财产保险论文【汇编15篇】
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财产保险论文1
摘要：我国家庭财产保险的发展自保险业务恢复以来呈现出起起伏伏的状态,在与各类财产保险险种进行对比中处于劣势地位。因而,在其他的财产保险险种发展的较好的情况下,研究我国家庭财产保险的发展具有重要意义。
关键词：保险论文
家庭财产保险，指的是以城镇和居民为主，在其住宅和固定的生活场所内存放的，以物质财产保险为主的险种。家庭财产有许多显而易见的优点：我国人口众多，其中家庭就接近有3亿多个，因此，家庭财产保险的范围广泛。尤其是随着人口数量的增长，家庭的平均人数却呈现出了下降的趋势，这种现象导致了很多家庭对于风险的承受能力不高，但是，很多家庭对于财产保险的需求却是日益增长的。
一、我国家庭财产保险的现状
1.市场不够广泛
在我国，虽然家庭占据了中国人口的大多数，但是家庭成员中的居民普遍的投保意识都不强，因此，家庭投保并没有占据很大的市场。甚至有部分居民仍然抱着侥幸的心理，认为家庭中发生火灾的概率很低，并没有必要支出部分资金用在家庭财产保险上。
即使是有的家庭在面对意外灾害的时候，也会把希望寄托在相关的政府部门，并不愿意直接面对保险公司的人。由此可见，由于家庭成员的意识淡薄，造成家庭财产保险出现的相当匮乏的局面。
2.保险公司的经营缺乏积极性
由于保险公司在家庭财产保险中，获取的利润太少，因此，很多保险业务员并没有把家庭财产保险，当成一项主要的业务去完成。根据专业人员的介绍，家庭财产保险的保费，分别为10元、20元、30元、50元、100元不等。除了机动车辆的赔付保险之外。保险业务员促成一单家庭财产保险，往往奖励提成为15%，因此，与成千上万的财产保险的保额相比，家庭财产保险的利润显得微不足道。就是因为家庭财产保险的利润太低，保险公司反而不会花费较高的广告费用，对其进行宣传，加大对这种保险的推销力度。保险业务员在开展业务的时候，也并不会投入很高的热情，并没有极大的积极性去开展家庭财产保险业务。
二、我国家庭财产的发展对策
纵观我国家庭财产保险，虽然存在着发展相对滞后，速度缓慢等缺点，甚至在发展过程中，遇到了各种各样的问题。但是，家庭财产保险仍然具有无限的发展潜力，具有强大的市场需求和广阔的市场前景。
1.扩大市场
我国是一个实力相当雄厚的人口大国，在我们国家大约有3亿多个家庭。虽然家庭财产保险的利润非常低，但是市场仍然很广阔。尤其是在最近几年，随着我国加大对家庭财产的宣传力度，国家相关的政府部门也出台了政策，来支持家庭财产保险。很多居民对家庭财产保险的，投保意识也相应的在加强。尤其是随着我国经济的发展，家庭居民的收入也在不断的增长，因此，在全国范围内，约有2亿多的家庭都有投保意识，这无疑为家庭财产保险提供了更为广阔的市场发展前景。
2.提高家庭财产保险业务员的积极性
随着我国改革开放以来，保险行业之间面临着激烈的竞争，许多保险公司都通过各种各样的竞争方式，不断的提高着公司的实力。保险公司本身就具有创新的实力。随着我国改革开放不断的深化，许多保险公司都在竞争中，增强着自身的实力，积极推销家庭财产保险业务。保险业务人们在保险公司开展各种各样的.财产保险业务的时候，积累了丰富的经验，扩大了公司的实力，家庭财产保险的价格也十分低廉。尤其是中国人民财产保险，同时提供了家庭财产、人身意外保险和责任风险等各种保障，价格十分优惠与低廉。因此，保险业务员们在开展保险业务的时候，一定要把家庭财产保险当成主要的推销对象，同时加大对家庭财产保险的推销力度。随着加入家庭财产保险的人数的增加，保险供公司为了在更高的层次上，满足消费者们的业务需求，一定要积极设计出于客户需要相互匹配的产品。保险业务员一定要投入巨大的工作热情，加大推销保险的积极性，这样才能促进家庭财产保险自各类保险中站稳脚跟。但是一定要注意，家庭之间的承包范围也有一定的限制，类似于，现金、支票、首饰等家庭财产保险都不在保险公司承保的范围之内。其次，家庭财产保险的保险责任的范围也受到了普遍的限制，一旦发生了地震、海啸、核污染等不可抗的自然灾害，保险公司均不予赔付。加强保险公司保险业务员们的创新意识，对于其开展保险业务具有重要的意义，发展好家庭保险业务，扩大我国的市场竞争力，维护我国保险业的平衡与发展，进一步获得广阔的发展空间。
结语：自从我国恢复保险业务以来，家庭财产保险的发展速度异常缓慢。虽然说在前两年，我国的家庭财产保险业务呈现出的是负增长趋势。但是纵观整个保险财产业务，家庭财产保险并没有占很高的比例。面对这种情况，很多保险公司与相关的部门，都做出了很多的努力，同时也采取了各种各样的措施。虽然说家庭财产的保费逐渐增长，但是我国家庭财产保险的现状仍然令人担忧。因为我国家庭财产的市场需求量大，通过进一步探究家庭财产在发展过程中，存在的问题以及形成这些问题的成因，才能进一步研究出我国家庭财产保险的重要意义。虽然我国家庭财产保险的发展速度，相对缓慢，甚至在发展的过程中，存在着各种各样的问题。针对出现的问题，保险公司一定要加大宣传力度，进一步提高广大居民的投保意识。同时也要积极改变自身的管理理念，通过改善产品的结构，提供出优质的服务，坚持以人为本的发展理念，推出创新型的产品，全面拓宽产品的销售渠道，获得广阔的发展空间。
参考文献：
[1]史光超.家庭财产保险的现状及发展策略[J].保险研究，2012(07)：46-47.
[2]曾字平.家庭财产保险产生困境的原因及对策[J].经济师，2013(13)：70-71.
[3]王绪瑾.中国保险市场的现状[J].问题与对策，2012(09)：76-77.
财产保险论文2
【摘要】发展非车险业务有利于优化业务结构，实现稳健经营，有利于提高公司的经营效益;有利于发挥保险的社会管理功能;有利于提升保险服务水平和企业形象。
【关键词】财产保险 非车险业务 经营策略
随着我国保险市场主体的不断增多，市场竞争日益加剧，大力发展效益较好的非车险业务，提高其在总体业务中的占比，正越来越引起财产保险公司的高度关注与重视。针对机动车辆保险在财产险市场上市场占比最大、各家公司争夺最为激烈、赔付率一直居高不下、其利润贡献度与其保费占比严重不匹配的状况，中国太平洋财产保险股份有限公司浙江分公司(浙江分公司)积极调整业务结构，通过发展非车险业务，调整车险业务在整个财产险总体业务中的比例;主动细分市场，降低车险业务中高风险、低效益业务品种比例，提高优质业务、效益好客户占比。可见，加快发展非车险业务、提高非车险业务在整个财产险总体业务中的比重，将是今后公司业务发展的一项战略性举措。
一、发展非车险业务的战略意义
1.有利于优化业务结构，实现稳健经营。通过大力发展非车险业务，提高非车险业务在总体业务中的占比，才能实现公司的稳健经营，才能分散经营风险，实现可持续发展。
2.有利于提高公司的经营效益。作为商业保险公司，追求利润的最大化是保险资本的必然要求。要实现利润最大化，提升公司的经营效益，就要在做大保险业务规模的同时降低经营成本。在实现利润目标要求之内的、相对优化的状态，以实现利润最大化的经营目标。一方面通过优化车险业务自身结构、注重承保质量和强化理赔管理等措施来降低车险赔付率，另一方面积极发展赔付率低的非车险业务，实现更大的规模效益。
3.有利于拓展保险领域和发挥保险的社会管理功能。随着社会经济发展、科技进步和人们风险意识的提高，保险作为一种经济保障制度，在保障经济、促进改革、稳定社会、造福人民方面发挥了重要功能。
随着保险业在国民经济中的地位日益凸显，保险已逐渐渗透到社会经济生活的各个领域，现代保险在社会经济生活领域中发挥功能的不断延伸，保险具有保障、资金融通、社会管理等三大功能也得到了空前的发挥。只有通过加快发展非车险业务，才能进一步拓展保险领域，发挥好保险的社会管理功能。
4.有利于提升保险服务水平和企业形象。保险服务必须适应市场需求，而市场永远是变化的。随着经济的发展和人民生活的改善，人们逐渐将保险作为生产(生活)必要消费和家庭理财的重要方式来看待。因此，丰富保险品种，扩大服务领域显得非常重要和迫切。根据生产、流通、消费领域的不同特点，针对企业、居民、社会群众的不同需求，开发推广新险种，以开发促进服务领域的延伸和服务水平的提升。
通过险种的不断创新，使得其他公司难以模仿，逐步形成自己的个性品牌，提高企业的知名度，通过服务领域的不断扩大来加强与社会各界的广泛合作，扩大企业的社会影响，才能赢得更多的保户和更大的市场，更好地促进业务发展。
二、发展非车险业务的策略选择
1.树立发展非车险业务信心，提高公司效益的经营理念。良好的经营效益是公司不断发展壮大的基石，也是在市场竞争中立于不败之地的根本。保险公司的经营效益主要来源于承保利润和投资收入两个方面。通过大力发展非车险业务，确保承保利润的完成。理念是行动的先导，先进的理念带来生机与活力，落后或陈旧的理念导致公司的沉寂与衰退。只有认识到了效益性险种的发展对公司整体经营目标的重要性，才能从思想意识上树立发展非车险就是增加公司效益的理念，才会坚定发展非车险业务的信心。
2.完善考核机制，增强发展非车险业务的动力与压力。加大考核力度，落实目标责任制是保证非车险业务发展的重要手段。一是改革考核办法。将以往考核以总保费和利润指标为主，改变为不仅要考核总保费和利润指标，而且要考核分险种指标，同时还要考核车险业务和非车险业务在总体业务中的占比。二是明确责任。应设置专门的非车险业务营销机构，负责对本辖区非车险业务发展的指导与管理，业务量较大的基层展业单位在条件允许的情况下，也应设置专门的机构，并指定一名领导专门负责该业务的拓展与管理工作。通过签订目标责任状形式，层层落实非车险业务发展目标，落实责任人，将非车险业务的发展与经营责任结合起来。做到一级抓一级，层层抓落实，形成上下联动齐抓共管的良好氛围，对不能按期完成考核指标的追究经营单位领导及有关人员责任。三是实施奖惩。将非车险业务的发展状况与工资奖金发放挂起钩来，与全公司的福利待遇挂起钩来。通过奖勤罚懒、奖优罚劣来推动非车险业务的发展，确保这一目标的实现。
3.采取灵活的营销策略，确保非车险业务持续快速增长。传统单一的营销手段已经不适应目前市场的发展变化，要适应以客户为中心，以市场为导向的新形势，必须不断创新营销手段，细分市场，采用多元化销售方式。在市场细化的基础上，区分不同客户群，针对不同客户，采取不同营销策略，以期达到最佳效果。第一，采取直接上门展业和依靠行政推动相结合的方式，拓宽新型保险业务的发展渠道。一方面，对于风险意识较强，经济状况较好的单位，可采取直接上门的展业方式，根据企业的经营情况和特点，为化解其经营风险而设计投保建议书，送交法人代表供其决策参考;另一方面，对于群体业务和政策性业务，可依靠行政推动的方式。从维护公共利益，消费者利益以及社会安定等不同要求出发，通过行政推动促进相关险种的发展。第二，发挥兼业代理、专职代理和个人代理人的作用。通过完善的代理网络来推动各类非车险业务的快速发展。
4.建立和完善业务培训体系，提高员工的业务素质。非车险业务发展滞后的一个原因就是部分展业人员对非车险条款的不熟悉、不了解，想做业务而又苦于不懂业务知识。要克服这种情况，提高非车险业务规模，就必须建立和完善业务培训体系，对广大展业人员进行系统的、有针对性的培训，使大家充分了解条款知识，提高展业能力，调动业务人员发展非车险业务的主动性和积极性。
5.实行倾斜政策，加大对发展非车险业务的政策支持力度。经济杠杆是市场经济形式下配置资源的.最有效方式。用规模效益、费用政策来提高展业人员发展非车险的积极性，不失为一个可以尽快凑效的办法。在合理的范围内对手续费和营业费用进行适当的调剂，适当加大对非车险业务的倾斜力度，降低车险的费用，体现出效益原则，以此来引导、刺激广大展业人员发展非车险的积极性，提高非车险业务发展规模。
三、公司财产保险经营中非车险业务的发展
1.理清思路，抓住重点，把握方向，调整结构。中国太平洋财产保险股份有限公司浙江分公司成立于1994年，浙江分公司机构设置完备，管理经验丰富，一直以稳健的经营、规范的管理和良好的声誉赢得了社会各界的认可，具有优秀的服务品牌和市场口碑。公司秉承“诚信天下，稳健经营，追求卓越”的企业核心价值观和“以人为本”的企业文化理念，积极改革创新，坚持稳健发展，完善全面管理，吸引和培养了一大批专业素质高、敬业精神强的保险人才。随着公司业务的增长，大力发展车险业务。为改善经营现状，通过对前期整体经营情况的分析，我们充分认识到了大力发展非车险业务是实现公司扭亏增盈的重要途径。制定详细的非车险发展计划，由总经理带头开发非车险渠道，相关负责人与其分管渠道进行对接，一对一的开展工作，对渠道进行拓展和维护，全面调整优化险种结构。
