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上海车险新政策2016
近日，车险费改在朋友圈传得沸沸扬扬，据了解：车险费改在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛第一批试点。借此，各个保险机构从业者们均张贴出友情提示：自2016年1月1日起，全国范围内保险公司将实行新的车辆保险费率政策，出险2次的保费上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的保费翻倍!
车险改革变化一：保险责任更宽
今年此番改革后的商业车险条款在原有基础上明显扩大了保险责任范围。
1、原来车辆没挂牌时出了事故是不在保险责任范围内的，新条例也可赔。
为满足保险消费者对保险单“即时生效”的需求，此次条款删除了保险单中“次日零时生效”的约定，遵循契约自由原则，允许投保人在“零时起保”或者“即时生效”之间做出选择。
2、自家车撞自家人的，可以获赔。
新条款规定，因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助，被保险人也可以直接向保险公司索赔。新条款扩大了保险责任范围，在商业车险条款责任免除中，将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，也就是说开车撞了自家人也列入了承保范围。
3、意外导致车上人员撞伤的，可获赔偿冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损也可以获得赔偿。
4、“高保低赔”问题得到调整原来的高保低赔，即是投保车辆无论过了多少年，投保时都要按照新车购置价来缴纳保费，而在赔付时却只按比例进行理赔，但是在改革后，保费的确定就与新车购置价脱节了。
1、变化前：
比如一台车10万块钱，投保10万，开了两年后还是要投保10万，但是发生事故之后，保险公司是按照折旧后格赔付。小编采访了业内人士马先生：现在新的规定按照实际价值投保，如果发生全损的情况保险公司按照保额赔付。改革后的商业车险保单上将新增一个折旧后的车辆价格。
2、变化后：
比如新车一台车10万，投保10万，两年后按照折旧后价格投保，不再是10万。
车险改革变化二：费率与风险挂钩，出险频率有效降低
车险改革前：在实行保费浮动机制以前，小事故赔付一直居高不下，或者多车轻微刮擦，一直让众保险公司深感头疼，于是，才有了如今改革后加大“保费浮动机制”即上一年度理赔次数多了，来年的保费就会上浮，甚至遭到保险公司拒保。例如：出险一次不打折，两次上付25%，三次是50%，四次75%，五次以上是两倍。
车险计算公式变脸
原保费计算公式：
保费=(车价*费率+ 基础保费)*调整系数
新保费计算公式：
保费=[基准纯风险保费/(1-附加费用率)]*费率调整系数
改革前，新车购置价相同，则保费相同;改革后，不同车型新车购置价相同，但因为风险的差异，保费也不一样了。
对后市场的六个影响
1、车险价格与驾驶行为密切相关
车险费率化后，车险定价的因子，将实现从“车”到“人”的转变。车险一旦真正实现费率市场化，好车主的保费将被降下来，因为这一部分不出险或出险很少的车主;而常出险的车主，今后的保费就可能很贵了，每出一次险保费可能就会大幅上升。
2、同价位车型车险价格完全不同
车险费率化改革后，消费者在买车时，除了关注车型车价本身，最关注的可能就是这款车的“基础保费”是多少。这个“基础保费”，就来自于基于这款车汽车零部件更换价格的标准。如果你选择了购买了一款“基础保费”很高的汽车，未来无论你来自“人”的因素的驾驶习惯是多么的优异，那你也必须是承受着“车”因素的高富帅。
3、二手车真实车况不再遮遮掩掩
中国汽车保险费率市场化改革后，实现从“车”到由“人”定价，将从根本上推进中国二手车交易。因为中国汽车保险费率市场化改革，我们需要收集分析和应用来自驾驶者的“人”的因素，那么，未来二手车基于驾驶者的因素，我们也完全知道。这个“知道”，就是车主的驾驶行为，他的每一段里程、每一个动作都会被数据化。
4、现行汽车维修体系将面临冲击
如果不出预料，很快将有一大批社会维修机构，成为亿万私家车主出险后汽车修理的新选择。也许在不久的将来，你出险报案后，定损员就不会像以前那样把你推荐到4S店去送修，而是去一些经过保险公司认证的社会维修企业。
5、车联网嫁接车险成为终端应用
