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社保养老金+商业养老险＝完美退休生活
按照新的“社保”养老金计算方案，工作38年，按“社保”政策允许的最高缴费基数缴纳社会保险费的吴穹60岁后只能领取约2400元/月，恐怕不能保证拥有退休前的生活水准;即使这对白领夫妇有相对可观的储蓄、投资，游玩10年之后只怕也会用尽的。吴穹夫妇想到购买商业保险，分阶段制定养老保障计划。
■新快报记者 任国庆 张潇
社保只能提供基本生活保障
吴穹，36岁，1992年大学毕业后分配到江苏省工作。1996年，他调动来到广州某事业单位工作至今。目前，工作单位提供的福利待遇比较好，不但参加了社会基本保险，还享受公费医疗和住房公积金。
吴太今年35岁，在同一单位工作，同样享受公费医疗和住房公积金。
在广州近10年，吴穹夫妇一直过着无忧无虑的幸福日子……
★来了新的社会养老保险政策!
前段时间，国家出台了一系列社会养老保险新政策，引发了社会养老保险个人待遇可能降低的传闻，吴穹才第一次到工作单位的人事部门查询自己和妻子的社会保险状况。据他了解，按照现行社会保险政策，自己应该算是“中人”，目前的社会保险缴费基数为7750元/月(为政策允许的最高基数)，单位缴费20%，个人缴费8%;自己在1996年前的工龄也视同缴费年限。
不过，吴太是1999年才参加社会保险，算是“新人”，目前的社保缴费基数也只有4300元/月。
★正常退休，吴穹夫妇社保养老金共约3740元/月
了解到自己的社会保险缴费状况后，吴穹请单位人事部门的同事帮忙计算一下，看看两人退休后可以领取多少养老金。
如果暂时不考虑通货膨胀、个人工资增减等系数变化，假设当时广州职工退休后平均生存年龄为20年，以吴穹目前的情况来计算，他工作到60岁退休时，缴费年限一共是38年，其社会养老保险个人账户总额大约为300000元(以上数据为大约数，下同。计算方法可参照本报2005年12月1日的“投资理财保险” 专题)。按照新的社会养老保险政策，假设到他退休时当地的社会月平均工资为3000元，以领取年限20年来计算，他每月可以领取社保养老金大约为2390 元[300000/(20年×12月)+3000×38%J。
用同样的条件和方法计算，吴太到55岁退休时，缴费年限一共是27年，其社会养老保险个人账户总额大约为130000元，也以领取20年计算，她退休后每月可以领取的养老金约为1350元。
这样一来，整个家庭的养老金约是3740元/月，和退休前的家庭收入有很大差距只占31%左右，按照目前的生活现状来看，只能满足基本的生活需求。
若提前退休，吴穹夫妇社保养老收入将发生变化
吴穹夫妇的工作压力比较大，令他们感觉人生乏味，于是就有了提前退休、四处旅行的想法。他们计划在吴穹50岁时一起退休，如此社会保险的养老金肯定会降低，但不知道会降低多少。因此他再次请人事部门的同事算了一笔账。
★社会养老金少了约1000元/月!
如果吴穹50岁办理退休手续，他的缴费年限一共28年，按照目前的缴费基数，其个人账户总额约为213900元;同样按照上面的方法和领取时间20年来计算，他60岁时开始领取养老金，每月可以领到大约1730元。
同样，吴太太50岁退休时，缴费年限一共是22年，个人账户的总额大约是101600元;从55岁开始，每月可以领到的社会养老金大约是1080元。
很明显，如果他们提前退休的话，整个家庭的社会养老金水平也要降低到约2800元，只占退休前收入的23%左右，与正常退休时领取的养老金相比，每月减少了将近25%。
★5年-10年，坐吃山空啊!