2.重视人才，加强管理，悉心培养一支团结稳定的展业队伍。一方面，制定定时召开早会及定期召开周例会的规定。加强各部门间的交流与合作，还为各部门工作的开展创造了良好的氛围，也建立了一支团结协作、勇于创新、懂管理、善经营的管理队伍。另一方面，公司业务的发展仅依靠代理人是不够的，一旦销售政策变化或销售费用跟不上，个人代理人就会流失。为此，浙江分公司坚持在为非车险业务岗位选拔和引进人才时，对外招收专业对口的大学生，内部坚持开展非车险业务知识和技能的培训，以老带新，以相互交流的方法培养新人，并通过实战提高展业团队的协作和竞争力。为确保团队的稳定性，浙江分公司还为业务团队正式员工签订劳动合同，并为其办理医疗、养老等手续，有效解决了员工的后顾之忧。
3.创新思维，开拓渠道，逐步建立自身非车险销售模式，全面推进非车险业务加速发展。浙江分公司十分注重加强渠道建设，拓展非车险业务销售网络。动员一切可以动员的力量，广泛挖掘渠道，要求各业务部门对已有的业务渠道密切关注，加强维护，并进一步挖掘现有渠道潜力。同时，广泛建立新的非车险业务渠道，特别是银行渠道，因为银行是所有民营企业和私有财产的储存地和中转地，通过银行做财产保险不仅可以先行于他人一步，还能更广阔的了解市场信息和市场动态，从而更有利于调整自我结构，持续占据有利位置。浙江分公司另一个主要的非车险渠道业务是医疗责任保险，医疗责任险主要经过风险评估，选定一些医院作为主攻突破口进行重点突破。公司在业务拓展的同时也加强对风险的评估，做到防范于未然。而面对一些优质业务，主要依托一些重点项目的信息资料，从而进一步拓展了意外险业务。
在拓展非车险业务中，浙江分公司还集中优势力量争取一些大项目。集中力量，积极公关，并精心制作投标书，通过大量细致的工作和不懈的努力，排除各种阻碍，最后中标。与此同时，浙江分公司狠抓优质中小型非车险业务，加大承保量，为浙江分公司整体非车险业务的发展做出了贡献。
四、加强沟通，增强服务。
不断扩大非车险保费规模在拓展非车险业务的同时，浙江分公司注重为客户提供多项优质服务，并加大对业务发展的支持力度。通过大力发展非车险，强化管理，拓宽渠道，浙江分公司公司不断成长，走上了一条良性发展的道路。
此外，为了不断巩固老客户，培养老客户对公司的忠诚度，适当借鉴车险业务发展中续保时的无赔款优待政策，使老客户从心理上得到平衡(因为非车险业务中的大多数险种均属效益性险种，赔付率很低的，连续几年投保都没有赔案发生，客户会觉得不平衡，因此投保的积极性会大大降低)，这样一来，既维护了老客户，又降低了业务人员的续保难度，对非车险业务发展必定会有较好的促进作用。
实践证明，公司的经营思路是正确的。渠道开发是浙江分公司非车险做大的主要途径，通过公司业务、渠道业务、代理人销售相结合的营销模式，浙江分公司的非车险业务取得了骄人的成绩。也让浙江分公司险种结构得到不断优化，赔付率不断降低，效益节节攀升。
财产保险论文3
一、营改增对财产保险公司的影响
(一)对公司系统的影响
1．业务系统营改增后，财产保险公司在收取保费、支付赔款、支付手续费及佣金环节需要拆分出增值税销项税额或者进项税额，公司的承保、收付、理赔等业务系统都需要做相应的改造。公司承保签单时，根据保险金额和费率计算出含税价格，根据增值税率拆分出保费收入和增值税销项税额，承保系统应该区分含税价格、保费收入、增值税等信息，并在核保、打印保单环节都需要区分，会对承保业务系统产生较大的影响。公司计算标的损失、核价核损时，IT系统需要区分含税赔付支出、增值税进项税额及不含税赔付支出金额，会影响公司报价、定损、核损、理算、结案等环节理赔业务系统。根据目前中国保监会的要求，财产保险公司手续费及佣金支出需要对应每笔保单和代理人，公司在计算手续费及佣金支出时需要区分手续费及佣金支出和增值税进项税额。财务收取保费、支付赔款、支付手续费等收付系统需要区分保费收入、赔付支出、手续费支出及增值税进项税额和销项税额。
2．开票系统增值税发票分为专用发票和普通发票，发票上需要注明收入金额和增值税税额，并且需要使用增值税防伪系统开具发票，这就意味着公司开票系统可能不止一个。另外，所开发票需要显示对方公司名称、税务登记号等信息，公司开票系统的改造将是一个重要工作。公司开具专用发票后，应进行抄税和报税，发票信息需要实时上传到税务系统进行比对，公司系统需要和税务局系统实现对接。财产保险公司不仅有保险业务，还会经营投资业务、其他代理业务，业务的多元化会使公司开票系统更加复杂。
3．报销、采购系统公司报销、采购支出，需要区分成本和增值税进项税额。另外，报销、采购流程可能增加增值税发票比对流程，有单独报销系统的财产保险公司，报销、采购系统也需要做相应的改造。公司采购取得的增值税专用发票可以抵扣销项税，如果采购时不能取得增值税专用发票，则不能抵扣销项税。公司采购时，供应商是否能够开具增值税专用发票及增值税率，会影响公司采购成本，采购成本的高低是公司选择供应商的一个重要因素。营改增后，公司会对目前的供应商做出重新选择，也会影响公司采购系统。
4．手续费管理系统目前，财产保险公司在支付个人代理人的手续费时需要代扣代缴营业税及附加，营改增后可能需要代扣代缴增值税及附加，手续费管理系统中，需要改造个人手续费扣税公式及相关配置。
5．财务系统财务系统作为归集系统，其他系统数据可能都需要向财务系统传送，财务系统需要增加增值税及相应明细科目的配置(如销项税额、进项税额等)，财务报表系统也需要做相应的变动改造。
(二)对公司业务流程的影响
1．对见费出单流程的影响目前，财产保险公司大部分产品执行见费出单，交费、出单、打印发票可能都不在一个时间节点上。在营改增后业务流程与财务流程核对的过程中，要考虑如何保证进项与销项的一致，如果处理不好，就有可能带来双重缴税的情况或者影响公司的业务发展。
2．对支付手续费流程的影响支付单位部分手续费，应增加比对增值税专用发票环节，先索要、比对增值税专用发票，再支付资金。支付个人部分手续费，不再代扣代缴营业税，但可能增加代扣代缴增值税，公司计算代扣税公式需要变更。
3．对费用、资产采购等报销流程的影响公司接受服务、采购商品时，先索取、比对增值税专用发票后再支付报销资金，需要对公司采购、报销流程进行改造，增加进项增值税项目及税票比对环节。
4．对开具发票流程的影响
(1)增值税发票属于国税发票，保险业原来的发票是地税发票，营改增后，需要向国家税务局申请发票，发票专用章可能需要重新刻制或备案。
(2)开具增值税专用发票时，实行最高开票限额管理，财产保险合同一般金额较大，有百万元甚至千万元的，公司在申请最高开票限额时要考虑财产险大单业务，以满足公司正常经营需要。
(3)增值税发票分为专用发票和普通发票，对个人提供服务需要开具普通发票，对单位提供服务可能需要开具专用发票，开具发票的种类增多，会增加开票人的工作量，影响开票的时效及流程。
(4)增值税发票需要填写购货单位纳税人识别号、地址、银行账号等信息。公司开具发票时需要填写购货单位相关信息，可能影响公司出具发票的时效及流程。
5．对纳税申报业务流程的影响目前，财产保险公司主要缴纳营业税及附加，营业税按保费收入的5%计提，计算比较简单。营改增后，缴纳的增值税采用进项税抵扣销项税的方式，按抵扣后的净额缴纳，公司在支付赔款、支付手续费及佣金、费用报销及资产采购时都会涉及进项税，而收款对象不同可能存在不同的增值税税率，并且增值税税务局采用先比对后抵扣的方式，增值税的申报比较复杂，这可能会影响公司的税务申报业务流程。
二、财产保险公司的对策
面对新形势，营改增是大势所趋，财产保险公司领导者应冷静分析，制定出详细方案，未雨绸缪，提前做好准备，才能在这一大环境下获得有利条件。笔者建议从以下几方面着手准备。
1．做好人员培训应对政策变更，储备相应的专业人才是关键。应对营改增工作是个系统工程，公司应成立由业务人员、财务人员、销售人员、IT人员等组成的工作小组，广泛学习营改增相关知识，了解最新营改增政策动态，参加专业培训，充分调研、了解公司目前的情况，促使管理层及相关工作人员了解营业税与增值税的区别及营改增对公司的影响。
2．做好系统开发对接工作IT系统是公司业务流程的载体和各种管理活动的`手段。在对目前的系统升级改造时，需要预留相应的接口和改造空间，以满足未来营改增政策和业务的需求，营改增后要使IT系统能够与增值税系统兼容。
3．做好单证格式变更的准备在印制、申请单证时，在满足正常需求的前提下，尽量减少库存，防止政策变更带来的浪费。在设置单证格式时，预留增值税相关信息栏位。
4．开支预算中预留为适应营改增政策的变更，公司可能需要采购新的设备、投入较大的系统开发费用和人员培训费用，在制定本年预算时，需要考虑政策变更带来的支出，预留一定预算额度。
5．梳理业务流程、加强内部控制营改增政策变更会影响公司的业务流程，公司应梳理目前的采购、财务管理、销售流程，并加强内部控制。财务管理方面，指定专门人员负责税务管理工作，防止因操作或失误增加的税务风险。采购方面，对供应商进行梳理分类，区分是否能够开具增值税专用发票以及增值税率，最大限度地降低采购成本。销售方面，宣传引导含税保险费率，尽量转嫁税赋，增加公司保费收入。
6．下达保费任务、利润等计划时考虑政策的影响营改增政策变更会给公司保费规模、盈利能力、现金流带来影响，公司在制定20xx年业务规划时，要考虑到政策变动对保费收入的影响，适当减少保费收入任务目标，增加盈利目标。总公司层面在制定投资、筹资计划时要考虑到政策变动给公司现金流带来的影响。总之，营改增是国家层面的战略规划，金融行业即将纳入试点范围，营改增的应对准备工作也应该提升到财产保险公司的战略计划中。财产保险公司面对的客户群体数量较大，并且大多是最终的消费者，公司在制定应对策略时，需要考虑与客户、供应商、政府的关系，需要平衡各方面的利益，做到利益共享、风险分担，平稳过渡营改增政策的改革。
财产保险论文4
一、保险公司当前的竞争环境分析
（一）市场竞争日益激烈
财产保险业务在我国起步较晚，在之后的发展过程中又一直被中国人民保险公司所垄断，这种垄断局面直到1986年新疆生产建设兵团农牧业保险公司成立之后才打破。保险行业经过长期的发展，陆续成立许多保险公司，其中较为出名的就是中国太保公司和中国平安保险公司。随着保险公司的逐渐增多，保险市场的格局也逐渐从完全垄断型模式转向寡头垄断性模式，因此，保险市场的竞争也日益激烈。
（二）中小财产保险公司竞争压力大
我国的保险市场在初期形成过程中就存在一定的问题，导致以人保为首的保险公司在市场竞争中拥有异常明显的优势，太保和平安也同样如此，这三家保险公司所占的市场份额远远超过了其他财产保险公司。通过相关的调查，衡量比较下来，大型保险公司虽然在竞争优势上朝着逐渐下降的趋势发展，但是其拥有的优势仍然十分明显，这种明显的竞争优势将会持续相当长的一段时间。这种现状是由于大型保险公司起步较早，发展历史比较久，长期的发展也逐渐提高了其知名度，对社会各界的影响都比较大，加上他们所拥有的产品在种类上十分齐全，同时，不管是销售人员还是服务人员数量都非常之多，并且网点布局十分广泛，接近客户的住所，为客户带来很多的便利条件。另外，大型的保险公司所包含的业务领域更为广泛，能够为客户提供较为全面的保险业务，客户可以在同一家保险公司购买各种不同需求的保险产品，不需要再跑到其他家保险公司进行咨询。加上大型保险公司这些优势所花费的成本也比较低廉，是刚进入保险市场的一些中小型保险公司难以模仿复制的。因此，对中小型保险公司来说，不仅难以开拓市场，而且需要承受较高的营运成本，导致他们面临较大市场竞争压力。
二、财产保险公司财产保险业务的经营策略
（一）密切关注国家宏观经济环境,选择合适的时机开展财产保险业务
