财产保险论文15篇[精选]
在日常学习和工作中，大家都不可避免地要接触到论文吧，论文是讨论某种问题或研究某种问题的文章。那么，怎么去写论文呢？下面是小编整理的财产保险论文，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。
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财产保险论文1
摘要：
应收保费是保险公司向投保人签发保险单后尚未收取的保险费，应收保费的持续增加，会产生一定比例的呆坏账，给公司造成严重的资金损失，强化应收保费内部控制，在获取效益和风险之间取得平衡，是实际经营中的难点。
关键词：
应收保费；风险；分析；保险公司
财险行业应收保费的形成原因较为复杂，如正常协议分期、共保业务、政府部门、国企等优质客户需先开票走报销等正常应收保费情况，非正常应收如业务管理人员恶意侵吞保费或公司挪用贴补市场，中介渠道或客户恶意拖欠，客户破产清算、死亡、判刑等。随着监管部门逐步加大了对应收保费的监管力度，同时全行业车险业务也已实现见费出单，相应减少了上述违法违规的情况，但非车险业务仍存在大量应收保费难理清、难清收的情况，本文就应收保费存在的问题进行重点分析，并提出对应改善建议。
一、应收保费产生的主要原因分析
根据《金融企业会计制度》规定，保费收入应在满足以下条件时确认：
(一)是保险合同成立并承担相应保险责任；
(二)是与保险合同相关的经济利益能够流入；
(三)是与保险合同相关的收入与成本能够可靠的计量。按照上述条件，保险公司具备确认保费收入，同时在未实际收取保费时确认应收，待客户足额缴纳保费后，相应冲销挂账金额。应收保费规模较大或持续增长必然对公司长期持续的稳定发展产生不利影响，其原因有外部因素也有内部管理不善，具体分为如下：
(一)因客户、渠道、共保方等外部原因产生的应收保费
1.共保业务产生的应收保费一般参与共保业务，从共业务只能依赖主共方和客户沟通的条件进行业务处理，业务付款条件和期限等关键因素作为从共方相对被动，但风险也相对较小，按照共保协议进行挂账处理。
2.招投标、大型企业客户等产生的应收保费在保险业务招投标或洽谈过程中，大型企业客户占据相对强势地位，同时由于保费金额也较大，通常需要保险公司先开出发票，再进行内部审批和报销流程后再行支付。由此形成的应收保费也相对较小。3.协议分期产生的应收保费通常客户出于现金流计划或经济效益最大化的目的，通常会和保险公司协商约定分期结算支付保费，为了完成保费业绩任务，保险公司通常在被动的情况下会答应客户要求。还有特殊情况分期，如工程险因金额较大，每期先预估支付部分保费，最终需按照工程造价再核定支付保费，由此形成的应收保费风险相对较小。
4.中介渠道来源的应收保费保险或经纪公司的业务通常不会直接给客户联系方式，这导致在催收应收保费时无法直接与客户沟通，催缴难度也相对较大；渠道部分业务净保费入账，导致应收账面金额无法核销；部分公司为侵占挪用也可能会恶意拖欠保费，对渠道业务的管控是保险公司的日常管理的重点。5.因客户原因形成的应收保费部分客户在投保后有意识的拖欠保费，如未出险则不支付保费，出险后则希望赔款冲销保费，实属恶意拖欠；其余原因如客户失踪、破产清算、经营不善、判刑等，该类业务通过正常途径清回保费的难度很大。
(二)因内部经营管理原因产生的应收保费
1.应收保费管控机制的缺失或落实执行不到位部分保险公司在总公司层面，缺乏险种、渠道、业务条线的应收管控目标、职责归属、日常管理流程、考核工具等手段，各职能部门间配合程度低甚至相互推诿，分公司层面执行总公司要求也存在落实不到位的.情况，对相关业务人员和渠道催收进展效果较差，导致应收规模和账龄不断加大，风险积聚，给公司造成了资金损失风险。
2.相关责任员工流动频繁，缺乏必要交接手续导致风险加大在行业内保险业务人员流动性较频繁，对于相关责任员工异动、离职的，公司内部并未有明确的交接办法或落实执行不到位情况，导致公司后续清回难度较大，随着时间变迁，很容易形成呆坏账；同时继任者往往也是“新官不理旧账”的态度，对于催缴需付出较大的管理成本，也直接影响了催收的效率和进度。
3.保费已收回但已挪作他用或私设“小金库”部分保险公司为冲保费规模抢占市场份额，在保险业务拓展中给予中介渠道高额销售费用，所允诺比例远超监管和总公司规定比例，应收保费收回后不冲销便直接用于贴补市场；还有个别机构负责人违法私设“小金库”，应收保费在账面上实际已无法冲销。
4.因系统原因导致产生的应收保费大部分公司业务系统与财务系统基本实现无缝连接，但在实际操作过程中，系统也会因人为操作原因、净保费入账、无法合并支付、发票开具等问题，导致财务业务数据的不匹配，而实际上这部分应收保费已属于垃圾数据。
二、产生应收保费的主要风险分析
应收保费占总收入比重较小或应收保费整体流动性较好，则在经营中应视为风险可控；如比重与规模占比过大，且周转速度较慢，则会给公司带来较大经营风险。
(一)增加后续管理成本
随着各家财产保险公司综合成本率持续居高不下，单纯依靠承保盈利困难很大，主要利润来源仍是依靠巨大的现金流用于投资获取收益。在应收保费上积压的资金，使保险公司不得不放弃相当的投资项目；对应收保费后续跟踪可能会与客户发生核对、沟通、催讨、甚至诉讼，直接增加公司管理成本。
(二)影响财务数据真实性，增加公司税费支出
应收保费资金长期未收回，但应承担的税费却要按规定缴纳，包括增值税、附加税、保险保障基金、上交监管费等，对于难以收回的应收保费，不仅资金没有及时流入到财险公司，也增加了经营负担。同时无法收回的应收保费实质已形成坏帐，直接影响了财务数据真实、准确性，也将影响相关方对公司作出决策，对应收保费计提坏账准备，也将减少公司整体利润。
(三)诱发相关人员坐支或挪用、侵占保费等违法违规行为
个别不法分子利用财险公司管理漏洞，利用应收保费贪污挪用、弄虚作假，如投保人缴纳的保费不入账，不对账面应收保费做任何处理；用该侵占资金用于其他赔款、销售费用、形成“小金库”等其他违法违规行为。
(四)影响偿付能力风险综合评级
随着“偿二代”规则的实施，保监会加大了对财务风险的监控力度，从政策导向上防范应收保费及其潜在风险的不断增长，对于产生应收保费的财险公司将会进行相应的评级扣分，最终影响公司偿付能力评级结果，给公司带来不利影响。
三、加强对应收保费的管控建议
应收保费风险问题一直是财险公司的管控难点，大量资金无法按时收回或形成坏账给公司造成了巨大的损失，为强化内部管理，降低经营风险，提出针对性建议如下：
(一)加强制度建设，建立或完善应收保费相关管理机制
健全应收保费管控机制，明确业务、财务、风险等部门的职责归属，建立各部门之间沟通、协调例会制度，建立并严格执行财务、业务人员离职交接制度，建立客户资信管理制度等；切实加强应收保费的事前管控。
(二)加大对应收保费过程管控力度
建立公司应收保费余额、账龄、增长率等监控指标，定期跟踪与账龄分析，适时对异常机构进行通报；同时应建立相应考核机制，考核结果应和机构利润指标、预算管理、绩效薪酬等直接挂钩，稽核审计部门应对各级机构的应收保费进行合规性监督检查，确保各项管控举措有效落地执行。
(三)加强对核心业务系统的控制
监管部门对于车险业务早已明文规定需见费出单，风险相对可控；针对非车险业务目前仅北京、上海、安徽三家机构当地保监局未有明文要求，建议公司内部统一实施非车险“见费出单”政策，对非共保和非分期业务在核心系统中统一设置见费出单控制，有效降低坏账风险。同时也应对大量共保应收问题拟定相应管控措施，签订共保合同协议环节建议要加强共保体沟通，严格保费支付约定把关，从源头加以考虑和控制，如减少分期，约定违约滞纳金比例。
(四)强化对相关责任人的问责力度
公司应对涉及清收组织不利、延迟收回、不能收回的相关责任人或经办人，应明确惩罚或赔偿责任，涉及给公司造成严重损失或违法舞弊的负责人或其他涉案人员应加重问责、从重惩戒。
(五)开展应收保费专项清收工作，形成清收工作长效机制
成立应收保费清理小组，每年度开展一次专项应收保费的清理工作，明确清收工作要求和目标，形成长效的专项工作机制，对清收不利，进度进展缓慢等情况机构进行过程监督，争取应收清理工作取得实效。
参考文献：
[1]张妮.我国财产保险公司应收保费的风险及其控制[J].上海保险，20xx(03).
财产保险论文2
摘要：我国家庭财产保险的发展自保险业务恢复以来呈现出起起伏伏的状态,在与各类财产保险险种进行对比中处于劣势地位。因而,在其他的财产保险险种发展的较好的情况下,研究我国家庭财产保险的发展具有重要意义。
关键词：保险论文
家庭财产保险，指的是以城镇和居民为主，在其住宅和固定的生活场所内存放的，以物质财产保险为主的险种。家庭财产有许多显而易见的优点：我国人口众多，其中家庭就接近有3亿多个，因此，家庭财产保险的范围广泛。尤其是随着人口数量的增长，家庭的平均人数却呈现出了下降的趋势，这种现象导致了很多家庭对于风险的承受能力不高，但是，很多家庭对于财产保险的需求却是日益增长的。
一、我国家庭财产保险的现状
1.市场不够广泛
在我国，虽然家庭占据了中国人口的大多数，但是家庭成员中的居民普遍的投保意识都不强，因此，家庭投保并没有占据很大的市场。甚至有部分居民仍然抱着侥幸的心理，认为家庭中发生火灾的概率很低，并没有必要支出部分资金用在家庭财产保险上。
即使是有的家庭在面对意外灾害的时候，也会把希望寄托在相关的政府部门，并不愿意直接面对保险公司的人。由此可见，由于家庭成员的意识淡薄，造成家庭财产保险出现的相当匮乏的局面。
2.保险公司的经营缺乏积极性
由于保险公司在家庭财产保险中，获取的利润太少，因此，很多保险业务员并没有把家庭财产保险，当成一项主要的业务去完成。根据专业人员的介绍，家庭财产保险的保费，分别为10元、20元、30元、50元、100元不等。除了机动车辆的赔付保险之外。保险业务员促成一单家庭财产保险，往往奖励提成为15%，因此，与成千上万的财产保险的保额相比，家庭财产保险的利润显得微不足道。就是因为家庭财产保险的利润太低，保险公司反而不会花费较高的广告费用，对其进行宣传，加大对这种保险的推销力度。保险业务员在开展业务的时候，也并不会投入很高的热情，并没有极大的积极性去开展家庭财产保险业务。
二、我国家庭财产的发展对策
纵观我国家庭财产保险，虽然存在着发展相对滞后，速度缓慢等缺点，甚至在发展过程中，遇到了各种各样的问题。但是，家庭财产保险仍然具有无限的发展潜力，具有强大的市场需求和广阔的市场前景。
1.扩大市场
我国是一个实力相当雄厚的人口大国，在我们国家大约有3亿多个家庭。虽然家庭财产保险的利润非常低，但是市场仍然很广阔。尤其是在最近几年，随着我国加大对家庭财产的宣传力度，国家相关的政府部门也出台了政策，来支持家庭财产保险。很多居民对家庭财产保险的，投保意识也相应的在加强。尤其是随着我国经济的发展，家庭居民的收入也在不断的增长，因此，在全国范围内，约有2亿多的家庭都有投保意识，这无疑为家庭财产保险提供了更为广阔的市场发展前景。
2.提高家庭财产保险业务员的积极性
随着我国改革开放以来，保险行业之间面临着激烈的竞争，许多保险公司都通过各种各样的竞争方式，不断的提高着公司的实力。保险公司本身就具有创新的实力。随着我国改革开放不断的深化，许多保险公司都在竞争中，增强着自身的实力，积极推销家庭财产保险业务。保险业务人们在保险公司开展各种各样的财产保险业务的时候，积累了丰富的经验，扩大了公司的实力，家庭财产保险的价格也十分低廉。尤其是中国人民财产保险，同时提供了家庭财产、人身意外保险和责任风险等各种保障，价格十分优惠与低廉。因此，保险业务员们在开展保险业务的时候，一定要把家庭财产保险当成主要的推销对象，同时加大对家庭财产保险的推销力度。随着加入家庭财产保险的`人数的增加，保险供公司为了在更高的层次上，满足消费者们的业务需求，一定要积极设计出于客户需要相互匹配的产品。保险业务员一定要投入巨大的工作热情，加大推销保险的积极性，这样才能促进家庭财产保险自各类保险中站稳脚跟。但是一定要注意，家庭之间的承包范围也有一定的限制，类似于，现金、支票、首饰等家庭财产保险都不在保险公司承保的范围之内。其次，家庭财产保险的保险责任的范围也受到了普遍的限制，一旦发生了地震、海啸、核污染等不可抗的自然灾害，保险公司均不予赔付。加强保险公司保险业务员们的创新意识，对于其开展保险业务具有重要的意义，发展好家庭保险业务，扩大我国的市场竞争力，维护我国保险业的平衡与发展，进一步获得广阔的发展空间。
结语：自从我国恢复保险业务以来，家庭财产保险的发展速度异常缓慢。虽然说在前两年，我国的家庭财产保险业务呈现出的是负增长趋势。但是纵观整个保险财产业务，家庭财产保险并没有占很高的比例。面对这种情况，很多保险公司与相关的部门，都做出了很多的努力，同时也采取了各种各样的措施。虽然说家庭财产的保费逐渐增长，但是我国家庭财产保险的现状仍然令人担忧。因为我国家庭财产的市场需求量大，通过进一步探究家庭财产在发展过程中，存在的问题以及形成这些问题的成因，才能进一步研究出我国家庭财产保险的重要意义。虽然我国家庭财产保险的发展速度，相对缓慢，甚至在发展的过程中，存在着各种各样的问题。针对出现的问题，保险公司一定要加大宣传力度，进一步提高广大居民的投保意识。同时也要积极改变自身的管理理念，通过改善产品的结构，提供出优质的服务，坚持以人为本的发展理念，推出创新型的产品，全面拓宽产品的销售渠道，获得广阔的发展空间。
参考文献：
[1]史光超.家庭财产保险的现状及发展策略[J].保险研究，2012(07)：46-47.
