，超标的统筹费用由医保基金承担80%，医疗机构承担20%；对次均统筹支付金额超50%以上的定点医疗机构，超标的统筹费用由医保基金承担70%，医疗机构承担30%。
四、意见建议
基于定点医疗机构存在的违规行为，建议一是卫计、人社等相关部门形成合力，特别是卫计部门要加强对医疗机构的管理，加大对医疗行为的督促检查，对不合理行为给予相应的惩处，并予以通报，切实起到“查处一个、教育一片”的作用；二是加大财政投入，充实医保基金；三是加强对参保人员就医行为的引导，落实分级诊疗措施；四是加强基层特别是乡级医疗机构能力建设，为基层提供方便可及的医疗服务。（林敏）
保险的调研报告5
社会保障仍民生之安。为全面准确掌握全区生产类、消费类社会经济组织用工、就业培训、参保等方面的情况，綦江区人力社保局组织人员赴工业园区、重点监测的机加工、冶炼、建筑和餐饮酒店类企业对相关情况进行了调查。现将有关情况报告如下：
一、綦江区参保经济组织的基本情况
20xx年5月未，綦江区参加失业保险的非机关事业经济组织共1228家计45621人，其中：企业955家41612人，个体工商户15家326人，非企社团252家3626人，临时机构3家36人，其他组织4家21人。其中个体户用工量最多的是航成酒楼计79人，非公社团用工最多的是人民医院的非在职人员计587人。
二、当前社会保险费优惠政策规定
为进一步减轻企业负担，支持企业发展，促进就业稳定，及时宣传和执行了解相关降费和补贴政策，国家和市级相关部门制定了一系列对企业发展利好的优惠政策。将涉企业五险的社保费率降低，失业保险实行稳岗补贴，困难困难适当调低费基。按上述社会保险费优惠政策的规定来看，假若1家诚信的充分竞争行业的100人左右用工的民营企业，一年来与减负前的情况相关比，可为企业降低用工成本70—80万元，占企业承担部分的60%左右。据了解华强控股有限公司去年其社保减负为300万元。
三、生产类、消费类社会经济组织存在的具体问题
在走访调查座谈中发现，各企业对政策执行总体反映良好，社保优惠政策的确降低了企业用工成本。但各险种政策之间衔接有问题，造成企业招人入职成本高昂，认为有关政策给企业带来新的人力成本支出，按社平工资确定缴费基数不符合企业用工实际，再就业不能妥善处置社会保险等问题还在一定范围存在。
（一） 非企业经济组织反映当前社会保险费的优惠政策不能全享受
优惠政策中最优惠的部分，困难企业适当调低费基、小微企业适当调低低费率、失业保险支付稳岗补贴等，其涉及的范围对象仅限于企业性质的经济组织。不涉及綦江区常见的个体工商户和民办非学历教育培训机构这类经济组织。在这部分经济组织对不能享受相关优惠政策有较大抵触情绪，参保时要求五险统征统筹，有了优惠政策，又不能一视同仁，在当前经济现状下，大家都需要政府的援助之手来共渡难关，为什么对不同社会经济组织要另眼相看。按上述的统计来看，相当于的非企业经济组织的人员共9%计4109不能完全享受社会保险费的优惠政策。
（二）五险统征统筹给企业带来高昂的入职成本
在走访座谈中，所有的民营经济组织都谈到一个问题。从近年接收大量用工问题案例来看，为更好的保护雇工合法权利和降低企业用工风险，企业新聘用工人通常是面试、体检等审查合格后，先参“五险”，再上岗。而工人通常是上岗试干，了解该企业的福利、工作环境，判断企业对自己的需求情况，再作决定是否长干。由于社会保险是五险统征统筹，为保险征缴顺利，都设定了人员增减、工资变动等信息维护停止受理时间段，而五险维护时，起停不一致，造成企业多缴保险增加新聘人员的入职成本。如某雇工邻近月底来试干，试干1—2天后不辞而别，待雇主单位发现该雇工不再来上班时，至少多交一个月的保险。这对一家常年订单稳定，人员更替正常的企业可能不算什么，但在当前经济现状下，有订单时立马招人生产，无订单时解聘部分生产人员，造成部分企业每月的人员增减情况都超过企业总人数的20%。如100人左右用工，人员变化较大的民营企业，一年下来就需多支出入职成本3－5万元。据统计綦航钢结构工程有限公司每月的人员增减变化都都超过30人次。
(三）随用人单位办理退休的人员，用人单位还需要为其退休人员缴纳大额医疗补充保险费，增加了单位运行成本
根据重庆市城镇职工基本医疗保险的相关规定，职工随所在单位参加基本医疗保险和大额医疗补充医疗保险。退休人员基本医疗保险缴费年限达到规定后，不再缴纳基本医疗保险费，但需要按参保单位基本医疗保险人均缴费基数的1.5％交缴大额医疗保险。这样规定，一是不符合退休人员实行社会化管理的要求，还将退休人员和企业捆扎在一起，增加了企业运行成本，同时也增加了企业和员工之的矛盾；二是不利于企业招用大龄就业困难人员，可能会形成企业就不再与接近退休的职员工续签劳动合同，更会增加用工比较灵活、员工流动性比较频繁、劳动密集型企业的运行成本。从綦江区原来的存活了一定时间的老企业统计的情况来看，最高的在职和退休比达1：2，最低的也达1：0.5，如100人左右用工，生存一定年份后，按最低的在职和退休比来计算，一年下来需为退休人员代大额医疗补充保险费高达4－5万元。
（四）职工医保、工伤保险和生育保险有交错而企业多支付费用
基本医疗保险是减轻劳动者因患病、治疗等所带来的经济风险。工伤保险是保障劳动者遭受意外伤害或患职业病导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡时，而获的法定的医疗救治以及必要的经济补偿。生育保险是保障怀孕和分娩的妇女劳动者暂时中断劳动时，获得医疗服务、生育津贴。三者都有医疗服务，因此在现实中企业认为：一是部分公司不想参加生育保险，若公司人员结构是男性或脱育妇女，公司代交生育险就纯粹是尽义务。二是妇女享受生育津贴期间，单位还要为其参养老和医疗，单位认为应由生育保险保险金为其代缴养老和医疗保险费。三是妇女生育期间的医疗费用、职工工伤期间的医疗费用医保均不报，而有些治疗是相关的`，造成企业认为自付部分承担过高。四是3个涉医部分的自费药品不一致或多年不修订，造成医疗机构不好掌握而使企业多承担费用。
（五）最低缴费工资按不低于社平工资的60%缴费不合理
由于经济下行，各企业生存困难，而社平工资年年上涨，最低缴费工资按低于社平工资的60%的缴费，造成企业承担的五险部分，人力成本近年来年年增加。一个人正常情况下，其工资水平应该是随工作时间、社会阅例、技能水平增长而提高，一个正常存活的企业形成的人力资源正常交替。若某企业正常新招了一部分没有从业经历的员工，按企业自己设计的薪酬水平，其实际工资就在最低工资标准左右，而社会保险规定最低缴费工资的按不低于社平工资的60%缴费，相当于企业多承担了实际工资至社平工资的60%部分的差额。以一个近千人的企业为例，每年其正常更替新招员工在30人左右，其一年来被增加的差额社会保险就近20万元。据了解荆江半轴厂近几年其新招没有从事经历的新人的3-5人/年
（六）多点就业，各省市规定不一致，造成企业重复参保承担而多付费用
为了控制市场的过分炒作形为，部分省（市）出台了购买大宗商品时，需提供在本省（市）就业（参保）的证明，这本是一个好事，但现在普偏采用做某工程（商品）需某资质，而获得某资质需提供相关中高级技术人员数量及在该公司就业参保的证明，这样就造了区政府要求綦江区某家明星企业获得某资质，而该家明星企业为了达标，而被迫为不足的相关中高级技术人员（挂证）参保缴纳，而全国社会保险信息系统没有联网，相当于外省人员在重庆市“挂证”，我市的企业不但要给“挂证”费，还要为其重复参保。建筑类企业以项目的名义给在该工地的人员参加的工伤保险，建筑类企业又要为其常设的基建、监理等部门的人员参“五险”，相当于建筑类企业在接工程后其基建、监理等部门的工作人员企业为其重复参工伤保险。
四、实体经济认为其被社会保险多收费的原因分析
虽然阶段性的社保降费政策对实体经济来说是利好，但走访中他们反映，阶段性社保降政策还能执行多久，已经存在的问题何时修改，怎样配合人口老龄化和经济增长放缓系统性的修改社会保险政策来切实降低社会保险费等问题。
一是社会五险政策微调严重滞后。社会保险法20xx年10月颁布，20xx年7月起执行，而我市现有五险实施条例均是20xx年以前就开颁布的，五险统征、单位退休人员由单位代缴大病医疗保险，在开始实施后的2－3年内，应该就有所反映。直至现在对这类问题全市都没有进行调整。而只是一味的考滤怎样让收不抵支的养老、工伤、医疗达到收支平衡，而对失业、生育不但不降，还在经济上升期调整费率增加企业负担。
二是社会平均工资增长过高过快。近年来社平工资以10%的平均增幅上涨。而社平工资的统计范围是规模以上企业人员的平均工资，低收入人群的工资并没有纳入进去，社平工资的上调意味着与之联动的各项社会保险缴费工资基数和缴费金额也将随之上调，被平均的大量民营经济组织恰恰是受此影响最大的群体。
三是就业形式的多样性，对不同就业形式采用不同的征缴比例。现行规定高于社平工资缴纳的其失业后享受失业保险待遇一致，灵活就业人员可以选择性参保，对个体工商或灵活就业人员其缴纳的城镇企业职工基本养老保险费总费率为20%，而企业职工单位缴纳的基本养老保险费就达19%。且对企业的管理，税务部门要求的财务数据和财务管理更高。走访中民营企业普遍反映，按现行的税负、现行的社会保费缴费比例、市场竞争中压低利润空间，企业根本无法生存。