从本质上来说，财产保险业务不仅是一项保险业务，而且更是一项投资理财业务。大部分的客户在购买财产保险时，主要是想利用闲置的金钱去获得更多额外的投资收益。归根究底，保险公司开展财产保险业务其实就是从客户手中筹集一部分资金，用来投资到相关国家项目中，等到项目结束收回投资本金和收益时，支付给客户更高的投资收益，相当于一项成本较高的负债。保险公司通过这种途径能够增加自身的盈利能力，同时又能提高公司的实力。然而，保险公司的投资与国家的宏观经济环境和资本市场的成熟情况息息相关，因此，保险公司应该时刻关注我国的宏观经济状况，抓住好机遇进行投资，提高自身的投资收益。
（二）合理选择市场发展策略,因地制宜选择发展模式
根据经济不同的发达程度选择不同的保险发展模式，对于财产保险来说，至关重要的是选取好适合的发展策略，对于不同地区的经济状况的不同因地制宜选择发展模式。比如，在经济相对来说发达的地区，居民的平均收入水平也比较高，人们拥有的闲置金钱也随着增多，因此，这些地区的居民对财产投资的.需求也较强，所以，保险公司在该地区应该积极加大对理财型产品销售的力度。另外，对于经济不发达的地区，保险公司应该考虑到当地居民的人均收入，结合实际情况，制定出符合当地居民经济能力接受范围内的保险产品，满足客户的相关需求，推动该地区的经济发展。
（三）根据公司的战略,选择合适的财产保险产品
在我国目前的保险市场上，财产型保险主要分为两大类型，一是固定利率型，二是浮动利率型，这两种不同类型的保险产品也存在不同的差别。固定利率型产品是指同时兼具高风险和高收益的产品，很大程度上与市场经济的好坏直接挂钩，当处于良好的资本市场时，在收益确定的情况下，能够获取超额的利润；一旦资本市场较差，而利息承诺是固定的，导致保险公司陷入严重的债务危机。而浮动利率型产品的收入来源主要是靠收取管理费，客户自行承担相应的风险和收益，保险公司仅是收取稳定的管理费用，对于市场的变动所带来的随机风险是不需要保险公司来承担的。
三、结语
综上所述，保险公司在开展财产保险业务时，不仅获得很大的投资收益，而且也会面临许多的问题和挑战。加上现在保险市场环境的多变，以及日益激烈的市场竞争，保险公司务必认清保险市场的现状，及时了解国家宏观经济的状况，为财产保险业务开拓更多的经营策略与渠道，同时联系自身的实际发展状况，促进我国保险行业的长远发展。
财产保险论文5
摘要：现代保险企业的竞争是优秀团队的竞争，个体的单打独斗很难在市场竞争中取胜。企业与企业间白热化的较量让团队协作变得尤为重要。事实证明，团队作战才能带来企业业绩目标的整体提升，只有整个团队的聚合力量比竞争对手更突出才能在竞争中取得优势。因此，有效发挥团队的合力，“组合出拳”，已成为保险企业赢得市场的必要条件。于是，营销团队的建设也必然成了保险公司销售管理中的重要一环。从财产保险公司营销团队面临的问题出发，结合人力资源在保险公司发挥的作用浅析营销团队在财产险运营管理中的建设思路。
关键词：财产保险；团队建设
１销售团队建设的现实意义
公司的销售业绩，市场份额，市场竞争力都是由销售团队主导的。所以，任何一家做大、做强的保险公司必然与其对销售团队的重视程度密不可分。建设一支优秀的进可攻退可守的团队，无论是对财产保险公司来说还是对销售的个体行为来说都有着深远的意义。
２现阶段营销团队建设存在的问题和困难
经过十多年的发展，营销团队建设有了新的变化，也迈入了一个新的发展周期。但新问题新挑战也接踵而来，成为团队发展新的制约。总的来说主要表现在以下三个方面。
（１）电话营销、网络营销等新渠道的发展，进一步挤占了营销团队的生存空间，客户习惯的变化导致部分客户流失。电销凭借价格优势，受到消费者的青睐，挤占了营销团队的生存空间。自从电话车险问世，营销员感觉车险越来越难做，市场费用透明化，客户的议价谈判能力日渐增强，车险业务利润薄，微利甚至负利经营，营销员不得不最大限度让利客户。为了争夺客户资源，营销员扩大服务范围，如代年审、代交罚款等增值服务，如此一来，营销员的生存遭遇“瓶颈”，绩效差的营销员就会自然脱落。消费者购买习惯的变化，使得营销员的部分客户面临流失。随着科技的发展，互联网让人们的生活习惯得以颠覆性改变，Ｃ２Ｃ、Ｂ２Ｃ的购物模式越来越普遍。传统的营销团队面对面的销售模式也受到“人机对话”的网络销售模式的巨大冲击。
（２）团队成员流动性大，团队留存率低；增员困难，团队可用销售人力不足。中国保险行业协会在２０１４年底发布的《保险销售员现状调查报告》显示，到２０１３年为止，我国保险营销员总人数维持在２８９．９万人左右，其中产险在２９万人左右。营销员队伍是保险公司最关注的销售队伍，然而，据官方数据显示，２０１１－２０１３年保险营销员年均解约人数超１６７万人，２０１３年流动人力占总人力５９％。造成营销员高流失的主要原因有：营销员的准入门槛低。据行业协会———中国保险协会公布的数据显示，截至２０１４年５月３１日，保险营销团队高中及以下学历人数仍然占比过重，为６６．３４％，大专及同等学历为２６．３３％。本科及以上等稍高学历水平层次仅为７．４３％。很多人加入保险行业是有其原因和目的的－－加入保险行业有时是过渡时期的选择，特别是对于学历偏低的营销员来说。这种抱有“骑驴找马”的心态，对于漫无目的从业者来说一旦碰到其他就业机会就会离开保险营销队伍，造成人员流失。保险营销员从业压力过大。不可否认的是保险业是这样一个特殊的行业，它通过提供保险服务来换取保费，它为未来可能发生的风险提供保障服务。然而保险销售的难度是由风险发生的不确定性因素来决定的。中国的保险行业还处于初级发展阶段，降费、退费等不正当恶劣竞争手段还屡有发生，这是我国保险市场不够规范的必然结果；加之提高客户的保险意识还需要时日，营销员展业容易遭受他人拒绝，而保费任务的压力及生活的压力，导致营销员承受巨大的从业压力，造成人员迅速流失。营销员集体归属感缺失。这一点尤其体现在保险行业的雇佣关系上。究其原因，营销员与保险公司签订的`是一份代理合同，与公司之间只是简单的委托关系，不享有公司的各项福利保障。工伤、养老、医疗等保障的缺失，时刻令营销员有种自己被边缘化的感觉，对公司缺乏归属感，人员自然而然会流失。
（３）团队疏于对文化的培育，未能发挥团队文化建设的积极作用团队文化是一种无形的力量，可以说伴随团队成立就会有团队文化的存在，而且随着团队以后的发展壮大，文化的作用和意义也会更大。然而，团队文化具有隐藏性，如果未经引导、归纳和提升，就只会是一种模糊的认知，无法作用于团队建设。
３如何建设优秀保险营销团队
在市场大环境下（新兴渠道不断挤占市场），为充分降低人工成本行业增员难、减员多，营销团队文化建设欠缺等问题是团队建设所面临的困难。
（１）发挥营销渠道贴近客户的优势，认真做好针对客户特殊诉求的管理，提升业务稳定性，以积极健康的心态面对电、网销的来临。２００７年，财产保险领域第一个车险电销牌照获批，这标志着我国财险电话销售渠道进入快车道式发展模式。电网销这个新兴渠道大有“三分天下有其一”的发展趋势。很多营销团队受到电销的冲击是在电话营销呈井喷之势的２０１１年前后－－业务出现下滑，士气低下，团队解体。然而，在经历这种阵痛以后，营销员的产能稳定下来，营销团队得以持续发展。市场经济的本职就是客户的选择是多元的，营销团队要做的就是让客户找到选择我们的理由。发挥贴近客户的优势，切实做好客户管理。营销团队是直接面向客户销售产品的一种组织形式，保险营销更是依托面对面的交流促成销售。主动求变、与时俱进、创新展业才是持续发展之良方。一方面公司要开发时下流行的手机ＡＰＰ软件；同时，营销员要善于应用社交平台，把客户都放进微信朋友圈进行管理，让微信成为发布产品信息的渠道，与客户有效沟通的展业助手。提升综合实力，细分客户群体，服务价值客户。无论何时，提升综合实力都是制胜之法宝。首先，营销团队需要提升团队的整体效率－－管理效率偏低，服务意识淡薄，销售产品单一等都需要逐一克服。为打造专业、高效的团队，更需要提升客户服务意识，产品技巧培训，做到精准对接团队和客户个人。
（２）对团队的流动性离职率有正确的认识，积极做好扩编增员和育成工作，充实团队的销售人力。就产险行业而言，流失的员工很多会变成公司的客户，而且是忠诚度较高的客户。在正确认识流动性的基础上，为了可持续发展，营销团队要积极做好增员和育成工作。积极做好增员。不管团队人力规模大小，销售人力和保费规模必然呈正相关系。为了团队发展，团队务必有计划、有组织地开展增员工作。合理制订增员的目标和计划。首先，根据团队实际情况补充人力（按照团队脱落率计算）和新增人力（按照团队的保费目标除以人均产能计算）确定团队的增员目标。其次，确定目标增员对象，锁定目标人员。最后，与增员对象接触，向增员对象说明其最为关注的问题：如对工作行业的介绍；对职业发展的规划；团队主管魅力展示；增加其从业的信心，达到成功增员的目的。团队要注重人员的育成。以授课加导师辅导的方式同步进行。营销团队的培训课程要全面系统与重点突出并重。产品、技能、心态及合法合规等课程缺一不可，注重个体需求，分层分类进行。同时，针对不同层级的营销员需实行多重举措，进行上岗前、入职初期、进阶中级、发展高阶的各节点培训。培训能提升营销人员的产品知识，得到销售指导，保持积极的心态，对行业充满信心。
（３）在每个时期都要重视团队文化建设，充分发挥团队文化的正向积极作用。保险营销团队特别是财产险团队在文化建设上通常做得比较浅，笔者认为首先应该按照行业规范着力，以规范为准绳、以执行为根本、以专业化为目的，关键做好制度文化、执行文化和学习文化的建设。制度是任何一个组织必不可少的行为规范。而制度文化，即是团队把制度作为开展工作的纲领，并被团队成员自觉认可和遵守。具体到保险行业来讲，可划分为一般制度和特殊制度两类。保险销售的管理制度其实就是一般制度，如保监会下发的行业规定、从业资格管理相关的规定，公司所要求的加强销售管理规范的各事项等，特殊制度一般比较具体、可行，侧重执行。如出勤制度、参会制度等。执行文化即执行力的养成。执行文化能让全体成员都能够自觉、主动，有利于增强团队的效率。近年来对高效率组织的研究发现，执行力是制胜法宝，也是各企业对员工能力提升的一个重要培训项目。对于团队销售人员来讲，激发他们的热情和配合是执行的关键。学习型组织及文化。自发式学习远胜于被动式学习，将让我学变成我要学，一个具有浓郁学习氛围的团队能够出奇制胜的在营销活动中创造附加值。同时，团队学习文化的打造离不开导师的指引，所以学习文化和导师文化在保险公司营销团队的建设中也是必不可少的。综上所述，保险市场在发展，营销团队建设理应与时俱进。固本、培元、重建设，三方面缺一不可。固本即是要引导营销团队升级客户管理；培元即做好优质人才引进和培育；重建设是重视团文化的打造和重视其在营销队伍中发挥的作为。三者并重才能共同塑造出优秀的产险营销团队。
参考文献
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财产保险论文6
1. 财产保险公司的理财险和传统财产险的不同
1.1 缴费的本质不同。传统财产保险业务是要求客户根据保险费率缴纳一定数额的保险金;而理财险业务要求客户缴纳的是保障金，这意味着客户投资于公司的同时又获得保险保障。
1.2资金成本不同。理财险业务较传统财产保险业务有一定的优势，因为理财险业务收取保障基金后, 不仅在保险到期后被保险人能够那会本金还能得到一定的收益回报。
1.3 公司承担的风险不同。相对于理财险业务相对于传统保险来说，一方面要承担赔付的责任，另一方面还要承担社会经济变化所带来的风险。
2. 发展理财险业务的重要性
2.1 扩大理财险业务的发展, 有利于快速增加财产保险公司的规模。众所周知，理财险业务就是收取一定数量的保障金，由此可见，财产保险公司的资产的增加主要就是依靠理财险，由此可见理财险对于保险公司资产的增加有决定性的作用。
2.2从我国理财险业务的拓展，可以看出, 大部分是固定利率的产品, 实质上就是保险公司负债筹资，客户负责拿出资产投险。
2.3理财险业务的发展, 不仅有利于保险的普及和更有利于保险的发展。财产保险公司经营的理财险业务首先是一种投资理财业务，同时也是一种保险业务, 通过使投资与保险相结合, 能让客户在取得理财收益的同时, 享受保险公司提供的相关保障人们愿意投资的决定性因素。
3. 财产保险公司发展理财险业务面临的问题
3.1 人员技能能否满足理财险经营管理需要。对于人员的要求应该与时俱进，满足当今社会的需要，满足客户的需要，满足公司发展的要求。