[2]曾字平.家庭财产保险产生困境的原因及对策[J].经济师，2013(13)：70-71.
[3]王绪瑾.中国保险市场的现状[J].问题与对策，2012(09)：76-77.
财产保险论文3
摘要：为了适应税制结构的优化、重复征税的消除、增值税抵扣链条的不断完善，从20xx年我国开始正式实施“营改增”税收转型改革，但保险业由于具有特殊性，所以走在了“营改增”的最后。本文研究首先对财产保险公司之前的营业税进行了分析，然后分析了实行“营改增”带来的影响，最后给出了解决的措施。
关键词：“营改增”；财产保险公司；影响；对策
1引言
对于保险公司的经营来说“营改增”的实施必然会为其带来重大的变化，自20xx年我国正式实施“营改增”税费改革之后各行各业已经实现了改革，那么保险业也在20xx年的时候迎来了“营改增”，所以本文对“营改增”给财产保险公司带来的影响以及应对的措施开展研究是非常必要的。
2营业税下保险公司经营分析
在我国，税收是实现财政收入最为重要的来源，另外税收政策也直接的决定着某个行业的发展，“营改增”之前保险公司的征收税种有营业税、印花税、企业所得税等。其中营业税是我国实行利改税之后的一个税费科目，其税费为5%。其征税范围包括保险公司所经营的所有保险业务，其中营业额为财产保险公司经营保险业务所获得的保费，根据相关法律规定凡是在我国境内进行保险业务经营的机构或者是承担保险业务的境外机构，都属于征税的范围。但是细则当中还规定了境内保险机构所承担的出口货物保险是不纳入营业税征收范围的。其计税是以保险业的营业额作为依据的，按照有关规定，保险公司营业额涉及了下面几项内容：（1）初投保业务。收费初投保业务指的是投保人向保险公司缴纳的全部保险费用，这部分会按照投保人的缴纳的全额费用进行营业税的增收，但是不会再对分入保费进行二次营业税的增收。（2）已征收但是保费未收的处理方式。对于已经征收营业税的应收的保费，但是在财务核算的时候发现并未受益则应从营业额当中进行扣除，核算期限结束后若收回则应该将其并入到当期当中进行重新征税。从当前国家对保险公司的税费政策来看，有一些险种或者是业务是享受国家免征营业税的。主要有保险期在一年以上归还本金的人寿险、健康险、养老金保险，农牧保险、出口信用或者是货物保险、追偿款收入等。但实际上从当前财产保险公司营业税来看其存在着税基过高、优惠政策少的问题，这样的营业税制度对于保险业的发展是非常不利的。
3实行“营改增”对财产保险公司带来的影响
3.1对税负的影响
保险业实行“营改增”的税率是6%，所以本文将按照6%的税率进行影响分析，若保险的现金流不变、手续费和佣金不进行进项的抵扣、其他险种的业务增值税按照6%征收。那么财产保险公司在不考虑国家给予的任何优惠政策的时候，则需要按照6%的进行凭票抵押，那么对其自身来说税负则出现了明显的降低现象，就是说“营改增”实施之后，作为财产保险公司来说则应该主动的进行进项税项目的调整，那么增值税的税负则会进一步下降，并且会明显的低于营业税。
3.2对投保人的.影响
实施“营改增”之后保险合同当中的含税价格中的现金流是不变的，作为投保人则可以从所得的增值税发票用来进行销项税的抵扣，但是小规模的纳税人是没有办法进行抵扣的，所以实施“营改增”前后对其是无任何影响的。
3.3对保险销售渠道的影响
在实施“营改增”后能够促进机构代理人的进一步发展、能够有效地规范和促进会计核算，从而有效地提高保险销售和经营的管理水平。当前的营业税实际上非常有可能会造成财产险公司重复征税的现象，但是事实“营改增”则能够解决这一问题，所以会有效的促进保险业之间的渠道互动发展。
3.4对保险理赔的影响
车险是财产保险公司非常大的收入项，车辆在维修的时候只有通过修理厂或者是4S店修理才会获得发票，增值税专用发票会在很大程度上对保险公司的盈利水平及实际税负产生影响。但是增值税的出现会带来理赔方式的改变，这对于保险公司的发展是非常有利的，能够减少虚假案件的出现以及会计核算的规范化发展。
4财产保险公司应对“营改增”的措施
4.1保险合同的应对措施
对保单定价是需要以大量的数据作为依据的，所以定价的时候必然会缺乏相关数据，所以笔者建议保险公司在实行“营改增”一段时间之后待条件成熟后对重新对保单进行定价。若原来保险合同中的价格和“营改增”之后的价格一致，那么对于保险公司来说是有利的，但是对投保人却有不同的影响，所以保险公司应该依据投保人的不同去重新进行定价。
4.2销售渠道的应对措施
因为“营改增”对各个保险销售渠道的影响是不同的，所以笔者建议采取差异化的应对政策，对于有利于财产保险公司自身发展或者是能够实现双方互利的销售渠道应该优先进行发展，对“营改增”中介人的影响要重点关注，做好合同定价工作，实施“营改增”之后手续费会下降，所以就会对机构代理人产生很大的影响，所以应该适当地去提高手续费价格。
4.3理赔应对措施
首先，对当前的理赔业务进行全面梳理、对能够取得增值税发票的内容进行分析、对转变理赔方式的效益及成本等进行评估、尽快地制定出最为合理的理赔方式、重新和修理厂进行理赔业务谈判的准备工作。其次，对进项税比例中赔付结构和模式进行提前分析，以应对可抵扣项的单独核算。
5结语
“营改增”对财产保险公司的承保、理赔等都会产生影响，但是总体上来看这些影响对于保险公司的发展都是有利的，所以在实施“营改增”之后保险公司必然需要一段的时间进行调整，但是长久来看必然会促进保险公司的更好发展。所以财产保险公司应该尽快地进行行业转变、进行产品结构调整、做好公司内部管理强化工作。
参考文献
[1]杜剑，赵子昂.金融保险业“营改增”面临的难题与路径选择[J].税收经济研究，20xx（5）.
[2]寿震坤.“营改增”背景下服务类企业财务管理探析[J].财会通讯，20xx（32）.
[3]宋炳霞，张咏梅.保险业“营改增”方案探讨与税率测算[J].财会通讯，20xx（4）.
财产保险论文4
1中国财产保险市场竞争的格局及品牌信用的现状
1.1财产保险业市场结构和市场发展需求
若保险合同不同被有效履行，也或是说保险销售从业人员在销售保单后未兑现其承诺，这样投保人所购买的保险也就不会达到转移风险的目的。特别是在保险合同执行阶段，出现的各种未履行保险合同的情况，如：拖延赔付时间、拒赔付等情况，这些行为都可能降低投保人对保险商、保险销售从业人员的品牌信用值。一旦品牌信用值降低使有些客户做出转保的行为。除此之外，若财产保险行业的保险商品牌信用水平均处在一个偏低的水平，那么投保人也可能会做出不再购买保险的决定。所以，虽然经济总量与人均收入的不断增长，会增加人们对财产保险的需求量，但行业品牌信用水平过低，并且经济总量增加速度降低，那么将会导致财产保险行业的增长存在一定的不确定性。
1.2财产保险业市场特征及行业监管环境
1.2.1市场特征站在财产保险自身竞争角度，保险公司只能通过自身业务的不断积累从而开发出具有差异化特性的产品，而且还需要形成一定的规模，同时还要确保具有一定的成本与渠道销售优势，不然难以实施差异化战略。此外，因保险产品不具有专利保护的特性，在某个财产保险公司的某类保险产品销售具有了一定竞争优势时，其它的财产保险公司也可根据自身的人力、物力、财力、技术等提供相类似的产品。根据当前的发展情况来分析，各大财产保险商间并不存在较大的差异，而主要是企业与家庭财产保险、车辆保险、人身健康保险等。其中，车险所占公司的比例较大，约为60%，并且各大财产保险公司的车险费率并无较大差异，因此，在条款以及费率方面也并不存在很大的差异。
1.2.2监管环境因财产保险公司的经营内容主要针对的是风险经营，因此，承保保单也就承担这赔偿的责任。但是，赔偿责任具有一定的不确定性与风险性，与此同时，财产保险公司经营会涉及到大量被保险人的利益，直接关系到社会经济发展与生人民活的稳定。所以，保监会应履行对财产保险行业监管的职能。主要分为三种监管职能，即经营行为的监管、偿付能力监管、资金运用的监管。
1.3保险商的品牌信用的现状
保险商的品牌信用现状主要表现在以下三个方面:第一，作为财产保险商来说，在理赔阶段带给被保险人的摩擦成本偏高，如：理赔程序较复杂、理赔时效性较差；第二，根据保监会的投诉数据分析，各大财产保险公司普遍存在一个问题，即理赔额度不足或是责任认定不合理的情况。第三，因销售误导可能会导致保险商失信的情况。由此看来，当前我国财产保险商的品牌信用并不是非常高。
2保险从业人员的个人品牌信用和行业竞争
2.1保险从业人员和投保人及保险商间的委托代理关系分析
2.1.1双重代理人身份连接保险商与投保人之间的桥梁就是保险销售从业人员。这是因为作为保险销售从业人员，既要为投保人提供咨询、选择投方案、防灾防损等各种风险管理服务，帮助投保人选择最佳的.保险商及保险产品；另外，还要为保险商寻找最佳的投保人，帮助保险商签订保单，增加财产保险商的保费收入。
2.1.2履行最大诚信义务的前提条件作为保险销售从业人员来说，他不仅会直接损害到投保人的切身利益，而且还会影响到保险商的利益。特别是作为保险代理人，若故意夸大保单利益或是可以隐瞒保单利益的约束条件，将会损害到保险商与投保人的共同利益。作为财产保险的投保人而言，需要定期购买保险，也就是说投保人与投保商以及保险销售从业人员间要进行反复的交易。所以，在投保人出险后没有得到预期的赔付效果，投保人有权终止与保险销售人员间的这种代理关系，同时保险商还会流失一大批的财产保险客户资源。因此，为确保保险商、投保人的利益，保险销售从业人员应最大限度的履行诚信义务，不能刻意隐瞒投保利益的约束条件或是夸大投保利益。
2.2保险从业人员个人品牌信用和保险商品牌信用之间的关联
保险销售从业人员既要为投保人提供合理的保险方案设计，又要为保险商提供防灾防损服务，并且还应在出险时帮助投保人协调理赔事项。此外，保险销售从业人员要比投保人更加了解保险商的品牌信用，这样也在一定程度上降低了投保人对保险商的品牌信用认定风险。
财产保险论文5
近年来，随着财产保险产品类型的多样化，财产保险体系日益完善。分析财产保险在改善社会民生的主要作用，提高对财产保险的认知程度，有利于财产保险的推广。同时，在财产保险业务营销过程中，存在着一些问题，需要结合当前财产保险的实际发展情况以及发展需要，提出对应的财产保险创新改革策略，以提高财产保险结构体系的完整度，提高其对改善民生的作用。
1财产保险的定义及业务范畴
1.1财产保险的定义
关于财产保险的定义包括广义和狭义两种。其中，广义的财产保险是指将财产及其相关的经济利益以及损害赔偿作为保险标的的险种;狭义的财产保险则是指将实体物质财产作为标的的险种。在保险实务当中，一般将狭义的财产保险称为财产损失保险［1］。
1.2财产保险的业务范畴
《中华人民共和国保险法》第九十五条对财产保险的相关业务进行了明确的定义，财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务［2］。可以进行保险的标的物包括物质形态和非物质形态的财产与经济利益。其中，以具体物质形态存在的财产和利益作为标的的，被称为财产损失保险。例如，家庭财产、房屋、车辆、生产设备等;以非物质形态存在的财产和利益作为标的的，被称为责任保险、信用保险等。例如，职业责任、投资风险、产品责任、信用保险等。
2财产保险对民生改善的主要作用
2.1为家庭财产保驾护航
家庭是社会构成的基本单元，为家庭财产提供保障是财产保险改善民生的一个重要表现。所谓家庭财产保险就是指将居民的有形财产作为标的物的险种，是财产保险的主要险种之一。按照保险责任的差异，可以将家庭财产保险分为基本险与综合险两种。家庭财产保险在确保居民财产安全稳定、避免群众遭遇意外灾害、盗窃等损失等方面具有十分重要的作用。从2008年开始，我国范围内的自然灾害频发，给不同地区的家庭财产带来了巨大的损害。针对该现象，我国主要保险公司相对应的提供了家庭财产保险产品，给居民的家庭财产安全提供了有效的保障体系。以我国的农村住房保险为例，根据保监会的相关统计资料，2012年，我国农村房屋保险费用为5.1亿元，对全国范围内的6000多万间农村房屋进行了保险，为农民提供了约6000亿元的财产保障，基本实现了对自然灾害多发区域的有效覆盖。