从另一方面来看，如果他们提前退休，没有达到国家法定退休年龄，那么吴穹从50岁到60岁、吴太太从50岁到55岁期间，是享受不到社会养老保险保障的，在此期间的养老金，只能靠自己解决。即使平时已有可观的储蓄、投资，游玩10年之后只怕也会用罄的。
于是，吴穹就想到了通过商业养老保险来解决上述空白期的生活费用金;同时，也对整个家庭的社会养老保险费用的不足，做些必要的补充。
分阶段制定养老保障计划
吴穹夫妇依旧设想在50岁提前退休，开始享受悠闲生活，但基于社保养老金数目较少，达不到他们惯常的生活水准，两人打算于近5年每年花费4万-5万元来购买商业保险，以此构筑整个家庭的养老保障计划。
吴穹夫妇的朋友、资深保险规划专家严粟先生在了解了吴穹的家庭情况和要求后，提出了几点建议：
1.50岁-55岁夫妇两人都还没有享受社保，这期间的养老金要完全通过商业保险和家庭其它投资来解决;
2.55岁-60岁吴太太开始领取每月约1000元的社保养老金，家庭养老负担稍微减轻了一些，商业养老保险计划可以随之调整;
3.60岁以后双方都开始领取社保养老金，商业养老保险可以适当减少，主要起补充作用，一般维持总养老金约为社会平均工资的两倍就可以满足基本需求。
吴穹夫妇认同这种安排。因此严粟进一步建议，从整个家庭的养老保障考虑，按照以上各个不同时期的需求来分阶段制定计划，夫妇两人可以选择不同的险种，互相补充、搭配。
具体来讲，吴穹可选择友邦“智尊宝终身寿险(万能型)”，来重点解决50岁-55岁期间的养老金，可以每年领取一次;吴太可投保友邦“金福(分红型)年金保险”，重点解决55岁-60岁的养老金;60岁以后，双方都开始享受社会养老保险，商业养老保险的领取份额就可以适当降低些。
疑惑&解答
通篇看下来，蓝雅虹发现一个问题：吴穹夫妇年收入不到15万元，但每年投入4.6万元保险，是不是不合理?
记者说，进行这样保险设计的秘密理由是，吴太的实际收入大约为7000元，加上年终奖金，吴穹夫妇的年收入大约为20万元，本次养老保险的投保金额占家庭总收入的比例为23%(他们已经投保了较为足够的医疗、意外险)，合计保费未超过业内专家普遍认同的富裕家庭投保比例小于30%的共识，还是合理的。
【编后】吴穹真是够精明，蓝雅虹对他的仰慕之情如滔滔江水连绵不绝我怎么没早点想到?早五六年干嘛去了?现在这个年龄投保，费率肯定会高很多呀!
早五六年蓝雅虹和她家的牛人都没有想到，她以为……唉!计划不如变化快，水到才能渠成。后悔是没有用的，只有赶紧行动。
或许很多投资者会想：我自己投资不是能获得更高的收益?我还年轻，为什么要考虑二三十年后的事情?蓝雅虹是认为的：购买养老保险是一项稳健投资，是万一别的 “鸡蛋”都打烂了还能保障良好生活的“保险箱计划”。“忧国忧民”的蓝雅虹因此呼吁各位看官：想想自己的养老计划吧!
投保解析
★吴穹：36岁开始投保“智尊宝”A款，年缴3万元，缴费5年
特别说明：因缴完5年后，离退休时间还有接近10年，因此，吴穹可视实际收入支出情况，继续保险投资，以累积更充裕的养老金。“智尊宝”的另外一个特点是灵活，即：在任何时段，只要手头资金宽裕，即可增加投入;若资金紧张，则可减少缴费年度。
按计划吴穹可以获得：
1.51-55岁每年领取年金30000元，不计利息共计150000元;
2.按该险种投资获得中等收益/高等收益计算，个人账户还余106782元/165092元，可用作养老储备金;
3.基本寿险保额20000元(60岁后基本保额：1000元)。
★吴太：35岁开始投保“金福”A款，年缴1.67万元，缴费5年
特别说明：5年缴费是费率最低的情况;吴太可视实际收入支出情况，决定是否继续保险投资，以累积更充裕的养老金。
按计划她可以享有的利益有：
1.55岁-65岁每月领取养老金1000元，不计利息共计120000元;
2.55岁时按该险种投资获得中等收益(高等收益)计，可一次性领取26867元(44884元)增值红利;之后每年还享有现金红利，不计利息约合7580元(11316元);
3.缴费期内如发生高残，可豁免保费。(*以上的增值红利和现金红利系非保证利益，仅供参考。)
吴穹51-80岁夫妻养老储备演示 项目 5 1 岁- 5 5 岁 5 6 岁- 6 0 岁 6 1 岁- 8 0 岁 吴穹"社保" 0 0 1 7 3 0 元+ 月(按期退休则为2 3 9 0 元/ 月) 吴穹"至尊宝"商业保险 2 5 0 0 元/ 月 0 0 吴太"社保" 0 1 0 8 0 元/月(按期退休则为1 3 5 0 元/ 月) 1 0 8 0 元/月(按期退休则为1 3 5 0 元/ 月) 吴太"金福"商业保险 0 1 0 0 0 元/月 1 0 0 0 元/月(6 5 岁后终止) 夫妻合计 2 5 0 0 元/ 月 2 0 8 0 元/月(按期退休则为2 3 5 0 元/月) 3 8 1 0 元/月(6 5 岁后为2 8 1 0 元/月,7 5 岁后为1 7 3 0 元/月);按期退休则为4 7 4 0 元/月(6 5 岁之后为3 7 4 0 元/月,7 5 岁后为2 3 9 0 元/月)
★注
1.以上演示未考虑商业养老保险的投资收益部分;
2.未考虑储蓄、证券投资等其它渠道补充的养老金。
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