四是行政计划式的管理,为完成征缴任务而被迫多缴费。目前市委市政府对各个区县的经济民生考核有五险的参保扩面任务，当区县面临参保扩面人数不达标，或征收进度不达标时，为应付考核，各区县会将当前面临的问题转嫁到企业，或者叫企业提前缴纳社会保险费，或者叫企业过了某时段再减人，或者叫企业突击招人再突击减人。表面上看可能企业没多缴纳，但实际上，按企业自业的计划，其资金利用率更高，其全年的计划执行更好。
五是社会保障信息系统不公开，有部分蓄意工伤来诈骗企业提高企业的人力成本。由于社会的过度竞争和国家对是保护雇主还是保护雇工的调整上过猛，在现在现实生活中产了了一种“帮雇工欺诈雇主”的新现象，通过从劳动关系维权、工伤等情况来和企业来谈判，让企业拿钱息事，而部分雇工学会此套路后，就专门以此为生。到某企业工作两三月后，就“制造”工伤，然后要求企业私了，一个企业一年摊上一桩，就将损失3-5万元。如綦江的王善明现象，现在綦江区内的企业几符不敢用此人。
五、进一步完善社会保险制度的建议意见
为了完善覆盖城乡职工和居民的养老、医疗和失业保险制度，落实广覆盖、保基本、多层次、可持续的方针，建立人人享有社会保险的全民保障体系,切实为企业减负，建议如下：
一是整合工伤、生育和医疗保险。工伤、生育、医疗三险都有医疗服务，建议将三险医疗服务整合在一起，而将工伤期间的误工补助和生育期间的工资性收入纳入原工作单位解决，其医疗服务真正实现无逢联接，真正减少涉医部分的自费药品不一致或借工伤之名向工伤患者兜售自费药品而增加企业负担，促进患者和企业都要想到对方的难处。
二是改革现有养老保险。对所有的参加企业职工养老保险的市场主体都实行相同的缴费比例，适当降低灵活就业人员的缴费比例，在退休时将参加企业职工养老保险、灵活就业人员和居民养老保险的采用适当的权重拉通计算养老保险待遇，将三种养老保险的退休时间调整为一至，在享受优惠政策时，将所有参加企业职工养老保险、企业职工医疗保险、失业保险的经济组织享受同样的保险费优惠政策。
三是改革医疗保险。建议基本医疗保险的最低缴费年限和基养老保险的年限一致，而将退休人员的大病医疗保险移交到都由本人自行承担，或真正做到保基本，将大病医疗保险移交商业保险承担。
四是加大财政支持力度。鉴于社会保险的公共或半公共性质，加大财政对社会保险的资金投入成为建立公共财政体制的重要内容，当前降费政策的实施必然影响社会保险基金当期收支平衡，需要财政投入维持当期收支平衡。社会保险收支的缺口也越来越大，从五险逐步建立来看，由于“老人”和“中人”在旧体制下没有实行缴费制，而是由国家包下来，在财务上有一部分工资不作为企业成本，而是作为企业的超额利润上缴给国家，当职工生老病死时再由国家补偿给劳动者。现在实行新的养老保险制度，国家对这部分劳动者予以补偿，在理论上是完全公平和合理的。社会保障改革中所遇到的资金不足问题，并非是真正的资金不足，是责任不清、财政并未真正到位等造成的。
五是健全立法。社会保险是国家社会经济制度的重要组成部分，必须有一整套法律法规加以规范，用法律来对社会保险所涉及的各种关系进行调整。虽然《社会保险法》已经出炉，但与之配套的实施细则至今仍是旧标准。比如无第三方面责任和无支付能力的医疗保险先行支付等问题，应制定具体的办法或应其他法P与之配套，这样就影响了社会保障体系的进一步完善和实施。缺乏法律的依据和基础，人们无法准确把握国家在这种制度中所承担的责任和个人可以期望的安全值，政府和民间也无从进行合理分工并充分发挥各自的积极性。
保险的调研报告6
猪粮安天下。生猪与粮食一样，始终是一个关系农村经济发展和社会安定的根本问题。从开始，中央、国务院根据发展生猪生产和稳定市场供应、保障人民生活水平的需要执行政策性生猪保险，随着生猪保险政策在我市的推进，该项政策已逐渐成为深受农户欢迎的“民心工程”。
一、基本情况
政策性生猪保险包括能繁母猪保险和育肥猪保险，其中能繁母猪保险是全面实施，而育肥猪保险在全国还是试点阶段，该省是首批开展育肥猪保险的省份。我市政策性生猪保险分别由人保财险公司、中华财险公司承保，其中巴州区、南江县由人保财险公司承保，通江县、平昌县由中华财险公司承保。全市畜牧系统主管机构(即市、县、区畜牧食品局)不直接参与保险工作，保险公司在各乡(镇)指定代办人，具体负责保险工作的实施。各县(区)乡(镇)畜牧站如受保险公司委托，则由其指定的代办人组织协助实施。
根据国家、省上要求，我市共承保能繁母猪21.7万头，收取保费259.8万元，补助金额1039.2万元(其中中央补助649.5万元、省上补助233.8万元、市级补助39.0万元、县级补助116.9万元);保险公司理赔1.1万头，赔付976.0万元(包含投保赔付的部分能繁母猪)。育肥猪34.9万头，收取保费188.2万元，补助金额439.2万元(其中中央补助62.7万元、省上补助213.3万元、市级补助31.4万元、县级补助131.8万元);保险公司理赔11.5万头，赔付406.2万元(包含投保赔付的`部分育肥猪)。
二、主要问题
(一)认识需进一步提高。政策性生猪保险的执行，是中央、国务院为广大养殖生产者提高抵御风险能力和确保养殖增收的一项惠民措施。其保险的措施办法，是由国家保监会、财政部 、农业部等根据实际情况和生产规律而确定的。而在部分地方，由于对政策性生猪保险认识不足，存在生猪保险操作不规范的现象。对于农户，由于缺乏对保险的深刻理解，认为育肥猪保险是“挑肥捡瘦”、能繁母猪保险是“一发一收”。
(二)保险机制有待完善。育肥猪保险每年只能办理一次，保险期限为4个月，而农户养殖的生猪出栏时间一般都超过了4个月，剩下的8个月时间农户不能办理保险业务，因此，农户对此反映比较强烈。虽然国家在制定该项政策的时候，是根据生猪的生理特点和出栏周期制定的，但保险机制仍有需要完善的地方。
(三)业务职能存在混淆。畜牧部门作为行业主管部门，具体承担业务指导和技术支持工作。保险业务由保险公司指定的各乡镇代办员负责组织实施，畜牧部门并不直接参与保险工作。但由于部分乡镇畜牧站职工作为保险公司代办员，致使保险部门和畜牧部门业务存在混淆，往往给农户形成误导。
三、对策建议
针对我市政策性生猪保险实施过程中存在的问题，建议采取以下措施：
(一)加大政策宣传力度。
一是要广泛宣传。要充分利用广播、电视、墙报、标语，广泛宣传政策性生猪保险工作，真正做到家喻户晓，人人皆知。
二是要示范引导。在政策性生猪保险实施过程中，要注重方法，用典型事例做榜样，使农户看到买保险的好处，然后逐步进行推广。
三是要提高从业人员素质。要进一步加大基层畜牧、保险从业人员的培训力度，挑选思想素质高、工作能力强的同志担任代办员，做好解释、说服工作，主动化解矛盾，把问题解决在萌芽状态。
(二)完善保险运作机制。
一是要充分发挥保险的社会管理功能，积极主动参与建立面向农民的保险保障体系，结合实际，研究制定适合农村经济发展的保险政策，深度参与的社会主义新农村建设。
二是要发挥保险行业风险管理的专业优势，把政策支持和市场机制有机结合，提高保险工作的运作效率。
三是要加强与政府及有关部门的合作，充分调动有关部门的积极性，形成扶持能繁母猪、育肥猪保险等农业保险发展的合力。
(三)规范行业指导行为。畜牧部门要积极配合政策性生猪保险，建立健全防疫体系，严格免疫制度，坚持“政府保质量，部门保密度”的原则，按照统一免疫程序，统一建立免疫档案，统一免疫标记，统一疫苗供应，统一免疫管理，确保免疫密度达到100%。保险部门要进一步规范基层保险行为，健全基层保险机制。
(四)创新养殖信贷模式。政策性生猪保险在一定程度了化解了养殖风险、市场风险及疫病风险，但融资难问题依旧是制约畜牧业发展的问题。
一是要进一步鼓励商业金融机构发放养殖业贷款。在利率浮动幅度、再贷款、贴息、补亏、税收等方面，对支农信贷业务给予一定的政策倾斜，用经济手段调动各类金融机构信贷支农的积极性。
二是积极推广小额信贷。小额信贷的贷款额度要根据农户的家庭经济状况和产业发展规模确定，贷款利息要按实际使用贷款数量和时间计算，以减轻农民贷款负担。农民还款可以少量多次，分段还款，既促进农民的贷款使用和还款，又有利于小额信贷的贷款回收。
三是完善政策保障机制。完善政策措施，为山区现代畜牧业发展保驾护航，解决制约山区现代畜牧业发展的资金、土地、融资、风险等突出问题。
保险的调研报告7
1、我国保险业存在着巨大的发展空间，市场“蛋糕”的做大，必然会为保险中介带来大量的业务机会。
在保险发达市场，保险业与银行业的资产规模对比一般为1:3左右。中国银行业在20xx年的总资产规模约为三百万亿人民币，如果按此关系，则中国保险业资产规模应该达到一百万亿，如此的金融结构才称得上健康稳健。而现实的情况是，我国保险业当年资产规模只有二十万亿，相当于还有五倍增长空间。
2、在发达保险市场，专业中介渠道（除专属代理外）实现的保费收入占比均超过50%，而该项数据在20xx年的中国只有2.4%，从2.4%到50%，也有至少20倍的发展空间。