2.2提高社会经济水平，维护社会稳定发展
财产保险不但可以通过有效的风险机制为人民群众的家庭财产提供保障，避免因为意外事故而导致的生活水平降低的问题。而且还能够在社会经济发展方面起到一定的作用，对维护社会稳定发展、提高居民生活的整体水平具有重要意义。以当前财产保险关注较为密切的“三农”保险为例，各主要保险公司对发展农村保险予以高度关注。例如，中国的人保在“十一五”期间针对农业保险的.投资不断增加，获得的农业保险费用也增加了近16倍，共计为1465.4万农户提供了包括社会治安综合保险、小额保险种植业和养殖业保险等在内的保险，对维持农村地区经济稳定、产业均衡发展方面起到了重要作用。同时，部分保险公司还针对中央财政支持的农业产业开展了对应的保险业务，通过持续完善农业保险营销机制和推广发展模式，以具体的区域为对象，开发了具有地域特色的农业保险业务。以此为基础，将小额保险作为基本突破口，采取协调推进的模式使得农业保险业务得到了有效发展，对提高“三农”保险在农村市场的覆盖率方面发挥了积极意义。不仅发挥了农业保险的强农、惠农作用，而且推动了地方经济的持续健康发展。对提高当地居民的生活水平、维持社会稳定、改善当地民生等方面具有积极意义。
2.3为抵抗自然灾害提供了有效屏障
对于我国保险行业而言，过去的十年自然灾害频发使得保险业务在经营的过程中面临着多重考验。在发生自然灾害之后，保险公司关注民生，向老百姓伸出援助之手，为提高老百姓抵抗自然灾害能力方面发挥了重要作用。通过积极履行社会责任，持续扩大财产保险的覆盖范围、拓展财产保险的渗透深度，将财产保险的主要方向放在服务民生，为灾后重建以及社会保障提供了有效支撑。据相关资料统计，中国的人保财险仅在“十一五”期间就承担风险责任金344.07万亿元、处理理赔案件7368万件、支付赔款达到2965亿元，有力地保障了人民群众的正常生产生活，为社会稳定、民生改善做出了重大贡献。
3当前财产保险经营过程中存在的主要问题
3.1险种结构亟待优化，市场供应能力亟待提高
目前，虽然部分保险公司的财产保险业务发展较为全面，针对不同的市场类型开发了针对性的财产保险险种，形成了相对完善的财产保险产品结构。但是，依然存在着产品结构不合理的问题。例如，部分财产保险产品主要以机动车辆保险、企业财产保险为主，其比例甚至达到了80%，存在着严重的结构失衡问题［3］。究其原因，主要是由于对市场定位不合理、险种结构优化意识不明确以及适销险种较少导致的。市场保险供给是指在对应的时期内，保险人可以为整个市场提供的保险产品数量。这对于大部分以分公司建制为单位的保险公司而言，因为其独立开发保险产品的能力不足，导致其所销售的保险产品是基于全国范围设计的产品，缺乏针对性和区域特点，使得产品的同质化程度较高，不利于满足当地市场的供给。从当前财产保险市场情况来看，保险公司提供的财产保险产品单一，不但不能满足市场实际需要，而且还带来了行业内恶性竞争、内部管理混乱、会计核算难度增加、内部控制乏力等问题，直接制约着财产保险业务的发展，限制了其在改善民生方面的作用。
3.2保险中介机构发展缓慢，制约了财产保险市场的开拓
根据国外财产保险市场的发展经验，财产保险市场的迅速发展是建立在保险中介机构及体系的持续发展和完善基础上的。在保险产业发达的国家，由代理人、经纪人等中介结构所提供的财产保险数量占到了总体业务的55%左右。而当前我国的财产保险代理业务主要由银行、车辆管理所等具有明显行政背景的兼职代理人所担当，而且由之提供的代理业务量仅仅占到总业务数量的20%左右，远远低于国外保险业务发达国家的55%。这直接制约了财产保险业务的承接能力，造成了保险业务量难以提高的问题，限制了其改善民生作用的发挥。
4财产保险公司业务创新策略与建议
4.1产品结构的创新
当前，财产保险市场的特色产品较少，与财产保险业务发达的国家相比，我国的财产保险公司责任险所占的比重较低。针对近些年自然灾害频发的问题，我国财产保险公司必须深入思考责任保险及其相关产品的开发［4］。在具体的改革创新过程中，可以从以下几个方面对财产保险产品结构进行优化和创新:一是建立并完善总、分公司联动开发机制。财产保险产品的开发和储备是财产保险营销工作的重要环节，也是保险营销工作的基础。总公司可以基于电子商务、综合金融等产品构建公司的整体开发及创新平台，从而满足下属分公司对保险产品的实际需要。而分公司则基于其对市场实际需求较为了解的优势，利用对应的渠道定期将搜集得到的一手产品需求信息向总公司汇报，通过这种上下联动的产品开发方式，保证所推出的财产保险产品具有市场根基，有利于产品的销售;二是优化险种配置。对财产保险险种机械优化配置的过程中，可以将财产损失险、责任险以及人身意外伤害险结合起来，形成一揽子的保险产品。不但能够显著降低保险销售的成本，而且能够全面满足投保人的实际需要;三是提高保险产品的创新频率。在具体的实施过程中，首先要缩短责任保险产品的开发周期;其次要针对我国财产保险方面的空白领域，例如航空航天产品，开发对应的高科技保险产品;再次要建立大型自然灾害管理体制，例如使得家庭财产保险能够附加地震保险条款;最后要针对当前居民生活过程中的实际需要，退出一揽子综合类型的保险。例如，开发增值服务子女教育险、火灾责任保险等。
4.2营销方式的创新
随着当前保险市场客户个性化需求增加，保险公司在推广财产保险的过程中，应该通过灵活可变的营销方式来赢得客户、为客户提供更好的服务。例如，通过银保合作方式进行财产保险业务的推广。我国部分地区的银行代理保险业务发展较好，保险公司通过与银行建立紧密的联系，使得银行成为了该区域办理保险业务的综合金融类机构。但是，部分地区的银保合作还处于较低水平，银行代理业务在总业务量中还只是占据较小的比重。究其原因，首先主要是因为保险公司可供银行销售的产品类型较少;其次是当前保险公司的核心业务系统并没有与银行代办点进行对接，大多处于跑单水平，直接打击了银行代办保险业务的积极性。因此，在业务创新过程中，可以首先建立与银行共赢的一体化金融体系，并开发对应的金融性产品;其次，实现保险公司业务系统与银行的对接，使得银行能够真正代办保险业务，提高其业务推广积极性。另外，保险公司还应该充分利用电销、互联网销售渠道。投保客户可以根据其自身的实际情况采取电话直销、手机销售以及网络销售等方式。例如，保险公司与通信公司联合销售家庭财产保险产品，并与银行合作进行以银行卡为载体的对应保险计划。通过这种方式，不但能够显著开拓保险销售的渠道，还能够提高保险产品销售效率。
财产保险论文6
一、费用分摊问题的提出
构建多维盈利分析模型,需要我们将各项成本费用科目、指标合理的在时间、机构、产品、客户、渠道等维度中进行科学合理的归集和分配,由此引出了费用分摊问题。费用分摊问题起源于交强险的单独核算,为出具交强险年度报告,需要将费用合理区分专属费用和共同费用并进行精确分配和归属。20xx年8月29日,为了规范保险公司费用分摊,提高会计信息质量和公司财务管理水平,保监会制定了《保险公司费用分摊指引》,对保险公司的费用分摊进行了科学指导、合理定义。《保险公司费用分摊指引》指出:保险公司所指的费用是指保险公司在日常经营活动中发生的、会导致所有者权益减少的、与向所有者分配利润无关的经济利益的总流出,包括赔款支出、分保赔款支出、各类给付、退保金、准备金提转差、佣金、手续费、分保费用支出、营业税金及附加、营业费用、提取保险保障基金等等;费用分摊的意义,基于产品定价、成本费用控制、分支机构考核和经营管理的需要,从某种意义上来说,还伴随着管理方式的改变,比如,各大保险公司集中管理后出现的运营中心、后援中心的成本分摊问题。《分摊指引》同时指出:本指引是保险公司费用分摊程序和标准的最低要求。保险公司可以在遵循本指引基本原则的前提下,结合公司实际情况开发更为科学、准确、合理的费用分摊方法,也可以开发作业成本法等更为先进的成本核算和管理模式,但要向中国保监会申请验收合格后方可实施。目前,各保险公司向保监会上报的费用分摊管理办法,绝大多数都是严格按照《分摊指引》管理要求,采用规范的费用分类、分摊流程和分摊标准,差别也大多只在于业务部门的界定、分摊标准的调整,很少有保险公司在作业成本法等更为先进的管理会计管理办法上有所突破。从目前实施的情况来看,缺乏分渠道、分机构的费用分摊流程,分险种、分业务类别的成本分摊不够精细,成本分摊数据不够准确,不能充分满足目前精细化的管理需要,费用分摊管理办法需要注入新的内容,成本费用需要进行更进一步的细分。
二、架构多维盈利分析模型的关键在于对费用进行合理分摊
1.费用分摊
观察我们的利润表,已赚保费的`各个项目、综合赔款的各个项目、综合费用的各个项目、营业税金及附加、手续费及佣金支出、摊回分保费用都是可以分到机构、产品、渠道的。无法直接分到机构、产品、渠道的有:
(1)投资收益;
(2)公允价值变动收益;
(3)汇兑损益;
(4)其他业务收入;
(5)业务及管理费;
(6)其他业务成本;(7)资产减值损失;等等在一般的保险公司经营活动中,汇兑损益、其他业务收入、其他业务支出、资产减值损失科目发生金额较小,对总体损益影响不大。因此,关键是在对投资收益、业务及管理费进行分摊时,根据作业流程拓展业务部门的范围,增加分渠道、分机构进行分摊的流程,调整分摊的标准、因子,以更准确的体现分摊的结果,满足分机构、分渠道、分险种、分业务类别的精细化管理需要,为更好的管理决策提供支持。
2.费用分析
为此,在研究《保险公司费用分摊指引》的基础上,我们提出以下几条办法,以期能对费用分摊管理办法进行改进:
(1)增加费用核算管理的维度,包括险种险类险别、业务来源(渠道)、车型、客户、成本中心、基金中心、收支项目、承诺项目、内部订单号、机构归属、境内境外、专属费用标识等核算维度;另外,强化核算精细化管理要求,通过这些措施,增加专属费用的占比,减少共同费用的占比;
(2)对费用进行科学合理细分,根据费用属性合理选择费用分摊标准和分摊流程。比如:原来费用区分为三类,人力成本、资产折旧和其他费用,现在我们可将费用细分,划分为固定费用、变动费用,或者管理费用、销售费用,或者固定费用、变动费用和运营费用。每一项成本费用可根据分类依据再具体细分,细化归属后根据费用属性合理匹配较为合适的分摊标准和分摊流程;
(3)在原有分险种、分业务类别的分摊流程基础上,增加分机构、分渠道的费用分摊流程。多维盈利分析的要旨,就在于细分市场,细分市场不仅仅需要分险种分业务类别进行区分,还需要分机构、分渠道、分客户进行区分,不仅仅是单个进行区分,也可以是对其任意组合进行的区分。
(4)在共同费用的分摊上,采用作业成本法,对每一类费用根据成本动因科学合理归属费用。财产保险公司的发展,往往是根据成本动因比如渠道或者产品调整部门,费用分摊也应该遵循这一原则来进行分配。根据成本动因,或者新增成本中心,调整费用分摊流程;或者调整分摊标准和分摊因子,使得分摊结果相对更加准确。
三、结语
综上来看,为加强财产保险公司的管理决策水平和盈利能力,需要进行市场细分,而市场细分,需要我们进行多维盈利分析,架构多维盈利分析模型的关键在于对费用进行合理分摊。因此,科学合理的费用分摊对财产保险公司的经营管理起到了重要的作用。
财产保险论文7
摘要：文章基于财产保险在我国的发展特征，探讨了怎样正确理解赔偿原则，并就如何明确保险价值、核定保险金额展开了进一步分析。对推动财产保险的进一步良性发展,确保保险赔偿科学合理，有效杜绝责任划分不明确、赔偿不到位、保障不及时的问题，有重要的实践意义。
关键词：财产保险；保险赔偿；问题；保险价值及金额
一、我国财产保险发展