中国汽车保险费率市场化的改革，我们过去是需要“车”的因素，我们现在更需要“人”的因素。人的因素从何而来?基于车联网硬件的数据收集，就是“人”的因素的重要来源之一。
6、按里程按天气买车险成为可能
中国汽车保险的费率市场化改革，还将有一个“创新条款”即支持和鼓励有条件的保险公司，根据自由数据，自行拟定创新条款，共同构成汽车保险的商业条款。这意味着不仅费率玩法放开了，未来打法即一台车怎么保，可能不同的保险公司也会玩出不同的花样来。不同的保险公司，他们的市场发展定位是不一样的，有的保险公司需要的是保费规模，有的保险公司需要的是优质客户，有的保险公司需要的是综合成本率可控。
改革后买车三大注意点
车险费率改革后，对于想要买车的人士而言，以下三点必须得注意了：
1、买车：不只看车价，还看零整比“车险费率改革方案中，机动车辆的零整比也将考虑进去了。”产险人士透露，零整比越高的机动车，车险费率可能会越高，最终的车险价格也就越高。
商业车险条款费率管理制度改革(以下简称“商业车险改革”)将启动第三批试点，上海作为试点城市之一，将于6月底正式实施新旧产品切换。
和全国改革方案相比，上海在此次商业车险改革中引入了交通违法系数，部分交通违法行为一经发生，就会使下一年保费上涨5%或10%，而无违章行为的“好司机”则会得到商业险打9折的奖励。
上海保监局相关负责人表示，此次商业车险改革建立了以行业示范条款为主、以公司创新型条款为补充的条款管理制度和市场化的费率形成机制。改革后，上海车险保费总体将稳中有降，众多低风险车主将享受更优惠的车险费率。
据了解，上海的商业车险新产品实行车型定价，按车型确定基准保费。客户缴纳的保费将由基准保费与自主核保系数、自主渠道系数、无赔款优待系数、交通违法系数4个费率浮动因子连乘得出。
具体来说，无赔款优待系数由行业车险信息平台根据投保车辆近三年的出险情况确定;自主核保和自主渠道两个系数由保险公司测算确定;交通违法系数与交通违章记录相关联。交通违法系数由车险信息平台返回保险公司，与上一保险年度的交通违章内容与次数挂钩。无交通违章记录的，保费浮动系数为0.90(下浮);有交通违章记录的，根据违章内容和次数，保费浮动系数分别为1(不浮动)、1.05或1.10(上浮)。
事实上，作为保险业改革的创新先行者，上海早在2004年就在全国率先建立了车险信息平台，实行机动车交通事故责任强制保险费率浮动“双挂钩”制度，为商业车险改革中上海率先引入交通违法系数奠定了良好的技术基础和数据基础。
据悉，除了交通违法系数外，无赔款优待系数范围从连续3年无赔款的0.6到上年5次或以上赔款的2倍。自主核保系数及自主渠道系数则均为 0.85-1.15。以此推算，上海的“最好司机”的商业车险保费理论上可在基准保费基础上打3.9折，而“最差司机”则面临要交基准保费的2.91倍的商业车险保费。
“新条款实现了不同车型的费率水平与车辆风险水平合理匹配，消费者保费负担与个人风险水平合理匹配，将有效引导车主遵守交通规则、安全驾驶，降低事故发生频率，促进城市道路交通安全管理。”上海保监局相关负责人表示。
除此之外，此次商业车险改革也解决了过去车损险按照新车价值来投保，但理赔却按实际价值的“高保低赔”问题。据悉，此次新条款明确约定车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。在发生全部损失时，按照保险金额为基准计算赔付;发生部分损失，按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。
另外，商业车险改革后，新条款将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害，驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围，大幅提高了商业车险风险保障水平，使消费者权益得到有效保护。
而在理赔方面，车辆受损后车主既可以向责任方索赔，也可以向责任方保险公司索赔，还可以向自己的保险公司申请先行赔付并授权公司向责任方追偿。改变了之前行业内“无责不赔”的状态，大幅改善消费者服务体验。
保监会副主席陈文辉表示，截至今年4月末，前期试点地区车均保费同比下降6.8%。今年1-4月，前期试点地区商业车险签单件数同比增长21.7%，投保率达到73.6%，同比提高4.1个百分点。2014年全国共有9家公司实现车险承保盈利，截至2016年4月，已有13家保险公司实现车险承保盈利。
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