据我们的研究显示：就净资产收益率或者叫做投资效用而言，保险中介的投资回报率较高。以实际数据作为案例来看，20xx年全年，专业保险中介机构实现保费3368.6亿元。按25.5%的手续费计算，收入为858.3亿元，除以所有专业中介公司当年净资产总额442亿元，相当于每元资本投入带来营收1.94元。
而同年，国内所有保险公司的净资产总额约为1.88万亿元，保费收入是3.66万亿元，扣除大约20%的营销成本，其收入约为2.93万亿元，再除以净资产总额，结果相当于每元资本投入带来营收1.55元。
再以大童保险销售服务公司为例，20xx年，其净资产是3.55亿元，年营收入是18.23亿元，净利润是2.1亿元。经计算得出，其每元资本带来的收入约为5.13元，净资产回报率约为59%。比中国平安高出一倍有余。
从保险中介保费收入与保险公司总保费收入的变化趋势来看，两者均实现了收入的逐年上涨趋势，呈现较强的正相关性。保险中介在保险行业的作用越来越突出。近几年，保险业务的保费收入，靠中介渠道实现的占比达到85%上下（包含个人代理和专业中介机构）。
当下，社会对保险的需求呈现出爆发式增长态势。保险中介的价值，在于站在客户的'立场，以专业中立的态度货比三家，并为客户获得知情权、拥有选择权和促进公平交易权，这是以客户利益为主的保险中介的制胜法宝，也更贴合保险回归风险保障的本源。
保险产销分离的大潮即将到来，保险中介将成为未来新的投资风口。银保监会发布《关于深化保险中介市场改革的意见》，充分肯定保险中介在保险市场中发挥的重要作用，并提出建立多层次、多成分、多形式保险中介市场体系的目标，对保险中介市场改革做出了具体部署。特别是对专业保险中介的发展更是有积极地引导。这为保险中介市场的健康发展创造了良好的氛围。
（一）趋势一：保险中介行业由粗放式逐步向精细化发展模式转变。
整体上看，目前保险中介代理人队伍仍以女性为主，占比为73%，而男性只占27%。其学历则以大专为主，约占40%，而本科及以上学历的代理人从20xx年的22.76%，提升到20xx年的26.97%。
当前，保险代理人的工作地域开始向省会城市集聚，达54.46%，比20xx年高出11个百分点。20xx年，省会城市和直辖市共吸纳了72%的从业人员。从年龄上看，25-45岁的营销员占据主体地位，近75%。
20xx年，我国代理人数量同比下降7.6%，减少87.2万人。截至今年上半年，我国上市险企代理人数量减少130万人，传统的“人海战术”已经明显地难以为继。
在多方因素的共同作用下，庞大的营销员队伍将逐步精简优化，整个行业将通过优胜劣汰、清虚提质来进一步提升绩效产能。
保险中介机构亦需要摈弃人海战术，注重打造精英团队，转向轻资产的高效发展模式。并借助线上化平台的工具，优化运营流程，实现轻资产、低成本、高效率的运营。
在工作业绩方面，约40%的保险营销员年完成保单数为12-24件，占比最大。
营销员月收入的主体区间则集中于3000-6000元，约占31%。月收入2万元以上的，占到12.22%。
大部分保险营销员的年保单完成数相对较少，月收入水平仍然较低。
（二）趋势二：科技和创新是未来保险中介发展的核心因素。
1、科技赋能代理人和传统专业中介人员，提升效能与客户体验，展业和服务呈现线上化趋势。
2、新型专业中介创新业务模式，从单纯的基础引流向定制化场景转变，以实现高转换率和精准营销。
3、借助智能化的展业工具平台，实现展业与服务的线上化。
通过移动端、物联网设备等多方终端数据采集，利用大数据与AI技术实现用户需求深度分析，进而在一定程度上将改善这一问题。
因全域数字化构建尚处于早期阶段，因此产品去同质化设计，目前也处落地早期，现阶段虽无法形成“千人千面”的保险产品；但可将产品的标的、条款责任、规则等信息等进行功能封装，结合用户需求进行组合配置，进一步实现产品组装与上线，可将上线周期由1个月缩短至2天，产品差异化配置时间可由1周缩短至数小时，并做到最大化满足用户需求。
（三）趋势三：保险中介需要打造核心能力以驱动长期发展。
1、标准化和碎片化的产品容易被客户理解和接受，销售环节所需的专业技能不高，容易导致去中介的状态，保险公司通过直接触达客户，减少中间环节和降低销售成本。
当前，很多保险公司的网销渠道和互联网保险公司，都是在沿着这一路经在做减法。在这一规律下，中介机构必须具备核心价值，才能在价值链条中生存下来。
2、综合解决方案能力将是保险中介的核心价值和发展驱动引擎。
“产品+服务”的模式组建，将成为保险行业竞争的差异化策略。保险中介机构在传统产品销售的基础上，探索为保险公司提供产品改进和开发设计咨询服务，并集合多家保险公司产品，为客户提供综合解决方案。
3、场景化营销与服务，嵌入式渗透业务，构建保险生态圈。
保险的调研报告8
改革开放以来，伴随着党的各项惠民政策的出台，达拉特旗在不断实现经济大发展的同时，各项社会保障制度建设也取得了明显进展。以城镇职工基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、城市居民最低生活保障等为主要内容的社会保障体系基本框架已初步形成，但从总体上，社会保障的发展滞后于经济发展和社会进步的需要，突出表现在社会保障覆盖面窄，体系不健全，社会保障的发展滞后已制约了经济发展，也影响着社会和谐。
一、基本情况
达拉特旗现有总人口35万，符合参加城乡居民养老保险的人数为172524人（其中，农牧民159728人，城镇无业居民12796人，75周岁以上13836人，（农牧民13229、城镇无业居民607人）男60周岁、女55周岁已到龄人员41972人，男25-59周岁、女25-54周岁116716人）截止10月底全旗共有55499人参加了城乡居民养老保险,其中农牧民53267人,城镇居民2232人，75岁以上有7282人，到龄31907人,不到龄14078人,收缴养老保险金159512413元
二、实行市级统筹
为顺应时事的要求，鄂尔多斯市于xxx年初，率先在伊旗、准旗启动了农牧民养老保险工程试点工作，试点初期考虑到此项工作涉及面广，参保对象居住分散、数据处理量大、及时性要求强的特点，为避免将来数据反复录入核对，试点地区不仅设立了专门的管理机构，下属的苏木乡镇劳动保障事务所均增设了专管员，同时还一步到位全部配备了计算机及专用养老保险信息管理系统，且与旗社保局实现联网管理，网络化的'管理不仅方便了参保农牧民就地实时业务办理，也便于旗社保局的工作指导和管理，实现了旗乡两级双层管理一步到位，使全旗的农牧民养老保险工作从启动时就步入了规范化轨道。
试点工作取得了满意的效果，当地农牧民非常满意，参保热情越来越高，其他各旗区也纷纷酝酿，值此，经过反复论证，市政府果断决策，xxxx年xx月，鄂尔多斯市政府人民出台了《鄂尔多斯市城镇居民养老保险暂行办法》、《鄂尔多斯市农牧民养老保险暂行办法》和《鄂尔多斯市城乡居民养老保险实施细则》，至此，从制度上我市将社保范围扩大到了城乡所有人群，这标志着我市城乡居民养老保险工程正式启动。
达旗人民政府极积响应市政府的政策，立即行动，为保证xxxx年底前符合享受待遇的城乡居民都能及时领到养老金，在市政府补贴的前提下，旗财政大力调整支出结构，今年在预算中安排专项资金1600万元用于此项工作，预计今年将有６万多城乡居民受益。
三、各项政策规定
(一)参保范围：凡具有达拉特旗户籍的城乡居民或外地迁来本市两年以上的，未参加城镇企业职工和个体工商户养老保险的年龄在25周岁以上，男性60周岁以下、女性55周岁以下的；未享受城镇职工社会保险待遇的男性年满60周岁、女性年满55周岁或以上的，均属参保对象。
(二)领取养老金条件：参保人参加城乡居民养老保险男性年满60周岁、女性年满55周岁、其缴费年限累计满15年或以上的，即可按月领取养老金。男年满60周岁、女年满55周岁以上、75周岁以下的人员可一次性缴纳15年，且年龄每增一岁，缴费年限减少一年，最低不得少于5年，75周岁以上人员不缴费，直接从启动后的城乡居民养老基金中按月领取养老金。
(三)缴费方法：从XX年起缴费的农牧民以我市XX年度农牧民人均纯收入为缴费基数、城镇无业居民以XX年我市城镇居民人均可支配收入(16200元)为基数，三年调整一次。
(四)缴费比例：农牧民总缴费比例为18％，其中个人缴纳8％，财政补贴10％；城镇居民总缴费比例为16％，其中个人缴纳10％，财政补贴6％，财政补贴比例随着经济发展适时调整。还实行土地换社保的原则，鼓励农牧民自愿放弃土地草牧场经营权，享受城镇居民养老保险待遇，且财政补贴1o％来鼓励农牧民转移进城。
(五)个人帐户：农牧民养老保险个人帐户按缴费基数的12％划人，城镇居民养老保险个人帐户按缴费基数的10％划入，个人帐户余额比照城镇企业基本养老保险个人帐户利率计息。
(六)养老金计发办法与标准：由基本养老金(政府补贴养老金)和个人账户养老金两部分组成。基本养老金=到龄时我市当期月缴费基数×实际缴费年限×1％；个人账户养老金＝个人账户存储额／计发月数(男139，女170)。启动时到龄的农牧民月领取养老金为200元，城镇无业居民为450元，以后计算不足的补齐到此标准。三年调整一次。
(七)养老保险关系转移：全市户籍已参加城乡居民养老保险的，因正当理由在旗区之间迁移的，其养老保险关系也可以随之转移，迁入地社保局应准予转入。