改革开放30多年进程，我国市场经济发展逐步迈向正轨，从上世纪80年代逐步恢复保险业务，至今已经历了30余个春秋。20xx年我国保险行业总体资产量达到了七万亿，保险费也从起初的四亿元飙升至当前的四千亿元，规模扩充早已赶超GDP增长水平。这足以说明我国财产保险行业正在被更多人群认可与接受，其扩展步伐还将伴随我国经济的腾飞而继续加速。伴随我国经济体制的不断改革，保险行业竞争更加激烈，不仅受到国内市场影响，还需要应对外部市场竞争主体的挑战。通常，我国财产保险能够获取较高利润，而在提供服务方面却有所欠缺。而伴随保险收益的持续增长，其会吸引更多的资本量，同时，更多优秀保险单位的发展壮大，对优化保险行业经营建设模式，提升服务管理质量，确保广大消费者应有权益极为有利。当然，竞争发展对不同保险企业来说则意味着优胜劣汰，因此规模小、经营不善的企业势必面临倒闭的风险。也就是说，为确保更加稳定健康的发展，保险企业应积极应对赔偿问题，往往该问题是行业的难点与热点，只有真正保护被保险对象的核心利益，获取他们的真正认可，积极诚信的应对处理赔偿事项，方能解决保险所需，进而实现健康持续的发展与成长。为有效规范赔偿，降低引发纠纷的机率，我们应进一步细化制定保险合同条款，针对各方行使的责任应尽量做细化分配，并记录至合同之中，秉承协商一致的工作原则，提前明确各方享有的权利与义务，进而降低引发事故的纠纷问题。
二、财产保险赔偿内涵与赔偿原则
（一）财产保险赔偿内涵
财产保险赔偿主要是保险方对被保险对象由于事故导致损失进行经济补偿。保险赔偿涉及到被保险对象经济补偿以及经济利益。进行赔偿过程中，当事方通常会由于赔偿金额的划分而产生纠纷，原因在于其对财产保险具体的价值、赔偿原则、划定金额方式等环节理解认识角度不同，因此我们需要针对保险赔偿环节之中的相关问题做进一步明确。
（二）财产保险赔偿原则
财产保险合同主要是投保方与保险公司以相关利益以及财产作为标的进行约定的内容，保险公司对标的由于灾害风险或意外事故导致的经济损失承担赔偿责任。也就是说财产保险合同更像是一类填补损失的做法，该险种更能凸显保险自身的补偿属性，因而，补偿原则成为财产保险一项重要的原则。补偿原则主要是保险规定期之中，引发事故令投保方或保险对象受到损害，则保险公司在权责范畴中需要对其进行补偿，此原则显现出保险具备的经济补偿职能。实践阶段中，保险公司对保险对象损害进行补偿的额度通常需要做进一步限定，即金额限定、实际损失、保险利益限定。我国保险法明确规定，引发保险事故后，保险对象为预防或降低标的损失需要支付的费用由保险公司承担，其总量在标的损失额度之外的要另行计算，最多不应高于保险金额总量。同时还规定，保险对象由于对第三方形成损失而进行支付的费用以及保险公司与保险对象由于查找事故成因以及损失状况形成的费用，需要保险公司承担。也就是说，实施上有可能导致保险公司实际负担的费用高出保险金额的状况。保险赔偿形成的基础条件在于造成了实际损失，因此需要遵循实际损失原则，具体金额则要针对保险对象受到的实际损失作为判定依据。保险法中规定，投保方对标的.享受相应的保险利益，这不仅是保险法重要的原则之一，同时也是构成保险关系的核心前提。其不但决定投保方在合同之中享有的主体地位，还影响保险关系的形成、变更以及终止。保险法规定，投保方对标的如果不具备保险利益，则合同不具备效力。针对合同来讲，保险利益始终是基础前提，是订立合同的基本原则。投保方要获取创建保险关系的权力便需要符合保险法规定，也就是说对保险标的需要在法律层面上承认。一旦引发保险事故，标的形成损害，则势必有损经济利益，这表明其对保险标的具备保险利益，相反，标的如果受损，而对经济利益并无影响，则表明其对保险标的并不具备保险利益。保险对象仅有具备保险利益，方能获取相应赔偿，也就是说最终补偿金额不应高于保险对象保险利益额度。财产保险具体合同内容，应确保保险利益合法性，同时可以通过金钱进行衡量、体现具体的经济价值利益。依照保险立法通用准则，财产保险形成的保险利益需要从属经济层面明确的合法利益。一般来说，依照保险利益明确具体保险金额。当引发保险事故问题后，赔偿以及支付的保险费用均需要受限于保险利益。也就是仅能够对体现保险利益的各项损失进行赔偿，给予必要的费用。之所以将保险利益看做是保险合同生效的基础条件以及当事人进行赔偿申请的前提，由根本层面来讲，恰恰是为了预防一些另有目的之人通过保险合同损害他人利益，并从事非法的投机活动。在明确保险金额数量的过程中应全面考量损失补偿的基本原则，针对上述三个层面限制进行具体操作。一般来说，赔偿额度不应高出实际造成的损失，也不应高出保险金额以及保险利益。
三、科学划定财产保险价值以及保险金额
（一）科学明确财产保险价值
保险价值通常是财产投保或是进行出险过程中的现实价值，财产保险之中保险价值具体体现为当前财产实际具备的价值。责任保险合同并不包含保险价值，这是由于被保险方在引发保险事故后对于应负担的责任并不明确，因此保险合同各方当事人需要提前约定金额。财产保险之中，标的保险价值是核定保险具体费用的重要前提，事实上也是保险公司履行赔偿职责的法律界限。依照我国保险法具体制度，认定保险价值通常包含两类形式。第一类即为投保方以及保险公司在财产保险合同之中进行预先约定。双方当事人可在签署合同过程中对保险价值进行提前约定并记录在合同之中。当前，我国颁布的保险法并没有针对定值保险的相关要求，但凡为定值保险，属于保险责任权限范畴之中的损失，不论被保财产当下的具体价值为什么，保险公司均要依照保险合同约定的保险价值进行计赔处理。当然，该类定值保险形式通常仅适合于一些特殊保险标的，例如宝贵的文物、古玩、具有收藏价值的字画等较难界定其自身价值的财产，为预防争诉，通常当事人双方需要提前确定一个具体固定的价值，将其作为保险价值计入合同之中，针对该类合同具体应用实践的范畴应进行明确的要求与限定。还有一类认定保险价值的方式为，依照引发事故当时标的具体的价值进行处理操作，一旦引发保险事故需要明确划定保险金额之时才进行确认的保险价值适用于该范畴，因此为不定值保险。在该合同事项之中并不会实现约定保险价值，众多保险合同之中，大部分均属于该类不定值保险范畴。基于财产保险赔偿需要遵循赔偿具体损失这一原则，因此在引发保险事故过程中，确定保险价值一般要依照标的当下实际市场价格也就是实际价值进行明确。
（二）合理划定保险金额
财产保险合同之中具体的保险金额，也就是投保方在制定保险合同过程中就当前保险标的，依照实际保险价值而投保的经费额度，其是保险公司行使赔偿责任或支付保险金的最高限定额度。如果保险财产引发了属于保险权责范围之中的损失事故，则支付保险赔偿金不仅要受保险费的限定，同时还要以实际损失以及保险利益等众多因素为准。具体操作过程需要依据保险金以及标的现有价值之间的对比关系进行确认，而签署的保险合同则包含三类形式，合同种类不同采取的赔偿方式也不一样。第一种合同为足额保险合同，也就是保险金同财产具体的保险价值一样，该类合同内容之中，如果引发保险事故，标的遭受严重损失，毫无价值，则保险公司需要依照保险金额进行全部赔偿，此过程保险金与财产全部价值相同，也与赔偿金相同。倘若保险金非全部损失，则保险公司在保险金范畴之中依照具体损失量支付赔偿，此时，保险金会低于财产全部价值，与具体损失量相同。第二种合同为非足额合同，也叫作低额合同，即保险金低于财产保险具体价值。此类合同之中，一旦引发保险事故，则保险公司依照保险金同保险价值关系比例行使赔偿职责。第三种合同为超额合同，也就是保险金高于财产保险价值的合同。依照我国保险法要求，保险金不应高出财产保险价值，如果确实超出价值，则此超出部分无效。此法律规定全面印证了保险法遵循的补偿原则。因而在超额财产保险合同制中，一旦引发保险事故，则保险公司仅仅承担实际的损失部分，将保险价值作为划分界限。具体来说，对超额保险事项，可依照投保方在投保过程中的心理倾向划分成善意以及恶意投保两类。倘若投保方从善意的角度出发最终形成了超额保险问题，则保险方在标的现实价值范畴中负担赔偿责任，超额范围则认定为无效。倘若投保方从恶意的角度出发最终形成了超额保险的问题，则保险公司应依法对财产保险合同做解除处理。
四、结语
总之，为有效预防财产保险认定不清、赔偿不合理、执行标准不规范的问题，我们只有真正明确财产保险赔偿内涵与赔偿原则，依照我国财产保险发展特征、现实状况，制定科学对策。真正明确财产保险价值以及保险金额，方能确保合同当事人双方享有合法权益，实现适用法律层面的人人平等，开创良好、公正、合法的行业环境，赢得更多人群的认可与支持，进而真正推动我国财产保险行业向着更高、更强的方向发展与提升。
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财产保险论文8
摘 要：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险利益,是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益,是保险合同有效的必要条件。保险利益制度是保险制度的核心内容，对维持保险秩序具有重要的意义。本文首先阐述了财产保险合同中保险利益的立法意义以及保险利益的产生方式，同时对财产保险合同中保险利益原则的适用问题进行了说明，最后提出了适用于财产合同中保险利益的完善策略。
关键词：财产保险合同；保险利益；问题；完善策略
一、财产保险合同中保险利益的立法意义
(一)投保人应当具有保险利益的法律规定，有助于防止投保人以他人财产进行投保的行为。确定保险利益原则，就限定了投保人仅可以自己的财产及其利益进行投保，有效地保护了社会经济生活秩序。
(二)对保险利益存在的要求，有利于防范道德危险的诱发。虽然保险法规定，以欺诈方式骗取保险赔偿的，保险人可以拒赔。正是保险利益的存在，确定了保险人给付的范围，使得投保人实施的这种自害行为所能获取的赔偿与其所丧失的利益相等，从而有效地遏制了这种行为。
(三)对保险利益存在的要求，有助于限制保险责任范围。通过确定保险利益的范围，可以确定保险金额，这样当保险事故发生后，即可以有利于避免因投保人或被保险人的不及时救助而导致的损失扩大，又可以做到保险赔偿有依据，使保险合同真正发挥其保障作用。
二、 财产保险合同中保险利益原则适用问题
(一)财产保险合同中保险利益界定 在财产保险合同中， 保险利益界定不明确，当前保险法没有具体阐述财产保险中的保险利益定义。 通常情况下， 财产合同保险中保险利益判断标准主要可以从三个方面来阐述： 第一， 从形式上来讲， 保险利益主要体现的是利害关系； 第二， 从经济学角度出发， 保险利益表现的是一种经济利益； 第三， 从法律角度来看， 保险利益属于合法利益。
(二)财产保险合同中保险利益转移 在财产保险法中， 若投保人对保险标的没有保险利益， 那么保险合同将会失效。 因此， 在签订保险合同时， 投保人以及被保险人必须要确保保险利益， 当发生保险事故时， 有助于依据保险利益原则得到相应的赔偿。 但在实际司法实践过程， 即使投保人或者被保险人没有订立相关的保险合同， 保险利益不明确， 但当保险事故发生时， 双方却享有保险利益。 按照相关的保险利益原则规定， 财产保险利益能够进行转让， 但是对转让时间却没有相应的标准规范， 因此导致发生纠纷的概率高。
三 、财产保险合同中保险利益原则适用完善策略
(一)重新界定财产保险利益定义 首先要界定保险利益的性质， 明确人身保险的保险利益与财产保险的保险利益， 从而具体分析被保险人或者投保者对保险标的所具有的法律利益关系。对于保险利益范围而言， 在确定的过程中， 主要的依据有四个： 一是标的物， 二是被保险人， 三是赔偿项目， 四是投保人。 在保险合同上， 投保人以及被保险人首先要确认投保财产保险利益， 说明保险利益的合法性。其次， 要掌握保险利益种类以及范围， 主要体现在七个方面：第一， 财产法律享有者； 第二， 保管者所保管财产； 第三， 占有者所占财产； 第四， 股东财产；第五， 合同产生利益； 第六， 经营者对经营事业所期待的利益； 七是财产保险标的其他相关利益。
(二)完善保险人的保险利益告知义务规定 在保险法中， 保险利益原则占据着十分重要的地位。 在保险合订立过程中， 对于保险人的保险利益而言， 首先要规定告知义务。 当保险事故发生时， 保险人基于履行告知义务的.基础上可以承担赔偿责任。 在一定程度上， 完善保险人的保险利益。