3.2 传统资产负债管理模式将不能满足理财险经营的需要。传统财产保险公司负债期限短、流动性强。为了解决这个问题应在原有的基础上改变公司资产和负债的性质,并且还应该改变公司的管理模式，使之更加适应现代发展的要求。
3.3 现今，财产保险公司的经营受国家宏观经济和资本理财险的影响。开展理财险业务以后, 应该密切关注国家宏观经济环境和资本理财险的发展, 根据他们的变化及时作出调整，更快的制定出相应的投资对策, 减少对公司自身的影响。
3.4 理财险业务的发展, 增加了财产保险公司的经营风险。为了适应发展不得不改变的策略保障了客户的利益的同时为自身增加了风险。
4. 财产保险公司理财险业务的经营策略
4.1 应关注国家宏观经济的实时环境, 找准合适的时机开展业务。应以扩大公司的资产规模、提高公司的利润、增强公司的实力为目的。
4.2 合理选择发展的策略，既然这是一个需要投资的产品就应该合理的选择对应的人群，选择对应的人群可以帮助我们少走弯路，并在探索中确定适合的发展道路，保证公司的`发展。
4.3 根据公司的战略, 选择合适的理财险产品。根据不同的公司都有不同的保险产品，能力不同，选择的产品不同，还是需要根据自身实力制定保证公司发展的同时又满足消费者需求的保险产品。
4.4 要处理好理财险业务和传统财产险业务的发展重点问题。保险公司在开展业务时应考虑好是否满足公司发展的要求，一切的基础都建立在盈利的基础上，结合自身发展解决问题。
5. 重视理财险业务发展对公司的影响，针对性地提出提高自身管理能力的措施
5.1 加强理财险销售人员的培训。正是由于此项业务既包含投资又包含保险，公司需要培养出一批熟悉风险投资，而且懂的管理理财险的员工，他们需要懂得如何与顾客交流此项投资有需要有灵敏的反应能力解决顾客的问题，避免因误会而丧失的资源。
5.2 加强理财险销售渠道管理。销售渠道主要是银行,还需要一系列的后续保障工作，需要保证后续服务与前台销售相衔接、扩大和加深保险业务，不仅要提高管理还要提高后勤保障工作。还应当以对自己负责对别人负责的态度管理下属，管理每一项业务，保持员工的积极性，就需要定期奖励业务优秀的员工激发员工的斗志，增加他们的信心，从而提高业绩。
5.3拓宽投资范围, 提高投资收益。现今，大部分保险业务并不能给公司带来巨大的收益，这需要拓宽投资范围增加投资业务的种类。不仅应该增强各方面的联系的能力更应该努力做好与各个竞争对手之间的联系，掌握他们的优秀的方法或者是他们正在改革的方向应当紧跟时代的潮流，抓住人们的对于风险投资的看法。
5.4 加强资产负债管理。我国保险行业仍处于较低的发展阶段，加强对公司的资产负债管理, 并且加以合理的公司投资资产的配置, 是提高公司资产的盈利能力, 加强资产流动是公司近期发展的需要, 也是以保证客户的利益的重要措施。
5.5 积极的开展理财险业务。随着保监会加大对偿付能力的监管力度, 要求所有的保险公司都必须保证偿付能力都要达到一定的标准水平，这就使得各个理财公司必须积极主动的开展各种创新性的理财险业务。
我国保险行业的发展仍有较大的上升空间，为了促进公司资产的盈利，我国财产保险公司不仅要积极开展资产负债管理,还应该充分合理配置公司的资产资源, 既要保证资产流动性, 又要把客户的利益放在第一位。保险公司在开展业务时应考虑好是否满足公司发展的要求，一切的基础都建立在盈利的基础上，结合自身发展解决问题。
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摘要：随着保险行业的迅速发展和市场竞争激烈程度的加剧，保险公司的经营形势也日益严峻。财务管理作为保险公司的重要工作，其管控工作的成败与企业的生死存亡息息相关。因此，财产保险公司对风险管控要求也越来越高。本文将从财产保险公司财务风险的现状出发，对保险公司财务风险的控制策略进行初步研究，提出加强保险公司风险控制的具体措施，希望对保险公司有一定帮助。
关键词：财产保险;保险公司;财务风险;风险控制
引言
近几年，保险行业发展的势头较为迅猛，市场竞争的日益激烈使得保险公司面临着新的考验和挑战，同时对保险公司的经营管理也提出了越来越高的要求。保险业是一种性质较为特殊的行业，其经营风险的特点决定了风险管控的重要性。财务风险控制作为公司防范风险、经营管理的重要手段和工具，对公司制定战略计划、执行决策等起着至关重要的作用，是保险公司得以持续健康稳定发展的重要条件。因此，加强财务风险控制、合理规避风险，应成为保险公司财务工作的重中之重。
一、财产保险公司财务风险现状
所谓风险，是指能够对公司的运营目标产生一定消极或负面影响的因素，其财务风险一般是指通过负债途径的融资而导致资产变化的风险。通常来讲，保险公司的资产包括资本金、保证金等合法资产。财务风险是无法完全规避的客观风险，但通过分析财务风险管理特征及其表现形式，能够在一定程度上起到有效防范的作用。
（一）财务风险管理特征
第一，资金来源较为广泛。保险公司的资金来源包括资本金、保证金、保费收入等，随着国内经济水平的不断提升和保险业的迅猛发展，人们对财产保险有了更多的认识和了解，对家财险、个人责任险、航班延误险以及随着电子商务而发展起来的退运费险等等保险产品的认可和接受程度提高，因此投保主体也由之前大部门为企业投保扩展到个人投保，财产保险公司的资金来源亦愈来愈呈现出多样性的特点。第二，集中管理金融资产。目前，大多数财产保险公司都对资金收付、保费收入等实行集中管理，各分支机构的保费收入实时划到总部，由总部对金融及实物资产进行统一管理、投资，同时收入与支出为两条线分开管理。据笔者了解，投资性资产在保险公司的总资产中占据重要地位，因而保险公司的资产管理显得尤为重要。第三，负债及支付金额不确定。保险公司属于负债经营的公司，其保费资金在一定程度上被视为短期负债资金；同时保险合同为射幸合同，即保险公司未来是否需要支付赔款以及赔款金额的多少有赖于偶然保险事故的发生。因此，负债及支付赔款金额的不确定性，给财产保险公司进一步增加了财务风险。
（二）财务风险表现形式
有数据显示，保险公司的负债在总资产中占有约百分之八十的比重，其负债和营运成本直接作用于公司的资金风险状况，财务风险的表现形式具体如下：其一，偿付能力不足。风险发生时间的不确定性对保险公司的偿付能力提出了较高的要求，而偿付能力的高低与保险公司能否发挥其社会稳定器作用密切相关。通常来讲，偿付能力包括发生事故时以及其它特殊情况下进行赔偿的能力。影响偿付能力的因素主要有资本金、各项负债、保险费率等；此外，如何将保险资金进行运用也对保险公司的偿付能力产生影响。随着国内经济水平的发展以及人们对保险需求的增加，越来越多的投资者意欲在保险市场中分得一杯羹。若保险公司，尤其是新成立的公司“急功近利”追求高增长速度，追求高市场份额，则可能忽视经营风险，未能对风险进行有效管控，未能形成资本增长的有效机制，这都会给保险公司带来极大的财务风险。其二，负债管理失衡风险。保险行业作为经营风险的行业，其主要收入来源是保费收入，因此承担相应的保险责任构成了保险公司的主要负债。财产保险公司经营的绝大部分保险业务均为一年期，因此负债期较短，对保险公司的资产支付能力提出了更高的要求。但目前来看，保险公司的资产流动性随国际金融环境的变化而变化，甚至导致其经营的稳定性大幅降低，在一定程度上存在负债管理失衡的风险。其三，不重视财务管理系统。保险行业的发展极大地促进了保险企业的活力迸发，各大保险企业不惜一切代价拓展渠道、客户和业务，大部分企业改变了传统的店面直销、代理销售等模式，向新型的电话销售、网络销售模式转变，销售系统日益强大。由于保险公司过于重视前端的业务销售，重视销售系统的'更新和发展，而忽视了财务管理系统的重要性，使得财务对风险控制的功能不断弱化。其四，信息的不准确性加剧管理风险。财产保险公司信息的不准确性具体指信息失真，主要体现在以下几方面：一是有些保险公司为了增加业务量进行违规承保；二是放宽承保条件进行虚假投保；三是为吸引投保人而打折销售保险；四是违规理赔、肆意扩大保险范围；五是办理虚假保险业务。
二、保险公司财务风险控制策略
（一）建立健全财务风险预警机制
对于经营风险的保险公司来说，早一步发现并控制风险，就能够在一定程度上减少风险损失。因此，建立健全财务风险预警机制具有重要意义。首先，要确定具体的赔偿能力指标、资产营运指标等，规范资产负债率、资金流动性、偿付能力等指标体系。其次，加强对现金资产的实时监控，确保资金的流动性，提前做好现金流量预算，以保障在风险发生时及时赔付，同时还能够满足保险公司的正常运营。值得注意的是，要实时计算收支差额，为现金资产的管理提供依据。第三，建立完善指标体系后，还应实时追踪和监控保险公司的风险信号，一旦出现问题，立即分析是否存在潜在的风险和问题，并制定出相应的防范策略和可行性报告。
（二）完善内部管控机制
保险公司要建立一套相互制约的内部管控机制，既要在公司内部形成良好的管控环境，树立良好的内部控制理念，又要建立内部控制机制，包括公司的组织结构、经营理念、权责分配、业务流程等。与此同时，全面的风险评估工作也是管控机制的重要环节，应采用先进的评估技术、评估手段、评估方法等来分散或规避风险，使得潜在风险发生的概率降低。对于保险公司来说，财务风险是经营过程中出现的主要风险，公司在进行决策前要做好事前、事中、事后的控制方案，综合运用风险评估方法、定量分析方法等及时发现问题，并在第一时间解决问题，分析出现财务风险的原因，对出现的财务风险进行详细记录，提高应对风险的能力。
（三）加强财务预算管理
保险公司要加强财务预算管理，成立专门的预算部门负责财务预算工作，制定财务预算政策和具体的执行计划及方案。各级领导要加强对财务预算管理工作的重视程度，根据公司的实际情况完善财务预算编制并下达公司的整体财务计划，同时要求员工严格按照财务计划和预算方案进行资源分配、开展各项工作。此外，保险公司还应重视风险文化建设，在全行业、各大公司积极倡导财务风险控制理念，使得风险控制理念内化于心、外化于行，管理者要不断完善风险管理理念，员工要积极学习、丰富风险控制手段，将风险文化作为财产保险公司企业文化中不可或缺的重要内容，提高全员的风险意识，降低财务风险的发生概率。
（四）完善对分支机构的财务授权体系
上级保险公司可以适当降低集中管理的程度，建立相应的财务授权体系，通过一定的规章制度来限制分支机构的财务使用状况。上级保险公司对分支机构的集中管理主要表现在约束筹资、投资行为等，因此完善对分支机构的财务授权体系显得尤为迫切，要明确分支机构的财务管理职责、运营方式，对分支机构的财务管理实行动态管控，以提高上级保险公司和各分支机构的效益。
三、结语
综上所述，财产保险公司的财务风险控制工作需要多方面、全方位的配合，它不仅涉及保险公司的经济效益，还涉及保险公司的社会效益能否充分发挥。因而，要不断完善保险公司的财务管理体制，建立财务风险预警机制，加强财务风险管控力度，有效防范风险，这样才能充分发挥保险公司的社会效用，促进保险行业的进一步发展。
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引言
目前保险公司所面临的风险非常复杂多变，迫切地需要从保险公司的角度来研究其面临的风险以及对风险的控制。保险公司对风险的认识与控制对公司的稳健发展起着非常重要的作用。随着经济全球化的快速发展，越来越多的金融机构进入我国，对我国经济造成了一定的冲击，而保险具有经济补偿、社会管理和资金融通三大功能，对我国的经济发展、社会稳定具有重要的作用，因此，也就愈加凸显了保险公司的风险与风险控制的重要性。自入世以来，我国的保险业面临着与国际金融机构的激烈竞争，同时又面临着诸多风险，包括承保风险、理赔风险、筹资风险、投资风险和财务风险，这些风险阻碍着保险公司的发展影响了保险公司的财务管理水平。因此，我国保险业必须提高对风险的识别及控制能力，提高警惕，构建合理有效的风险管理体系，真正做到识别风险、控制风险、利用风险。
1财产保险公司的主要风险分析
1．1承保风险的分析
承保风险是指在投保过程中，核保人员对保险标的缺乏认知和评估而产生的风险。财产保险公司想要防范、降低保险公司的经营风险，应当从源头抓起，减少不符合标准的承保业务。承保风险可以划分为：①被保险人或投保人有欺诈的倾向投保人在财产保险合同生效后，故意发生财产保险合同规定范围内的保险事故，借此骗取保险公司赔偿。②被保险人具有心理风险。被保险人在成功投保后就会放松警惕心，如外出忘记锁门，开车不谨慎等等。③核保人员无法准确分别风险。核保人员对业务情况不够熟悉，而业务员试图获取承保佣金而故意隐瞒风险情况，或者核保人员素质不高，无法对风险进行准确的识别。④承保条件放宽或降低。出于提升公司销售额的目的，降低了业务承保条件，为被保险人的心理风险提供了温床。