为了防止社保移民，凡正当理由从外盟市迁入鄂尔多斯市的，如其在原籍已参加城乡居民养老保险，并将养老保险关系和个人账户金转入本市后，允许其参加本市城乡居民养老保险；若原未参加养老保险的，需在我市常住满三年后方可参保。
(八)农牧民养老保险、失地农民养老保险、城镇居民养老保险与城镇企业基本养老保险之间流动，原个人账户应转换为新险种的个人账户。
由低缴费险种向高缴费险种转换的，按换算折抵的缴费年限和最低缴费标准，从换算之日起前推补建个人账户。换算公式如下：应折抵缴费年限=折算系数×原个人账户累计缴费月数÷12；
折算系数=原个人账户本金累计余额÷城镇企业基本养老保险相同年限(社平工资)个人缴费本金(折算系数≤1)。由高缴费险种向低缴费险种转换的，原个人账户与缴费年限合并计算，退休时执行现行标准。
四、周密安排环环落实
一步到位实行城乡居民养老保险市级统筹，是一项前无古人的事业，市委、政府已经做了决策，能不能落到实处，能不能真正惠及全民，关键在于旗区各级政府和各级劳动保障部门的认识和管理，因此旗委、政府、劳动保障部门非常重视此项工作，对此项工作的正常开展进行了周密的时间安排和工作部署，整体工作分为五个阶段：
第一阶段为政策宣传和动员阶段。主要任务是：
1、筹备召开全旗劳动保障工作暨城乡居民养老保险启动动员大会，具体部署工作计划，学习讨论有关方针政策，使旗乡两级劳动保障部门和经办机构“形成共识、统一思想、统一步调”。
2、开展媒体宣传，印发小册子，使城乡居民养老保险的基本政策做到家喻户晓。
第二阶段为机构人员落实和设备采购、材料印制阶段。
主要任务是：完成旗乡两级农保内设机构的建设，完成聘用工作人员的考录和村、社区居委会社会保险专兼职协管员的选聘；完成办公硬件设施的配备和各种表格材料的制作印制工作。
第三阶段为人员培训阶段。
主要任务是：对旗乡两级经办机构、劳动保障事务所专业人员和村、居委会社保协管员进行业务培训。
第四阶段为全而实施阶段。主要任务：
1、完成对第一批参保人员和75岁以上人员的调查摸底、登记和征收保费工作。
2、完成旗社保局计算机管理系统的网络建设。将第一批参保人员基本信息核实和录入计算机。
3、分批核定办理城乡居民退休手续，开始发放养老金。
4、逐步建立健全各种账册。建立健全旗乡两级会计核算制度。
5、规划退休审批和养老金发放程序，使各项工作基本进入正常运行状态。
目前，各项工作正在有条不紊的按计划进行中，相信，有市委政府的高度重视与支持，有财政、公安等相关部门的协调配合，有各级劳动保障部门工作人员的不懈努力，实现城乡养老全覆盖，让全旗各阶层人民共享经济发展的成果，共建和谐美好达拉特愿望必将成为现实，也将为社会保障与经济发展增光添彩。
保险的调研报告9
为促进我市城乡社会养老和医疗保险工作健康发展，4-5月，市政协组织部分委员，会同市人社局、卫生局，深入达川区、XX县、XX县、经开区及市级有关部门，就全市社会养老和医疗保险情况进行了专题调研。现将情况报告如下。
一、全市社会养老、医疗保险基本情况
近年来，我市按照“广覆盖、促征缴、强清欠、严管理”的工作思路，建立了覆盖全体城乡居民的基本养老、基本医疗保险制度。养老、医疗覆盖范围持续扩大，保障水平明显提升，服务能力不断增强，为全市经济社会发展提供了有力的民生保障。
(一)养老保险情况。截止20xx年底，一是企业职工养老保险参保32.9万人，当年基金总收入51.48亿元(含中央财政转移、当期征缴及清欠),发放养老金46.24亿元，人均月养老金1460元，当期结余5.24亿元，累计结余28.43亿元，去年核销142家国有关闭破产企业欠缴的养老保险费3.31亿元。二是城乡居民养老保险覆盖252.3万人，参保缴费145万人，参保率87.6%;当年基金总收入8.79亿元，发放养老金6.01亿元，人均月养老金58元，当期结余2.78亿元，累计结余8.13亿元。
(二)医疗保险情况。一是城镇基本医疗保险参保覆盖104.5万人，参保率98%，其中，职工参保37.4万人，城镇居民参保67.1万人;基金总收入9.84亿元，支出医疗费10.15亿元，当期赤字0.31亿元，累计结余10.9亿元(其中职工医疗保险基金结余8.96亿元，主要是个人账户结余)。二是新型农村合作医疗参保覆盖524万人，参保率95%;20xx年以来共筹集基金30.5亿元，20xx年共补偿919万人次，补偿金额18.98亿元，累计结余2.2794亿元。
二、存在的困难和问题
(一)企业职工养老保险方面。一是企业职工养老保险基金收支缺口大。20xx年，全市企业职工养老保险当期征缴收入(含清欠)37.96亿元，完成了省上下达任务，当期支付养老金46.24亿元,支出缺口7.24亿元。主要原因：第一，停产待改制企业欠费严重，据测算，全市停产待改制企业每年欠缴社会保险费高达1亿元。第二，参保人员和退休人员供养比严重失衡，20xx年全市供养比为1.15:1，低于全省1.81:1的平均水平。第三，连续10年上调企业退休职工养老金，增大了基金支付压力，仅20xx年就多支付养老金4.5亿元。第四，征缴扩面难度大，部分企业特别是规模以下非公有制企业为追求经济效益，降低经营成本，不主动为职工投保;部分职工因收入低、负担重、缴费年限长、不能及时享受等原因，参保积极性不高。二是被征地农民参加企业职工养老保险匹配资金不到位。按照政策规定，符合安置条件的被征地农民应参加企业职工养老保险，但由于“未征先用、未补先用”现象突出，政府应匹配的养老保险统筹资金不到位，被征地农民无法及时参保。以经开区为例，由于土地价格倒挂，被征地农民社保安置费用缺口较大，无法保证其参加社会保险。据统计，截止20xx底，经开区被征地农民15000余人，应匹配社会保障资金5.03亿元，缺口3.22亿元。由于经开区财政困难，经费无法解决，被征地农民无法办理参保，上访不断。三是退休人员社会化管理经费未落实到位。按中办发〔20xx〕16号和川委办〔20xx〕20号文件规定，同级财政应保障退休人员社会化管理专项经费。目前除XX市按退休人员每人每年8元的标准纳入预算外，其它区县均未落实到位，退休人员社会化管理基本没有开展。
(二)城乡居民社会养老保险方面。一是覆盖面广但实际参保缴费少，断保现象突出。主要是因为保障水平低、无待遇调整机制、积累期长，城乡居民参保积极性不高。如按最高缴费档次3000元/年的标准，最低缴费年限15年计算，达到领取养老金年龄时，可享受400/月元左右的养老金;如按最低缴费档次100元/年的标准，最低缴费年限15年计算，到龄时仅能领取62/月元养老金，对青壮年没有吸引力。二是财政投入不足。按照川编发〔20xx〕11号文件规定，对基层就业和社会保障平台的村级协办员，可采取财政补贴、政府购买服务等多渠道解决其工作经费，但目前我市没有落实。三是经办人员严重不足。全市县级经办人员102人，与服务对象比为1:40000;乡镇经办人员645人，其中431人为兼职人员，与服务对象比为1:6202，明显制约了城乡居民基本养老保险工作开展，也降低了为群众服务的质量。
(三)城镇基本医疗保险方面。一是关闭、破产、改制企业退休人员医疗保险欠费突出。按规定，关闭、破产、改制企业退休人员医疗保险费由财政一次性清算并代缴10年，但全市欠费严重，仅市本级欠费就高达2亿元。二是职工医疗保险缴费基数公布滞后，影响缴费和报账。按照规定，职工基本医疗保险缴费标准不得低于上一年度全市社会平平均工资，而该数据统计部门在每年5、6月才公布，公布前单位参保缴费和个人门诊住院报账均受到影响。三是居民医保门诊统筹费管理使用不规范。按照规定，城镇居民虽没有个人账户，但可享用110元/年门诊费用，如没有使用又不能接转。而社区卫生服务机构却在年终违规采取突击发放药物或其它生活用品，冲抵当年门诊费。由于所领药品和物品有的不适用、有的价格高、有的临近过期，群众对此意见大。四是医疗监管难。医生开处方灵活性大，对用药、用量难以管控，我市虽然实施了总额控制的医保支付模式，但医疗机构接受程度不高，推进缓慢。
(四)新型农村合作医疗方面。一是新农合基金支付压力大。由于全市乡镇卫生院核定事业编制8319人，但实际在编只有6300多人，缺编严重,影响了乡镇卫生院正常业务工作的开展,再加上村卫生人员多数医疗水平不高，满足不了群众就地就医需求，不少病人向上级医院流转，增加了新农合基金支出压力，减少了农民实际受惠额度。二是过度医疗现象较严重。一些基层医疗机构受利益驱动，对患者提供过度医疗服务，不合理检查、不合理用药现象突出。三是监管力量薄弱。7个县级新农合经办机构共有编制80个，市级没有专门的新农合管理机构，只有一名兼职管理人员。由于人员不足，难以对新农合运行情况实施有效监管。
三、对策建议
(一)着力征缴扩面，进一步提高保障能力。一是加大征缴扩面力度。严格执行《社会保险法》，实行城乡一体化参保，鼓励16周岁以上法定退休年龄以内的城乡居民自主选择参加职工养老保险、职工医疗保险。落实“多缴多得、长缴多得”激励机制，对参加城乡居民养老保险缴费超过15年的，每增加1年缴费年限，在核定的养老金基础上每月增发2元基础养老金，由市县财政解决。建立协同联动机制，相关部门加强配合、实现信息资源共享，加大征收力度，确保各项保险费“应收尽收”。二是按时发放养老金。若上级财政基础养老金未及时到位，各县(市、区)财政应先行垫付，确保城乡居民养老金按时足额发放。三是保障必需经费。推行XX县做法，督促各县(市、区)根据参保服务对象人数，建立常态化的工作运行经费拨付机制。四是配足乡镇工作人员。落实川编发〔20xx〕11号文件关于服务对象1万人以下，核定事业编制2名，服务对象超过1万人的，增加1名编制的规定，确保工作有人抓。