(三)强化财产保险利益转移规定 首先， 要明确保险转让定义。 在我国保险法中规定， 只有在完成物权占有转移下才能进行标的物转让。 在具体标的物转移过程中， 要以实体利益为核心标准， 明确转让定义。 其次， 保险利益转移手续繁复， 随着保险标的的转移， 保险利益也会发生转移， 为了确保保险人利益， 要及时告知保险人保险利益转移状况。 再者， 要掌握保险标的转让时间。 标的物在转移前， 标的物所有人承担风险。 而标的物发生转移时， 风险也将会发生转移， 买受人承担风险， 因此要明确保险标的转让时间。
四 结语
保险利益制度是保险制度的核心内容，对于维持保险秩序具有重要的意义，我国现行的财产合同中的保险利益制度，或多或少会有写不足之处，需要在今后的实践和摸索中逐步完善以更好地保证投保人和保险人的正当利益。
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财产保险论文9
摘要：行为导向是适应时代发展要求的一种现代教育思想，对于培养人的全面素质和综合能力起着十分重要和有效的作用，所以日益被世界各国教育界与劳动界的专家所推崇。本文通过分析行为导向应用于财产保险教学中的原因，探讨了财产保险教学中的各种行为导向法，并力图找出最行之有效的行为导向法，以期提高该课程的教学效果。
关键词：行为导向；教学；财产保险；效果
行为导向是上世纪80年代以来，世界教育教学论中出现的一种新的思潮，是为适应时代发展要求而提出的一种现代教育思想。由于行为导向教学对于培养人的全面素质和综合能力方面起着十分重要和有效的作用，所以日益被世界各国教育界与劳动界的专家所推崇。本世纪初期，我国引入“行为导向教学法”，各领域都进行了“行为导向教学法”的试点工作，也取得了实质性的成果，给我国教育教学注入了新的活力。保险业作为我国快速发展的朝阳行业之一，对保险教育提出了较高的要求，如何培养出具有时代特征、满足现时保险发展需要的专业人才显得尤为重要。《财产保险》是保险专业教育的主干课程之一，本文力图通过研究在财产保险教学中如何引进行为导向，加强学生对该课程的理解和掌握，提升学生的实践运用能力，实现从课堂到工作的实时无缝对接。
一、《财产保险》教学中应用行为导向的原因
行为导向教学模式是一种“能力本位”的教学理念，强调通过学生自己的实践或行动来培养和提高专业能力。它提出了教学应从理论培养向实践性教学转化，从示范性教学向应用性教学转化的观念。行为导向教学模式可简单概括为在设计教学时充分考虑学生学习目标的明确性、学习活动的自主性、学习过程的交互性、学习成果的建构性。学生在完成一个既定任务的过程中，在教师的帮助下，通过自主活动和小组分工协作，构建自身新的知识体系，获得各种能力。教学目标也从单一认知转向专业和跨专业的认知、合作的情感体验、克服难题的意志力训练和动手操作训练并举的教学综合目标，满足了学习和教学的不同方面的要求。《国家中长期教育改革和发展规划纲要》明确提出高等教育要“重点扩大应用型、复合型、技能型人才培养规模”，并提出“强化实践教学环节”是提高人才培养质量的重要手段。保险学专业是一门实践性、应用性极强的学科，集经济学、管理学、法学、社会学、灾害学、医学、工程学、数学和信息科学等学科领域为一体，体现出多学科相互渗透、交叉发展的边缘性特点。这就决定了在保险学专业的教学中特别强调理论联系实际，让学生在实践中发现问题、解决问题，通过实际问题的研究和解决来培养学生的专业素质和职业素养。事实上，保险业作为我国的朝阳产业，正处于快速扩张过程中。现阶段急需即有扎实的理论功底，同时具备业务经营、管理等较强的实践能力的人才，特别是擅长在实践中发现问题和解决问题的复合型应用人才。《财产保险》是保险学专业的专业主干课程之一。通过该课程的学习，同学们需掌握财产保险运营的基本规律、把握财产保险业务体系及产品的主要特点、设计原理及营运基础，为今后从事财产保险的营运管理及产品设计打下基础。因此，《财产保险》教学较之其他专业基础课显示出更强的实践性特点，在教学中引入行为导向法具有非常重要的现实意义。
二、《财产保险》教学中行为导向的方式方法
行为导向作为一种教学方法，包括模拟教学、案例教学、项目教学和角色扮演等方法，我们在《财产保险》教学中分别采用了以上各种方法。
1.模拟教学法。在一种人造的情境或环境里学习某职业所需的知识、技能和能力。模拟训练给人一种身临其境的感觉，更重要的是提供了许多重复的机会和随时进行过程评价的可能性，且成本较低。在教学中我们主要采用了以下两种模拟教学法：第一，模拟财产保险公司营运。将同学进行分组，分别代表不同业务部门、行政职能部门及投保人，分别以不同的标的物模拟投保、承保、客户服务及理赔等环节。通过保险公司模拟营运，学生基本掌握了财产保险公司前台营运系统及后台支持系统的组成，对保险公司各部门的职能有明确的认识和了解。第二，我校目前建有多个金融实验室，如国泰安模拟交易所、股指期货套利系统等，经过我们的申请及到其他高校考察借鉴，目前已初步建成保险公司业务营运系统。这两种方法在教学中相合配合交叉使用，作为学生模拟的检验或示范，通过这种训练使学生对财产保险公司的组成有了全面准确的把握。
2.案例教学法。案例教学法即根据实际能力培养的需要，教师从实际工作中寻找恰当案例，并引导学生通过案例分析和研究，达到为今后职业做准备的目的。在分析过程中，学生自己提出问题，并自己找出解决问题的途径和手段，从而培养独立分析问题、处理问题的能力。财产保险有很多具体的业务类别，在实践中呈现特殊性、发展性的特点。我们积极主动与保险公司联系，收集整理了一系列针对性强、有代表性意义的真实案例，将之穿插运用于教学中，通过学生的反馈进一步凝炼，最后形成了与教材相配套的案例集。
3.项目教学法。将一个相对独立的项目，交由学生自己处理。信息的收集、方案的设计、项目的实施及最终的评价，都由学生自己负责。学生通过该项目的进行，了解并把握整个过程及每一环节中的基本要求。财产保险中，每一张保单都可以看作是一个项目，特别是复杂的非标准体的保单。在教学中，每讲授完一个单元，就让学生自己独立设计一款保单或者根据客户的需求设计一个保险方案，比如在介绍完所有的业务种类，让学生为学校设计一保险方案；学完家庭财产保险后，让学生设计一款大学生宿舍保险等。然后同学们再相互讨论，不断完善产品或方案。
4.角色扮演法。学生通过扮演不同角色，体验自身角色的内涵活动，又体验对方角色的心理，从而充分展现出现实社会中各种角色的`“为”和“位”，达到培养社会能力和交际能力的目的。角色扮演法属情景教学，创设一个“身临其境”的感官效应，能提高学生专业能力、方法能力与社会能力。财产保险营运涉及到多方主体，让学生分别选定不同的角色，如投保人、核保人、理赔员、客户服务人员、事故第三方等，由其主导设计一保险场景并进行演练。
5.大脑风暴教学法。“大脑风暴”教学法是教师引导学生就某一问题自由发表意见，而对其意见的正确性或准确性教师不进行任何评价的方法。这种方法是一种能在最短的时间里，获得最多的思想和观点的方法。通过鼓励学生发现并提出问题，给他们以成就感，激发其学习的强大动力。该方法主要在前面几种方法中同步使用，也可以在理论教学中使用，老师针对学生的案例分析、项目实施、角色演练进行即时的、随机的、针对性的提问，启发学生进行多维度思考，锻炼学生快速反应的能力。
三、行为导向法在《财产保险》教学中的效果评析
财产保险作为保险专业课，教学重点是各种财产保险业务及其运行的内在规律，传统的教学方法侧重于通过现行产品解读，让学生把握财产保险的特点及与其他保险业务区别，由于缺乏感性认识，学生会感觉比较枯燥，教学效果大打折扣，而行为导向法立足于引导学生、启发学生、调动学生的学习积极性和主动性。教学效果得到了极大提升。
1.增强了学生学习积极性和主动性：这种教学方法容易激起学生的好奇心，产生强烈的学习愿望，积极参与教学过程。课堂上学生积极思考，与教师产生互动，充分调动了课堂气氛。
2.提高了学生创新及应用能力：案例式教学、项目教学等方法的引入，大大开阔了学生的视野，不再是以前保险条款的阅读和复述，而是自由地发挥，激发了学生的潜能，其创新能力及应用能力也得到大大提高。
3.有助于学生个性的发展：多样化的教学方法，如头脑风暴、角色扮演、项目教学可以使学生的社交能力、应变能力、协同工作的能力得到有效的训练，有利于学生的个性发展，从而为今后的学习和工作打下良好的基础。
4.对教师提出了更高的要求：该法对教师的教学能力和专业素质提出更高要求。每一种行为导向法，都需要在教师的引导下，学生参与收集信息、制订计划、选择方案、实施目标、反馈信息到成果评价的全过程，让学生既了解总体，又清楚每一个具体环节的运作，并从中得到关键能力的提高。
总之，通过近两年的尝试，行为导向法在《财产保险》教学中的运用，使学生学习的积极性、主动性得到很大提高，学习热情也高涨，理论教学再加上一系列行业导向教学法使学生对财产保险的基础理论知识及应用有了扎实的认识和理解，也对其后续专业课的学习打下了良好的基础，提升了学生在就业市场上的竞争力。
参考文献：
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[3]周丹，杨晓玉.行为导向教学法实施过程优化研究[J].现代教育科学普教研究，20xx，（5）：19-21.
财产保险论文10
管理风险，也可称为行为风险。这是由于经营管理不善，或法人及个别员工的故意和非故意行为所至，如承保理赔的盲目性和随意性，资金运用的无序性，员工素质的差异性等。这些错误承保、理赔、资金的乱投乱贷，“三产”的随意开办与投入，给公司带来的巨大风险不容视。
当务之急是按照科学化、制度化、规范化的要求，夯实风降管理与控制的基础，充分发挥产险公司在人员、技术上的管理优势。为此，必须选准控制点，采取经常性的防范措施，坚持有约束力的规章制度，加强风险的防范与控制，并着重抓好以下几方面的实质性工作：
1.增强全员风险管理意识。由于我国保险业恢复时间较短，队伍素质参差不齐，对财产保险业经营的风险与管理认识也不尽一致。有些干部员工认为：保险公司就是经营风险的，还讲什么风险控制与防范，确实多此一举。也有的认为：风险防范是政府及有关部门的事，保险财产遭到损失，保险公司赔款，理所当然。这些不正确的认识反映了保险干部和员工在风险意识上的差异。因此，加强对干部员工的风险意识、防范手段的培养，求得认识上的统一，达到主动控制、共同防范、共同治理灾害的目的，对促进产险公司的更快发展，显得尤为重要。
2.全面提高承保、理赔质量。继续强化理赔等各环节的责任控制和管理监督，是风险防范的重要环节。必须严格执行关于承保、理赔权限的规定，认真履行财产保险的实务手续，析杜绝不顾及风险程度，不验标的的盲目承保，要坚持风险评估，特别是要搞好高风险的评估，切实做到承保想防范。在理赔环节上要按规定严格把好理赔关，该赔的不能惜赔，不该赔的不能滥赔，真正做到合理赔付。对上级规定的核保核赔制度，要采取实际措施，加以落实，不能搞形式主义，必须搞好各环节的配合与协调，为风险控制与管理奠定坚实的基础。
3.加强对财务、资金、非保险实体的管理在财务管理方面，要继续改革和完善各项财务管理办法，切实发挥财务监督和管理的.作用。严格财务管理制度和办事程序，以防大案要案的发生。在资金管理方面，要坚决贯彻执行资金运用和资金管理的规定，及时保证上划资金到位，不得变相搞投资贷款，不得以任何借口搞各种形式的担保。在非保险经济实体的管理方面，要继续进行清理整顿，不许以任何理由向非保险经济实体投入保险资金，对长期亏损的经济实体要坚决撤销。控制内部的自身风险，免除经营管理中的后患将是一项长期而复杂的任务。
4.建立健全风险管理机构与制度。提高全员的风险管理意识是必要的，但没有专门机构和行之有效的规章制度也是不行的。向防灾要效益是产险公司在多年经营中一直遵循的基本原则。然而，真正把防灾防损工作重视起来，摆正位置，设立机构，健全制度，与市场的发展和适应形势的需要还有相当的距离。因此，要搞好风险管理，一要在省和地市级公司设立专门管理监督机构，在县级公司设置专门岗位，做到层层有专人抓、专人管；二要形成保险公司、社会有关部门和保户“三位一体”的联防体系，走出保险防灾社会化的新路子，运用隐患跟踪、事故分析、信息反馈、防灾宣传、实践宣传等科学管理手段，把被动的赔付变为主动的防范，切实把风险管理工作落在实处。