1．2理赔风险的分析
理赔风险是指保险公司对合同规定范围内发生的保险事故进行勘查核损以后对保险人进行赔偿的风险。理赔的基本流程为：报案—勘察—核损—结案—复核—审批—赔偿。理赔风险可以分为6类：①保险人为了自身利益逃避赔偿责任。保险人故意扭曲保险合同中的个别条款，如责任范围、赔偿金额等。②投保人未尽到及时告知的义务，导致保险公司作出错误决定。在财产保险合同有效期间，保险标的发生了影响保险人决定继续或终止承保、提高保险费率的改变，但是投保人并未及时告知财产保险公司。③合理的求偿部分发生误解导致该赔偿未赔，由于种种不可预知的原因，保险人对求偿部分产生误解。④保险公司对保险合同的免责条款及相关的注意义务没有尽到提醒的义务。⑤财产保险公司整体的风控意识不强。⑥保险公司缺乏法制观念，存在时间风险。在处理理赔案件中，保险人与客户发生法律纠纷，耗费时间长，为了公司的形象及声誉，即使不必承担保险责任，依旧对客户进行赔偿。
1．3声誉风险的分析
声誉风险是指保险公司经营、管理等行为导致的负面评价的风险。财产保险公司声誉风险存在的根本原因在于保险公司所承担的义务。财产保险公司作为风险的`承担者，当发生了财产保险合同规定的保险事故时，财产保险公司理应按照合同约定赔偿保险金，若不能履行，必定会对其声誉产生不利影响。财产保险公司应当对保险合同内容尽到说明提醒义务，反之，则会形成争议，导致保险公司声誉受损。声誉保险作为诸多风险的其中一种，具有风险的一般特征，如客观性、可测性、不确定性等特点，但是声誉风险还具有自己的一些特点。声誉保险具有相关性。保险公司面临的多种风险，如财务风险、人力资源风险等等，这些风险均与声誉风险联系密切。声誉保险具有广泛性。由于保险经营的对象是风险，人们通常注重的是发生损失时是否能够得到相应的赔偿或给付，换言之，如果一家保险公司的声誉遭到质疑，很有可能会牵连其他保险公司甚至是整个保险行业。声誉风险具有复杂性。声誉风险与其他诸多风险息息相关，无法对其进行独立的研究分析，而且声誉是一种无形资产，无法衡量。
2财产保险公司风险控制的主要对策
2．1承保风险的控制对策
承保是整个保险活动的第一步，关系着保险公司业务的质量，对承保风险进行正确的控制有助于增加公司收益，增强公司竞争力，扩大市场份额。而想要正确有效地控制承保风险就势必需要建立健全有效的承保管理体系，可以从以下几个方面着手：
（1）做好产品定价环节，细化风险选择，不断提升风险定价能力，确保保费充足，促进优质承保业务的发展，限制低质量亏损业务的发展，优化业务结构。
（2）对客户的资信进行评级，评级达不到标准要求，不予分期付费，同时对客户的偿债能力进行评估，根据不同的等级制定不同的政策，实行差异化管理。
（3）核保人员要注重承保风险控制的及时性和有效性，一定要对保险标的的风险情况进行实地勘察，评定风险，防止业务员及客户道德风险的发生，保证承保政策的合理性。
（4）加强承保风险管理体系建设，确保其有效性及执行力。一个健全有效的承包管理体系，不仅有助于提高效率、减少后期理赔争议，更有利于提高业务质量，加强承保风险掌控，促进公司盈利。由于市场的多变性，公司内外部环境也会相应的发生变化，因此，应该确保承包管理体系的有效性，不断更新，与时俱进，同时，更应该确保其执行力，切实落实相关管理政策。
2．2理赔风险的控制对策
理赔是保险业务的一个重要环节，理赔风险的控制关系到公司的切身利益。因此，有必要建立一个健全有效的监管体系，在合理公开的前提下，最大程度地合理规避理赔风险，减少成本支出。
（1）需要明确保险公司所承担的保险责任，完善保险合同的内容，减少歧义语句的使用。由于保险合同是人为制定，难免出现各种各样的漏洞与歧义，例如，合同的相关条款缺失或者叙述模糊，使得保险责任不明，在理赔的时候容易造成纠纷。因此，需要保险公司理赔人员熟悉保险责任及范围，坚持诚信原则。
（2）加强理赔人员的专业知识，定期培训宣导，提高理赔人员的专业技能。随着社会的快速发展，保险产品越来越复杂多变，理赔风险也随之变化，理赔人员也应该与时俱进，熟悉业务及其相关条款，提高服务质量，合理规避控制理赔风险。同时，建立奖励惩罚机制，针对理赔人员不同的工作内容及岗位性质建立不同的奖惩标准，表彰奖励业绩优秀、能力卓著的员工，淘汰未能达到标准的员工，促使理赔人员积极向上，不断提高自身能力，为公司创造更多的价值。
（3）完善核保流程及理赔操作流程，核保关系着保险公司是否给予理赔，因此，应该严格把关，确保核保流程严格按照规定进行，防范投保人虚假索赔，确保理赔的准确性和真实性。
2．3声誉风险的控制对策
声誉是一个公司生存的基础，良好的声誉能够为公司带来价值与利润。随着保险业的迅速发展，保险公司逐渐得到人们的重视和关注，然而，由于保险公司的某些推销行为导致人们对于保险的认可率低，对保险公司的声誉造成了不利影响，因此，保险公司必须重视自身的声誉建设，控制声誉风险。
（1）要对公司的声誉给予足够的重视，加强员工对于声誉风险的认知，将声誉管理加入到企业文化建设中去。一个良好的声誉形象就是公司最强有力的宣传，只有正确认识到这一风险，才能积极有效地进行声誉风险控制。
（2）加强财产保险公司的声誉建设，充分利用各种宣传媒介，提高知名度与认可度，从而有利于为公司带来更多的客户资源，抢占市场份额。
（3）建立严格的内部监管机制和奖惩机制，严格规范员工的行为，使得保险业务依照法律规定顺利开展，同时，也要对声誉进行督察，对于危害公司声誉风险的行为要严格监管，从根本上阻止声誉风险的事件的发生。
财产保险论文9
一、家庭财产保险的发展路径分析
1.加大家庭财产保险的宣传力度
通过以上对家庭财产发展过程中存在的问题分析得知，保险公司的宣传力度不足，会引起家庭财产投保率偏低，居民对家庭财产风险的意识不高，对此，必须加大家庭财产保险的宣传力度。首先，对家庭财产保险的宣传要有针对性，例如，要通过加大宣传力度，让居民充分相信保险公司可以帮助他们有效的规避家庭财产的风险因素；通过加大宣传力度，不断的对居民家庭财产保险意识进行强化，鼓励居民自主投保；加大宣传力度，让居民详细了解家庭财产保险所具备的功能、特性以及相关条款等。这样才能让居民结合自身的需求自主投保。其次，对家庭财产保险的宣传内容进行改进，打破传统“模糊”内容的宣传方式，要将家庭财产保险的功能、特性、种类、家庭损失所获得的赔偿以及投保人需要的注意事项等内容加入宣传工作中，加大人民群众对家庭财产保险的了解，真正意识到家庭财产保险给自身带来的好处。再次，要在宣传方式上进行改进，以往家庭财产保险采用的宣传方式过于简单、过于死板，宣传效果不好，因此，在新世纪的发展中，应对家庭财产保险的宣传方式进行改进和创新。例如，可以利用新闻媒体的宣传渠道，报道一些理赔案例；定期开展家庭财产保险知识讲座，加深人民群众对家庭财产保险的认识；在一些灾害损失现场召开现场理赔会，让更多的人认识家庭财产保险的好处；拓展多样化的宣传方式，利用节假日、双休日等在繁华地区开展家庭财产保险街头咨询处，将宣传活动深入到城市的各大街道和社区等。
2.完善家庭财产保险的外延服务
售后服务对投保客户来说是一种保障，更是满足投保用户需求的关键因素，但是，从上面的分析中得知，由于保险公司过度重视发展而忽略了对客户的服务，从而导致投保人员数量不断减少，不利于保险公司的发展，对此，应完善家庭财产保险的外延服务[6]。一般情况下，保险公司主要为群众提供理赔、承包等相关的保险服务，在这个基础上，我们可以向客户开展安全管理培训、家庭风险管理咨询等相关服务，提高群众家庭风险意识。另外，还可以进一步发展外延服务，例如，急救费用、诉讼费用等相关产品的费用，同时可以拓展医疗保险、财产保险、意外保险、车辆保险、家庭财产增值保值等相关服务，为人民群众提供更便利、更优质的服务。
3.积极做好家庭财产保险的创新工作
以上所提到的家庭财产保险结构单一，不仅对投保人群有着一定的影响，对保险公司的发展影响更大，对此，要积极做好家庭财产保险的创新工作。首先，要本着差异化的原则对家庭财产保险产品进行设计，主要根据居民的收入水平、家庭财产状况等不同层次居民的情况设计相应的家庭财产保险产品，将满足居民的投保需求作为首要任务，对家庭财产保险产品进行不断的创新，设计出更加贴近百姓生活的保险产品，以赢得百姓对保险产品的支持。其次，保险公司应加大市场调研，了解市场的发展现状，为保险公司创新保险产品提供可靠的依据，同时，要适当的提升保险金额和扩大保险范围，结合百姓的生活创造出不同层次百姓需求的产品，例如，家用电器、珠宝首饰、高空坠物、家庭装潢、现金、水管和天然气管道的`损坏等内容都可以纳入到家庭财产保险的范围内，赢得人们对家庭财产保险的认可，提高家庭财产保险的投保率。
4.提高家庭财产保险业务人员的综合素质
保险公司业务人员的综合素质对公司的发展以及业务的继续扩展有着极大的作用，为了避免业务人员素质偏低而对家庭财产保险的发展造成影响，应不断的提高家庭财产保险业务人员的综合素质。保险公司业务人员综合素质的培养应从多渠道、多形式、多层次培养，如，加强院校与保险人才培养基地的建设，加强保险教育工作的开展，当然，在这个过程中，必须结合保险公司的发展情况以及人才需求来进行教育，这样不仅能够保证业务人员整体素质的强化，同时也能为更多人才提供就业的机会。另外，要定期对在岗人员进行培训，如，责任心、职业心、服务精神、敬业精神等方面的培养，全面提升保险业务人员的综合素质，促进家庭财产保险业务的发展。
二、总结
综上所述，保险是当今发展的主要行业，尤其是家庭财产保险，为居民家庭财产提供一定的保障，而如何加快家庭财产保险的发展也成为保险公司主要关心的问题。通过本文对家庭财产保险的发展路径研究，作者结合自身多年工作经验，以及自身对家庭财产保险的了解，主要就当今家庭财产保险发展过程中存在的问题进行剖析，同时，也提出了加大家庭财产保险的宣传力度、完善家庭财产保险的外延服务、积极做好家庭财产保险的创新工作、提高家庭财产保险业务人员的综合素质等发展路径，希望通过本文的分析，对促进家庭财产保险的发展给予一定的帮助。
财产保险论文10
【摘要】中小型企业作为中国发展的一个基本动力是促进经济发展、增加就业率、提高我国财政税收以及进行国际经济合作的重要手段。然而目前我国中小型企业参加资金保险的比例却过于低下，为了解决这一问题，我们要从多个方面进行综合处理，着力促进我国中小型企业的参保率。
【关键词】中小型企业；参保率；财产保险
我国大部分保险公司为了进一步完善自身保险销售体系而致力于对新的保险产品与新的销售途径的创新。但是，目前保险公司对中小型企业的关注度还是不够，导致这些企业参加公司保险的比例普遍不高，根据笔者的调查发现这一比例不高于百分之五，而在一些特定产业与一些特定区域中更存在着基本不参加资产保险的现象。因此，保险公司必须增加各方面的支出，如员工培养支出、资金支出等，来开拓我国中型企业和小型企业的购买空间，提高中小型企业参加资产保险的业务量。
一、分析对中小企业参加财产保险产生制约的主要原因
（一）企业本身的原因
首先，很多中小型企业负责人不能认识到本企业发展存在的危机，缺乏危机认知与避免危机发生的预测能力。他们不了解企业可能遇到的危机与躲避危机的方法，甚至还存在碰碰运气的错误心态，单纯重视追求利益，没有对预测和避免危机引起足够的重视。其次，很多中小型公司负责人没有足够的资产保险认知，当企业遇到利润减少甚至不盈利的问题时，往往就会省去购买资产保险的那一部分费用。最后，很多企业为了使自身利益最大化并减少固定支出，就会用“反向选择”等错误方式进行参保，如此一来，极易增加本企业可能会遇到危机的指数，更会导致危机降临时不能将亏损全部转移的情况。
（二）保险公司方面原因