(二)坚持政府主导，努力保障特殊群体老有所养。一是解决被征地农民社保问题。坚持由政府主导，部门齐抓共管，切实解决好各地因重点工程和园区建设等土地被征农民的社保欠费问题，确保其及时参保。尤其要妥善解决经开区近10000名被征地农民社保欠费问题，确保社会稳定。二是切实清理欠费。对改制破产企业挂账处理的.，政府要加大清欠力度，并继续做好关闭破产企业欠缴保险费核销，做到“改制完成一家，核销一家”，积极争取中央转移支付向达州倾斜，减轻本地财政支付压力。
(三)创新工作举措，切实解决医保突出问题。一是统一城镇居民医疗保险门诊医疗费用管理。调整门诊统筹费用支付方式和管理模式，设立城镇居民门诊卡，充分依托社区卫生服务机构，执行全市统一的待遇支付政策、经办流程和报账方式，严禁突击发药发物冲抵门诊费行为。二是微调医保政策，在上一年全市职工平均工资标准未发布之前，医保经办机构可按上上年度的全市职工平均工资作为最低缴费基数，预收保险费，预付医疗费，以正常推进当年医保工作，方便群众就医和报账。三妥善解决历史遗留问题。对关闭、破产、改制企业人员参保认真审核，及时办理参保手续，确保享受医疗待遇。四是强化基层卫生机构服务能力建设。改革基层医疗卫生机构人事招考制度，积极引进医疗卫生技术人才，确保满编运行。通过加强村级卫生人员医疗技术培训指导，建立乡镇卫生院医疗人员联系村级卫生工作和定期开展巡诊制度，不断提升村级卫生服务水平。建立健全农村卫生服务网络，方便群众就近就医。
(四)提高医疗统筹管理水平，强化城乡医保监管。一是推进全市医保信息系统一体化建设，实现全市医保就医结算“一卡通”。二是健全大病医疗制度。根据城镇居民基本医疗保险基金支付能力，在重点保障参保居民住院和门诊医疗支出的基础上，对城镇居民大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障，减轻群众大病医疗费用负担。三是加快新农合与城镇医疗保险政策整合和经办管理统一步伐。实施归口管理、资源共享、一卡结算，实现经办机构、服务流程、政策体系、网络平台“四个统一”。四是加大监管力度。各级医保机构要采取服务协议、网络监控、社会监督等形式，强化医保基金监管力度。进一步完善以总额控制、病种付费为主要内容的医疗付费办法，健全对医院、药店的医疗服务监控机制，全面推行对住院、大病和门诊的适时监控。
保险的调研报告10
随着老龄化浪潮汹涌而来，城乡居民的养老问题变得日益突出和紧迫。但由于南寨镇镇大人多，要真正把养老保险管理好，将需要下很大功夫。于是，我针对南寨镇养老保险工作中的突出问题进行调研。现将调研情况汇报如下：
一、基本情况
南寨镇位于XX县城以东北方向6公里处，辖20个行政村，6451户，25086人，享有中国刺绣之乡美誉。三合村在20xx年7月份开始实施新农保制度，20xx年其他各村养老保险工作才全面推行。截至目前，全镇参保15312人，综合参保率达到93。1%，其中缴费11800 人，待遇享受3754人，待遇享受率基本达到100%，但是在工作开展中经常出现一些漏报、错报等问题，直接影响工作质量。
二、调研方法：入户调研、问卷调研、电话抽查调研
三、问题归纳
通过调查问卷、电话抽查、以及入户走访多重方法调研，对群众反映的问题进行了归纳：
（一）养老保险政策宣传力度有待加强。通过这次走访和调查问卷汇总，我了解到全南寨镇养老保险政策制度知晓率只有95%，还有5%的人对政策不太了解，并对养老保险制度怀有一定的质疑态度。
（二）村级服务工作人员水平有待提高。通过调查了解我镇真正有协管员的只有10个村，其他10个村都有文书代劳，但是文书大多年龄偏大，又不懂电脑，对养老保险的有些工作完成起来有点力不存心。
（三）基层工作人员责任心不强，工作不够细致。在今年享受待遇申报过程中，就有3个迟报现象当事人直接反映到镇上。我直接打电话到村上进行调查，据了解到是村上专管人员不操心，没给群众把政策讲清而造成失误的。同时，今年还在核对个人信息账户时，有5个村核对出个人账户信息好多处都不正确。这足以使我感到有点担心，如若长期这样，城乡居民社会养老保险的可信度在哪里？
四、问题分析与讨论
针对上面这些问题，我进行了针对性调查分析，其中有以下几方面：
调查1 20xx年4月21日，我打电话给陈家槽村村文书和史家坪文书，了解他们的养老保险工作情况及问题。陈家槽村和史家坪文书都说他们的学历有限，又不会电脑，养老保险工作量大，并且好多工作要在电脑上干。自己是有心而力不足，并且他们村党员干部都没有会电脑的，大多时间找打字部做，多多少少肯定会有失误。如果可能，希望能给他们村配个协管员，最起码就减少我们工作量了，也就会提高工作效率和质量！同时，我打电话一个管理养老保险多年的劳动保障协管员高玲，让她谈谈自己的情况及感受。她说：从20xx年开始，她就开始在朝阳这个大村干协管员，觉得业务上基本没什么大问题，但是觉得养老险在体制上本身存在一些问题，比如：像参加企业保险的`和我们这个城乡居民养老保险能不能同时享受呢？群众不时来问她：她也每个准信，不知如何回答？还如今年在核对个人账户信息时，她就觉得有点恼火，每年养老保险征收完，自己不但把票据和缴费资料是对了又对，并且在镇上交票时，和系统数据也是对了又对，但是为什么在今年缴费信息进行核对过程中仍有很多错误信息。我希望：你能问题把这个好好向上级反映反映看是什么问题？于是，我便询问管养老保险业务多年的赵文，他告诉我：这个系统确实有些问题，会丢数据。他们当时做系统时，也把村上主管养老保险的叫来，挨个订正的。这让我感到有点不可思议！我就不相信，只要我们当时把工作做细致了，怎么会出问题呢？
中午14：30 左右，我在正在大厅办公，县农保中心打来电话说：南寨村一个人，到农保中心去冒领丧葬费。让我查是什么原因？据调查，他父亲已去逝好好几个多了，村上给他通知，可他自作聪明以为不去销户就可以继续领，村上等过了2个月不见他销户就报了死亡。就这小小一件事情，反映出很多问题。说到底还是我们没把政策真正宣传到位引起的。还如，在今年4月份年审过程中发现，全镇50名死亡者，其中有35名在冒领养老金，据了解都是村级管理松散的杰作。
资料2 在20xx年5月21日 我依次对邓家塬、南寨、尧头、千塬等4个村的劳动保障协管员工作情况进行入户调查。他们都是专职人员，但参保率一直不高。据我了解他们每年都很努力，真的该做也做的不该做的也做了，参保率就是提不高。到底是宣传力度不够还是村民的参保意识真的很差，这也值得我们深思。我同时对这几个村的未参保人员进行电话抽查，其中抽查的50名当中，有15名政策他们知道，但是自己现在年龄还小离交够15年早着哩，家中也没人享受不愿意参保。其他都说准备今年开始参保，原先他们对城乡居民养老保险政策有点质疑。这一句句朴实的话，给我一种无形的压力，也给我前进的动力。
五、意见及建见
这反映的一些列问题，我觉得我们唯一能做的，只能是加强管理，让养老保险这项惠民真正惠及于民。特提出以下几点建议：
（一）加大宣传力度，不断提高参保率。新农保工作事关农村群众的切身利益，既是一项民生工程，又是各级政府执政为民理念的集中体现。县乡政府和各相关部门都相对比较重视。再加我镇镇大人多，参保率本身也不高，进一步加大宣传力度是不可省略的环节。可经常组织已享受养老保险金群众现身说法，采取集中发放等形式，营造氛围，大造舆论，充分调动未参保农民的主动性和积极性，使 要我保转变为我要保。
（二）强化内部管理，确保运行顺畅。要进一步健全内部管理机制，用制度管人、管事、管钱。要强化考核机制，对村级工作人员进行奖优罚劣，增强工作责任，提高工作水平。要逐步完善工作流程，确保保费收缴、资料管理、养老金发放各个环节规范有序，运转顺畅。要建立健全监管制度，严格执行新型农村养老保险有关制度。
（三）细化工作措施，提高服务质量。随着农民群众对新农保工作认识水平的不断提高，参保人数的逐步增多，工作量将进一步加大，对服务质量也提出了更高的要求。有关部门和单位要坚持服务至上的工作理念，牢固树立以人为本工作作风，带着感情服务群众。根据工作需要，配齐配好县农保中心领导班子，充实工作力量，开通信息化网络工作平台，提高工作效率。县财政要足额安排县农保管理经办机构业务经费，确保工作正常运转。逐步提高乡村协管员待遇，加强技能培训，造就一支务实创新、廉洁高效的新农保工作队伍。结合我镇实际，因地制宜设立网点，坚持开展经常性服务，尽量方便参保对象。不断提高金融服务机构工作人员的综合素质，全心全意为群众搞好服务。
结语：总之，要干好南寨镇新型城乡居民养老保险工作，就必须加大宣传、强加措施、落实责任、明确制度、严加管理，只有这样这项政策才可能真正惠及于民。
保险的调研报告11
一、调研目的