5.强化内部监督制约机制的作用。要强化纪检、监察、稽核审计工作，加大内控和案件查处的力度。要发挥稽核审计部门在业务、财务方面的审计力度，把好第一关，防范违规违纪案件的发生；要加大纪检、监察部门的查处力度，对违纪违法等各种案件要及时查处，以遏制大案要案的再发生。同时，还必须加强对这项工作的领导，注重研究和把握新形势下发案的特点和规律，切实加强“三防一保”工作，采取积极措施，确保产险公司的财产和资金安全，防范和控制产险公司内部和外部的风险，以保证产险公司稳健经营。
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【摘要】发展非车险业务有利于优化业务结构，实现稳健经营，有利于提高公司的经营效益;有利于发挥保险的社会管理功能;有利于提升保险服务水平和企业形象。
【关键词】财产保险 非车险业务 经营策略
随着我国保险市场主体的不断增多，市场竞争日益加剧，大力发展效益较好的非车险业务，提高其在总体业务中的占比，正越来越引起财产保险公司的高度关注与重视。针对机动车辆保险在财产险市场上市场占比最大、各家公司争夺最为激烈、赔付率一直居高不下、其利润贡献度与其保费占比严重不匹配的状况，中国太平洋财产保险股份有限公司浙江分公司(浙江分公司)积极调整业务结构，通过发展非车险业务，调整车险业务在整个财产险总体业务中的比例;主动细分市场，降低车险业务中高风险、低效益业务品种比例，提高优质业务、效益好客户占比。可见，加快发展非车险业务、提高非车险业务在整个财产险总体业务中的比重，将是今后公司业务发展的一项战略性举措。
一、发展非车险业务的战略意义
1.有利于优化业务结构，实现稳健经营。通过大力发展非车险业务，提高非车险业务在总体业务中的占比，才能实现公司的稳健经营，才能分散经营风险，实现可持续发展。
2.有利于提高公司的经营效益。作为商业保险公司，追求利润的最大化是保险资本的必然要求。要实现利润最大化，提升公司的经营效益，就要在做大保险业务规模的同时降低经营成本。在实现利润目标要求之内的、相对优化的状态，以实现利润最大化的经营目标。一方面通过优化车险业务自身结构、注重承保质量和强化理赔管理等措施来降低车险赔付率，另一方面积极发展赔付率低的非车险业务，实现更大的规模效益。
3.有利于拓展保险领域和发挥保险的社会管理功能。随着社会经济发展、科技进步和人们风险意识的提高，保险作为一种经济保障制度，在保障经济、促进改革、稳定社会、造福人民方面发挥了重要功能。
随着保险业在国民经济中的地位日益凸显，保险已逐渐渗透到社会经济生活的各个领域，现代保险在社会经济生活领域中发挥功能的不断延伸，保险具有保障、资金融通、社会管理等三大功能也得到了空前的发挥。只有通过加快发展非车险业务，才能进一步拓展保险领域，发挥好保险的社会管理功能。
4.有利于提升保险服务水平和企业形象。保险服务必须适应市场需求，而市场永远是变化的。随着经济的发展和人民生活的改善，人们逐渐将保险作为生产(生活)必要消费和家庭理财的重要方式来看待。因此，丰富保险品种，扩大服务领域显得非常重要和迫切。根据生产、流通、消费领域的不同特点，针对企业、居民、社会群众的不同需求，开发推广新险种，以开发促进服务领域的延伸和服务水平的提升。
通过险种的不断创新，使得其他公司难以模仿，逐步形成自己的个性品牌，提高企业的知名度，通过服务领域的不断扩大来加强与社会各界的广泛合作，扩大企业的社会影响，才能赢得更多的保户和更大的市场，更好地促进业务发展。
二、发展非车险业务的策略选择
1.树立发展非车险业务信心，提高公司效益的经营理念。良好的经营效益是公司不断发展壮大的基石，也是在市场竞争中立于不败之地的根本。保险公司的经营效益主要来源于承保利润和投资收入两个方面。通过大力发展非车险业务，确保承保利润的完成。理念是行动的先导，先进的理念带来生机与活力，落后或陈旧的理念导致公司的沉寂与衰退。只有认识到了效益性险种的发展对公司整体经营目标的重要性，才能从思想意识上树立发展非车险就是增加公司效益的理念，才会坚定发展非车险业务的信心。
2.完善考核机制，增强发展非车险业务的动力与压力。加大考核力度，落实目标责任制是保证非车险业务发展的重要手段。一是改革考核办法。将以往考核以总保费和利润指标为主，改变为不仅要考核总保费和利润指标，而且要考核分险种指标，同时还要考核车险业务和非车险业务在总体业务中的占比。二是明确责任。应设置专门的非车险业务营销机构，负责对本辖区非车险业务发展的指导与管理，业务量较大的基层展业单位在条件允许的情况下，也应设置专门的.机构，并指定一名领导专门负责该业务的拓展与管理工作。通过签订目标责任状形式，层层落实非车险业务发展目标，落实责任人，将非车险业务的发展与经营责任结合起来。做到一级抓一级，层层抓落实，形成上下联动齐抓共管的良好氛围，对不能按期完成考核指标的追究经营单位领导及有关人员责任。三是实施奖惩。将非车险业务的发展状况与工资奖金发放挂起钩来，与全公司的福利待遇挂起钩来。通过奖勤罚懒、奖优罚劣来推动非车险业务的发展，确保这一目标的实现。
3.采取灵活的营销策略，确保非车险业务持续快速增长。传统单一的营销手段已经不适应目前市场的发展变化，要适应以客户为中心，以市场为导向的新形势，必须不断创新营销手段，细分市场，采用多元化销售方式。在市场细化的基础上，区分不同客户群，针对不同客户，采取不同营销策略，以期达到最佳效果。第一，采取直接上门展业和依靠行政推动相结合的方式，拓宽新型保险业务的发展渠道。一方面，对于风险意识较强，经济状况较好的单位，可采取直接上门的展业方式，根据企业的经营情况和特点，为化解其经营风险而设计投保建议书，送交法人代表供其决策参考;另一方面，对于群体业务和政策性业务，可依靠行政推动的方式。从维护公共利益，消费者利益以及社会安定等不同要求出发，通过行政推动促进相关险种的发展。第二，发挥兼业代理、专职代理和个人代理人的作用。通过完善的代理网络来推动各类非车险业务的快速发展。
4.建立和完善业务培训体系，提高员工的业务素质。非车险业务发展滞后的一个原因就是部分展业人员对非车险条款的不熟悉、不了解，想做业务而又苦于不懂业务知识。要克服这种情况，提高非车险业务规模，就必须建立和完善业务培训体系，对广大展业人员进行系统的、有针对性的培训，使大家充分了解条款知识，提高展业能力，调动业务人员发展非车险业务的主动性和积极性。
5.实行倾斜政策，加大对发展非车险业务的政策支持力度。经济杠杆是市场经济形式下配置资源的最有效方式。用规模效益、费用政策来提高展业人员发展非车险的积极性，不失为一个可以尽快凑效的办法。在合理的范围内对手续费和营业费用进行适当的调剂，适当加大对非车险业务的倾斜力度，降低车险的费用，体现出效益原则，以此来引导、刺激广大展业人员发展非车险的积极性，提高非车险业务发展规模。
三、公司财产保险经营中非车险业务的发展
1.理清思路，抓住重点，把握方向，调整结构。中国太平洋财产保险股份有限公司浙江分公司成立于1994年，浙江分公司机构设置完备，管理经验丰富，一直以稳健的经营、规范的管理和良好的声誉赢得了社会各界的认可，具有优秀的服务品牌和市场口碑。公司秉承“诚信天下，稳健经营，追求卓越”的企业核心价值观和“以人为本”的企业文化理念，积极改革创新，坚持稳健发展，完善全面管理，吸引和培养了一大批专业素质高、敬业精神强的保险人才。随着公司业务的增长，大力发展车险业务。为改善经营现状，通过对前期整体经营情况的分析，我们充分认识到了大力发展非车险业务是实现公司扭亏增盈的重要途径。制定详细的非车险发展计划，由总经理带头开发非车险渠道，相关负责人与其分管渠道进行对接，一对一的开展工作，对渠道进行拓展和维护，全面调整优化险种结构。
2.重视人才，加强管理，悉心培养一支团结稳定的展业队伍。一方面，制定定时召开早会及定期召开周例会的规定。加强各部门间的交流与合作，还为各部门工作的开展创造了良好的氛围，也建立了一支团结协作、勇于创新、懂管理、善经营的管理队伍。另一方面，公司业务的发展仅依靠代理人是不够的，一旦销售政策变化或销售费用跟不上，个人代理人就会流失。为此，浙江分公司坚持在为非车险业务岗位选拔和引进人才时，对外招收专业对口的大学生，内部坚持开展非车险业务知识和技能的培训，以老带新，以相互交流的方法培养新人，并通过实战提高展业团队的协作和竞争力。为确保团队的稳定性，浙江分公司还为业务团队正式员工签订劳动合同，并为其办理医疗、养老等手续，有效解决了员工的后顾之忧。
3.创新思维，开拓渠道，逐步建立自身非车险销售模式，全面推进非车险业务加速发展。浙江分公司十分注重加强渠道建设，拓展非车险业务销售网络。动员一切可以动员的力量，广泛挖掘渠道，要求各业务部门对已有的业务渠道密切关注，加强维护，并进一步挖掘现有渠道潜力。同时，广泛建立新的非车险业务渠道，特别是银行渠道，因为银行是所有民营企业和私有财产的储存地和中转地，通过银行做财产保险不仅可以先行于他人一步，还能更广阔的了解市场信息和市场动态，从而更有利于调整自我结构，持续占据有利位置。浙江分公司另一个主要的非车险渠道业务是医疗责任保险，医疗责任险主要经过风险评估，选定一些医院作为主攻突破口进行重点突破。公司在业务拓展的同时也加强对风险的评估，做到防范于未然。而面对一些优质业务，主要依托一些重点项目的信息资料，从而进一步拓展了意外险业务。
在拓展非车险业务中，浙江分公司还集中优势力量争取一些大项目。集中力量，积极公关，并精心制作投标书，通过大量细致的工作和不懈的努力，排除各种阻碍，最后中标。与此同时，浙江分公司狠抓优质中小型非车险业务，加大承保量，为浙江分公司整体非车险业务的发展做出了贡献。
四、加强沟通，增强服务。
不断扩大非车险保费规模在拓展非车险业务的同时，浙江分公司注重为客户提供多项优质服务，并加大对业务发展的支持力度。通过大力发展非车险，强化管理，拓宽渠道，浙江分公司公司不断成长，走上了一条良性发展的道路。
此外，为了不断巩固老客户，培养老客户对公司的忠诚度，适当借鉴车险业务发展中续保时的无赔款优待政策，使老客户从心理上得到平衡(因为非车险业务中的大多数险种均属效益性险种，赔付率很低的，连续几年投保都没有赔案发生，客户会觉得不平衡，因此投保的积极性会大大降低)，这样一来，既维护了老客户，又降低了业务人员的续保难度，对非车险业务发展必定会有较好的促进作用。
实践证明，公司的经营思路是正确的。渠道开发是浙江分公司非车险做大的主要途径，通过公司业务、渠道业务、代理人销售相结合的营销模式，浙江分公司的非车险业务取得了骄人的成绩。也让浙江分公司险种结构得到不断优化，赔付率不断降低，效益节节攀升。
财产保险论文12
在电网企业当中，进行财产保险机制建立和健全是比较重要的，该机制是转移和消除企业财产风险的相关依据，当电力企业发生相关事故或遇到相关灾害之后，就会产生一部分经济损失，此时，只有进行财产保险索偿，才能真正实现财产风险有效转移。在电网企业当中，财产保险控制工作是比较重要的，要想做好该工作，必须在加强技术控制的基础上加强财务控制，所以，进行电网企业财产保险索偿机制建立和健全是比较重要的。
一、电网企业财产保险索偿机制建立和健全的意义
1.通过财产保险索偿机制健全，满足企业财产管理要求。
通过财产保险索偿机制健全，电网企业当中的财产管理风险能够明显减少。在电力企业损失补偿过程中，可能会出现相关财产风险，通过财产保险索赔，相关经济损失能得到补充，企业经济状况能够得到缓解或者恢复。保险索偿大小决定财产风险转移大小。要想保证财产保险索赔有效，必须全面考虑相关因素，必须增强企业保险索偿功能，降低财产转移风险。
2.通过财产保险索偿机制健全，保证风险资金充足。
要想保证电网企业安全运行，必须保证财产风险资金充足。企业出现经济损失之后，要采取财产保险索偿方式，降低经济损失，促进企业生产正常进行，要保证电力供应到位，把保险责任落实到各个环节当中，促进电网企业产业安全运行。
