个人银行账户管理新规

个人银行账户管理新规

同行异地存取款转账免手续费，通过ATM向非本人同行账户转账24小时后到账，个人在银行开立账户，每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类账户，如果已有Ⅰ类账户的，再开户时只能开立Ⅱ、Ⅲ类账户……根据中国人民银行发布的相关通知，从12月1日起，多项支付新规生效。

11月30日，人行太原中心支行组织全省银行和支付机构开展“加强支付结算管理，防范电信网络新型违法犯罪”主题集中宣传活动，多家金融机构负责人对于账户管理新政进行了解读。

A　三类账户保证资金安全

根据此前中国人民银行的相关规定，从今年12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户。那什么是Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户呢?简单说，就是根据开户申请人身份信息核验方式和风险等级，将个人银行结算账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类。其中，Ⅰ类户为个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户，具有全功能;Ⅱ、Ⅲ类户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户，具有有限功能。Ⅰ类银行账户与Ⅱ、Ⅲ类银行账户的关系就像是“钱箱”与“钱包”的关系。个人大额资金可以存储在Ⅰ类户中并通过Ⅰ类户办理业务，而个人日常网上支付、移动支付以及其他小额、高频支付，则尽量通过Ⅱ、Ⅲ类户办理。

那为什么要对个人账户进行分类管理?中国人民银行太原中心支行支付结算处副处长耿忠介绍，根据公安机关反映，在当前电信网络新型违法犯罪活动中，犯罪分子用于转移诈骗资金的银行账户主要来源于两个途径，一是不法分子直接购买个人开立的银行账户，二是不法分子收购居民身份证后冒名或者虚构代理关系开户。而个人账户进行分类管理可以有效遏制买卖账户和假冒开户的行为。

另外，由于银行业金融机构一人多户现象普遍，有些银行也以发卡数量作为经营业绩的考核指标。同时，个人缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等公用事业费用，往往开立多个银行账户，导致个人有大量闲置不用的账户。耿忠介绍，截至目前，全省个人银行账户开户总数大约为1.9亿个，人均开户数大约为5.19个，而此数据相比于去年同期增长了1.9%，在其看来，个人开户数量过多既造成个人对账户及其资产的管理不善、对账户重视不够，也为买卖账户、冒名开户和虚构代理关系开户埋下了隐患，同时也造成银行管理资源浪费，长期不动的账户还成为了银行内部风险点，因此，个人账户分类更有助于强化个人对本人账户管理。

此外，当前的互联网金融和现代通信技术在金融领域广泛运用，银行和支付机构依托互联网等电子渠道，为个人远程开立账户，账户的开立越来越方便。不过，耿忠介绍，个人信息包括银行卡信息泄露问题突出，因银行卡信息泄露导致的账户资金被窃事件频发，在这种情况下，亟须建立个人账户的保护机制，保护个人账户信息和资金安全，个人账户分类则有助于建立个人账户保护机制。

B　身份核验最好去柜台

事实上，此次新规所说的I类结算账户就是常见的储蓄卡、存折。在记者采访中，不少市民表示，因各种原因个人在同一家银行有多张借记卡，按照每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类账户的新规，如果你已经在一家银行办了好几张卡，以后还可以用吗?答案是，可以，只不过不能再办新账户了。

记者从省城多家股份制商业银行了解到，对于已经持有多个Ⅰ类账户的客户，各家银行将进行排查清理，具有合理用途的账户将不会因为多个账户受到影响。“为保证您的账户正常使用，请您于11月末之前持本人身份证前往中国银行网点完善您的个人客户信息。”近期，不少中国银行客户收到了这样的信息。记者了解到，除中国银行外，目前，不少银行也已通过网络或手机短信向客户发送相关提示。

另外，虽然I类账户的开户数量有所限制，但客户也可根据发工资、理财、消费等实际需求，开立Ⅱ类或Ⅲ类账户。一位在交通银行办理业务的持卡人告诉记者，自己和许多人一样，长期被这种银行卡很多但基本不用的问题所困扰，目前，她已经意识到，银行卡太多，不仅太浪费，而且也不安全，“一般情况下，一个人在一家银行有一张卡就足够用了。” 不过，需要注意的是，对于开户次日起6个月内无交易记录的账户，银行将暂停其非柜面业务，待重新核实身份后可以恢复其业务。