随着我国经济的快速发展，人们的人身和财产安全程度越来越被重视。保险公司在中国飞速成长，“保险”这一名词在人们的心中越来越重要，保险在人们日常生活中扮演着重要的作用。据宏观预测，该市场成长曲线呈上升之势。
从我市保险业发展的现状可以看出，我市保险需求潜力巨大，保险业发展空间充分，尤其是在人寿保险方面。因此，此次报告的目的在于，通过调研市民对人寿保险认识和了解程度以及购买情况等，来分析石河子市的人寿保险市场，从而更为了解石河子市的人寿保险市场。
二、调查范围与具体调研目标
（一）调查范围
石河子大学南区住宅楼、石河子市世纪广场、石河子市游憩广场
（二）具体调研目标
主要目的：石河子市个人对人寿保险的需求
三、调查研究方法
（一）资料收集
关于本次资料，资料主要通过询问的方式以及网络查询的方式获得。选择现场调查询问的原因在于容易回答、方便简洁、且容易分析和表格化。
（二）要进行的资料分析类型
准备对资料进行下面的分析：
（1）对得到的答案进行总结（2）对问题进行分析（3）对比分析
四、调查结果
（一）宏观市场环境
随着人们的生活水平不断提高，保险行业也得以迅猛发展。从中国的文化来看：中国文化推崇“富贵在天，生死由命”，信奉“养儿防老”，重视家庭共济，这些文化基因无疑与保险所具有的防范风险、转移风险、在全社会范围内分担损失的社会机制特性相矛盾。其次，从体制因素来看：自解放以后，中国搞了近30年的计划经济。从保障的角度来说：这样一种传统的计划经济是以否定和忽视自我保障，而以政府保障为其基本特征的。保障程度虽然不高，但范围广泛，政府对国有部门的职工实行几乎“从摇篮到墓地”的'全方位保障。改革开放以后，即使理论和实践都在逐渐发生变化，但传统体制对人们长期以来潜移默化的影响仍然是十分巨大的，这一影响无疑会在一定程度上造成对保险公司发展商业保险的挑战。
（二）微观市场环境
（1）产品品牌竞争情况调查
石河子市主要的人寿保险公司如下：中国人寿保险石河子分公司，中国人民人寿保险石河子公司，泰康人寿保险石河子中心支公司，中国太平洋人寿保险石河子中心支公司，太平人寿保险石河子中心支公司、中国平安人寿保险石河子中心支公司，合众人寿保险石河子中心支公司，中国人民人寿保险石河子支公司。
在本次对调查区域的消费者问卷调查中显示调查数据显示，在消费者选择品牌的情况如下：大多数人选择中国人寿，其次就是泰康人寿。
（2）是否购买过人寿保险
如图据调查结果显示57%的人购买过人寿保险43%的人没有购买过人寿保险，这就说明人寿保险还有很大的市场待开发，也说明人们对人寿保险没有充分的了解，保险公司应该加大宣传力度。
（3）最近是否有购买保险的打算
如图所示有65%的人近期有购买人寿保险的打算而剩余的35%的人则没有这一打算，就说明有许多人对人寿保险有较浓的兴趣是人寿保险的潜在顾客
（4）了解人寿保险公司的途径
据调查结果显示：25%的人是通过广播电视的途径来了解到人寿保险的，其次是24%的人是通过报刊杂志来了解的，再次23%是通过朋友介绍的，13%是通过理财营销人员介绍的，这三种途径是占总比例最大的途径，而营销人员的介绍只占到总比例的很少的一部分，这就说明通过广播电视、朋友介绍和报刊杂志了解的途径英竟达到饱和，泰康人寿保险公司可以考虑从其它方面入手，增加泰康人寿保险在人民群众中的知名度。
（5）需要购买保险种类情况
保险的调研报告12
目前，“看病难、看病贵”，参加医疗保险已成为社区居民的头等大事和热门话题。实施城镇居民基本医疗保险，是完善社会保障体系，缓解居民看病难看病贵的重要举措，是改善人民群众基本生活，构建和谐社会的重要内容，也是惠及千家万户的民心工程，为了进一步推动我县城镇医疗保险工作顺利启动和覆盖，我们社区工作人员，深入到社区居民当中，宣传医疗保险政策和参加医疗保险后带来的实惠，消除他们思想上的顾虑，就此问题我们对本社区的城镇居民医疗保险工作进行了专题调研，有关情况如下：
一、基本情况
xx社区总人口2767人，其中城镇人口1217人，截止到 XX年12月31日，全社区城镇居民参加医疗保险 346人，其中低保人员274人，60岁以上人员 76人，（低保户39人，低收入10人，正常缴费的27人），残疾人 员 8人，未成年参保人员56人，一般居民72人。共收城镇居民医疗保险金 8674元，低保户占全社区参保率的80 %，低保户以外50岁以下 540 人，参保 35人，参保人是总人数 6 %。
二、存在的问题
医疗保险覆盖面还不大，参保率不高的原因是多方面的，一是居民普遍反映医疗保险收费太高，因为xx社区居民下岗失业人员较多，有固定收入的人员很少，贫困家庭多，对我县的城镇医疗保险每人每年150元的缴费标准承受不了；二是认为参加城镇居民医疗保险实惠不大，非住院治疗不予报销，一些慢性病患者需长期服药治疗，因经济条件和其他原因，一般不住院，但现在的医保制度只有住院的病人才能报销一部分费用，这也是影响参保率不高的原因；三是居民自我保健和互助共济意识弱，认为缴费不累计，不顺延，怕交了费不享受吃亏，认识不到社会保险具有保障性和共济性的双重作用；四是定点医疗单位的个别医务人员从个人利益出发，对参加医疗保险患者，就多开药，开贵药，造成参保者觉得不但享受不到医疗保险补助，反而还多花了许多冤枉钱，得不偿失。
三、建议
（一）、要从人民群众的切身利益出发，完善医疗保险制度，最大限度地扩大医疗保险覆盖范围，加快我县城镇医疗保险步伐，积极实施贫困群体的医疗救助，完善我县城乡大病医疗救助制度，提高救助水平。
（二）、希望政府加大投入，充分发挥政府职能作用，做好城镇居民基本医疗保险这一民心工程，降低缴费标准，使绝大多数居民都能加入到医疗保险当中，进一步建好服务平台，健全服务网络，为居民基本医疗保险工作提供必要的保障。
（三）、建立医疗保险个人账户，当年结余款转下年，同时希望在门诊看病也要予以部分报销，这样才真正体现出党和政府对居民的'关怀。
（四）、进一步完善城镇居民医疗保险保障体系，逐步提高医疗保障水平，加强城镇居民医疗保险政策的宣传，把城镇居民基本医疗保险的意义讲透，政策讲清，程序讲明，把更多的人群逐步纳入到基本医疗保险范围，进一步扩大医疗保险覆盖面，真正解决好人民群众“看病难、看病贵”的大问题。
xx社区
XX年12月31日
保险的调研报告13
在学习实践科学发展观活动中，我局认真组织、加强学习，深刻领会学习科学发展观的重要性、必然性及目的和意义，结合医疗保险管理工作的实际，深入到参保单位，对退休人员和破产关停企业医疗保险参保情况进行调研，现将具体情况报告如下：
一、破产关停企业医疗保障存在的困难和问题
xx县现有参保县属企业75户，其中有政策性破产企业1户(含云师清酒厂和副食品厂)、关停企业7户，共有退休人员190人、在职人员548人(其中建筑公司27人、政府宾馆36人、云师青酒厂86人、副食品厂37人、造纸厂301人、木材加工厂38人、丹丹科技园23人)。自我县20xx年实行医疗保险制度以来，这些企业一直处于关停状态，根本无力缴纳职工的基本保险费，就连基本生活费都分文未领过，只有其中的190人退休人员，在20xx年8月已按照xx县人民政府20xx年第24次常委会议纪要要求办理了城镇职工基本医疗保险参保手续，从根本上解决了这些退休人员的医疗保险参保问题，然而，那些在职的548人，仍然因企业困难而没有能力参加医疗保险。据查，这些困难群体只有极少数参加了新型农村合作医疗和城镇居民医疗保险，主要原因是困难，其次是保险意识不强。
二、退休人员医疗保障存在的困难和问题
xx县现有参保退休人员3458人，其中县属财政供养的行政事业单位1364人、上级驻县单位403人、县属企业1691人，从20xx年把破产关停企业中的190个退休人员纳入城镇职工基本医疗保险后，我县真正实现了退休人员参保率100%，但其中还存在一些问题,主要是对缴费基数未统一，县乡财政供养单位实行“单基数”缴费，即单位只按在职人员总数及工资总額缴费，退休人员单位和个人都不缴费，支付确有困难是财政追加预算兜底办法;其它单位实行“双基数”缴费，即退休人员和在职人员一样，单位都要缴费，只是退休人员个人不缴费。
三、对策与措施
(一)完成企业改制。政府一定要站在讲政治、保稳定、促和谐的高度，想尽办法帮助他们实现真正意义上的改制，使他们的企业员工身份得到置换，并且通过置换得到的经济补偿以促进他们自谋职业或再就业，这是上策。
(二)出资买保险。在改制确实不能操作的情况下，政府应通过民政的困难救助方式，出资将他们纳入城镇居民基本医疗保险，每人每年70元，548人共需资金38360元，可过渡性地保障他们的医疗问题，待他们所在企业完成改制后，再将其纳入职工基本医疗保险或继续纳入居民基本医疗保险。
(三)“双基数”统一为“单基数”缴费。现有的3458人参保退休人员中，县乡财政供养的1364人，除20xx年财政预算了一年的保费后，再也没有预算了;企业20xx人参保退休人员中，有1130人早在、20xx年的企业改制中进行了“一次性清算”，不再缴费;只剩下964人延续着“双基数”缴费，20xx年人均缴费1680元、总額162万元，如果实行单基数，就意味着20xx年应收的2966万元将减少162万元。
(四)对企业缴费率降低1%。现行单位缴费比率为10%，全年应缴保费1272万元，如果把缴费率降低1%，就意味着20xx年基金将减少127.2万元。