3.通过财产保险索偿机制健全，有效降低法律风险。
在应用财产保险索偿机制之后，企业内部的财产预算局面能得到有效改善，计划也不会被打乱，另外，财务相关问题也能得到有效解决，当企业出现民事纠纷之后，通过财产保险索偿，就可以降低税务风险以及其他风险。
二、电力企业财产管理当中存在的主要问题和索偿问题
在很多电网企业财产管理当中，财产管理制度和体系相对来说都是比较完善的，不仅进行了财产索偿制度优化和流程细化，还对报案索偿体系进行了完善。比如在企业面对重大案件之后，在相关制度的管理下，可以分工协作，完成保险管理工作。制度完善的企业，其索偿也是比较合理的，可以独立有效的落实财产索偿工作，企业案件处理情况是比较好的。但还有一部分企业没有对财产管理体系进行完善，财产索偿机制也是不成熟的，当遇到纠纷后，无法实现各部门合作，无法快速有效解决经济纠纷。其内部财产索偿流程也是不明确的，当遇到财产纠纷之后，无法快速收集相关资料，案件处理率相对来说比较低。另外还有一些企业，其财产索偿意识是比较弱的，无法实现保险管理责任的合理分配，没有意识到企业财产管理工作是各个部门的工作，没有把财产管理责任落实到个人，当出现财产纠纷问题之后，无法实现各个部门和人员的有效交流和沟通，对公司的依赖性过大，导致财产索偿效率低下。
三、健全财产保险索偿机制的对策和相关要求
1.电网企业财产保险管理具体规程研究。
要想落实电网企业财产保险管理工作，要实现财产管理统一化，不仅要实现保险管理与投保管理的有效统一，还要明确财产索赔方法，对财产保险合同相关内容进行完善，对财产保险标准要求进行有效规范，还要进行保险协调人员有效委托，落实保险工作。对于电网企业保险协调人来说，不仅要完成保险管理工作，还要完成咨询工作以及流程落实工作，企业要建立起一支高素质的财产保险管理队伍。电网企业相关部门在取得公司批准之后，要严格按照财产保险管理制度和计划方案，由保险协调人进行指导，进行企业内部财产保险管理体系完善，有效落实财产索偿制度完善工作。对于电网企业财产管理规程来说，要对保险协调人的责任进行明确，要对相关规范流程进行明确，这个流程不仅包括投保流程，还包括索偿流程等。
2.财产索偿相关内容研究。
要想有效落实电网企业财产索偿工作，首先要进行出险报告有效制作，当企业出现财产问题之后，被保险人要及时告知保险人,对于那些财产损失比较大的情况来说，要获取现场证据，在不破坏现场的情况下进行相关问题勘察。然后要根据现场勘察结果确定经济索赔额度，严格按照保险承诺进行数额确定，对于那些经济损失比较大的情况来说，保险人要和被保险人仪器进行现场勘察，确定具体合理的.经济损失，必要时由公估公司进行定损。其次要进行相关财产索偿资料收集和整理，要获取索赔通知书，要获取财产索偿申请书，还要收集企业领料单、发票；还要整理现场拍摄照片以及相关证据资料等，另外对于其它保险人觉得应当收集的资料，比如裁决书等，也要进行有效收集和整理。再次要正式提出财产索偿，被保险人要提供给保险人相关资料和证据，如果保险人认为相关信息不完善的话，被保险人要进行补充，在具体索偿金额确定当中，要严格按照取费标准进行合理审核，明确计算出最终的索偿金额，如果双方有异议的话，可以采取协商调解的方式解决。最后是保险结案阶段，当索偿金额被确定之后，还要签订相关确认书，对于那些存在异议的，在协商解决之后签订相关文件，最后保险人要把索偿款以网上支付或者现金支付的方式给予被保险人。
3.电网企业各个部门财产管理制度流程研究。
在电网企业当中，相关制度流程是比较多的，不仅有财产索偿管理和控制办法还有具体索偿内容指引，另外还有财产应急预案等，这些具体制度流程都应当严格按照统一管理体系要求进行完善，必要时要进行制度细化。第一，在各个部门具体制度流程确定当中，要根据电网企业各个部门的具体工作内容进行确定，要保证各个部门和人员良好合作、协调统一，还要大量应用其他辅助手段和方式，进而提升报案处理效率。第二，要严格按照财产索偿内容指引要求对部门人员责任进行有效落实，要有效处理表单，要提升财产索偿效率，促进电网企业正常生产。
四、结语
综上所述，进行电网企业财产保险索偿机制建立和健全使十分重要的，要想完成这项工作，必须加强电网企业内部财产管理，要在保证企业各个部门有效协作的基础上进行索偿制度完善，把财产索偿责任落实到个人，促进电网企业长期稳定发展。
财产保险论文13
摘要：随着保险行业的迅速发展和市场竞争激烈程度的加剧，保险公司的经营形势也日益严峻。财务管理作为保险公司的重要工作，其管控工作的成败与企业的生死存亡息息相关。因此，财产保险公司对风险管控要求也越来越高。本文将从财产保险公司财务风险的现状出发，对保险公司财务风险的控制策略进行初步研究，提出加强保险公司风险控制的具体措施，希望对保险公司有一定帮助。
关键词：财产保险;保险公司;财务风险;风险控制
引言
近几年，保险行业发展的势头较为迅猛，市场竞争的日益激烈使得保险公司面临着新的考验和挑战，同时对保险公司的经营管理也提出了越来越高的要求。保险业是一种性质较为特殊的行业，其经营风险的特点决定了风险管控的重要性。财务风险控制作为公司防范风险、经营管理的重要手段和工具，对公司制定战略计划、执行决策等起着至关重要的作用，是保险公司得以持续健康稳定发展的重要条件。因此，加强财务风险控制、合理规避风险，应成为保险公司财务工作的重中之重。
一、财产保险公司财务风险现状
所谓风险，是指能够对公司的运营目标产生一定消极或负面影响的因素，其财务风险一般是指通过负债途径的融资而导致资产变化的风险。通常来讲，保险公司的资产包括资本金、保证金等合法资产。财务风险是无法完全规避的客观风险，但通过分析财务风险管理特征及其表现形式，能够在一定程度上起到有效防范的作用。
（一）财务风险管理特征
第一，资金来源较为广泛。保险公司的资金来源包括资本金、保证金、保费收入等，随着国内经济水平的不断提升和保险业的迅猛发展，人们对财产保险有了更多的认识和了解，对家财险、个人责任险、航班延误险以及随着电子商务而发展起来的退运费险等等保险产品的认可和接受程度提高，因此投保主体也由之前大部门为企业投保扩展到个人投保，财产保险公司的资金来源亦愈来愈呈现出多样性的特点。第二，集中管理金融资产。目前，大多数财产保险公司都对资金收付、保费收入等实行集中管理，各分支机构的保费收入实时划到总部，由总部对金融及实物资产进行统一管理、投资，同时收入与支出为两条线分开管理。据笔者了解，投资性资产在保险公司的总资产中占据重要地位，因而保险公司的资产管理显得尤为重要。第三，负债及支付金额不确定。保险公司属于负债经营的公司，其保费资金在一定程度上被视为短期负债资金；同时保险合同为射幸合同，即保险公司未来是否需要支付赔款以及赔款金额的多少有赖于偶然保险事故的发生。因此，负债及支付赔款金额的不确定性，给财产保险公司进一步增加了财务风险。
（二）财务风险表现形式
有数据显示，保险公司的负债在总资产中占有约百分之八十的比重，其负债和营运成本直接作用于公司的资金风险状况，财务风险的表现形式具体如下：其一，偿付能力不足。风险发生时间的不确定性对保险公司的偿付能力提出了较高的要求，而偿付能力的高低与保险公司能否发挥其社会稳定器作用密切相关。通常来讲，偿付能力包括发生事故时以及其它特殊情况下进行赔偿的'能力。影响偿付能力的因素主要有资本金、各项负债、保险费率等；此外，如何将保险资金进行运用也对保险公司的偿付能力产生影响。随着国内经济水平的发展以及人们对保险需求的增加，越来越多的投资者意欲在保险市场中分得一杯羹。若保险公司，尤其是新成立的公司“急功近利”追求高增长速度，追求高市场份额，则可能忽视经营风险，未能对风险进行有效管控，未能形成资本增长的有效机制，这都会给保险公司带来极大的财务风险。其二，负债管理失衡风险。保险行业作为经营风险的行业，其主要收入来源是保费收入，因此承担相应的保险责任构成了保险公司的主要负债。财产保险公司经营的绝大部分保险业务均为一年期，因此负债期较短，对保险公司的资产支付能力提出了更高的要求。但目前来看，保险公司的资产流动性随国际金融环境的变化而变化，甚至导致其经营的稳定性大幅降低，在一定程度上存在负债管理失衡的风险。其三，不重视财务管理系统。保险行业的发展极大地促进了保险企业的活力迸发，各大保险企业不惜一切代价拓展渠道、客户和业务，大部分企业改变了传统的店面直销、代理销售等模式，向新型的电话销售、网络销售模式转变，销售系统日益强大。由于保险公司过于重视前端的业务销售，重视销售系统的更新和发展，而忽视了财务管理系统的重要性，使得财务对风险控制的功能不断弱化。其四，信息的不准确性加剧管理风险。财产保险公司信息的不准确性具体指信息失真，主要体现在以下几方面：一是有些保险公司为了增加业务量进行违规承保；二是放宽承保条件进行虚假投保；三是为吸引投保人而打折销售保险；四是违规理赔、肆意扩大保险范围；五是办理虚假保险业务。
二、保险公司财务风险控制策略
（一）建立健全财务风险预警机制
对于经营风险的保险公司来说，早一步发现并控制风险，就能够在一定程度上减少风险损失。因此，建立健全财务风险预警机制具有重要意义。首先，要确定具体的赔偿能力指标、资产营运指标等，规范资产负债率、资金流动性、偿付能力等指标体系。其次，加强对现金资产的实时监控，确保资金的流动性，提前做好现金流量预算，以保障在风险发生时及时赔付，同时还能够满足保险公司的正常运营。值得注意的是，要实时计算收支差额，为现金资产的管理提供依据。第三，建立完善指标体系后，还应实时追踪和监控保险公司的风险信号，一旦出现问题，立即分析是否存在潜在的风险和问题，并制定出相应的防范策略和可行性报告。
（二）完善内部管控机制
保险公司要建立一套相互制约的内部管控机制，既要在公司内部形成良好的管控环境，树立良好的内部控制理念，又要建立内部控制机制，包括公司的组织结构、经营理念、权责分配、业务流程等。与此同时，全面的风险评估工作也是管控机制的重要环节，应采用先进的评估技术、评估手段、评估方法等来分散或规避风险，使得潜在风险发生的概率降低。对于保险公司来说，财务风险是经营过程中出现的主要风险，公司在进行决策前要做好事前、事中、事后的控制方案，综合运用风险评估方法、定量分析方法等及时发现问题，并在第一时间解决问题，分析出现财务风险的原因，对出现的财务风险进行详细记录，提高应对风险的能力。
（三）加强财务预算管理
保险公司要加强财务预算管理，成立专门的预算部门负责财务预算工作，制定财务预算政策和具体的执行计划及方案。各级领导要加强对财务预算管理工作的重视程度，根据公司的实际情况完善财务预算编制并下达公司的整体财务计划，同时要求员工严格按照财务计划和预算方案进行资源分配、开展各项工作。此外，保险公司还应重视风险文化建设，在全行业、各大公司积极倡导财务风险控制理念，使得风险控制理念内化于心、外化于行，管理者要不断完善风险管理理念，员工要积极学习、丰富风险控制手段，将风险文化作为财产保险公司企业文化中不可或缺的重要内容，提高全员的风险意识，降低财务风险的发生概率。
（四）完善对分支机构的财务授权体系
上级保险公司可以适当降低集中管理的程度，建立相应的财务授权体系，通过一定的规章制度来限制分支机构的财务使用状况。上级保险公司对分支机构的集中管理主要表现在约束筹资、投资行为等，因此完善对分支机构的财务授权体系显得尤为迫切，要明确分支机构的财务管理职责、运营方式，对分支机构的财务管理实行动态管控，以提高上级保险公司和各分支机构的效益。
三、结语
综上所述，财产保险公司的财务风险控制工作需要多方面、全方位的配合，它不仅涉及保险公司的经济效益，还涉及保险公司的社会效益能否充分发挥。因而，要不断完善保险公司的财务管理体制，建立财务风险预警机制，加强财务风险管控力度，有效防范风险，这样才能充分发挥保险公司的社会效用，促进保险行业的进一步发展。
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[3]玄玉慧，赵艳玲试论财产保险公司财务风险管控对策[J]．同行．20xx(15).