首先，目前我国大部分的中小型企业都有着各种问题，例如监管技能低下、管理体系不够健全、参加保险的保险金过低等，这极易导致国内保险公司不愿意与其合作。其次，地理因素也发挥着巨大的作用，我国各地区的地理环境情况各异，在不同的地域中的企业都有着不同的特征。但是各地保险分公司所执行的条约一般都是由总部一致规定的内容，不能完全满足不同地区的中小型企业的现实需求，这就凸显了目前我国保险公司普遍缺少灵活变通能力的问题。再次，我国保险公司一直都过度重视针对公有制企业的资产保险产品以及私家车的保险产品等，这就难免导致只抓胡子而不顾眉毛的现象，没有关注中小型企业的投保比例。而且很多保险销售员工存在着认为中小型企业保险金不高而销售成功几率又过低的错误意识，因此不会主动向中小型企业推销保险产品。最后，大部分保险公司在确定本公司针对中小型企业的保险产品时都设置了极为严苛的参加保险的前提，如较高的免赔付几率与高额的保费要求等，这就导致中小型企业参加保险公司保险业务积极性的降低。
（三）国家政策方面原因
首先，尽管我国中央与地方政府十分关注我国中小型企业对国家经济发展的推动作用，并鼓励各行业对中小型企业进行支持优待，但真正制定的针对帮扶中小企业购买保险的相关政策却少之又少。保险公司对我国中小型企业的资金进行保险存在着高于对其他企业资金进行保险的风险，因此国家有关机构应该对其提供一些优厚支持待遇，尤其是在企业借贷保险与重大灾害保险问题上，达到让保险公司更积极承保的目的。其次，尽管我国人民银行已经基本构建出了企业信誉数据信息网，但这个信息网所收集信誉信息的来源不够明晰，无法完全掌握中小型企业的运作情况与资金情况，不利于保险公司对保险金额的预算。最后，目前我国对保险公司的再保险探索还不成熟，国家能够为保险公司承担的风险过小，这就致使我国保险公司在进行业务开发的时候需要瞻前顾后，反复考虑进行条件设定。这也就不难理解我国保险公司面对中小型企业的业务开发所出现的停滞不前的问题。
二、关于中小企业财产保险服务有效拓展的策略
（一）增加对我国中小企业所处地位的认知
我国实行的是社会主义市场经济，公有制经济是我国经济的主体，但非公有制经济亦发挥着重要的`作用。我国大型企业大都是国家或集体控股的公有企业，只是中国众多企业中的一小撮。中小企业作为中国发展的一个基本动力是促进经济发展、增加就业率、提高我国财政税收以及进行国际经济合作的重要手段。为了更好的发挥其作用，我们要做到：首先，负责管理我国中小企业的机关单位要努力劝导中小企业进行投保。广泛宣扬我国针对中小企的特色保险产品，增强中小企购买保险产品的意识，让各中小企业的负责人了解到市场存在的危机与风险，从而刺激他们产生危机意识并购买相关保险产品。其次，保险公司作为保险产品的生产者也应该根据国家形势采取措施，要意识到中小企业对我国经济发展的推动意义及中小企业在我国社会主义市场经济中的地位，并根据这些更新公司系统、完善公司保险产品体系的构建等。最后，保险公司应将产品更新的重点放在针对中小企业资产的保险上，因为大部分中小型企业负责人最关心的就是本公司的资产保值与升值，没有一个企业负责人会希望自己的企业破产。针对这一特征，保险公司需要构建一个专门管理中小型企业资产保险的组织，积极进行相关保险产品的设计，从多个角度进行构思，完善相关服务系统。
（二）加大监管力度，设置适当承担保险的前提
保险公司应将各个区域、各个业种里的中小型企业依据财产多少分为各种各样的类型。对这些类型集合相关的数据信息，如哪个地方、哪一行业、公司财产数量是多少、公司是否发生重大危机、发生危机所造成的损失有多少等进行综合分析，以此来掌握各类中小型企业的发展风险大小与开设新险种所需要的公司员工数量。如此一来，保险公司便能初步确定各类中小型企业的风险预测指数。另外，保险公司还需要关注各类中小型企业的信誉以及其加入的保险品种和所保资产金额等来引导企业进行保险产品的选择，并敲定双方都能同意的适当的赔付率和承担保险的前提。保险公司要加大监管力度，设置适当承担保险的前提，一方面能够防止公司出现不必要的损失，另一方面则使公司预测风险与开发新产品的能力都得到提高。
（三）增加保险产品推广途径，促进销售
首先，保险公司要意识到我国银行广泛设点的特征以及大部分中小型企业都是通过银行进行资金借贷的背景，增加与银行的合作力度，由合作的银行对本公司的资金保险产品进行推广。其次，针对中小型企业设立专门的管理部门，增加针对中小型企业的客户经理数量，减少处于企业负责人与保险公司之间的程序，直接引导企业负责人购买相关保险产品，减少多余支出。再次，抓住农村企业这一巨大市场，多向农村指派员工，促进农村企业购买保险。然后，大力培养针对中小型企业资产保险品种进行售卖的员工，提高其销售技能，从而增加保险产品的知名度与售卖数量。最后，加强与各类负责管理中小型企业的机关单位以及自发形成的企业团体组织之间的联系，由它们帮助推广公司的保险产品。
（四）针对消费者需求实现发展更新
首先，根据不同区域的具体条件进行不同保险产品的设计。其次，目前我国中小型企业普遍面临筹集资金困难的问题，保险公司可以针对这一现状设计一款新的贷款保险产品，减少那些有信誉企业进行资金筹集的问题。最后，研发出适合中小型企业一定时间段内员工健康的保险产品，防止企业遇到人员受伤时的无措可施，降低企业应支付的赔偿金额。
（五）构建中小型企业信用信息网
我国银行大都采用了对客户信用进行评估的信息网络，通过客户的信用记录确定客户的可信度。保险公司也应加强对这种信息网的使用，针对信誉较高的客户提供更多便利与优惠条件，而针对信誉较低的客户则要采取严苛的态度，基本不承担贷款保险业务，以降低保险公司所不必要的损失。
（六）贯彻相关国家政策
我国为了鼓励中小型企业的不断壮大曾发布许多相关政策，大力加强各个行业对中小型企业的扶持力度。保险公司也应积极贯彻这一思想，积极拓宽针对这些企业的业务范围，对我国中小型企业尤其是发展前景良好的企业进行优待，为其不断发展尽一份力。
【参考文献】
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[3]王媛媛;王宇晨;中小企业信用保证保险推行障碍及其对策分析[J];改革与开放;20xx年02期.
财产保险论文11
在电网企业当中，进行财产保险机制建立和健全是比较重要的，该机制是转移和消除企业财产风险的相关依据，当电力企业发生相关事故或遇到相关灾害之后，就会产生一部分经济损失，此时，只有进行财产保险索偿，才能真正实现财产风险有效转移。在电网企业当中，财产保险控制工作是比较重要的，要想做好该工作，必须在加强技术控制的基础上加强财务控制，所以，进行电网企业财产保险索偿机制建立和健全是比较重要的。
一、电网企业财产保险索偿机制建立和健全的意义
1.通过财产保险索偿机制健全，满足企业财产管理要求。
通过财产保险索偿机制健全，电网企业当中的财产管理风险能够明显减少。在电力企业损失补偿过程中，可能会出现相关财产风险，通过财产保险索赔，相关经济损失能得到补充，企业经济状况能够得到缓解或者恢复。保险索偿大小决定财产风险转移大小。要想保证财产保险索赔有效，必须全面考虑相关因素，必须增强企业保险索偿功能，降低财产转移风险。
2.通过财产保险索偿机制健全，保证风险资金充足。
要想保证电网企业安全运行，必须保证财产风险资金充足。企业出现经济损失之后，要采取财产保险索偿方式，降低经济损失，促进企业生产正常进行，要保证电力供应到位，把保险责任落实到各个环节当中，促进电网企业产业安全运行。
3.通过财产保险索偿机制健全，有效降低法律风险。
在应用财产保险索偿机制之后，企业内部的财产预算局面能得到有效改善，计划也不会被打乱，另外，财务相关问题也能得到有效解决，当企业出现民事纠纷之后，通过财产保险索偿，就可以降低税务风险以及其他风险。
二、电力企业财产管理当中存在的主要问题和索偿问题
在很多电网企业财产管理当中，财产管理制度和体系相对来说都是比较完善的，不仅进行了财产索偿制度优化和流程细化，还对报案索偿体系进行了完善。比如在企业面对重大案件之后，在相关制度的管理下，可以分工协作，完成保险管理工作。制度完善的企业，其索偿也是比较合理的，可以独立有效的落实财产索偿工作，企业案件处理情况是比较好的。但还有一部分企业没有对财产管理体系进行完善，财产索偿机制也是不成熟的，当遇到纠纷后，无法实现各部门合作，无法快速有效解决经济纠纷。其内部财产索偿流程也是不明确的，当遇到财产纠纷之后，无法快速收集相关资料，案件处理率相对来说比较低。另外还有一些企业，其财产索偿意识是比较弱的，无法实现保险管理责任的合理分配，没有意识到企业财产管理工作是各个部门的工作，没有把财产管理责任落实到个人，当出现财产纠纷问题之后，无法实现各个部门和人员的有效交流和沟通，对公司的依赖性过大，导致财产索偿效率低下。
三、健全财产保险索偿机制的对策和相关要求
1.电网企业财产保险管理具体规程研究。
要想落实电网企业财产保险管理工作，要实现财产管理统一化，不仅要实现保险管理与投保管理的.有效统一，还要明确财产索赔方法，对财产保险合同相关内容进行完善，对财产保险标准要求进行有效规范，还要进行保险协调人员有效委托，落实保险工作。对于电网企业保险协调人来说，不仅要完成保险管理工作，还要完成咨询工作以及流程落实工作，企业要建立起一支高素质的财产保险管理队伍。电网企业相关部门在取得公司批准之后，要严格按照财产保险管理制度和计划方案，由保险协调人进行指导，进行企业内部财产保险管理体系完善，有效落实财产索偿制度完善工作。对于电网企业财产管理规程来说，要对保险协调人的责任进行明确，要对相关规范流程进行明确，这个流程不仅包括投保流程，还包括索偿流程等。
2.财产索偿相关内容研究。
要想有效落实电网企业财产索偿工作，首先要进行出险报告有效制作，当企业出现财产问题之后，被保险人要及时告知保险人,对于那些财产损失比较大的情况来说，要获取现场证据，在不破坏现场的情况下进行相关问题勘察。然后要根据现场勘察结果确定经济索赔额度，严格按照保险承诺进行数额确定，对于那些经济损失比较大的情况来说，保险人要和被保险人仪器进行现场勘察，确定具体合理的经济损失，必要时由公估公司进行定损。其次要进行相关财产索偿资料收集和整理，要获取索赔通知书，要获取财产索偿申请书，还要收集企业领料单、发票；还要整理现场拍摄照片以及相关证据资料等，另外对于其它保险人觉得应当收集的资料，比如裁决书等，也要进行有效收集和整理。再次要正式提出财产索偿，被保险人要提供给保险人相关资料和证据，如果保险人认为相关信息不完善的话，被保险人要进行补充，在具体索偿金额确定当中，要严格按照取费标准进行合理审核，明确计算出最终的索偿金额，如果双方有异议的话，可以采取协商调解的方式解决。最后是保险结案阶段，当索偿金额被确定之后，还要签订相关确认书，对于那些存在异议的，在协商解决之后签订相关文件，最后保险人要把索偿款以网上支付或者现金支付的方式给予被保险人。
3.电网企业各个部门财产管理制度流程研究。
在电网企业当中，相关制度流程是比较多的，不仅有财产索偿管理和控制办法还有具体索偿内容指引，另外还有财产应急预案等，这些具体制度流程都应当严格按照统一管理体系要求进行完善，必要时要进行制度细化。第一，在各个部门具体制度流程确定当中，要根据电网企业各个部门的具体工作内容进行确定，要保证各个部门和人员良好合作、协调统一，还要大量应用其他辅助手段和方式，进而提升报案处理效率。第二，要严格按照财产索偿内容指引要求对部门人员责任进行有效落实，要有效处理表单，要提升财产索偿效率，促进电网企业正常生产。
四、结语
综上所述，进行电网企业财产保险索偿机制建立和健全使十分重要的，要想完成这项工作，必须加强电网企业内部财产管理，要在保证企业各个部门有效协作的基础上进行索偿制度完善，把财产索偿责任落实到个人，促进电网企业长期稳定发展。
财产保险论文12
较之于大型企业能够自留相对充沛的资金用于风险的防范和转移而言，中小企业更加需要风险转移和保险保障。同时，中小企业为了生存和发展，必须开展科技和产品创新，因而增加了许多风险。对中小企业而言，参加保险是保障资产安全和化解科技以及产品创新风险的必然选择。中小企业在现有银行审贷模式下，难以提供充分的抵押物和质押物，难以申请到足额的贷款。信用保证保险则为中小企业顺利获取银行贷款提供有效的保证，投保财产保险则是银行向企业放贷款的前提条件。中小企业规模小，企业和产品知名度相对较低，参加企业财产保险能使企业财产得到风险保障，参加产品责任和质量保险能使企业产品安全性和信誉得到提升，参加雇主责任附加医疗险能使员工得到安全和医疗费用的保障。因此，参加保险可以增强企业经营者、员工和消费者的信心，有助于提高企业的信誉度。