(五)20xx年保费预算收入2966万元，与20xx年的.2871.6万元相比，将增收94万元，20xx年基金支出2671.4万元，当期只结余了200.2万元。如果实行单基数缴费和对企业缴费率降低1%办法，20xx年基金收入将减少289.2万元，只可能收入2676.8万元;如果20xx年的基金支出水平能与20xx年保持完全一致，20xx年的收支结果将仍然能实现“收支平衡、略有结余”目标;如果20xx年的医疗需求水平继续同20xx年一样的增涨速度，20xx年基金将会赤400到500万元左右。
(六)财政预算应到位。财政在每年的医疗保险缴费预算时，应按照政策规定的“工资总額”足额预算，这是实行“单基数”和“降低费率”的充分必要条件。
保险的调研报告14
办事处位于科右前旗西南部，总面积239。2平方公里，辖10个村，29个自然屯，47个农业生产合作社。现有4806户，其中农业户4554户，人口15946人，其中农业人口15115人，随着外出务工人员的增加，现实有农业人口1。2万人。全办事处现有耕地面积151699。84亩，其中川地32826亩，占耕地比重的21。64%。气候特征干旱缺雨，年平均气温4摄氏度，最高气温37摄氏度，年平均降雨量420毫米，无霜期127天左右，日照充足，昼夜温差较大。主要农作物有玉米、高粱、马铃薯、葵花、大豆及杂粮杂豆。受所处地理位置、地形特点及气候条件影响，自然灾害尤其是旱灾随时威胁着农业生产，农民抵御自然风险的能力较弱，在十年九旱，年年春旱的情况下，为避免自然灾害后农民和农业生产受到严重损失，大力发展农业保险是比较可行的方式之一，农业保险可以分散风险，转移风险，使农民获得必要的补偿，有助于尽快恢复正常的农业生产。
一、办事处农业保险发展现状
以xx年为例，##办事处农户保险投保面积共计83401。78亩，保额共计170221。7元，其中：旱地玉米投保户2387户，面积59849。56亩，保额119699。12元；水浇地玉米投保户414户，面积7655。83亩，保额26795。4元；葵花投保户968户，面积10339。12亩，保额15715。46元；大豆投保户669户，面积5557。27亩，保额8001。72元。投保作物面积占耕地面积的95。14%。xx年保险公司共分两批对农户进行了理赔，第一批理赔各类农作物亩数为921。1亩，占投保面积的1。1%，赔付金额为69257。6元，占保额的40。67%，第二批赔付金额10万元，两批共赔付金额为169257。6元，占保额的99。43%。同时，保险公司将农户投保的170221。7元保金转到xx年，为农户继续参了保。
二、存在的问题
1、保险公司强行将农户上一年的保费转到下一年，在部分农户中产生不良影响，剥夺了农户自主投保的权力。
2、开展农业保险业务的公司少，目前只有一家保险公司在办事处开展种植业保险，无竞争，势必导致其服务质量上存在问题，与农民的需求存在差距。
3、农业保险的理赔程序不透明，诸如：灾年农业年成是怎样界定的，理赔标准是什么等等，参保农户都不清楚，导致农民反响很大。
4、保险公司理赔时间过长，与农业生产周期不相适应。
5、理赔数额应严格按农业保险理赔标准实施，不能各乡平均分配。这样严重破坏了公平原则，也会使保险部门公众形象大打折扣，影响农业保险业务开展，制约保险业发展。
三、几点建议
1、强化政府引导。农业是高风险的产业，自然灾害往往给农业、农村、农民造成巨大损失，而个体农民自身抗灾能力极其有限，对于农民的损失以往主要靠财政补贴和社会救济这两种办法来解决。由于政府资金有限，往往“救急救不了穷”，无法从根本上解决问题。农业保险则是化解农业风险的一个重要途径。由于农业保险具有高风险、高成本、高价格、低收益的'特点，一般商业性保险公司都不愿意经营农业保险，农民由于收入低，大多数人缺乏为其农产品投保的支付能力，要让他们自愿购买农业保险一时很难做到。因此，开展农业政策性保险工作，必须加大政府引导，但也要走出政府包办的怪圈。
2、加大政策扶持与财政补贴力度。农业保险的自身特点决定了它具有较强的外部性，单一依靠市场机制的配置会造成市场的失灵。纯商业化经营的路子也难走通，这就客观要求政府履行其宏观调控和公共管理的职责，对农业保险这个准公共性产品给予财政补贴。除对农户的保费补贴外，还要对农业保险机构的经营费用给予补贴，另外在税收、贷款利率、再保险等方面给予政策扶持，国家政策扶持是农业保险发展的重要保障。
3、实行“三低”原则。“三低”即低保险、低保费、低保障。由于农业因灾受损经常发生，有时损失还较为严重，如果将各种自然灾害损失都纳入保险范围全部给予补偿，收取保费高，农民不愿也无力接受，因此，实行低保额的初始成本保险，这样既帮助农民抵御农业风险，防止农民因灾致贫，因灾返贫，又解决了农民和地方财政经济承受能力问题，将政府灾后补助资金前移为灾前保险费补贴。
4、强化竞争意识。一个地区应形成多家保险公司参与开展农业保险业务的格局，引入竞争机制，给农民参加保险选择机会，才能使保险公司提高服务质量。
5、公开保险程序，增加保险理赔透明度。参加保险后，一旦受灾，农民对农业灾年收成如何界定，怎样界定，保险公司如何理赔，理赔的比例数额多少，标准是什么，理赔的时限长短，农户都不是很清楚，容易打消农民参保的积极性。
6、扩大风险保障范围。农业保险比较复杂，风险控制较难，应根据自然生态条件特点和农业产业结构战略性调整目标开展工作，逐步增加农业保险产品种类，扩大风险保障范围，例如应把马铃薯种植纳入农业保险范畴，实现农村农业保险的可持续发展和政策性农业保险的稳步推进。
保险的调研报告15
目前，中国农村信用社正面临着前所未有的挑战，农村金融市场已不再是信用社的避风港。中国农业银行正式回归农村金融市场，各大商业银行纷纷在农村设立分支机构，并有多家国外银行从开始抢占中国农村金融市场。然而多年来形成的经营模式已经很难帮助信用社获得更大的经营利润，农村信用社若想在竞争中立于不败之地，就必须从传统的资产、负债业务为主要经营渠道的模式调整到与中间业务并重的发展方向上来。中间业务与传统业务相比，具有风险小、成本低、业务量大、收益稳定、派生性强、附加值高等优点。中间业务种类繁多，传统的中间业务包括汇兑结算、票据承兑、代理收付、代客理财、信托租赁及国际业务中的信用证、代客买卖外汇等。近二三十年来，银行的中间业务得到了较快的发展，新兴业务层出不穷。如，信用卡业务、电子转账系统、担保承诺、代理融通、代理保险、债务互换、信息咨询等业务。特别是近些年来，银行业为了提高盈利能力，出现了一大批新的金融衍生业务。但是由于信用社大多地处农村，许多类中间业务并不适合农村的实际，所以信用社开办的中间业务种类偏少。与欧美发达国家相比，我国消费者拥有的基本保障明显不足，并且我国保险的普及率还非常低，客户急需的养老保险、健康保险、财产保险等产品所占比重较低，尤其是在农村，保险业务始终没有普及到普通居民当中，这就为信用社在保险领域发展提供了巨大的商机。
一、银行保险的现状
银行保险一般指保险公司利用银行等金融机构的网络和客户资源销售保险产品。由于银保合作可以通过资源共享提高经营效率、实现“双赢”，银行保险在海外得到了迅速发展，以国外银行为例：，欧洲保险佣金占银行总利润的比例高达10％，20xx年这一比例将达到15％，500家大银行中接近一半拥有专门从事保险业务的附属机构。
我国保险业保费收入首次突破1万亿元，达到11137。3亿元，同比增长13。8％，其中银行代理保险实现保费收入3038.99亿元，占全国总保费收入的27。29%。对于银行来说，积极发展银保业务不仅可以丰富银行的服务内容，拓展银行业务，降低银行对利差收入的依赖性，而且可以利用保险公司的客户，深挖保险公司拥有资源的潜力，实现资源共享；对于保险公司来说，利用银行庞大的营业网络销售保险产品，不仅可以降低保险公司的营销成本，而且可以借助银行良好的信誉和客户资源拓展市场。
二、农村信用社保险业务发展的现状
在我国的大多数农村信用社，保险业务收入只占各项收入的极小份额，以廊坊市某联社为例，营业收入26265万元，其中中间业务收入351万元、占比1.34%，代理保险业务收入18万元、占比0.07%；营业收入27553万元，其中中间业务收入566万元、占比2.05%，代理保险业务收入95万元、占比0.34%。虽然这个联社的保险业务收入同比增长了427.78%，但是在整个营业收入中占比依然不足1%，处于一个可以忽略的地位。
目前信用社和保险公司的合作还停留在浅层次的协议代理阶段，合作方式主要有两个方面：（1）信用社代理销售储蓄分红型或投资连结型的保险产品；（2）保险公司为信用社的信贷业务提供配套保险服务，即提供抵押品保险和借款人的人身意外伤害险等。