财产保险论文14
摘要：改革开放以后，我国经济发展水平迅速上升，经过几十年的探索与沉淀，如今，我国各行各业都进入了一个崭新的发展态势，保险业也不例外，随着我国进入WTO，中国保险市场的活跃度也进一步增加，新的保险公司不断出现在神州大地，历史悠久、基础雄厚的保险公司开始逐渐扩大经营规模，这在一方面促进了我国保险业的发展，另一方面也导致保险市场的竞争更加激烈，经营风险越来越大，如何规避风险，提高财产保险公司经营效率已经成为企业管理者普遍关心的问题之一。文章就针对如何提高财产保险公司经营效率进行了分析和探究。
关键词：提高；财产保险公司；经营效率
当前，我国的保险市场主体不断增多，对外开放程度也显著提升，随之而来的是大量外资保险公司涌入我国保险市场，中国保险市场已经形成民营、国有、境外资本以及中外合资相互竞争的局面，从市场占有率来看，一些大型的财产保险公司，如太平洋财险、平安财险等依旧占据了大部分的市场份额，其他中小型财产保险公司尽管在数量上不断上升，但其市场占有率相对较低，面临的市场竞争也更加激烈，我国财产保险市场整体呈现出垄断竞争与寡头竞争并存的发展态势。
1我国财产保险公司经营现状分析
1.1财产保险市场体系逐步完善
改革开放初期，虽然我国的财产保险公司发展迅速，公司数量和公司规模都有所提升，但基本上都是属于中国的人保的下属产业，随着改革开放的不断深入，一些独立经营的财产保险公司才逐步成立，直到20xx年，我国的财产保险公司数量已经上升到62家，其中既有中资财险公司，也有外资财险公司，外资财险公司的数量相对较少，其占据中国财险市场保险费用总收入的1.22%左右。
1.2政府对保险业的重视度进一步提升
最近几年，我国保险市场的发展令人瞩目，保险业占据我国GDP的比重也进一步上升，已经成为我国金融业的支柱之一，政府看到了保险业在我国社会经济发展中的重要作用，对保险业的重视度也显著提升，所以，在各方面出台了有利于我国保险业发展的方针和政策，为我国保险业的发展奠定了坚实的政治基础，同时也指明了我国保险业可持续发展的方向。
1.3财险业的保险费收入逐渐增多
在保险业发展初期，我国大多数人民都没有意识到财产保险的作用，因此，购买财险的人数也比较少，整个保险市场的保费收入只有4.6亿元，这与中国庞大的人口基数显然是成反比的，但是，随着改革开放的逐渐深入，到20xx年底，我国的保险费收入上升到了1.45万亿元，其发展速度之快是有目共睹的。目前，我国保险业的保险费收入依然保持着稳步上升的趋势，其中，人寿险占据较大的.比重，在20xx年，我国人身险的保险费收入达到了10157亿元，财产险的保险费收入则约为5330亿元，其占据人身险保费收入的52.5%左右，在保险费收入的赔付支出方面，人身险的赔付支出大约为1899亿元，财产险的赔付支出大约为2816亿元，两者相比较，显然，财产险的赔付支出要远远高出人身险，而且财产险赔付支出的比例也在逐渐上升，说明我国财险业的保费收入仍然处于逐年递增的趋势。
2保险公司经营效率分析
2.1盈利能力分析
企业是以盈利为目标的市场主体，任何企业都具有一定的盈利能力，一旦不再盈利，企业便会面临破产的局面。盈利能力指的是企业在经营过程中所具备的获取利润的能力，盈利能力的高低往往是企业竞争力强弱的象征。净资产收益率是判断盈利能力高低的主要指标之一，对于保险公司来说，净资产收益率指的是一定时间段内公司的净利润占净资产总额的比例，利用这一指标来判断财险公司的盈利能力是比较科学的，它能充分反映出收益和投资的关系。通过对我国排名前十位的财险公司进行实地调查发现，人保财险的盈利能力最高，其净资产收益率达23%左右，其中，盈利能力最低的是国泰财险，其净资产收益率为-107.5%，除了国泰财险的净资产收益率为负值以外，安联保险和三井住友海上保险的净资产收益率也是负值，剩下的均为正值，这一调查结果表明，在我国财险市场中，起步较早、基础雄厚的财险公司的盈利能力相对较强，其市场竞争力也比较高，而刚成立的财险公司盈利能力较低，有的甚至入不敷出，随时都面临破产的危险。
2.2运营能力分析
对于财险公司来说，赔付率一般是判断其运营能力高低的主要指标，它指的是财险公司在一段时期内或者在一年之内赔付支出的费用占总财险保费收入的比例，一般来说，赔付率越低，说明该公司的运营能力越强，但是，由于财险公司在实际运营的过程中会受到多种因素的影响，赔付率只能作为一个判断运营能力的参考值，在我国排名前十位的财险公司之中，安联保险公司的赔付率最高，而且已经超过了100%，说明其运营方式存在诸多问题，需要加以改进。
2.3偿付能力分析
偿付能力，顾名思义，指的是保险公司根据合同要求依法履行赔偿义务时的经济补偿能力。偿付能力对于保险公司的发展来说至关重要，只有拥有良好的偿付能力，才能实现公司的长久健康发展。正常情况下，资产负债率可以作为判断财险公司长期或短期偿付能力高低的指标，资产负债率指的是保险公司总资本中借债资本所占据的百分比，资产负债率与财险公司的偿付能力成反比，也就是说，资产负债率越低，公司的偿付能力越高，公司经营面临的风险越小。到20xx年，我国排名前十位的财险公司负债率平均值约为75%，对比各公司的负债率，其中最高的是安联保险公司，其次是人保财险，资产负债率排名最低的是三井住友海上保险公司，其负债率约为66%，剩下的7家公司资产负债率都在75%左右。虽然负债率越高对企业的发展越不利，但是对于人保财险这种基础雄厚的大公司来说却是无可厚非的，因为公司能充分利用负债资金进行再投资，从而提高其偿付能力。
3提高财产保险公司经营效率的策略
3.1决策体系分析
3.1.1财险公司的发展策略。对于财险公司来说，其发展策略的制定应当坚持以客户为导向的原则。近年来，随着财险市场的进一步更新，出现了面向个人客户和团体客户的不同商业模式，这就要求财险公司在发展策略上进行改进和创新，新的发展规划应当做到以下几点：第一，提高对三四级机构销售能力的关注度，在目标客户上应逐渐从一线和二线城市转移到三线、四线城市。第二，在目标市场的定位上，应当坚持以一线和二线城市中的高收入者作为主要目标群体。第三，应逐步拓展团体客户的领域，包括各类中小企业客户。
3.1.2年度经营计划的制定。财险公司年度经营计划的制定应当以保险监管、社会宏观经济条件等外部客观环境为依据，对财险市场发展趋势作出判断，并确定公司发展的整体目标，在制定实际年度经营计划的过程中应当做到以下几点：第一，满足服务超越战略的要求，对重点城市的分公司实施政策倾斜。财险公司的业务发展必须改变传统的“总部-省级-市级”的纵向型组织结构，逐步建立纵横交错的组织架构。第二，在制定年度经营计划的同时应出台相关的绩效考核及预算管理配套制度。对重点城市给予更多的资源配置和业务发展政策支持，对综合赔付率较低的保险项目给予手续费和理赔的倾斜，此外，还应当对效益型业务和险种实施差异化的政策。第三，财险公司年度经营计划的制定必须超越市场，并对发展目标进行逐级分解。分别对各机构和各渠道制定相应的保费收入目标，确保最终收入汇总能实现超越市场的目标。
3.2市场策略分析
3.2.1业务策略。在个人客户领域，财险公司的个人车险业务应当朝着二、三线城市发展，同时还应当扩大意外险和家财险的客户资源占有度，依托网销或电销等低成本的销售渠道来拓展保险市场，坚持以大中城市为重点的业务拓展原则，构建能满足大中城市客户需求的商业发展模式，在广告费上增加投入，以吸引更多的客户购买保险。在团体客户领域，财险公司应明确团体业务的拓展方向，结合时代发展的特点，提高团体客户服务人员的综合素质，建立一支高质量的团体客户服务队伍。
3.2.2渠道策略。在个人客户方面，应当将电销、网销渠道作为拓展个人客户的资源入口，直销、车行以及代理渠道的个人保险业务也应当向着电销、网销等销售渠道组成的新渠道转移。在团体客户方面，应当实施渠道清分战略，对直销队伍进行转型和升级，提高综合金融客户的渗透率，对中小型企业采取直销服务渠道。
3.3运营平台策略
首先，应优化承保平台，根据个人客户和团体客户不同业务类型的管理需求，实现机构分散式和后援集中式等不同作业模式的交叉转变。其次，应当优化理赔平台。对理赔作业进行集中处理，实行理赔条线垂直管理策略，此外，还应当简化理赔流程。加强IT队伍的建设。
4结束语
总之，我国财产保险公司虽然整体运行状态良好，但是在经营管理方式上仍然存在诸多问题，经营效率偏低，财险公司必须意识到这一现状，不断完善决策体系，优化市场策略和运营平台，这样才能从根本上提高财产保险公司的经营效率。
参考文献
[1]柳媛.中国财产保险公司的业绩评价：EVA方法应用研究[D].西南财经大学，20xx.
[2]丁德臣.基于ERM理论的财产保险公司风险预警与控制研究[D].东南大学，20xx.
[3]秦泓波.影响中国保险业经营效率的监管因素研究[D].对外经济贸易大学，20xx.
财产保险论文15
一、对接企业岗位标准构建课程内容改革
高职层次的学生就业一般以中小城市为主，高职院校的毕业生就业一般以高校所在地及临近地区为主，因此，针对高职层次的《财产保险》进行课程改革，必须对省级以下的保险公司运营机制进行研究，区别分支保险公司和总公司的在运行机制、运营部门及运营岗位的不同设计课程内容改革。因此，《财产保险》课程如果要和财产保险保险公司的运营对接，那么必须在授课内容上进行调整，有针对性地讲解基层财产保险公司业务，将营销、承保、理赔、客服等保险业务流程有效融进各类险种知识，将具体的业务操作标准准确融进基础理论讲解。
二、对接校企实训基地构建课程实施改革
对教学内容进行改革的目的是更好地实施教学，传统的学科体系教学方式已经不适用于现代职业教育，为了培养适应市场需求、企业需求的人才，职业院校必须将课堂对接岗位、学校对接企业。学校采用与企业合作建立校内实训基地的方式达到对接目的，学校透过实训基地了解企业职业标准，企业通过实训基地传达工作要求。
1.项目教学确定教学目标
目前，高职院校的毕业生由于缺乏实践技能，进入企业后往往需要进行衔接岗位的再培训，浪费时间及各项资源。各类职业院校都在研究如何将企业的上岗培训与校内课程进行有效对接，其中大家广为推荐的一个方法就是实行项目化教学。项目化教学要想实现预期目标，必须结合课程特点、培养目标及企业标准制定。高职院校的《财产保险》课程对接的'是地方财产保险公司基层岗位，如果要实行项目化教学，该课程就可以结合课程教学标准及校内实训基地的规模分为两类项目：一是根据财产保险公司运营流程设置展业、核保、理赔、客户服务等项目单元；二是根据业务险种设置企业财产保险、家财产险、机动车辆保险、责任险、信用保证险、工程保险等项目模块。两类项目充分考虑了理论知识与实践能力的综合运用，符合职业教育的人才培养目标。
2.实践教学提升教学内容
教学目标的完成必须依靠强而有效的实施，培养技能型人才不能仅仅局限于课堂教学，必须加强学生动脑、动嘴、动手能力的综合运用。如何有效利用校内实训基地，还原企业工作流程，将理论教学和实践教学有效融合是教学中的要点。学校可以根据《财产保险》教学特点，与财产保险公司共建校内实训基地，按照保险公司业务流程设置场所，安装企业标准软件，使学生实际参与财产保险公司展业、承保、理赔等实际工作内容。让学生在教与学、听与做中有效将所吸收的理论知识转化为实践动手能力，通过仿真的工作环境进一步深化实践教学内容。
3.顶岗实训强化教学效果
目前部分学校金融保险专业与保险公司合作开办校内保险服务网点，利用网点优势对外可以服务师生等保险人群，对内可以提供兼职就业岗位参与保险公司真实运营，实现校内顶岗实训。这类服务网点可以以机动车辆保险业务为主，意外伤害保险为辅，利用学校资源，真实开展保险业务。保险公司通过网点提高知名度，扩大业务量，学校通过网点提供实训机会、强化教学效果，是一种共赢的教学新模式。
三、对接职业能力要求构建课程评价改革
对内容进行调整，对实施进行改革，最终需要恰当的评价手段才能体现效果。现有的评价体系手段过于单一、标准过于统一，不能有效体现学生的专业技能及综合素质的培养。《财产保险》学课程改革必须重新制定评价方式，课程改革的目的是对接职业标准，那么评价改革的目标就可以是对接职业能力要求。
1.加大平时成绩
传统的专业考核以理论教学为主，容易忽略学生的平时表现，学生的平时表现将直接影响学生进入企业后的工作素养。对接职业能力的评价必须将考核内容与平时表现相结合，加大学生平时成绩的比重，《财产保险》课程可以利用实训模拟、顶岗实习等环节，通过日常表现、技能展示、软件操作等方面，确认学生能力、水平及素质，考核中平时成绩可以占到总成绩的50%以上。
2.增加自评互评
企业员工不是独立的，工作既是竞争又是合作，毕业生的职业能力不仅包括掌握专业技能，而且包括掌握分工合作。分组实施项目化教学，同一项目组学生可以充分观摩其他人的操作过程，有效吸收各类经验、反省自身。教学完成时，教师可以要求学生采用自评、互评的方式给出成绩，提高学生的参与感。自评、互评的成绩具有一定的参考性，可以纳入平时成绩，使平时成绩考核的点更多、面更全。
3.插入竞赛成绩
目前高职院校技能比赛已经进入常规化，各院校每年甚至每个学期都举行技能比赛。技能比赛的目的是提高学生掌握技能的水平，因此可以将技能比赛与课程学习相结合，完善课程考核制度。在《财产保险》课程所在学期，技能比赛引入财产保险公司承保、理赔部门所需的技能项目，以财产保险公司的技能要求为标准，核定学生技能掌握水平，将技能比赛的成绩最终反馈到课程成绩、综合成绩。实现以竞赛带动学习，以技能学习促进竞赛成绩。
4.适当引入企业导师评价
为提高毕业生竞争力，实现资源共享，职业院校各专业都积极与相关企业开展各项合作。学校通过合作了解企业需要，培养针对性人才，企业可以利用合作在提高知名度的同时为企业储备人才。《财产保险》课程可以聘请财产保险企业员工作为企业导师对校内教学项目给予指导，企业导师在期末结束时从企业的角度、从用人的角度，按照企业用人标准评价学生，使校内的评价体系更加完善，有效对接职业能力及岗位需要。
四、结语
本文针对高职金融保险专业《财产保险》课程，在课程内容、实施方式、评价体系等方面提出改革建议的目的，就是为了进一步推进金融保险专业的整体教学改革，实现对接职业标准的课程教学模式，最终培养出符合市场需要的高素质技能型人才。
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