制约中小企业参加财产保险的主要因素
（一）中小企业自身的因素
一是部分中小企业管理者对企业面临的各种风险和转移风险的途径缺乏了解。他们专注于获取利润而忽视控制或规避潜在的经营风险。二是部分中小企业管理者对保险的作用和险种功能缺乏认识，在企业盈利不佳或亏损情况下，很容易压缩保险支出。
（二）保险公司的因素
一是由于中小企业普遍存在管理不规范、技术较为落后、财务和资产账册不健全等问题，保险公司承保风险大、展业成本高，直接影响了保险公司为中小企业提供保险服务的积极性。二是现有的保险产品对中小企业缺乏针对性。我国地域辽阔，自然和经营环境差异巨大，而保险公司的财产险条款多为总公司颁发的统一条款，无法满足各地中小企业的实际风险保障需要。三是长期以来，保险公司开展业务的重点是车险和国有企事业单位的财产保险，对中小企业的财产保险业务重视不够，特别是在制订承保政策时，许多保险公司对中小企业的承保条件比较苛刻，从而使得中小企业财产保险的投保率一直很低。
（三）外部政策因素
一是尽管国务院和各级地方政府都非常重视中小企业的发展，但缺乏对中小企业参加保险的专项扶持政策。中小企业的财产保险对保险公司而言意味着较高的风险，需要相关部门出台一些扶持政策和税收优惠措施，特别是要对中小企业的贷款保证保险和巨灾风险给予一定的扶持，从而提高保险公司服务中小企业的积极性。二是虽然人民银行正在逐步建立中小企业的`信用征信系统，但收集的信息仅仅反映中小企业在商业银行的还贷情况，中小企业的财务和经营状况信息较少，给保险公司的承保和理赔带来很大困难。三是我国再保险市场处于初级阶段，再保险市场承担风险能力有限，使得直保市场上保险公司只能谨慎地提供保险产品，导致对中小企业保险产品的创新无法满足保险需求的变化，影响对中小企业保险服务的顺利开展。
拓展中小企业财产保险服务的建议
（一）创新产品，满足风险保障需要
一是针对中小企业的风险特点，组织力量开发、改造和组合涵盖财产、责任、人身意外和保证保险等四大险种并具有地方特色的中小企业保险组合系列产品。二是要针对中小企业融资难的现状，在控制风险的前提下，谨慎开发企业贷款保证保险，为诚实可信的中小企业提供融资风险保障。三是开发中小企业短期健康险和完善雇主责任险，以解决中小企业面临的员工工伤和健康等方面高额费用的难题。
（二）广泛运用人民银行的征信数据平台
人民银行已经在各地初步建成企业和个人征信数据平台。保险公司可以运用征信数据平台了解和掌握中小企业信用记录信息，对信用度好的企业给予各种保险业务的支持和优惠，对信用度差的企业给予特别关注并严格承保条件，最大限度地减少个别中小企业的信用风险给保险公司带来的危害。
（三）落实支持中小企业参加保险的优惠政策
金融危机后，国务院和地方政府出台了一系列支持中小企业发展的优惠政策，对金融业支持中小企业的发展也提出相应的要求。保险公司要创新并拓展中小企业保险服务的途径，主动向地方政府和有关部门汇报中小企业保险工作并争取他们的支持，用好用活地方政府扶持中小企业保险的专项资金和税收优惠政策，对符合地方产业政策并有发展潜力的中小企业给予费率优惠或扩展保险责任，为中小企业的快速发展创造良好的保险保障环境。
财产保险论文13
一、财产保险公司经营绩效评价体系现状
近年来，财产保险业的发展蒸蒸日上。以陕西省为例，20xx年省内24家财产保险公司原保费收入总计达到1，600，037.96万元，同比增长率为16.73%。但是，不能只看保费收入而评价公司，应该用经营绩效评价体系来判断公司经营水平。目前，财产保险公司经营绩效评价体系存在一些问题。具体如下：
（一）非财务指标较少。
有些财产保险公司仍然对非财务指标不重视，认为只需财务指标就可以得出经营绩效，这一理解是片面的。经营绩效是一个公司的整体能力体现。它既需要财务方面的能力体现，也需要非财务方面的反映。非财务方面可以用非财务指标说明。非财务指标包含很多方面，本文关注的是产品开发与组织管理能力和市场能力的指标。产品开发和组织管理都需要人才，人才是公司发展的动力和推手，人才的储备和培养对于财产保险公司来说是至关重要的。这关系到公司未来的发展和命运。同时，人才也是公司产品开发与组织管理的中坚力量，所以公司人才储备方面的指标应受到重视。另一方面，市场能力是经营能力的核心，它很大程度上说明着公司目前的实力和影响着公司未来的发展。市场能力包含有市场开拓与市场保持及产品线长度等方面能力，它们应得到关注。
（二）反映业务质量指标较少。
随着市场竞争的加剧，各个财产保险公司都急切地想扩大市场规模，赢得更多保费，使得市场份额进一步提升。有的保险公司将财务资源与保费规模相挂钩，导致小机构为了获取更多的费用资源，不断盲目地扩大保费规模，而忽视业务质量，致使赔付成本逐步攀升，公司盈利逐渐减少。如果长期下去，看似公司保费节节攀升，但忽略了赔付成本，实则是处于下降的。所以，应该重视反映业务质量的指标。
（三）与费用相联系的指标较少。
目前，各财产保险公司普遍存在的一个问题是费用高。纵观这些费用，有的费用是用在了业务发展上，例如日常展业费等。而有的费用却和业务的开展不相关，例如大量的激励费、耗材费等。这些费用没有直接用到创造价值的业务上，没有对公司的经营绩效的提升做贡献，不利于公司的经营和长期的发展。控制费用是目前财产保险公司都急需解决的事，因此与费用相联系的指标应受到重视。
二、财产保险公司经营绩效评价体系设计原则
构建财产保险公司经营绩效评价体系时，必须遵循一定的原则。它既是标杆，也是目标。本文在构建财产保险公司经营绩效评价体系时，指标较多。所以这些指标必须遵循一定的设计原则。这些原则能更好地促进经营绩效的评价。主要包含以下五项原则：
（一）科学性原则。
科学性原则是指在构建评价体系时，应该保证指标的选取过程是具有科学性的，是符合经营绩效相关理论的。首先，要大量阅读文献。需参考相关文献，以文献为基础；其次，要结合财产保险公司的实际情况，考虑到财产保险公司的发展，做到有的'放矢；最后，体系中所选取的指标，必须要既能很好地反映经营绩效，又符合科学性原则，而不能与经营绩效脱离了关系。
（二）关键性原则。
关键性原则要求选取的指标应该是评价体系中的关键性指标。即最能准确客观地体现财产保险公司的经营绩效。指标有很多，没有办法做到面面俱到，不能把每一个指标都选取，只能选择最能够代表财产保险公司经营绩效的指标。必须要在工作量和选取的指标具有代表性、客观性方面仔细权衡，使得选取的指标既能客观反映公司的经营绩效，又具有可操作性。
（三）兼顾财务和非财务指标原则。
以前，财产保险公司在评价经营绩效时，都只注重财务指标。财务指标可以反映出公司的财务经营情况，但却不能体现公司其他方面的情况。这样经营绩效评价就不客观。所以，需要增加非财务指标来反映经营绩效。非财务指标评价也涉及到公司很多方面要素。它一般体现的是公司的储备力量及长期能力，所以也应在财险公司经营绩效评价中起着举足轻重的作用。只有把财务指标和非财务指标相结合，才能更加全面、客观反映公司的经营绩效，为各方信息需求者提供准确的决策依据。
（四）层次性原则。
一个完整的财产保险公司经营绩效评价体系含有多个指标。这些指标不是平行的，它们归属于不同的层次。同时，它们对经营绩效的影响程度也有差异。所以，我们需要选择合适的方法进行权重分配，确定好权重后，可以先进行每一层次的评价，然后做出总评价。这样，结合各个方面对经营绩效的影响程度，使得评价的经营绩效更贴近公司实际情况，更加真实。
（五）可操作性原则。
设计财产保险公司经营绩效评价体系时，可能会有较多指标。这些指标有的可以通过计算来衡量，有的指标则不能进行衡量和相互比较。所以，应该选择有准确数据来源、可以通过计算进行评价、并且评价结果能够分析比较的指标。同时应使得各指标的计分方法和度量标准保持一致，可以进行对比，增加评价指标体系的可操作性。评价体系的构建最后要求用体系评价出结果，并且可以对结果进行分析对比。所以，可操作性的指标才可能被纳入经营绩效评价体系中。
三、构建财产保险公司经营绩效评价体系的标准
本文在构建财产保险公司经营绩效评价体系时，选取指标的标准和依据主要有以下三个方面：
（一）财务指标的评价。
财务指标的评价依然是经营绩效评价的重点，应继续加强财务方面的评价。财务指标的评价相对来说已非常成熟。本文选取了盈利能力、偿付能力、营运能力、发展能力四个财务方面的指标评价，力求通过以上四方面财务评价，更客观地反映出财险公司的财务能力。
（二）非财务指标的评价。
在对财险公司进行财务评价的同时，不能忽略对其非财务指标的评价。只有把两者结合起来，经营绩效评价体系才是完整的、全面的。非财务指标一般反映的是公司的长期能力以及潜在能力。它是说明公司核心竞争力的关键因素。本文构建的非财务指标评价主要是两方面：人才方面和市场方面。人才在公司间的竞争中起的作用越来越重要，人才是公司不断前进的重要推动力量。市场方面指标评价可说明财险公司所占的市场份额和所处的市场地位等。在评价财产保险公司经营绩效时，不能只关注现阶段的指标评价，也应重视公司未来发展能力的指标评价。经营绩效评价反映的应是公司综合能力。所以，兼顾财务指标和非财务指标的评价，既可以体现出财险公司目前的能力，又可以反映公司未来发展能力。这样，经营绩效的评价结果才会是更加真实、客观、全面的。
（三）财务指标和非财务指标的可操作性。
一般而言，财务指标评价都是可量化的，计算出来的结果是可以进行比较的。但是，有的非财务指标则不能量化。它更多受到主观因素的影响，这样得出的结果可能准确性较差，而且也不方便于对比。所以，应选择具有可靠数据来源、能通过计算得到量化的结果、结果可比较的指标。
四、构建财产保险公司经营绩效评价体系
保险业是一种特殊行业，它通过同时增加保费收入和控制赔付的风险来获得利润。另外，财产保险公司经营绩效评价体系目前存在非财务指标较少、反映业务质量指标较少、与费用相联系的指标较少等问题。同时，构建经营绩效评价体系时，必须遵循上文分析的五项设计原则和三项构建标准。本文在阅读并参考了相关文献的基础上，基于现状、设计原则、构建标准的分析，构建了财产保险公司经营绩效评价体系。该体系共有三级指标。首先，一级指标是财产保险公司经营绩效评价；其次，有九个二级指标：盈利能力、偿付能力、营运能力、发展能力、产品开发能力、组织管理能力、市场保持能力、市场开拓能力、财产保险种类健全程度；最后，有十六个可以量化、比较、分析的三级指标。
五、结语
完善的经营绩效评价体系可以引导公司改善经营情况，提高经营水平。为了增强财产保险公司的竞争力，应加强经营绩效评价体系的运用。并且公司内外部信息相关者都需要参考经营绩效评价结果。本文通过分析财产保险公司经营绩效评价体系现状、设计经营绩效评价体系的五项原则、构建经营绩效评价体系的三项标准，构建了财产保险公司经营绩效评价体系。该体系克服了以往较少关注非财务评价指标的缺陷，增加了人才方面和市场方面等非财务指标的评价。这样，使得评价体系更全面、准确地反映出财产保险公司的经营绩效水平。
财产保险论文14
【摘要】近年来，我国保监会对财产保险行业监管逐渐趋于规范化，加之，《保险法》等法规的颁布实施使得被保险人利益得到有效保护，遏制了行业内部的各种不规范竞争行为。所以，我们必须要站到新角度来看待财产保险市场竞争。笔者站在品牌经济学角度，从保险销售从业人员品牌信用与保险商两方面论述如何建立财产保险业的竞争模式。
【关键词】财产保险；行业竞争；品牌经济；探究
1前言
通过本文的论述可确保投保人作出的保险购买决策符合实际情况，作为投保人来说，不单纯的选择某个财产保险品牌的最优保单，更重要的是选择某个最适合保险公司里的最优保单。此外，还应全面考虑到投保人与保险商间，保险销售从业人员所发挥的“造市”作用，从而为财产保险行业发展打下牢固的品牌经济。
2中国财产保险市场竞争的格局及品牌信用的现状
2.1财产保险业市场结构和市场发展需求
2.1.1结构变化
我们可将市场结构变化划分成两大来源：其一，新保险公司的进入成为了保费收入单位，这样便大大降低保费收入的集中度；其二，在位保险公司内部不均衡的增长，若增长率不同，那么市场结构也会随着被调整。和过去十年相比，当前我国财产保险公司市场集中度正在呈下降的趋势发展。究其原因主要来自两方面：第一，新保险公司数量不断增加，根据不完全统计，在20xx-2012年间，共新增加了45家保险公司，且在20xx年底保费收入占市场份额达到近25%.第二，人保业务增长速度较慢，所占份额自20xx的74%下降到20xx年的35%。与此同时，这也会导致市场集中度的下降。