对此次银行账户管理新规的实施，浦发银行太原分行相关负责人告诉记者，该行已于11月29日晚成功将该行在省内的各大营业网点ATM系统全部升级，只等在12月1日零时开始执行新的账户管理规定。与此同时，该行也已经对柜台人员进行了专门地培训，以便使新政策得到更好的实施。下一步，对于客户对新规的任何疑问，该行工作人员也会进行详细的介绍，不用担心客户对新政策有误解。

对于银行的身份核查，人行太原中心支行相关人士也提醒，不排除在摸排过程中犯罪分子借机蒙骗持卡人，因此，在银行柜面进行当面的身份核验，是最保险的方式。

C　转账也有“后悔药”

此外，在转账方面，根据央行新规，自12月1日起，除向本人同行账户转账外，个人通过自助柜员机转账的，发卡行在受理24小时后办理资金转账，个人在24小时内可以向发卡行申请撤销转账。

对此，耿忠介绍，这一措施是特定阶段、特殊情况下采取的针对性措施，有助于将资金阻截在被诈骗分子转移之前，但的确也会对一些个人正常业务产生影响，并在一定程度上可能加大银行柜面工作量。

记者近日走访了省城并州路附近的4家银行网点。工作人员表示，为了节约时间提高效率，目前，针对在5万元及以下小笔金额的转账汇款，银行都是鼓励客户前往ATM上自助操作，同城同行转账基本为实时到账，一般入账在2小时左右。如果是跨行转账速度可能会稍慢，一般也能够在24小时内入账。此前，通过ATM转账成功后钱是无法追回的。不过，从12月1日起，市民通过ATM转账后的24小时内，如果返回，可通过电话银行或网点柜台申请撤销处理，以防止因一时疏忽造成资金损失。目前，多家银行都已对ATM界面进行了升级改造，在客户选择“转账”功能后，ATM界面会有相应的提示。与此同时，在客户完成转账交易后，打印的凭条上也会有延时转账和24小时内申请撤销转账的提示。

尽管ATM转账新规的出台是为了防止日益猖狂的电信诈骗，但是，记者在采访中发现，持卡人对此却是褒贬不一。有人认为，24小时钱才到账给了被骗者一个缓冲期，可以减少诈骗行为发生，挽回损失。但是也有不少市民认为，转账要这么久才到账，加大了经营时间成本和风险。

对此，银行人士给出的对策是，个人转账并非只有ATM一个渠道，如果市民想更快到账，可以选择柜台、网上银行、手机银行等渠道办理。通过这三个渠道办理转账业务，银行按规定将提供实时转出、普通转出、次日汇出三种转账方式。据了解，实时到账为操作交易后资金立刻从转出方账户转出;普通到账为操作转账交易后，资金在2小时后从转出方账户转出;次日到账为操作交易后，资金在24小时后从转出方账户中转出。

D　非柜面转账有调整

而部分银行的电子银行转账业务也因新规受到一定影响。根据新规，12月1日起，为了客户资金安全保障力度，非柜面转账管理也将有所调整，银行须与存款人协议约定非柜面转账限额，并对大额交易再次提醒。

11月30日，记者收到来自渤海银行的一条信息提示，“为防范电信网络新型违法犯罪，2016年12月1日起除向本人同行账户转账外，您通过非柜面渠道办理转账业务，单日累计金额超过5万元时，应通过个人网银数字证书认证方式完成，不能再使用手机动态口令认证方式。”据相关人士介绍，这其实也是新规所规定的，属于强化银行安全验证方式的新规定。

据介绍，非柜面渠道(网上银行、手机银行、电话银行、支付机构网站等)由于不能面对面接触操作人，难以确认账户的实际操作人是否为账户持有人，因此发生异常交易的风险更高。

因此，不少银行都在过去单笔转账限额和日累计转账限额基础上，增加了日累计转账笔数限制和年累计转账限额，并且调整了限额默认值，如手机银行、个人网银转账交易设置单笔转账限额、日累计转账限额、日累计转账笔数限制、年累计转账限额。其中，多家银行单笔转账限额和日累计转账限额默认5万元，单日累计金额超过5万元的，需要采用数字证书或电子签名等安全可靠的支付指令验证方式，如果个人银行账户非柜面转账日累计超过30万元的，银行还会进行大额交易提醒，单位和个人确认后方可转账。