而且现在信用社与保险公司之间的合作方式普遍采用的是“多对多”的模式，即每家信用社都与各家保险公司合作。然而从长远来看，这种“多对多”的模式是一种很不稳固的合作模式，因为双方都要为自己的利益考量：从保险公司的角度来看，保险公司不愿意进行长期投入，比如对信用社人员的培训和对信用社代理保险业务进行宣传，因为他们的投入有可能只是为他人做嫁衣裳；从信用社的角度来看，没有必要也不可能对保险公司的企业文化、经营状况、长期战略等进行深入了解，只要比比保险公司开出的条件就行了。这种“多对多”的合作模式很容易诱使保险公司在保险费率及手续费提成上形成恶性竞争，而信用社在不断提高自己的收益和更换保险公司的过程中必然会影响保险公司理赔意愿和服务水平，很容易损害客户的利益，同时也降低了信用社的公信力和一致性，最终形成了信用社保险产品品种单一，各保险公司服务趋同。
三、银行保险的发展方向
根据我国银行已有的经验，银行与保险公司合作目前主要集中在七个方面：（1）银行代理销售保险产品；（2）保险公司选择使用银行的客户资源、信息库、资金汇划系统和网络清算系统；（3）银行担任保险公司的财务顾问，并为其提供资金结算服务；（4）保险公司为银行信贷产品提供保险服务；（5）以储蓄型的寿险保单作为银行贷款的有效质押；（6）保险公司投资银行的金融债权；（7）银行与保险公司之间进行拆借、债券回购、国债买卖等资金融通活动。
四、信用社发展保险业务的有利条件
任何一个好的合作模式都必须满足合作各方的利益需求，形成“共赢”，信用社和保险公司的合作就可以形成这样的结果。
首先来看对于信用社的好处：（1）最直接好处就是提高信用社盈利能力，扩大信用社的客户群。（2）通过完善客户的保险，加大了信用社客户的抗风险能力，能降低信用社的信贷风险。（3）信用社通过增加各类中间业务可以逐步建立金融超市，满足客户多样化需求，提高客户的忠诚度。（4）通过推广中间业务，可以延长信用社的经营链。（5）信用社通过保险公司的宣传，可以增加信用社的美誉度。（6）经过保险公司的定向培训，可以提高信用社人员的营销能力和个人素质。
然后来看对于保险公司的好处：信用社作为农村金融市场的主力军，在农民心目中具有很高的公信力，通过信用社这个平台，可以让保险公司直接进入农村新兴市场，不但可以降低宣传费用，而且可以提高农民对保险公司的信任度，完善保险公司的服务种类，增加保险公司的赢利点。
最后来看对于客户的好处：（1）由于农业及中小企业属于风险大、收益不稳定的行业，增加合理的保险可以大幅度增强客户的抗风险能力。（2）通过信用社大规模营销客户，可以使客户形成消费集团，可以帮助客户以“批发”的价格支付保费。（3）由于农村客户对于保险知识了解比较少，信用社的保险人员作为农村的“本土专家”，可以为客户设计有针对性的保险方案、定制真正适和“三农”的保险产品。
五、发展农村信用社保险的几点建议
（一）关于信用社发展保险业务的模式选择
目前，在国际上的银行保险主要有三种模式：一是银行代理模式，即保险公司提供保险产品，由银行提供销售渠道收取手续费；二是银行和保险公司结成战略伙伴关系，即银行与保险公司建立密切的合作关系，签订较为长期的'合同，银行在收取手续费之外，还分享保险业务的部分利润；三是银行入股保险公司，通过股权纽带参与保险公司的经营。信用社现在采用的是第一种模式，而发达国家的银行基本上都采用第三种模式。
虽然第三种模式可以使信用社获得最大利益，但是由于我国的市场环境及制度的制约，以及保险公司利润下降、保险密度虚增、保险公司潜在信用危机的存在，信用社在短时期内很难和保险公司实现利益均享、风险共担。所以笔者个人建议信用社和保险公司在共同利益的前提下，可以和保险公司建立长期稳定的战略伙伴关系。
具体地说就是信用社和保险公司实行“一对多、主推一”的模式，即由省联社牵头和多家保险公司签订长期合作合同，每年在某一类具体的保险业务上只重点推荐一家（或两家）保险公司。部分因客观原因不能采用此家保险公司的信用社，在当年最好也只签一家合适的其他保险公司（仅指在某一类的保险业务上，多类保险业务就有可能用多家保险公司）。
这种模式有多方面的优势：一是作为省级联社和保险公司谈判具有规模优势，足够的业务量可以让保险公司做出最大程度的让利和支持。二是省联社拥有人才优势和领导地位，有能力调动足够的资源研究开发适合信用社长远发展的保险种类。三是可以充分提高保险公司的积极性，加大保险公司的长期投入力度。四是有利于多家保险公司在同一类保险业务中形成良性竞争。五是可以吸引保险公司适应信用社的特点增加保险品种，提高保险服务的针对性，加大保险产品的创新力度。六是信用社可以有效借助保险公司的智库建立自己的开发战略，满足农村客户不同层次的金融保险需求。
（二）建立公开、公平、公正的竞争模式
由于保险业属于开放程度比较高的行业，同业竞争激烈，而信用社因其网点作为稀缺资源在谈判过程中处于强势地位，所以信用社就必须全面考量与客户和保险公司三方面的利益平衡，建立公开、公平、公正的挑选模式，杜绝腐化现象的发生。
笔者个人建议可以采用“公开招标”的方式挑选保险公司，即省联社建立一个招标平台，公开向国内外的保险公司投递标书，利用竞标的方式选择最合适的保险公司；而基层联社也可以建立一个招标平台———即一方面面向有保险需求的客户、一方面面向保险公司，作为桥梁为企业和保险公司提供中介的服务。这样做好处很多，既可以帮助乡镇企业找到费率合理、服务周到的保险公司，也可以为保险公司开拓农村市场提供一个方便的进入渠道。
（三）充分调查客户的需求，开发适合城乡的保险产品
在保险产品的开发上，信用社必须充分调查客户的共性需求和个体差异。信用社应当和保险公司联手，在借鉴国外保险公司和其他银行的经验、充分考虑农村实际的基础上，研究开发出满足城乡需求的产品。
就近期而言，首先可以加强对意外险、信贷险、财产险、工程险、长期寿险等现有保险品种的整合开发，根据城乡的实际情况，进行市场细分，重点开发养老、医疗、护理、教育等集保障、储蓄、投资功能为一体的保险产品和适合中小企业的财产保险；就长远来说，应采用重点产品的动态设计流程，以适应不断变化的消费市场需求。
（四）确定信用社保险的服务方式
（1）信用社和保险公司应采用多种方式加强合作，为客户提供有附加值的服务。例如：可以在信用社的基层网点推广储蓄型保单的质押的贷款，在信用社办理保险业务的客户可以享受贷款利率优惠等……
（2）在推广保险业务的过程中，必须要充分考虑农村客户群的理解能力，为他们提供简单易懂、标准化的保险产品，避免保险公司利用文字歧义和文字陷阱逃避风险。
（3）根据乡镇企业抗风险能力比较弱的现状，信用社应该在财产险业务方面有所突破，多考虑一些适合中小企业的新型意外险，如雇主责任险、运输险、爆炸险……
（4）信用社应加强与保险公司的推广活动，逐步培养客户控制风险的意识和能力，努力把信用社打造成保险专家的形象，提升信用社的公众信任度。
（5）信用社和保险公司必须联手探索城乡客户的新情况、新发展，为客户提供方便、快捷的售前、售中、售后服务，改善服务环境，提高客户的满意度。
（五）打造专家型的保险人员
由于信用社的保险业务人员水平参差不齐，信用社的教育工作就必须注重个人特性和方式方法：一是可以按照“学习有目的、学好有动力、学会有用处、人人都参与”的要求，多层次、大范围的开展保险业务培训和学习。二是通过正向激励积极资助业务人员自我开发，将教育方向与员工自身利益相结合，逐步形成“收入能高能低，人员能进能出”的竞争机制，从根本上调动业务人员的学习积极性。三是努力提高业务人员的学习兴趣，因为“兴趣是最好的老师”，尽量聘请有经验的专家，通过丰富多彩的教育方式让员工渴望学习、渴望工作。四是根据学习对象提高教育的针对性和实效性，强化学习需求调查和学习效果评估，逐步形成自主学习、集中培训、考察交流“三结合”的学习体系，从而成功的将学习成果转化。逐步组建起一支有亲和力的专家型队伍。
对于保险代理人员必须做到认证上岗：一是销售保险产品的人员在上岗前必须参加培训和取得保险代理人资格。二是要对营销人员进行保险知识、营销服务、职业道德等方面的培训，改善传统的工作方式，建立良好的新形象。三是加强信用社和保险公司双方的理解和文化融合，把保险公司的营销理念、管理规程、职业操守传输给信用社的员工，带动柜员和客户经理从只管操作向主动为客户提供服务方向转变，进而从根本上杜绝诱骗、误导行为的发生。
（六）发挥客户经理的积极性，培养复合型的营销人才
就现阶段而言，信用社的主要营销人员还是客户经理，他们直接面对企业和个人客户，是信用社里面最了解客户保险需求的人。但是由于部分客户经理把全部精力放到了信贷工作上，所以他们还不能为自己的目标客户提供全方位的金融服务。而且由于信用社主要面对中小企业和农民，许多客户对于保险的认识还停留在模糊的初级阶段，对于自己的保险需求缺少全面考虑。针对这些实际情况我们可以邀请保险公司对客户经理提供新式培训，利用先进的营销经验增强客户经理的经营能力，教会客户经理从信贷客户中发现商机、帮助客户控制风险，例如客户经理可以从改善客户原有保险方案入手，为信贷客户或存款大户设计保险套餐等，教会客户控制风险……逐步把客户经理培养成会营销、会经营的复合型人才。
目前农村信用社的保险业务还处于开发初期，作为现阶段的主要任务还是如何发展客户、培养客户控制风险的意识和能力，逐步培养农村的保险业务市场。我相信在众多同仁的不懈努力之下，不久的未来我们信用社一定能在农村建立起一个保险业务服务网络，为“三农”的发展撑起一柄保险之伞。
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