2.1.2发展需求
若保险合同不同被有效履行，也或是说保险销售从业人员在销售保单后未兑现其承诺，这样投保人所购买的保险也就不会达到转移风险的目的。特别是在保险合同执行阶段，出现的各种未履行保险合同的情况，如：拖延赔付时间、拒赔付等情况，这些行为都可能降低投保人对保险商、保险销售从业人员的品牌信用值。一旦品牌信用值降低使有些客户做出转保的行为。除此之外，若财产保险行业的保险商品牌信用水平均处在一个偏低的水平，那么投保人也可能会做出不再购买保险的决定。所以，虽然经济总量与人均收入的不断增长，会增加人们对财产保险的需求量，但行业品牌信用水平过低，并且经济总量增加速度降低，那么将会导致财产保险行业的增长存在一定的不确定性。
2.2财产保险业市场特征及行业监管环境
2.2.1市场特征
站在财产保险自身竞争角度，保险公司只能通过自身业务的不断积累从而开发出具有差异化特性的产品，而且还需要形成一定的规模，同时还要确保具有一定的`成本与渠道销售优势，不然难以实施差异化战略。此外，因保险产品不具有专利保护的特性，在某个财产保险公司的某类保险产品销售具有了一定竞争优势时，其它的财产保险公司也可根据自身的人力、物力、财力、技术等提供相类似的产品。根据当前的发展情况来分析，各大财产保险商间并不存在较大的差异，而主要是企业与家庭财产保险、车辆保险、人身健康保险等。其中，车险所占公司的比例较大，约为60%，并且各大财产保险公司的车险费率并无较大差异，因此，在条款以及费率方面也并不存在很大的差异。
2.2.2监管环境
因财产保险公司的经营内容主要针对的是风险经营，因此，承保保单也就承担这赔偿的责任。但是，赔偿责任具有一定的不确定性与风险性，与此同时，财产保险公司经营会涉及到大量被保险人的利益，直接关系到社会经济发展与生人民活的稳定。所以，保监会应履行对财产保险行业监管的职能。主要分为三种监管职能，即经营行为的监管、偿付能力监管、资金运用的监管。
2.3保险商的品牌信用的现状
保险商的品牌信用现状主要表现在以下三个方面:第一，作为财产保险商来说，在理赔阶段带给被保险人的摩擦成本偏高，如：理赔程序较复杂、理赔时效性较差；第二，根据保监会的投诉数据分析，各大财产保险公司普遍存在一个问题，即理赔额度不足或是责任认定不合理的情况。第三，因销售误导可能会导致保险商失信的情况。由此看来，当前我国财产保险商的品牌信用并不是非常高。
3保险从业人员的个人品牌信用和行业竞争
3.1保险从业人员和投保人及保险商间的委托代理关系分析
3.1.1双重代理人身份
连接保险商与投保人之间的桥梁就是保险销售从业人员。这是因为作为保险销售从业人员，既要为投保人提供咨询、选择投方案、防灾防损等各种风险管理服务，帮助投保人选择最佳的保险商及保险产品；另外，还要为保险商寻找最佳的投保人，帮助保险商签订保单，增加财产保险商的保费收入。
3.1.2履行最大诚信义务的前提条件
作为保险销售从业人员来说，他不仅会直接损害到投保人的切身利益，而且还会影响到保险商的利益。特别是作为保险代理人，若故意夸大保单利益或是可以隐瞒保单利益的约束条件，将会损害到保险商与投保人的共同利益。作为财产保险的投保人而言，需要定期购买保险，也就是说投保人与投保商以及保险销售从业人员间要进行反复的交易。所以，在投保人出险后没有得到预期的赔付效果，投保人有权终止与保险销售人员间的这种代理关系，同时保险商还会流失一大批的财产保险客户资源。因此，为确保保险商、投保人的利益，保险销售从业人员应最大限度的履行诚信义务，不能刻意隐瞒投保利益的约束条件或是夸大投保利益。
3.2保险从业人员个人品牌信用和保险商品牌信用之间的关联
保险销售从业人员既要为投保人提供合理的保险方案设计，又要为保险商提供防灾防损服务，并且还应在出险时帮助投保人协调理赔事项。此外，保险销售从业人员要比投保人更加了解保险商的品牌信用，这样也在一定程度上降低了投保人对保险商的品牌信用认定风险。
参考文献：
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财产保险论文15
摘要：
应收保费是保险公司向投保人签发保险单后尚未收取的保险费，应收保费的持续增加，会产生一定比例的呆坏账，给公司造成严重的资金损失，强化应收保费内部控制，在获取效益和风险之间取得平衡，是实际经营中的难点。
关键词：
应收保费；风险；分析；保险公司
财险行业应收保费的形成原因较为复杂，如正常协议分期、共保业务、政府部门、国企等优质客户需先开票走报销等正常应收保费情况，非正常应收如业务管理人员恶意侵吞保费或公司挪用贴补市场，中介渠道或客户恶意拖欠，客户破产清算、死亡、判刑等。随着监管部门逐步加大了对应收保费的监管力度，同时全行业车险业务也已实现见费出单，相应减少了上述违法违规的情况，但非车险业务仍存在大量应收保费难理清、难清收的情况，本文就应收保费存在的问题进行重点分析，并提出对应改善建议。
一、应收保费产生的主要原因分析
根据《金融企业会计制度》规定，保费收入应在满足以下条件时确认：
(一)是保险合同成立并承担相应保险责任；
(二)是与保险合同相关的经济利益能够流入；
(三)是与保险合同相关的收入与成本能够可靠的计量。按照上述条件，保险公司具备确认保费收入，同时在未实际收取保费时确认应收，待客户足额缴纳保费后，相应冲销挂账金额。应收保费规模较大或持续增长必然对公司长期持续的稳定发展产生不利影响，其原因有外部因素也有内部管理不善，具体分为如下：
(一)因客户、渠道、共保方等外部原因产生的应收保费
1.共保业务产生的应收保费一般参与共保业务，从共业务只能依赖主共方和客户沟通的条件进行业务处理，业务付款条件和期限等关键因素作为从共方相对被动，但风险也相对较小，按照共保协议进行挂账处理。
2.招投标、大型企业客户等产生的应收保费在保险业务招投标或洽谈过程中，大型企业客户占据相对强势地位，同时由于保费金额也较大，通常需要保险公司先开出发票，再进行内部审批和报销流程后再行支付。由此形成的应收保费也相对较小。3.协议分期产生的应收保费通常客户出于现金流计划或经济效益最大化的目的，通常会和保险公司协商约定分期结算支付保费，为了完成保费业绩任务，保险公司通常在被动的情况下会答应客户要求。还有特殊情况分期，如工程险因金额较大，每期先预估支付部分保费，最终需按照工程造价再核定支付保费，由此形成的应收保费风险相对较小。
4.中介渠道来源的应收保费保险或经纪公司的业务通常不会直接给客户联系方式，这导致在催收应收保费时无法直接与客户沟通，催缴难度也相对较大；渠道部分业务净保费入账，导致应收账面金额无法核销；部分公司为侵占挪用也可能会恶意拖欠保费，对渠道业务的管控是保险公司的日常管理的重点。5.因客户原因形成的应收保费部分客户在投保后有意识的拖欠保费，如未出险则不支付保费，出险后则希望赔款冲销保费，实属恶意拖欠；其余原因如客户失踪、破产清算、经营不善、判刑等，该类业务通过正常途径清回保费的难度很大。
(二)因内部经营管理原因产生的'应收保费
1.应收保费管控机制的缺失或落实执行不到位部分保险公司在总公司层面，缺乏险种、渠道、业务条线的应收管控目标、职责归属、日常管理流程、考核工具等手段，各职能部门间配合程度低甚至相互推诿，分公司层面执行总公司要求也存在落实不到位的情况，对相关业务人员和渠道催收进展效果较差，导致应收规模和账龄不断加大，风险积聚，给公司造成了资金损失风险。
2.相关责任员工流动频繁，缺乏必要交接手续导致风险加大在行业内保险业务人员流动性较频繁，对于相关责任员工异动、离职的，公司内部并未有明确的交接办法或落实执行不到位情况，导致公司后续清回难度较大，随着时间变迁，很容易形成呆坏账；同时继任者往往也是“新官不理旧账”的态度，对于催缴需付出较大的管理成本，也直接影响了催收的效率和进度。
3.保费已收回但已挪作他用或私设“小金库”部分保险公司为冲保费规模抢占市场份额，在保险业务拓展中给予中介渠道高额销售费用，所允诺比例远超监管和总公司规定比例，应收保费收回后不冲销便直接用于贴补市场；还有个别机构负责人违法私设“小金库”，应收保费在账面上实际已无法冲销。
4.因系统原因导致产生的应收保费大部分公司业务系统与财务系统基本实现无缝连接，但在实际操作过程中，系统也会因人为操作原因、净保费入账、无法合并支付、发票开具等问题，导致财务业务数据的不匹配，而实际上这部分应收保费已属于垃圾数据。
二、产生应收保费的主要风险分析
应收保费占总收入比重较小或应收保费整体流动性较好，则在经营中应视为风险可控；如比重与规模占比过大，且周转速度较慢，则会给公司带来较大经营风险。
(一)增加后续管理成本
随着各家财产保险公司综合成本率持续居高不下，单纯依靠承保盈利困难很大，主要利润来源仍是依靠巨大的现金流用于投资获取收益。在应收保费上积压的资金，使保险公司不得不放弃相当的投资项目；对应收保费后续跟踪可能会与客户发生核对、沟通、催讨、甚至诉讼，直接增加公司管理成本。
(二)影响财务数据真实性，增加公司税费支出
应收保费资金长期未收回，但应承担的税费却要按规定缴纳，包括增值税、附加税、保险保障基金、上交监管费等，对于难以收回的应收保费，不仅资金没有及时流入到财险公司，也增加了经营负担。同时无法收回的应收保费实质已形成坏帐，直接影响了财务数据真实、准确性，也将影响相关方对公司作出决策，对应收保费计提坏账准备，也将减少公司整体利润。
(三)诱发相关人员坐支或挪用、侵占保费等违法违规行为
个别不法分子利用财险公司管理漏洞，利用应收保费贪污挪用、弄虚作假，如投保人缴纳的保费不入账，不对账面应收保费做任何处理；用该侵占资金用于其他赔款、销售费用、形成“小金库”等其他违法违规行为。
(四)影响偿付能力风险综合评级
随着“偿二代”规则的实施，保监会加大了对财务风险的监控力度，从政策导向上防范应收保费及其潜在风险的不断增长，对于产生应收保费的财险公司将会进行相应的评级扣分，最终影响公司偿付能力评级结果，给公司带来不利影响。
三、加强对应收保费的管控建议
应收保费风险问题一直是财险公司的管控难点，大量资金无法按时收回或形成坏账给公司造成了巨大的损失，为强化内部管理，降低经营风险，提出针对性建议如下：
(一)加强制度建设，建立或完善应收保费相关管理机制
健全应收保费管控机制，明确业务、财务、风险等部门的职责归属，建立各部门之间沟通、协调例会制度，建立并严格执行财务、业务人员离职交接制度，建立客户资信管理制度等；切实加强应收保费的事前管控。
(二)加大对应收保费过程管控力度
建立公司应收保费余额、账龄、增长率等监控指标，定期跟踪与账龄分析，适时对异常机构进行通报；同时应建立相应考核机制，考核结果应和机构利润指标、预算管理、绩效薪酬等直接挂钩，稽核审计部门应对各级机构的应收保费进行合规性监督检查，确保各项管控举措有效落地执行。
(三)加强对核心业务系统的控制
监管部门对于车险业务早已明文规定需见费出单，风险相对可控；针对非车险业务目前仅北京、上海、安徽三家机构当地保监局未有明文要求，建议公司内部统一实施非车险“见费出单”政策，对非共保和非分期业务在核心系统中统一设置见费出单控制，有效降低坏账风险。同时也应对大量共保应收问题拟定相应管控措施，签订共保合同协议环节建议要加强共保体沟通，严格保费支付约定把关，从源头加以考虑和控制，如减少分期，约定违约滞纳金比例。
(四)强化对相关责任人的问责力度
公司应对涉及清收组织不利、延迟收回、不能收回的相关责任人或经办人，应明确惩罚或赔偿责任，涉及给公司造成严重损失或违法舞弊的负责人或其他涉案人员应加重问责、从重惩戒。
(五)开展应收保费专项清收工作，形成清收工作长效机制
成立应收保费清理小组，每年度开展一次专项应收保费的清理工作，明确清收工作要求和目标，形成长效的专项工作机制，对清收不利，进度进展缓慢等情况机构进行过程监督，争取应收清理工作取得实效。
参考文献：
[1]张妮.我国财产保险公司应收保费的风险及其控制[J].上海保险，20xx(03).
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