对此，银行人士表示，个人也可以根据自己日常消费、转账金额的习惯，在签约非柜面转账业务协议时自行设置限额。

▲ 新的个人账户管理规定将个人银行账户分为三类，如同给每个人配置了安全系数各不相同的3个“钱包”

▲ 在银行卡信息泄露问题日益突出的当下，新规一方面有助于保护个人银行账户资金安全，另一方面也有利于提高银行资源使用效率，有效控制内部风险点

根据中国人民银行规定，12月1日起正式实施新的个人账户管理规定，个人该如何利用三类银行账户管理资金?存量账户能否正常使用?个人网上银行和手机银行使用会不会受影响?微信、支付宝支付会否受限?针对这些消费者关心的问题，记者采访了业内专家。

新规实施后，个人银行账户将会更安全。新规规定，自2016年12月1日起，银行为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

简单来说，三类账户就像是3个不同资金量的“钱包”。Ⅰ类户是“钱箱”，个人的工资收入等主要资金来源都存放在该账户中，安全性要求较高，主要用于现金存取、大额转账、大额消费、购买投资理财产品等;Ⅱ类户是“钱夹”，个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费通过该账户办理，还可以购买开户银行的投资理财产品;Ⅲ类户是“零钱包”，主要用于金额较小、频次较高的交易，尤其适用于移动支付业务，如Apple Pay、三星Pay、华为Pay以及小额免密交易业务。

新规规定，12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，那么个人此前已经开立的存量账户能否正常使用?民生银行相关负责人表示，个人在12月1日前已经开立的存量银行账户不受影响，仍然可以正常使用，无需进行任何操作。但消费者如果有降低支付风险的想法和需求，也可以主动到银行将一些与网络支付绑定使用的账户进行降级，对多年不使用的账户进行销户。

另一消费者普遍关心的问题是：个人使用网上银行和手机银行是否会受影响?民生银行相关负责人表示，已对网上银行和手机银行进行大额转账控制的账户，不会受到影响，但如果银行未对网上银行和手机银行的转账作任何要求的，根据新规，可能就会受到影响。

新规明确，除向本人同行账户转账外，个人通过网上银行和手机银行转账单日累积金额超过5万元的，应当采用数字证书或者电子签名等安全可靠的方式，原有的仅采用密码和手机短信验证码的方式不能再进行大额转账。

“这一规定主要是为了保护个人银行账户资金的安全。”上述民生银行负责人表示，当前，银行卡信息泄露问题突出，个人在手机上点击来历不明的图片、短信链接后中毒，手机短信验证码可以被不法分子拦截。在此情况下，不法分子登录个人网上银行和手机银行，拦截手机短信验证码，修改个人网上银行和手机银行密码等，进而窃取账户资金，已经出现了一些风险事件。因此，新规强化了个人账户的保护机制，即要求单日累计转账超过5万元的，不能仅凭密码和手机短信验证码，而必须使用数字证书或者电子签名等支付方式。

此外，新规规定，个人开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停账户非柜面业务，支付机构暂停账户所有业务。这是否意味着，银行卡超过6个月无交易就会被冻结?实际上，新规中的“6个月”是指开户第2日起计算的6个月，而不是开户后的中间任意时段的6个月，对于已经使用过一段时间的银行账户，如果出现6个月无交易的情况，不会受到影响。在业内人士看来，这是对个人和银行两方的保护。个人开户数量过多，一方面为买卖账户、冒名开户等行为提供了可乘之机;另一方面也容易使得银行管理资源浪费，长期不动的账户还可能成为银行的内部风险点。

此外，随着人们日常使用支付宝、微信支付较多，很多消费者也关心：支付宝和微信支付会不会受限制?业内人士表示，基本不受影响。唯一产生影响的是，新规规定，自12月1日起，支付机构在为客户新开立支付账户时，需要约定支付账户的日累计转账限额和笔数。但是，这种约定完全是支付机构与客户之间的自愿行为，约定多少由支付机构与客户自行决定，央行没有任何规定。同时，这也只针对新开立账户，存量账户不受影响。